蘇素

最近幾個(gè)月，“留學(xué)斷供”成為熱門話題?！傲魧W(xué)斷供”指的是家庭突遭經(jīng)濟(jì)困難，無法繼續(xù)供養(yǎng)孩子留學(xué)的情況。

“斷供”一詞以常被用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如今也被用到了留學(xué)上。在全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境整體下行的情況下，很多中產(chǎn)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況也受到影響。根據(jù)之前的媒體報(bào)道，“留學(xué)斷供”已不是個(gè)案，值得我們?nèi)ニ伎歼@種現(xiàn)象的成因以及如何未雨綢繆，有效地規(guī)避留學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)。

“留學(xué)到一半，家里供不起了”

澳洲留學(xué)生小恩，讀大三的時(shí)候家里的生意現(xiàn)金流斷掉了，支撐不了她接下來的學(xué)業(yè)。幸運(yùn)的是學(xué)費(fèi)已經(jīng)繳清，小恩選擇了注冊外賣App成為一名騎手，以此來賺取接下來的房租和生活費(fèi)。小恩在社交媒體上記錄道，最難的時(shí)候，她會(huì)一個(gè)人來到公園大哭一場，但哭過后，送外賣還要繼續(xù)。

何野的父親曾有四個(gè)工廠，現(xiàn)在只剩一家在盈利，疫情三年虧掉的錢夠他在波士頓讀十多年書。目前在美國讀二碩的他剔除一切額外開銷，全部自己做飯。無論是線上輔導(dǎo)老師還是亞馬遜代購他都干過，最終在一家美國中餐廳找到了能維持生計(jì)的工作。

杭州某高凈值家庭的三個(gè)小孩都在美國上學(xué)：大女兒在紐約讀碩士，二女兒在加州上大學(xué)，小兒子在紐約讀美高。然而家庭企業(yè)經(jīng)營出了問題后導(dǎo)致同時(shí)在美國留學(xué)的姐弟三人，最多只能留一個(gè)。大女兒已獲本科文憑，靠變賣家當(dāng)支撐到碩士畢業(yè)。二女兒變賣代步車和所有奢侈品衣物，還去披薩店打零工，終于湊夠了大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。讀美高的小兒子則回國重新投入高考。

媒體報(bào)道的這三個(gè)家庭，是多數(shù)“留學(xué)斷供”家庭的縮影。他們存在諸多相似之處：這些留學(xué)生多生于千禧年前后，從小在城市中接受良好教育，再在高中、本科或碩士階段去國外留學(xué)，并且選擇了英國、美國、澳大利亞、加拿大這些教育高度產(chǎn)業(yè)化、學(xué)費(fèi)昂貴的國家。他們的父母曾站在時(shí)代的風(fēng)口上，在行業(yè)中斬獲成功。但由于企業(yè)經(jīng)營管理不善、投資失敗或行業(yè)下沉等各種意外，家庭財(cái)務(wù)陷入窘迫，“留學(xué)斷供”也隨之而來。

“留學(xué)斷供”出現(xiàn)的原因

學(xué)費(fèi)的不斷上漲。很多國家，比如美國和英國，學(xué)費(fèi)年年都在上漲，不斷增加的留學(xué)成本是導(dǎo)致斷供的一大因素。據(jù)《美國新聞與世界報(bào)道》統(tǒng)計(jì)，自2003年到2023年間，美國私立大學(xué)的平均學(xué)雜費(fèi)上漲了144%，公立大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)則上漲了171%。尤其自新冠疫情暴發(fā)以來，由于全球經(jīng)濟(jì)低迷，家庭收入嚴(yán)重縮水，學(xué)費(fèi)上漲帶來的經(jīng)濟(jì)壓力更為明顯。事實(shí)上除了中國留學(xué)生外，英國、美國、澳大利亞、加拿大等地的大學(xué)生也紛紛陷入學(xué)費(fèi)“斷供潮”。

據(jù)《福布斯》報(bào)道，今年有24%的英國學(xué)生擔(dān)心，由于生活成本危機(jī)，他們可能無法完成學(xué)業(yè)。而在三年前，這個(gè)數(shù)字通常徘徊在6.5%～7%左右?！短┪钍扛叩冉逃穭t爆出：2023年有超過2萬名（占總數(shù)比例20%）英國Top24的名校學(xué)生負(fù)債累累，還不上教育貸款，正在面臨被迫輟學(xué)的窘境。根據(jù)美國勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2019年到2022年，在全美范圍內(nèi)，大學(xué)本科入學(xué)率下降了8%。即便恢復(fù)線下教學(xué)后，入學(xué)率也仍在下降，這是有史以來最嚴(yán)重的情況。

在此大背景下，英國、美國、澳大利亞等國的一些學(xué)生也開始選擇依靠獎(jiǎng)助學(xué)金、學(xué)生貸款與打零工來維持學(xué)業(yè)。

中產(chǎn)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。隨著時(shí)代的發(fā)展，越來越多的中產(chǎn)家庭熱衷于把孩子送到國外留學(xué)。留學(xué)不再是高凈值家庭的專屬，一部分經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)的工薪家庭子女，也加入了留學(xué)大軍。

中產(chǎn)是一個(gè)國家的中堅(jiān)力量。說起中產(chǎn)家庭，多數(shù)人腦海中便會(huì)浮現(xiàn)出“一棟房子、一輛車、兩個(gè)孩子、一條狗”的場景。實(shí)際上，對(duì)于中產(chǎn)家庭的界定一直比較模糊。在歐美發(fā)達(dá)國家，中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)構(gòu)成非常多元化，房產(chǎn)在他們的資產(chǎn)配置中所占的比例并不高。他們的資產(chǎn)組合往往由幾個(gè)重要的部分構(gòu)成：穩(wěn)定的職業(yè)結(jié)構(gòu)、組合式保險(xiǎn)（包括個(gè)人、財(cái)產(chǎn)和教育、社會(huì)福利保障）以及穩(wěn)定的現(xiàn)金流。除非社會(huì)出現(xiàn)大的變動(dòng)，否則能夠動(dòng)搖中產(chǎn)家庭整體資產(chǎn)的情況并不多。

與歐美中產(chǎn)家庭不同，中國中產(chǎn)家庭所擁有的最大的資產(chǎn)通常是房產(chǎn)和企業(yè)經(jīng)營性收入，多數(shù)人的流動(dòng)資產(chǎn)并非真實(shí)數(shù)據(jù)，甚至還有負(fù)債。對(duì)中國的中產(chǎn)家庭而言，多元化的資產(chǎn)保障不夠，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。且還有子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療這三大項(xiàng)支出，其中在子女教育上更是花費(fèi)不菲?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力不足導(dǎo)致這些家庭容易扛不住經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期，加之醫(yī)療、養(yǎng)老、父母贍養(yǎng)、子女教育以及生活中的各種意外而產(chǎn)生的波動(dòng)……其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)斷裂，都可能造成個(gè)人與家庭的資金鏈斷裂，從而引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。而過去疫情三年，一部分中產(chǎn)成了“塑料有錢人”，表面上家大業(yè)大，實(shí)際賬目已千瘡百孔，僅留學(xué)斷供這一項(xiàng)問題甚至算是相對(duì)好的結(jié)果了。

如何規(guī)避“斷供”風(fēng)險(xiǎn)

教育是一項(xiàng)長周期投資，只有盡可能準(zhǔn)備得充分一些，才能避免留學(xué)過程中的一些風(fēng)險(xiǎn)與供應(yīng)中斷危機(jī)。

重新評(píng)估家庭資產(chǎn)狀況。制訂留學(xué)計(jì)劃前通常需要對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，但評(píng)估的過程并不是簡單地看有沒有錢，還需要看家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力?；蛟S近幾年的收入看起來不錯(cuò)，但未來行業(yè)的發(fā)展趨勢以及個(gè)人降薪或失業(yè)的可能性有多少？尤其是工薪家庭，工資收入占比將直接影響家庭財(cái)務(wù)自由度。如果家庭收入完全依賴于工資收入，一旦有一方失業(yè)，家庭總體資產(chǎn)就會(huì)急劇惡化。又比如家庭的凈資產(chǎn)若主要來自自住的房子，而可用于日常開支的收益較少，這時(shí)是否送孩子出去留學(xué)就要慎重考慮了。

在全面評(píng)估完家庭資產(chǎn)的前提下，再?zèng)Q定什么階段送孩子去哪里留學(xué)。一般而言，越晚出國讀書，留學(xué)支出會(huì)越少，后期就能積累下更多的資金做支撐。對(duì)于一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠強(qiáng)的中產(chǎn)家庭，也不必非要執(zhí)著于英美澳加或者“爬藤”，可以優(yōu)先選擇學(xué)費(fèi)便宜的一些小眾國家和地區(qū)，比如德國、法國和北歐的一些國家，這些國家可以提供免費(fèi)或低學(xué)費(fèi)留學(xué)的機(jī)會(huì)，能夠大大減輕中產(chǎn)家庭的負(fù)擔(dān)。

做好教育金儲(chǔ)備。預(yù)防留學(xué)斷供，還需要提前留出一筆留學(xué)資金。不管家庭未來財(cái)務(wù)狀況如何，至少要把教育金準(zhǔn)備好。

很多家庭擁有的是“資產(chǎn)”而非現(xiàn)金，而孩子留學(xué)需要的是真金白銀，要以現(xiàn)金的形式儲(chǔ)存，等孩子將來去用。另外教育費(fèi)用的通脹業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為在5%左右，根據(jù)孩子的求學(xué)目標(biāo)、求學(xué)目的地，應(yīng)盡量寬裕。還有很重要的一點(diǎn)：教育金必須?？顚Ｓ谩＜幢愦媪俗銐蚨嗟默F(xiàn)金，最麻煩的便是“被挪用”。如果孩子還沒到出國讀書的年齡還算好，就怕像文章開頭的那三個(gè)家庭，孩子們已經(jīng)在國外讀書了，卻突然遭遇重大變故，令孩子陷入如此境地。最后，留學(xué)生自己也要養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣?？梢宰约侯A(yù)留一個(gè)小金庫，預(yù)防突發(fā)情況，能夠自行承擔(dān)一段時(shí)間的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。

“斷供”留學(xué)生如何自救？被斷供的留學(xué)生，擺在面前的只有兩條路，一是退學(xué)回國，二是留下來自救。對(duì)于選擇留下來的學(xué)生，除了減少生活中的各項(xiàng)開支、趕進(jìn)度完成學(xué)業(yè)等“節(jié)流”措施外，更重要的是“開源”。

身為在校生，最有效的方式是申請到學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金或者助學(xué)金，這樣可以在很大程度上減輕學(xué)費(fèi)壓力。如果申請不到獎(jiǎng)學(xué)金，也可以嘗試與校方的學(xué)費(fèi)資助（Financial Aid，F(xiàn)A）部門溝通，看有沒有對(duì)困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。常見的FA學(xué)費(fèi)補(bǔ)助形式有以下幾種。助學(xué)金（Grants or Assistantship）：由各機(jī)構(gòu)資助學(xué)生的大學(xué)學(xué)費(fèi)，無須償還，屬Free Money。貸款（Student Loan）：借貸所需學(xué)費(fèi)并于大學(xué)畢業(yè)后歸還本金和利息，屬Self-Help Aid。工讀（Work-Study）：聯(lián)邦工讀計(jì)劃，以工時(shí)賺取學(xué)費(fèi)，屬Self-Help Aid。除此之外，還可以聯(lián)系當(dāng)?shù)卮壬茩C(jī)構(gòu)，看是否可以提供經(jīng)濟(jì)援助。

有一些留學(xué)生選擇兼職打工賺錢。但在美國、英國等國家，留學(xué)生校外打工會(huì)受到很多限制：“申請的工作必須和自己所學(xué)的專業(yè)或者課程有關(guān)聯(lián)，并且需要經(jīng)過自己學(xué)校的相關(guān)部門批準(zhǔn)?！边@說明去餐館打工這種工作實(shí)際上是不可操作的，留學(xué)生只可以申請和專業(yè)相關(guān)的工作。還有就是按照美國法律，留學(xué)生大一時(shí)是禁止校外打工的，一年后才能申請打工。這時(shí)候可以選擇參與校內(nèi)兼職工作。比如在學(xué)校官網(wǎng)上搜索“Employment”“Work on campus”等關(guān)鍵詞，留心學(xué)校的通告欄、信息中心或者詢問自己的教授，是否有空缺的助教、監(jiān)考、實(shí)驗(yàn)助理等工作提供。

如今各國的經(jīng)濟(jì)都在復(fù)蘇，一切都向好的方向發(fā)展，留學(xué)“斷供潮”的出現(xiàn)也只是暫時(shí)的。留學(xué)是一件需要長期規(guī)劃的事情，一旦決定踏上這條路就要做好充足的準(zhǔn)備，當(dāng)未來遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才能有更厚的安全墊與更多的選擇權(quán)。