英國(guó)獨(dú)立黨前領(lǐng)導(dǎo)人、英國(guó)脫歐運(yùn)動(dòng)的幕后推手奈杰爾·法拉奇最近透露，他的銀行賬戶在兩個(gè)月前被關(guān)閉，據(jù)稱是因?yàn)樗恼斡^點(diǎn)。這引起了軒然大波。

法拉奇聲稱，他試圖在其他七家銀行開設(shè)新賬戶，都遭到了拒絕。他暗示自己被貼上了“政治公眾人物”（PEP）的標(biāo)簽，并說(shuō)這一稱號(hào)歸因于毫無(wú)根據(jù)的指控，即他收受俄羅斯政府的錢。法拉奇的指控立即引發(fā)了政治反彈。英國(guó)財(cái)政部宣布審查現(xiàn)有法規(guī)是否“在客戶自由表達(dá)自己的權(quán)利和銀行管理商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利之間取得適當(dāng)?shù)钠胶狻薄?/p>

就其當(dāng)前含義而言，PEP起源于2015年旨在打擊洗錢和恐怖主義融資的歐盟指令。該指令要求銀行對(duì)面臨賄賂和腐敗風(fēng)險(xiǎn)的政府官員、立法者、審計(jì)師、監(jiān)管者和外交官，實(shí)施特別嚴(yán)格的“盡職調(diào)查”措施。這項(xiàng)措施也適用于他們的家人和商業(yè)伙伴。

負(fù)責(zé)打擊洗錢和恐怖主義融資的政府間監(jiān)督機(jī)構(gòu)“金融行動(dòng)特別工作組”規(guī)定，該調(diào)查應(yīng)該適度，不得“被解釋為將PEP污名化為參與犯罪活動(dòng)”。歐盟、美國(guó)和其他地區(qū)的銀行現(xiàn)在可以訪問(wèn)PEP及其家屬名單，其中還包括受到經(jīng)濟(jì)（即政治）制裁且資產(chǎn)已被有效凍結(jié)或扣押的個(gè)人。

由于管理此類個(gè)人的賬戶可能會(huì)使它們面臨聲譽(yù)受損與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，銀行發(fā)現(xiàn)關(guān)閉與PEP相關(guān)的賬戶并拒絕開設(shè)新賬戶，比改善其檢測(cè)和預(yù)防欺詐機(jī)制更具成本效益。

盡職調(diào)查，可以保護(hù)金融體系的完整性。但在監(jiān)管熱情的推動(dòng)下，這種不受控制的金融黑名單既不合理也不謹(jǐn)慎。過(guò)度監(jiān)管和猖獗的腐敗一樣，可能使金融體系喪失能力。

法拉奇的披露只是冰山一角。一波知名人士跟風(fēng)說(shuō)，他們的賬戶被關(guān)閉，或新賬戶申請(qǐng)因未知原因被拒絕。其中包括英國(guó)現(xiàn)任財(cái)政大臣杰里米·亨特和前財(cái)政大臣肯尼斯·克拉克。在最近的上議院關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪的辯論中，世襲貴族梅林·海伊表達(dá)了他的憤慨，他說(shuō)：“我個(gè)人認(rèn)為，我被視為風(fēng)險(xiǎn)源和騙子是令人反感的。我認(rèn)為在這個(gè)國(guó)家，在被證明有罪之前，我們都是無(wú)辜的。”

在這一點(diǎn)上，我必須宣布個(gè)人利益。我本人也是PEP，我的三個(gè)銀行賬戶在沒(méi)有任何解釋的情況下被關(guān)閉。此外，這些賬戶在資金被凍結(jié)幾個(gè)月之久后才最終解凍，這極大地增強(qiáng)了我對(duì)法拉奇困境的同情。

很少有人意識(shí)到，當(dāng)他們把錢存入銀行時(shí)，錢不再是他們的了。從本質(zhì)上講，他們賦予了銀行使用這些資金的權(quán)利。作為回報(bào)，銀行接受根據(jù)要求償還任何款項(xiàng)的義務(wù)，以存入的全部金額為限。如果沒(méi)有這種雙邊合同，現(xiàn)代銀行體系將不可持續(xù)，將流動(dòng)資產(chǎn)持有為現(xiàn)金是更好的選擇。

認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，英國(guó)政府提出了一項(xiàng)法案，旨在確保被認(rèn)為參與洗錢和恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)內(nèi)PEP只須受到“較弱的盡職調(diào)查措施”的約束。然而，這是否會(huì)顯著改變銀行行為值得懷疑。當(dāng)銀行在1980年代擺脫外匯和資本管制時(shí)，沒(méi)有人預(yù)料到政治驅(qū)動(dòng)的洗錢活動(dòng)激增，因?yàn)闆](méi)有人能預(yù)見(jiàn)到國(guó)家和次國(guó)家恐怖主義的死灰復(fù)燃。但這種意想不到的發(fā)展需要一套全新的銀行法規(guī)，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)最大的人。

技術(shù)進(jìn)步，特別是網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，導(dǎo)致了另一個(gè)重大轉(zhuǎn)變。過(guò)去，銀行經(jīng)理了解客戶就像內(nèi)科醫(yī)生了解他們的病人一樣。但那個(gè)時(shí)代早已一去不復(fù)返了；賬戶管理已成為一個(gè)越來(lái)越自動(dòng)化的過(guò)程，基本上沒(méi)有人為干預(yù)。雖然這提高了銀行系統(tǒng)的效率，但越來(lái)越多的人被不負(fù)責(zé)任的算法列入PEP黑名單，突顯出扭轉(zhuǎn)這種逐漸蔓延的奧威爾式趨勢(shì)的迫切需要。

羅伯特·斯基德?tīng)査够怯?guó)上議院議員、華威大學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)榮譽(yù)教授。本文已獲Project Syndicate授權(quán)。