呂 顥 顧 文 劉伯嵩 葉子祥 上海市靜安區(qū)人民檢察院

一、保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的類型化分析

（一）保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)，是指因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)從業(yè)人員在實(shí)施銷售、承?；蚶碣r等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中存在的不合規(guī)行為，以及保險(xiǎn)從業(yè)人員、社會(huì)閑散人員非法獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者信息，圍繞保單銷售、退保、貼現(xiàn)、貸款等，以非法手段騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金或保險(xiǎn)消費(fèi)者錢款，實(shí)施侵犯公民個(gè)人信息、職務(wù)侵占、詐騙、洗錢、非法經(jīng)營(yíng)等保險(xiǎn)黑產(chǎn)違法犯罪行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者其員工承擔(dān)法律責(zé)任、受到相關(guān)處罰、造成經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)損失以及其他負(fù)面影響的可能性。開展保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范工作，應(yīng)當(dāng)以預(yù)防和降低保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)為目的，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)治理需要，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立合規(guī)管理機(jī)制，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、合規(guī)考核、合規(guī)培訓(xùn)等，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告、應(yīng)對(duì)、處置相關(guān)刑事風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理過程中，相關(guān)措施應(yīng)當(dāng)覆蓋業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督和反饋全流程，并確保所有業(yè)務(wù)、部門和人員均已納入合規(guī)工作體系。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)工作應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)；合規(guī)工作應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部環(huán)境的變化以及違法犯罪的治理情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整和完善；經(jīng)營(yíng)管理中存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊皶r(shí)反饋、糾正和改進(jìn)。

（二）保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為模式的類型化分析

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)多次出現(xiàn)。從當(dāng)前來看，造成保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的行為多數(shù)存在以形式上的合法行為掩蓋其實(shí)質(zhì)犯罪化傾向和犯罪組織團(tuán)體化、犯罪行為復(fù)合化等情況，具體分述如下。

1.以形式上的合法行為掩蓋其實(shí)質(zhì)犯罪化傾向

司法機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)刑事案件開展治理的過程中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員通過非法買賣保險(xiǎn)消費(fèi)者信息、對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方虛構(gòu)事實(shí)、騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼、虛假投保后再以惡意投訴方式退保等方式實(shí)施黑產(chǎn)行為，涉及侵犯公民個(gè)人信息罪、職務(wù)侵占罪、詐騙罪等罪名，存在犯罪化趨勢(shì)。在此過程中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員通過將保險(xiǎn)消費(fèi)者信息包裝為正常開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后進(jìn)行流轉(zhuǎn)、將保單掛在保險(xiǎn)從業(yè)人員賬戶、以代理退?；騾f(xié)助退保等形式開展“撬單”“飛單”活動(dòng)等方式，將其違法犯罪行為包裝成形式上合法的行為，掩蓋其行為的實(shí)質(zhì)犯罪化傾向。

2.犯罪組織團(tuán)體化

保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員一般已形成一定規(guī)模，且有團(tuán)伙細(xì)化分工實(shí)施犯罪的組織趨勢(shì)。例如，在最高人民檢察院于2022年5月發(fā)布的《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營(yíng)企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例情況通報(bào)》所提到的徐某某等人職務(wù)侵占、侵犯公民個(gè)人信息案件中，徐某某等人組織的犯罪團(tuán)伙，至案發(fā)時(shí)已通過招募保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)離職人員、社會(huì)閑散人員等方式發(fā)展到200余人，且團(tuán)伙內(nèi)部分工明確：團(tuán)伙負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織、管理團(tuán)隊(duì)成員，并安排開展犯罪活動(dòng)；財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)對(duì)接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，整合保單銷售渠道，實(shí)施利潤(rùn)分配；部分管理人員負(fù)責(zé)從保險(xiǎn)從業(yè)人員處非法購(gòu)買保險(xiǎn)消費(fèi)者信息，在個(gè)人信息不全的情況下實(shí)施“洗信息”行為，以非法手段獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息，將保險(xiǎn)消費(fèi)者作為“圍獵目標(biāo)”；銷售人員負(fù)責(zé)聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者、銷售新保單。黑產(chǎn)團(tuán)伙通過微信群等通訊平臺(tái)對(duì)下屬人員實(shí)施層級(jí)化管理，結(jié)構(gòu)嚴(yán)密。

3.犯罪行為復(fù)合化

司法機(jī)關(guān)在治理中還發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員實(shí)施的侵犯公民個(gè)人信息、職務(wù)侵占、詐騙行為存在行為延承邏輯關(guān)系，侵犯公民個(gè)人信息系實(shí)施職務(wù)侵占、詐騙行為的預(yù)備行為。參與保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的人員不僅包括保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員，還包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的在職人員，行為也從單一的銷售行為轉(zhuǎn)變?yōu)榘ǚ缸锝M織人員招募、購(gòu)買保險(xiǎn)消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)、惡意投訴退保等行為的復(fù)合行為，風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程延伸并向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部滲透。

4.犯罪流程“套路化”

在保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員實(shí)施犯罪過程中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員實(shí)施犯罪的流程在多數(shù)情況下趨于一致，存在“套路化”共性。對(duì)其行為開展分析，其犯罪“套路”如下：（1）非法獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者信息，用于黑產(chǎn)保單銷售活動(dòng)。（2）對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退?！钡绕垓_話術(shù)虛構(gòu)事實(shí)，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買新保單；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)隱瞞身份，冒充他人身份入職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或開展合作，在騙取傭金后“失聯(lián)”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦難以查找。（3）流竄于多個(gè)省市，違法實(shí)施異地展業(yè)，以話術(shù)騙取保險(xiǎn)消費(fèi)者投保新保單，并在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)從業(yè)人員名下掛單。（4）以掛新人單的方式，利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新入職代理人有新人津貼、業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)等額外補(bǔ)貼的制度，騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)放超額補(bǔ)貼。（5）虛假投保后再以“回訪不及時(shí)”“條款解釋不清”等為由向監(jiān)管部門投訴退保，騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金。

5.損害后果隱蔽化

在保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪實(shí)施之后的較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)消費(fèi)者往往難以發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信息被泄露用于違法犯罪行為的情況，即使發(fā)現(xiàn)了也往往面臨權(quán)利難以救濟(jì)、保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員難以抓捕、訴訟證據(jù)難以保全等問題。此外，因存在異地展業(yè)、掛單騙保等情況，保險(xiǎn)消費(fèi)者、監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)也難以判斷危害行為地在哪里、波及受害主體情況以及危害后果的嚴(yán)重程度等。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的危害

以保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪為代表的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)危害巨大。司法機(jī)關(guān)在開展案件辦理和調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益，還會(huì)造成保險(xiǎn)行業(yè)乃至全社會(huì)的損失。

1.嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)巨額財(cái)產(chǎn)損失

保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員、保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙在獲取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金后，通過惡意投訴等方式全額退保，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金損失，且切斷了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從保險(xiǎn)消費(fèi)者處獲取續(xù)期保費(fèi)的可能性，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在前述徐某某等人職務(wù)侵占、侵犯公民個(gè)人信息案件中，保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙犯罪行為造成直接經(jīng)濟(jì)損失800 余萬元，保單流失間接損失達(dá)1000 余萬元，商譽(yù)損失更是難以計(jì)量。司法機(jī)關(guān)通過對(duì)特定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪造成的非正常退保行為導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非常態(tài)費(fèi)用損失數(shù)以億計(jì)。

2.對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成多元化損害，嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)商環(huán)境

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)不僅擾亂了保險(xiǎn)行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)管理秩序，還扭曲了保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)在多方位上呈現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)商譽(yù)受損、營(yíng)商環(huán)境受到嚴(yán)重破壞的情況。一是保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的無序?yàn)E用嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)管理秩序，導(dǎo)致異地展業(yè)、違規(guī)“撬單”、掛單騙補(bǔ)等行業(yè)亂象大量出現(xiàn)，對(duì)開展正常經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員形成了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)“優(yōu)勢(shì)”，進(jìn)而出現(xiàn)行業(yè)中“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。二是保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在，極大影響保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的印象，造成公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)“亂象頻發(fā)、風(fēng)氣敗壞”的負(fù)面認(rèn)知，導(dǎo)致公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信任度下降，使保險(xiǎn)行業(yè)陷入“公眾信任度下降—大量保單退保、保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴—公眾信任度進(jìn)一步下降”的惡性循環(huán)，致使保險(xiǎn)行業(yè)的商譽(yù)持續(xù)減損。

3.嚴(yán)重侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益

司法機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)刑事案件開展治理的過程中還發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙為騙取傭金，往往欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者退保原保單再辦理新保單，使保險(xiǎn)消費(fèi)者重新開始保險(xiǎn)等待期，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者在此期間因患大病等出險(xiǎn)則會(huì)受到權(quán)益凍結(jié)、保障遲延等不良影響，無法獲得正常的保險(xiǎn)保障，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，也給社會(huì)帶來了不安定因素。與此同時(shí)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為往往以違法違規(guī)交易使用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息作為先行為?；谕侗Ｐ袨榱舸嬖诒ｋU(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者信息存在數(shù)量大、范圍廣、敏感性極強(qiáng)的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)消費(fèi)者信息被肆意泄露的情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者信息后續(xù)可能被不法人員擴(kuò)散用于冒用身份、電信詐騙等犯罪的情況幾乎難以避免，其危害后果的影響范圍和擴(kuò)散速度也將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過普通犯罪。

二、開展保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與障礙

在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范始終保持高度重視。在監(jiān)管層面，監(jiān)管部門先后制發(fā)了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的通知》《關(guān)于深入整治“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象的通知》等文件，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的監(jiān)管作出了原則性、概括性的規(guī)定。近期，監(jiān)管部門從國(guó)家到地方層面分別出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》、“地方‘三穩(wěn)四建六提升’惠企惠民舉措”等，分別在機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任、完善消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、規(guī)范機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)行為、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理等方面作出了詳細(xì)規(guī)定。在行業(yè)層面，國(guó)內(nèi)各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別制定行業(yè)廉潔自律公約，對(duì)于不正當(dāng)使用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息、實(shí)施“撬單”“飛單”、惡意欺詐消費(fèi)者等不良行為作出禁止性約定。在企業(yè)層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過將“不得泄露保險(xiǎn)消費(fèi)者信息”“不得將賬戶提供他人使用”“不得損害消費(fèi)者權(quán)益”等內(nèi)容寫入保險(xiǎn)代理人合同，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員行為提出了禁止性要求。

上述規(guī)定的內(nèi)容和措施與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中存在的有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及機(jī)構(gòu)管理上的痛點(diǎn)、難點(diǎn)息息相關(guān)，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、機(jī)構(gòu)行為約束等方面都起到了一定作用。但是，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)散、擴(kuò)大和延伸，而上述規(guī)定并未專門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)予以專章約束，導(dǎo)致相關(guān)規(guī)范實(shí)施效果較為有限、刑事風(fēng)險(xiǎn)約束力逐漸下降。本文綜合當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)監(jiān)管和協(xié)同治理的現(xiàn)狀，對(duì)開展相關(guān)工作所面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與障礙歸結(jié)如下。

（一）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)開展合規(guī)防范措施缺乏法律法規(guī)依據(jù)

監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從監(jiān)管和公司管理的視角出發(fā)，制定了協(xié)同開展保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全風(fēng)險(xiǎn)防范合規(guī)建設(shè)的相關(guān)規(guī)定，但是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)防范，上述規(guī)定存在著覆蓋范圍不足、措施應(yīng)對(duì)有缺陷、“監(jiān)行刑”規(guī)范銜接不緊密等問題，有待進(jìn)一步解決。

1.合規(guī)防范規(guī)范覆蓋范圍存在不足

從監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所制定的相關(guān)規(guī)范來看，視角均為監(jiān)管視角和企業(yè)視角，覆蓋范圍一般為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員，通過對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為施加有效約束，從而確保合規(guī)防范規(guī)范得以實(shí)現(xiàn)。但是從保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際治理情況和案件辦理情況可以看出，當(dāng)前保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用這些規(guī)定的漏洞，實(shí)施了犯罪行為。一是保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用監(jiān)管規(guī)定和管理規(guī)定的對(duì)象僅局限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員這一漏洞，以反復(fù)入司離司、與保險(xiǎn)從業(yè)人員相互勾結(jié)、冒用他人身份入司或以“虛假人力”入司等手法規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定無法對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生約束力。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員相互勾結(jié)損害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益、保險(xiǎn)消費(fèi)者受誘導(dǎo)實(shí)施惡意投訴行為、保險(xiǎn)消費(fèi)者泄露其個(gè)人信息等情況，依據(jù)當(dāng)前監(jiān)管規(guī)定，僅能對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前后開展警示性宣教活動(dòng)，不能對(duì)其行為產(chǎn)生有效約束。

2.“監(jiān)行刑”規(guī)范銜接不緊密

自2018 年保險(xiǎn)行業(yè)逐步出現(xiàn)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪苗頭以來，從監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均制定了協(xié)同開展保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪懲處的相關(guān)規(guī)定，但在部分規(guī)范制定過程中，監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)間未能實(shí)現(xiàn)規(guī)范的協(xié)調(diào)銜接。例如，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者信息被非法獲取、使用、流通等不法行為，當(dāng)前監(jiān)管部門未能出臺(tái)專門針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息保護(hù)的監(jiān)管規(guī)定或文件。盡管《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)的出臺(tái)，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的監(jiān)管作出了概括性規(guī)定，但是在監(jiān)管部門尚未制定銜接性規(guī)范的情況下，上述法律法規(guī)針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息保護(hù)監(jiān)管的可操作性、協(xié)調(diào)性、明確性尚有不足。這種立法模式被學(xué)者指出，相關(guān)規(guī)范散見于不同層級(jí)、不同領(lǐng)域的法律法規(guī)之中，在立法規(guī)制上呈現(xiàn)籠統(tǒng)、分散、寬泛的現(xiàn)象（程嘯，2018）；監(jiān)管部門也未就此制發(fā)銜接性規(guī)范，導(dǎo)致其在實(shí)際開展監(jiān)管的過程中，存在關(guān)鍵要點(diǎn)指代不明確、習(xí)慣做法與法律規(guī)定不一致的情況。例如，在處理保險(xiǎn)消費(fèi)者信息時(shí)，什么樣的信息可以被認(rèn)定為敏感信息？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取什么措施，才能夠確保對(duì)歸類為敏感信息的保險(xiǎn)消費(fèi)者信息履行嚴(yán)格保護(hù)責(zé)任？再例如，對(duì)未成年人提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于未成年保險(xiǎn)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息是否需要盡到比成年保險(xiǎn)消費(fèi)者更大的注意義務(wù)？上述問題在當(dāng)前尚未得到妥善解決。

（二）尚未構(gòu)建完整健全的數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管執(zhí)法流程

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度維持高增速、滲透率快速提升、規(guī)模保費(fèi)持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，將業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)作為經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)安全風(fēng)險(xiǎn)防控與協(xié)同治理的建設(shè)或執(zhí)行，則有意無意在常態(tài)化工作中予以忽視，未能形成常規(guī)化的事前、事中監(jiān)管機(jī)制（劉伯嵩、葉子祥，2022）。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任追究意識(shí)仍較為淡薄，尚要不斷提高其責(zé)任追究意識(shí)和能力。

1.相關(guān)監(jiān)管主體未能形成常規(guī)化的事前、事中監(jiān)管機(jī)制

依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，監(jiān)管部門并非刑事案件辦理主體。監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)盡管普遍認(rèn)識(shí)到刑事風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，卻未能在刑事風(fēng)險(xiǎn)防范中構(gòu)建行業(yè)性認(rèn)知來推動(dòng)對(duì)刑事風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防能力建設(shè)，建立日?；?、全覆蓋的動(dòng)態(tài)刑事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。就保險(xiǎn)消費(fèi)者信息保護(hù)所開展的監(jiān)管活動(dòng)而言，仍然主要是由監(jiān)管部門、網(wǎng)信部門牽頭開展運(yùn)動(dòng)式專項(xiàng)整治活動(dòng)，以事后懲罰性打擊為主。這種運(yùn)動(dòng)式事后監(jiān)管的模式存在單向一維性、倉(cāng)促性、滯后性、被動(dòng)性、整治結(jié)果的反彈性以及可能存在對(duì)法治安定和公平原則有破壞性等弊端，處罰手段主要包括警告、要求撰寫承諾函、傭金凍結(jié)及罰款等，對(duì)涉事人員未能形成有效震懾，也不足以喚起相關(guān)人員的數(shù)據(jù)安全意識(shí)和保險(xiǎn)黑產(chǎn)防范意識(shí)（許多奇等，2017）。

2.責(zé)任追究意識(shí)仍較為淡薄

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于在日常督查中發(fā)現(xiàn)的保單審核不力、使用虛假人力、隨意提供工號(hào)供他人使用、“撬單”“飛單”、異地展業(yè)、購(gòu)買其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息等違法違規(guī)行為，如其有助于業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，在處理時(shí)也往往傾向于下調(diào)責(zé)任要素、降格評(píng)價(jià)定性、淡化責(zé)任追究，大事化小、小事化了，以消除外界影響。在司法實(shí)踐中，僅有極少數(shù)案件進(jìn)入司法程序，絕大多數(shù)案件存在以罰結(jié)案甚至以罰代刑的情況。這對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員無異于排除后顧之憂，對(duì)其實(shí)施保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為形成了“正向激勵(lì)”。

3.對(duì)投訴退保件處理不規(guī)范

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為降低投訴率，對(duì)于投訴至監(jiān)管部門的退保件，不論緣由悉數(shù)允諾全額退保。黑產(chǎn)團(tuán)伙利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這一弱點(diǎn)，通過向監(jiān)管部門惡意投訴，迫使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全額退保，從而騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傭金。

（三）新型違法犯罪行為迭出加大了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范的難度

在當(dāng)前金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益融合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮的情況下，新型保險(xiǎn)犯罪迭出，危害行為樣態(tài)也隨之變化，極大地增加了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范的難度，其中，涉保險(xiǎn)數(shù)據(jù)違法犯罪尤其明顯。部分?jǐn)?shù)據(jù)違法行為可能與刑事法律條文載明的某一個(gè)或者某幾個(gè)行為在類型上大體一致，但在行為模式、行為結(jié)果、行為特征等方面存在些許差異，導(dǎo)致在對(duì)行為進(jìn)行類型化界定的過程中難以進(jìn)行違法性判斷，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)規(guī)制。例如，針對(duì)保險(xiǎn)代理人通過爬蟲技術(shù)抓取保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，在未查到其有明確出售或者使用個(gè)人信息行為、僅能認(rèn)定其可能會(huì)有實(shí)施牟利行為傾向的情況下，難以以現(xiàn)有刑事法律規(guī)定予以規(guī)制。此外，部分新型數(shù)據(jù)違法犯罪行為即便由法律專業(yè)人士來判斷，也難以提供行為定性判斷或風(fēng)險(xiǎn)防范指引，在開展法律治理時(shí)體現(xiàn)為“事后諸葛亮式”的反應(yīng)滯后，從治理效果上體現(xiàn)為僅能從事中甚至事后開展涉案企業(yè)治理，難以開展事前治理（毛玲玲，2019）。

（四）業(yè)績(jī)主導(dǎo)模式導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的防范在關(guān)鍵要素方面存在缺失

如前文所述，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于可能影響業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，尤其是經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)監(jiān)管機(jī)制，有意無意地予以忽視，造成對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息管控不到位、業(yè)務(wù)賬號(hào)管理有盲區(qū)、人員管理有漏洞、業(yè)績(jī)審查機(jī)制不健全、對(duì)從業(yè)人員教育管理有缺位等風(fēng)控關(guān)鍵要素的缺失。這些風(fēng)控關(guān)鍵要素缺失的情況疊加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在的低費(fèi)率、高傭金、高返還、高手續(xù)費(fèi)的“一低三高”現(xiàn)象被保險(xiǎn)黑產(chǎn)團(tuán)伙利用并借以實(shí)施違規(guī)套利行為，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言已形成不可小覷的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息管控不到位

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未建立專門制度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息進(jìn)行管理，僅將保險(xiǎn)消費(fèi)者信息納入保單管理范圍，對(duì)離職人員離職前上交、銷毀涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者信息等敏感資料的規(guī)定不明確；部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡管對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息保護(hù)設(shè)有管理制度，但未嚴(yán)格執(zhí)行，導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者信息被泄露或?yàn)E用。

2.對(duì)業(yè)務(wù)賬號(hào)使用存在管理盲區(qū)

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未將管理人員異常使用業(yè)務(wù)賬號(hào)的現(xiàn)象納入管控范圍，沒有根據(jù)使用時(shí)間和使用場(chǎng)景等對(duì)業(yè)務(wù)賬號(hào)實(shí)行差異化管理，對(duì)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的部分敏感內(nèi)容未設(shè)置相應(yīng)保護(hù)措施，導(dǎo)致黑產(chǎn)團(tuán)伙使用業(yè)務(wù)賬號(hào)查詢大量保單、獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者信息。

3.對(duì)從業(yè)人員身份審核有漏洞

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員無實(shí)質(zhì)身份審核措施。保險(xiǎn)代理人、內(nèi)勤服務(wù)人員等以賬號(hào)密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式登錄手機(jī)應(yīng)用程序，登錄后即可銷售保單、查詢客戶個(gè)人信息等。這一審核方式過于簡(jiǎn)單，無法防止黑產(chǎn)團(tuán)伙“掛靠”、冒用從業(yè)人員身份來實(shí)施犯罪行為。

4.對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者身份審核不嚴(yán)格

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者身份、住址及聯(lián)系方式等個(gè)人信息審核不嚴(yán)格、不細(xì)致，在回訪時(shí)也未及時(shí)處理信息異常的保單，致使黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)冒用他人身份或使用部分虛假個(gè)人信息投保，進(jìn)而實(shí)施犯罪行為。

5.對(duì)從業(yè)人員業(yè)績(jī)審查機(jī)制不健全

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為鼓勵(lì)銷售，缺少主動(dòng)審查銷售保單真實(shí)性的制度規(guī)定，對(duì)于新老員工業(yè)績(jī)倒掛、新人銷售業(yè)績(jī)明顯不合理等情況未引起重視，也未及時(shí)核實(shí)調(diào)查，造成各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)之間“劣幣驅(qū)逐良幣”。

6.對(duì)從業(yè)人員教育管理有缺位

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育管理呈現(xiàn)“重績(jī)效、輕責(zé)任”“重業(yè)務(wù)、輕管理”“重前端、輕后端”的導(dǎo)向，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、法治觀念淡薄，少數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員甚至伙同黑產(chǎn)團(tuán)伙實(shí)施買賣公民個(gè)人信息、侵吞專項(xiàng)補(bǔ)貼等違法犯罪行為。出于業(yè)績(jī)考慮，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員從事異地展業(yè)、“飛單”“搶單”、購(gòu)買其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息等違法違規(guī)行為持放任態(tài)度，客觀上縱容此類活動(dòng)。

（五）監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)等多方開展協(xié)同治理工作尚有不足

司法機(jī)關(guān)在對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)刑事案件開展治理的過程中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為往往被細(xì)分為多個(gè)環(huán)節(jié)、由不同的犯罪主體實(shí)施，部分行為游走在罪與非罪、違法與合法、違規(guī)與合規(guī)之間，難以由單一監(jiān)管部門、行政部門或者司法機(jī)關(guān)承擔(dān)治理工作。對(duì)此，由多方開展協(xié)同治理工作成為開展保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪治理的重要一環(huán)。但在當(dāng)前工作中，監(jiān)管部門、行政部門或者司法機(jī)關(guān)在監(jiān)司銜接、行刑銜接等方面存在程序流程、實(shí)體裁量等不足，導(dǎo)致當(dāng)前在開展多方協(xié)同治理上尚存在不足。

1.程序流程銜接尚不緊密

保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為在具有刑事可罰性的同時(shí)，從監(jiān)管、行政的角度處罰，也構(gòu)成違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)其依法依規(guī)予以處罰。在當(dāng)前開展保險(xiǎn)黑產(chǎn)案件辦理和保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)治理的同時(shí)，監(jiān)管部門、行政部門與司法機(jī)關(guān)由于缺乏直接溝通渠道與工作機(jī)制，在程序流程銜接上存在著不緊密的情況。對(duì)于行為情節(jié)已符合刑事處罰條件、應(yīng)當(dāng)對(duì)其開展刑事處理的保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員，監(jiān)管部門、行政部門在處罰時(shí)往往無法直接將其移送司法機(jī)關(guān)開展刑事追訴，而是交由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)系偵查機(jī)關(guān)開展立案查處；對(duì)于司法機(jī)關(guān)認(rèn)定其行為尚不能構(gòu)成刑事犯罪、但其行為具有行政法意義下可罰性的保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員，目前司法機(jī)關(guān)也無法將其直接移送監(jiān)管部門、行政部門進(jìn)行處理。在實(shí)際治理過程中，這部分人員即成為“治理的黑數(shù)”，對(duì)開展保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范和協(xié)同治理造成了不利影響。

2.實(shí)體裁量銜接尚有缺陷

根據(jù)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》相關(guān)內(nèi)容，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員存在違規(guī)行為后，可依照法律、行政法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員及相關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)給予處罰；法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，在對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)開展處罰之外，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員給予警告，并處1 萬元以下的罰款。與刑事法律法規(guī)在對(duì)涉嫌保險(xiǎn)黑產(chǎn)刑事犯罪的人員科處自由刑、罰金刑相比，當(dāng)前監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)行為處理力度顯著過輕，未能在實(shí)體裁量上形成處罰上的銜接。

三、構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制的必要性和基本原則

（一）構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制的必要性

1.構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的必然要求

保險(xiǎn)是專業(yè)壁壘高、條款內(nèi)容復(fù)雜的金融產(chǎn)品，在表述上，往往體現(xiàn)為合同條文冗長(zhǎng)晦澀、佶屈聱牙。對(duì)于缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)訓(xùn)練的普通保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，即便其能夠獲取到相關(guān)信息，因其不具備足夠的數(shù)據(jù)權(quán)利意識(shí)、必備的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)及理性決策能力，在處分自身數(shù)據(jù)權(quán)利時(shí)難免會(huì)有紕漏。此外，司法機(jī)關(guān)在辦理保險(xiǎn)黑產(chǎn)刑事犯罪案件中發(fā)現(xiàn)，在缺乏強(qiáng)有力的外在監(jiān)管與約束的情況下，只依靠保險(xiǎn)消費(fèi)者的自力救濟(jì)抑或保險(xiǎn)從業(yè)人員的自律管理，保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息極有可能面臨被泄露和濫用，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生不利后果甚至危害性后果（宋保振，2020）。因此，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)必然要求構(gòu)建外源性機(jī)制，以確保保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益不受到不法侵害。

2.構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)正當(dāng)利益的重要抓手

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，以保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪為代表的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)不僅導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)的無序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)利益受損。一是保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員利用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息實(shí)施“飛單”“撬單”行為，導(dǎo)致保單的正常傭金被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凍結(jié)、追索，造成正常展業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員利益受損。二是消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)其購(gòu)買的黑產(chǎn)保單存在誘導(dǎo)投保、虛假承諾、信息濫用等情況時(shí)，采用監(jiān)管投訴、協(xié)商退保等方式主張全額退保，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)在運(yùn)營(yíng)成本、傭金費(fèi)用等沉沒成本上的損失。三是保險(xiǎn)消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信息被泄露并被用于實(shí)施違法犯罪行為的情況時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)作出社會(huì)責(zé)任缺乏、從業(yè)人員素質(zhì)不高、行業(yè)亂象頻發(fā)等負(fù)面評(píng)價(jià)，從而影響保險(xiǎn)行業(yè)商譽(yù)，造成保險(xiǎn)作為社會(huì)治理必要金融工具的作用難以真正為民眾所認(rèn)可和接受，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)做大行業(yè)規(guī)模、擴(kuò)大行業(yè)影響產(chǎn)生負(fù)面影響。對(duì)此，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)正常生態(tài)、確保保險(xiǎn)行業(yè)真正做大做強(qiáng)的重要抓手。

3.構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制是優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的實(shí)際體現(xiàn)

構(gòu)建法治化營(yíng)商環(huán)境是當(dāng)前社會(huì)對(duì)保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提出的重要要求，其中，構(gòu)建整體、協(xié)同、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)監(jiān)管格局，完善監(jiān)管、政策、法律三位一體的“功能—結(jié)構(gòu)型”數(shù)據(jù)治理配套制度是優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的實(shí)際體現(xiàn)。一是針對(duì)相關(guān)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過重塑保險(xiǎn)行業(yè)治理秩序，以優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)作為治理功能的調(diào)整目標(biāo)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)安全監(jiān)管，完善技術(shù)管理手段，實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管—行政—司法”多重監(jiān)管程序下的銜接流程重構(gòu)。二是通過優(yōu)化監(jiān)管流程、重塑市場(chǎng)秩序，在防止以保險(xiǎn)消費(fèi)者信息為代表的保險(xiǎn)行業(yè)生產(chǎn)性要素?zé)o序流動(dòng)、被違規(guī)濫用的前提下，持續(xù)深化其作為生產(chǎn)性要素的有效整合使用。三是針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制構(gòu)建尚不完善、懲防措施尚不到位、對(duì)于外部性問題難以采取治理手段等系列問題，可以由多部門開展聯(lián)合治理、精準(zhǔn)打擊，防止出現(xiàn)“公地災(zāi)難”。

（二）構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制的基本原則

保險(xiǎn)行業(yè)在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制過程中，如何從開展懲防保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪協(xié)同治理出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)防范和協(xié)同治理，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)的協(xié)同治理效用，需要考慮以下情況：一是如何真正發(fā)揮多部門協(xié)同治理的協(xié)同效應(yīng)，防止多部門因職責(zé)不清、權(quán)責(zé)不明而產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)，導(dǎo)致出現(xiàn)“九龍治水”的局面；二是如何合理制定經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)監(jiān)管要求，在避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)的同時(shí)，避免多部門治理程序重復(fù)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承受不必要負(fù)擔(dān)；三是如何在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制時(shí)，既體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪行為的合理限制，又能夠不妨礙正常保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為。

在法律制度體系中，原則是具有最高效力的行為規(guī)范；確立了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)監(jiān)管的原則，即確立了上述合規(guī)監(jiān)管的基礎(chǔ)范式。對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)確立以下原則，以確保相關(guān)工作有序展開。

1.全面合規(guī)原則

從開展保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪治理的角度出發(fā)，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪由于其犯罪行為復(fù)合化、風(fēng)險(xiǎn)向全流程延伸化、行為模式兼具“違法—犯罪”二重性等特點(diǎn)，若僅針對(duì)單一流程、單一部門、單一業(yè)務(wù)開展合規(guī)監(jiān)管和治理，勢(shì)必難以實(shí)現(xiàn)治理效果和治理目標(biāo)。對(duì)此，在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范和協(xié)同治理過程中，必然要求涵蓋經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的全部?jī)?nèi)容與環(huán)節(jié)，針對(duì)業(yè)務(wù)全流程中涉及的所有部門、業(yè)務(wù)和人員所面臨的保險(xiǎn)消費(fèi)者信息管理風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，全面構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制，其具體體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制應(yīng)當(dāng)覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程。當(dāng)前保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪治理情況表明，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，在保險(xiǎn)展業(yè)、投保協(xié)議簽訂、維護(hù)人員跟蹤回訪、內(nèi)勤人員保單備份等環(huán)節(jié)都有可能會(huì)造成保險(xiǎn)消費(fèi)者信息被泄露和濫用、保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員冒充保險(xiǎn)從業(yè)人員身份實(shí)施誘導(dǎo)詐騙行為、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)設(shè)監(jiān)督部門和回訪部門的作用被保險(xiǎn)黑產(chǎn)人員突破等不良后果。對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制應(yīng)當(dāng)覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，在不同流程階段針對(duì)不同事項(xiàng)按照不同的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)全流程中切實(shí)履行合規(guī)義務(wù)、完善相關(guān)風(fēng)控架構(gòu)。

第二，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制應(yīng)當(dāng)覆蓋參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的所有人員。從保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪治理情況來看，參與保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的人員包括部分保險(xiǎn)從業(yè)人員以及社會(huì)閑散人員。其中，在泄露和濫用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息并在后續(xù)實(shí)施掛新人單、騙取新人傭金等行為的違法犯罪人員中，當(dāng)前已查明犯罪嫌疑人涵蓋保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)勤人員、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員等，基本囊括了參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有崗位。此外，部分社會(huì)閑散人員與保險(xiǎn)從業(yè)人員相互勾結(jié)，利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)招聘制度漏洞，采取多次入司離司、冒用“虛假人力”身份、異地展業(yè)等做法，牟取非法利益。對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制應(yīng)當(dāng)覆蓋上述人員，從關(guān)鍵崗位審查、重點(diǎn)人員管理、從業(yè)資格限制等方面建立全面、綜合、系統(tǒng)化的監(jiān)管制度，確保治理的全面性。

2.嚴(yán)格依法防范原則

在開展保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范工作中，必然需要以法律為依據(jù)，并以法律為限制。以對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息管理開展刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范為例，保險(xiǎn)消費(fèi)者信息具有隱私屬性強(qiáng)、數(shù)據(jù)敏感程度高、數(shù)據(jù)泄露的后果嚴(yán)重等特性，在對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息管理開展合規(guī)監(jiān)管的過程中，必然要求于法有據(jù)，不能隨意突破法律限制。對(duì)此，在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循依法有序、公開公正、平等保護(hù)、標(biāo)本兼治的原則，嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)開展合規(guī)監(jiān)管工作，確保相關(guān)合規(guī)監(jiān)管措施與法律法規(guī)相互協(xié)調(diào)，杜絕出現(xiàn)違法違規(guī)監(jiān)管行為。

在開展保險(xiǎn)消費(fèi)者信息合規(guī)監(jiān)管工作中，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)注意不得侵犯法律規(guī)定的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者以及企業(yè)的正當(dāng)權(quán)利，例如，“企業(yè)商業(yè)秘密保護(hù)”“律師保密權(quán)”“個(gè)人信息不得違法采集”等，堅(jiān)持“公正底線不能突破原則”（馬明亮，2020）。

3.目的正當(dāng)原則

在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制過程中，還應(yīng)當(dāng)注意合規(guī)監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員施加不必要的負(fù)擔(dān)和限制。在監(jiān)管實(shí)踐工作中，若對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)定過高的合規(guī)監(jiān)管義務(wù)，導(dǎo)致企業(yè)過頻、過密、過多、重復(fù)報(bào)送監(jiān)管信息，不但會(huì)造成合規(guī)監(jiān)管義務(wù)的不平衡，浪費(fèi)企業(yè)的人力成本和管理資源，還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者信息更容易遭受泄露和濫用的危害性后果。

對(duì)此，在構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范的實(shí)際情況及現(xiàn)實(shí)需求，基于全面合規(guī)要求，以最大限度保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和保險(xiǎn)行業(yè)整體利益為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建目的正當(dāng)化的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防范機(jī)制，具體而言，可以從以下這些方面開展工作。一是同時(shí)監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)開展的實(shí)際需要和經(jīng)營(yíng)安全要求，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)營(yíng)需要—合規(guī)安全”的平衡。一方面，通過在人員管理、業(yè)務(wù)監(jiān)管、數(shù)據(jù)管控等方面完善監(jiān)管措施，降低經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，推動(dòng)安全性業(yè)務(wù)模式真正形成；另一方面，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)營(yíng)合法合理的實(shí)際需求，優(yōu)化合規(guī)流程，讓合規(guī)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)做大做強(qiáng)的新引擎與新增長(zhǎng)點(diǎn)。二是在賦予市場(chǎng)主體監(jiān)管義務(wù)時(shí)，也要兼顧企業(yè)能力與監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管“能力—要求”平衡。應(yīng)當(dāng)充分綜合考慮保險(xiǎn)行業(yè)在當(dāng)前對(duì)經(jīng)營(yíng)安全合規(guī)防范和協(xié)同治理的規(guī)模、能力、范圍等實(shí)際監(jiān)管能力，在不脫離企業(yè)現(xiàn)況的要求下設(shè)定合規(guī)監(jiān)管義務(wù)。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)考慮到經(jīng)營(yíng)安全實(shí)際要求，在制定相關(guān)合規(guī)監(jiān)管二級(jí)指標(biāo)過程中，應(yīng)當(dāng)注重指標(biāo)體系與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況相一致，確保相關(guān)措施能夠精準(zhǔn)符合經(jīng)營(yíng)安全實(shí)際要求。

4.多方協(xié)同原則

正如前文所述，保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪的行為模式兼具“違法—犯罪”二重性，在中國(guó)式現(xiàn)代化法治社會(huì)建設(shè)要求下，應(yīng)當(dāng)由相關(guān)監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)根據(jù)其職責(zé)開展協(xié)同治理工作。在此過程中，監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)相互協(xié)作，在完善履職能力、促進(jìn)履職效率、提升履職效果的基礎(chǔ)上，開展分工協(xié)同治理工作。一方面，針對(duì)涉嫌保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的具體行為，監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)區(qū)分其違規(guī)、違法、犯罪的情況，開展合規(guī)監(jiān)管工作監(jiān)司銜接、行刑銜接，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)監(jiān)管、無死角、全覆蓋；另一方面，監(jiān)管部門、行政部門、司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)充分調(diào)研保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全刑事風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，對(duì)涉及違規(guī)處罰、行政處罰、刑事處罰有交叉處理的情況進(jìn)行梳理和整合，明確相應(yīng)違法犯罪行為治理邊界及治理限度，防止出現(xiàn)一事多罰、多頭治理的情況。（待續(xù)）