李慶紅 張 蕾

（作者單位：長治學(xué)院）

一、校園貸概念、特點(diǎn)及形式

（一）校園貸的概念

目前，諸多學(xué)者對校園貸進(jìn)行了研究，但并未針對校園貸給出一個統(tǒng)一的界定。一些學(xué)者將其籠統(tǒng)定義為“在校大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為”[1-2]；也有學(xué)者從校園貸的運(yùn)行機(jī)制出發(fā)，將其定義為“在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上針對在校大學(xué)生開展的貸款服務(wù)，主要包括分期購物、信用貸款等，以滿足大學(xué)生在物質(zhì)或現(xiàn)金方面的需求”[3-4]。由此可見，校園貸的主要特點(diǎn)是“大學(xué)生+網(wǎng)絡(luò)借貸”；其不同于銀行貸款，不需要實(shí)物抵押，只需在借貸平臺上按照既定模板填寫個人基本信息，免費(fèi)、繳納相應(yīng)手續(xù)費(fèi)或者預(yù)先扣除一部分本金后即可快速拿到錢物。因此，本文認(rèn)為校園貸是指在校大學(xué)生為了滿足生活或其他消費(fèi)需求，從校園金融平臺獲得無抵押信用貸款的一種金融消費(fèi)模式。

（二）校園貸的特點(diǎn)

1.借款對象特殊

校園貸不同于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款，其貸款對象是在校大學(xué)生。該群體數(shù)量龐大，且極具特色。第一，消費(fèi)需求旺盛。在校大學(xué)生有提升學(xué)習(xí)技能、改善生活品質(zhì)、塑造自身形象等方面的需求，且好奇心重，消費(fèi)欲望強(qiáng)，在缺少資金的窘境下稍有不慎就會陷入非理性的借貸狀態(tài)。第二，還款能力不足。在我國，大部分學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，經(jīng)濟(jì)上主要依靠父母，只能滿足其基本生活需求，不足以支撐其高額的消費(fèi)[5]。第三，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)。大學(xué)生是法律概念上的成年人，但其心智還不夠成熟，消費(fèi)、借貸過程中感性大于理性，心理建設(shè)不完備，風(fēng)險(xiǎn)防控意識較差。

2.借款程序簡單快捷

貸款過程中，大學(xué)生無須提供抵押物和相關(guān)擔(dān)保，甚至不需要面對面審核，只需要出示手機(jī)號和身份信息，即可快速完成合同簽訂并獲得相應(yīng)的資金。相比銀行貸款，校園貸辦理流程、貸款手續(xù)較為簡單。校園貸在滿足大學(xué)生各種借貸需求的同時(shí)，自身的迷惑性極易使大學(xué)生陷入不法網(wǎng)貸平臺預(yù)先設(shè)計(jì)好的陷阱之中。借貸程序完成后，貸款平臺會實(shí)時(shí)跟進(jìn)還款情況，若不能按時(shí)還款，會開展形式多樣的催款服務(wù)。

3.借款平臺具有隱蔽性

以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的校園貸明顯區(qū)別于國家政策性助學(xué)貸款，其借貸對象一般是私人機(jī)構(gòu)或平臺。私人借貸進(jìn)入校園增加了大學(xué)生信貸產(chǎn)品的多樣性，滿足了部分大學(xué)生的信貸需求，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，推動了校園貸的崛起。在便捷、有利可圖的情形下，眾多非正規(guī)網(wǎng)貸平臺紛紛進(jìn)入校園，爆發(fā)式增長的過程中，競爭壓力逐漸增大，一些不法網(wǎng)貸平臺為追逐市場份額、高額利潤，不斷推陳出新，對自身進(jìn)行包裝、美化，這使得一些大學(xué)生在消費(fèi)、娛樂軟件上注冊信息后通過軟件信息關(guān)聯(lián)在不明所以的狀態(tài)下就完成了貸款，發(fā)現(xiàn)時(shí)為時(shí)已晚，導(dǎo)致校園貸惡性事件時(shí)有發(fā)生。

（三）校園貸的形式

為維護(hù)在校大學(xué)生的合法權(quán)益，避免校園貸帶來的不法侵害，黨和國家從校園金融產(chǎn)品、校園貸平臺、大學(xué)生教育管理等方面出發(fā)，制定了一系列規(guī)范，校園貸形式逐漸發(fā)生了變化。目前的校園貸主要有兩種類型：一是分期購物。主要是指電子商務(wù)背景下的電子商務(wù)平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等。分期購物不提供現(xiàn)金借貸，消費(fèi)者從平臺獲得商品后分期交付約定的錢款。這些平臺相對正規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)較小。二是信用貸款。信用貸款無須抵押物和相關(guān)擔(dān)保，進(jìn)行申請和簡單的身份認(rèn)證即可放款，其因簡單快捷的特征逐漸成為校園網(wǎng)貸的主流形式。近年來，一些不法借貸機(jī)構(gòu)從學(xué)生實(shí)際需求出發(fā)，推出了培訓(xùn)貸、刷單貸、美容貸、游戲貸等新型校園貸，這些校園貸更加隱蔽和復(fù)雜，大大增加了國家對校園貸的監(jiān)管難度。

二、不良校園貸的危害

（一）高昂的貸款利率

貸款利率除了受法律規(guī)定的最高利率限制，尚無其他限制，利息可按照市場利率、交易方式等因素確定，因此，很多網(wǎng)貸企業(yè)傾向于提高利息以獲取更高的利潤。一些網(wǎng)貸公司利用大學(xué)生防范意識不強(qiáng)、社會認(rèn)知能力弱等特點(diǎn)，通過文字游戲掩蓋其高額利息的特點(diǎn)?！叭障⒆畹椭灰?.02%，年利率7%起，實(shí)際利率以審批結(jié)果為準(zhǔn)”等廣告信息中的“最低”“起”“以審批結(jié)果為準(zhǔn)”隱瞞、模糊了實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，掩蓋了其高利率性，誘導(dǎo)涉世未深的大學(xué)生陷入債臺高筑的困境。

（二）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

一般的借款平臺并沒有建立健全保障信息安全的規(guī)章制度，對收集到的大學(xué)生信息并不會進(jìn)行安全保護(hù)，還有可能會利用這些學(xué)生信息進(jìn)行電話詐騙、貸款、惡意炒作、造謠生事等不法操作，甚至?xí)虻谌綑C(jī)構(gòu)售賣借款學(xué)生信息，通過泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息牟利。這些行為不僅會侵害大學(xué)生的隱私，還會對其造成巨大的心理陰影，嚴(yán)重干擾大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。

（三）暴力催收風(fēng)險(xiǎn)

貸款之初，借款人詳細(xì)填寫了個人信息，這其中不僅有學(xué)生本人的信息，還有其父母或其他管理人的信息，甚至有老師和同學(xué)的相關(guān)信息。大學(xué)生一旦不能按時(shí)還貸，就會被電話辱罵、信息轟炸、人身攻擊等暴力催債手段逼迫還貸，相關(guān)聯(lián)系人也會不斷受到騷擾，導(dǎo)致借款學(xué)生及相關(guān)聯(lián)系人的人身安全、正常生活受到不同程度的影響，甚至還出現(xiàn)了大學(xué)生利用違法所得償還貸款，從受害者轉(zhuǎn)變成不法加害者的情形[6]，嚴(yán)重影響了在校大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。

（四）樹立錯誤的消費(fèi)觀

高校學(xué)生來自五湖四海，消費(fèi)觀念和消費(fèi)水平并不相同，朝夕相處過程中難免會出現(xiàn)攀比的現(xiàn)象。當(dāng)從父母那里獲取的生活費(fèi)及自己的收入難以滿足需求時(shí)，部分大學(xué)生會尋找其他經(jīng)濟(jì)來源。無法從正規(guī)借貸平臺獲得資金的大學(xué)生在看到貸款公司發(fā)出的要約邀請后，便將“勤儉節(jié)約，量入為出”的觀念拋諸腦后參與到校園貸中，逐漸形成從眾消費(fèi)、過度消費(fèi)、超前消費(fèi)等錯誤的消費(fèi)觀。

三、防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的有效對策

（一）履職盡責(zé)，提高政府監(jiān)管效能

1.明晰職責(zé)，發(fā)揮協(xié)同監(jiān)管作用

政府要根據(jù)時(shí)代發(fā)展統(tǒng)籌全局，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段開展有效監(jiān)管，明確各部門職責(zé)，劃清權(quán)責(zé)界限，做到事有人管、責(zé)有人負(fù)。各部門之間要協(xié)同配合，相輔相成，從安全監(jiān)管和金融監(jiān)管出發(fā)，加快構(gòu)建全方位、全過程、全員的校園貸監(jiān)管體系，加大對貸款業(yè)務(wù)與貸款平臺的監(jiān)管力度，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性、系統(tǒng)性，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和真空地帶，探索出一種現(xiàn)代化的校園貸監(jiān)管模式。

2.健全監(jiān)管體系，提升監(jiān)管精準(zhǔn)性

首先，做好校園貸平臺監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)溯源和風(fēng)險(xiǎn)摸排，從源頭預(yù)防和化解不良貸風(fēng)險(xiǎn)。建立登記注冊、資格審查、行政審批相互銜接的監(jiān)管體系。其次，嚴(yán)格審核、辨別申請校園貸大學(xué)生的真實(shí)身份信息和貸款用途，全面評估大學(xué)生本人及第二還款人的還款能力，嚴(yán)格把控大學(xué)生的貸款資質(zhì)和征信。事前要做好雙方資格審查、嚴(yán)格辦理手續(xù)；事中要全程監(jiān)督，全面推廣隨機(jī)、隨時(shí)抽查機(jī)制；事后要守住監(jiān)管底線，對標(biāo)落實(shí)監(jiān)管情況，健全應(yīng)對預(yù)案，提升監(jiān)管過程的精準(zhǔn)性和有效性。

（二）有法可依，完善法律法規(guī)體系

1.科學(xué)立法，建立健全法律規(guī)范體系

以“校園貸”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)進(jìn)行檢索，從2017 年至2023 年3 月共有405 個結(jié)果，其中民事案由223 件，刑事案由175 件，執(zhí)行案件4 件，行政案由3件。由此可見，校園貸問題依然屢禁不止，處理結(jié)果也不盡相同，且校園貸犯罪具有普遍性和復(fù)雜性。然而，最新頒布的《中華人民共和國民法典》中并沒有專門針對校園貸的相關(guān)法律規(guī)定，因此，有必要對現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行梳理，在現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上制定專門的法律法規(guī)，科學(xué)立法，做到有法可依，有效應(yīng)對不法校園貸帶來的挑戰(zhàn)，確保其安全、可靠、可控，通過立法推動校園貸安全規(guī)范發(fā)展[7]。

2.嚴(yán)格執(zhí)法，形成嚴(yán)格的法治體系

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅速發(fā)展，為校園貸發(fā)展提供了機(jī)遇，這需要執(zhí)法部門根據(jù)不法校園貸的特點(diǎn)，預(yù)先研判、深入研究不法校園貸所涉及的個人隱私、數(shù)據(jù)安全、社會危害等法律問題，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)懲違法。同時(shí)，建立包括源頭清查、過程監(jiān)控、后果處置等內(nèi)容的全過程法律管理體系，實(shí)現(xiàn)校園貸正規(guī)化、法治化，通過科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法，建立健全針對非法校園貸的法律防范體系，確保校園貸法律法規(guī)全面有效實(shí)施。

（三）家校聯(lián)動，發(fā)揮協(xié)同育人作用

1.發(fā)揮高校作用，營造良好的育人氛圍

校園貸的主體是高校大學(xué)生，高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起教育、管理和幫扶大學(xué)生的重要職責(zé)。一是大力開展財(cái)商教育，提高大學(xué)生的理財(cái)能力。通過專題講座、主題班會、選修課等形式將金融常識融入大學(xué)生日常教育管理中；積極開展調(diào)查研究、社團(tuán)活動、志愿服務(wù)等活動，通過實(shí)踐切實(shí)提高大學(xué)生理財(cái)能力。二是加強(qiáng)普法宣傳教育，提高大學(xué)生法制素養(yǎng)。開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)相關(guān)課程，邀請公安部門工作人員現(xiàn)身說法，開展“校園貸”法律專題講座，引導(dǎo)大學(xué)生運(yùn)用法制思維理性分析借貸的風(fēng)險(xiǎn)。三是在日常教育中融入勤儉節(jié)約、量入為出的思想，教育大學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，不盲從、不攀比，做到合理消費(fèi)、理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。四是充分調(diào)動師生積極性，促進(jìn)學(xué)校、院系、輔導(dǎo)員在大學(xué)生資助獎勵方面形成合力，不斷完善大學(xué)生資助體系，發(fā)揮資助體系對大學(xué)生的資助育人作用。

2.借助家庭力量，做好學(xué)生教育工作

家庭教育是學(xué)校教育的基礎(chǔ)，大學(xué)生的教育僅靠學(xué)校一方努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，家長要積極參與到學(xué)生教育中。首先，家長要加強(qiáng)與孩子的交流溝通，通過共同討論家庭收入、支出等事宜，使其了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，鼓勵孩子利用假期等時(shí)間參加一些力所能及的兼職活動，明白勞動創(chuàng)造價(jià)值、付出才有回報(bào)，由小到大、由近及遠(yuǎn)，引導(dǎo)孩子樹立正確的理財(cái)觀、金錢觀和消費(fèi)觀。其次，家長要積極配合高校管理工作，建立家校聯(lián)動的共管機(jī)制。家長要主動聯(lián)系輔導(dǎo)員，及時(shí)了解學(xué)生的相關(guān)情況，并配合學(xué)校做好學(xué)生思想政治教育工作。

3.搭建家校共育橋梁，讓1+1＞2

家庭教育和學(xué)校教育相輔相成、缺一不可。高校要采取多種方式及時(shí)將學(xué)校對學(xué)生的教育引導(dǎo)理念和行為規(guī)范指引等內(nèi)容傳遞給家長，家校合作，共同關(guān)注大學(xué)生成長成才，更好地發(fā)揮二者的協(xié)同育人作用。首先，輔導(dǎo)員要在新生入校前進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，積極收集家長的意見反饋，將數(shù)據(jù)庫建立工作前移。其次，在輔導(dǎo)員時(shí)間和精力有限的情況下，建立黨員包班制，充分發(fā)揮包班黨員的作用，與學(xué)生及家長建立“一對一”小班化、精準(zhǔn)化管理反饋機(jī)制。最后，根據(jù)專業(yè)特色和學(xué)生在校狀況，編撰《學(xué)生成長檔案》，將學(xué)生日常表現(xiàn)、學(xué)業(yè)狀況、綜合測評等內(nèi)容規(guī)范記錄并反饋給家長，鼓勵家長根據(jù)反饋情況填寫建議，參與到學(xué)生管理中來，相互配合，做好對大學(xué)生的管理教育工作。

（四）主動作為，加強(qiáng)大學(xué)生自身建設(shè)

1.樹立遠(yuǎn)大理想，重視個人發(fā)展

學(xué)校是傳授知識，培養(yǎng)人才的地方。大學(xué)生要借助這一平臺踔厲奮發(fā)、勇毅前行。作為大學(xué)生，不僅要勤學(xué)好問、求得真知，還要胸懷大志、樹立遠(yuǎn)大理想，自覺將自己的小我融入祖國的大我中，將個人發(fā)展與國家富強(qiáng)、民族振興聯(lián)系起來，關(guān)心國家和人民，為國為民奉獻(xiàn)自己的青春力量，做一名有作為、有擔(dān)當(dāng)?shù)男聲r(shí)代大學(xué)生，而不是寅吃卯糧、攀比炫耀、追求奢靡，污染社會風(fēng)氣和校園環(huán)境。大學(xué)生只有堅(jiān)定理想信念，樹立遠(yuǎn)大理想目標(biāo)，堅(jiān)持不懈，積極進(jìn)取，從內(nèi)心抵制物欲橫流，才能從根本上抵制校園貸。

2.保護(hù)個人隱私，當(dāng)好信息衛(wèi)士

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，個人信息安全已成為廣大人民關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問題之一。大學(xué)生不僅要提高自身素養(yǎng)，自覺抵制校園貸，更要保護(hù)好自身信息，以防被不法分子利用。大學(xué)生要清晰認(rèn)識到信息泄露的危害性，無論是電話號碼、身份證、學(xué)生證，還是支付寶、微信、銀行賬戶，都不能輕易透露給他人，平時(shí)生活中做到不隨意點(diǎn)擊不明鏈接、不亂掃二維碼、不亂曬票券信息，更不要貪圖小利進(jìn)行刷單、下載來路不明的App 等，以防個人信息被竊取。

四、結(jié)語

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了大學(xué)生短期資金緊缺的問題。但是，校園貸具有較大的迷惑性和變異性，加之貸款平臺參差不齊，給金融市場的正常運(yùn)行帶來了不可忽略的風(fēng)險(xiǎn)，因此，各高校應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生堅(jiān)決抵制不良校園貸。具體來說，在大學(xué)生提高自身分辨能力的同時(shí)，政府、高校、家長等有關(guān)方要聯(lián)動起來，迅速行動，建立政府主導(dǎo)、學(xué)校重視、家長參與的協(xié)同育人機(jī)制，在學(xué)校、家庭、社會和學(xué)生自身的共同努力下，引導(dǎo)大學(xué)生文明消費(fèi)、理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。