曾俊儒?馬心明?撒蘭應(yīng)?白秀海

發(fā)展農(nóng)村金融對于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。本文通過探究推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的時(shí)代內(nèi)涵，分析我國目前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素，希望探究出鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展路徑，為農(nóng)村金融發(fā)展提供參考。

黨的十九大報(bào)告指出，“三農(nóng)問題”是關(guān)系國民生計(jì)的根本性問題，必須把解決好“三農(nóng)問題”作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾的必然要求，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。當(dāng)前，我國發(fā)展不平衡不充分的問題在鄉(xiāng)村尤為突出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金支持，而農(nóng)村作為金融淺灘，可獲得的金融服務(wù)與城市不可同日而語。黨中央和國務(wù)院對發(fā)展農(nóng)村金融高度重視，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。目前，我國脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)取得圓滿成功，在鄉(xiāng)村振興的新時(shí)代背景下，亟待探索出農(nóng)村金融發(fā)展的新路徑，更好地為鄉(xiāng)村振興賦能。

一、推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的時(shí)代內(nèi)涵

（一）鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果有效銜接鄉(xiāng)村振興

在黨的領(lǐng)導(dǎo)和全國各族人民的共同努力下，我國取得了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利。農(nóng)村居民收入持續(xù)增長，生活水平穩(wěn)步提高，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)日益興旺。但是，農(nóng)民和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然需要關(guān)注，農(nóng)民因病、因?yàn)?zāi)、收入變化等突發(fā)事件增加了農(nóng)民返貧的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性也給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，一方面增加了農(nóng)民臨時(shí)獲得金融救助的可能，幫助農(nóng)民渡過難關(guān)，牢守防返貧底線，另一方面也分散了鄉(xiāng)村企業(yè)以及新型經(jīng)營主體面對風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，使得鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)更加便捷地獲得金融服務(wù)，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的培育及發(fā)展，通過產(chǎn)業(yè)振興助力鄉(xiāng)村振興，努力實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展變革，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

隨著數(shù)字化和移動(dòng)支付的發(fā)展，越來越多的金融服務(wù)向著自主化和便捷化發(fā)展，但是鄉(xiāng)村地區(qū)獲取的金融服務(wù)與發(fā)達(dá)地區(qū)存在較大差距，無論是金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品種類，還是農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)所獲得的授信額度，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)。金融排斥現(xiàn)象源于我國的城鄉(xiāng)發(fā)展水平和金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo)的經(jīng)營理念。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，商業(yè)銀行不愿意投入大量的人力、財(cái)力在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付的發(fā)展為農(nóng)村金融發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)抓住這個(gè)機(jī)遇，通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段便捷、高效地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以人數(shù)和網(wǎng)點(diǎn)換效益的發(fā)展模式，降低農(nóng)村地區(qū)金融門檻，推動(dòng)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，加快金融服務(wù)創(chuàng)新。

（三）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索合作發(fā)展的農(nóng)村金融之路

農(nóng)村征信體系不完善也是金融機(jī)構(gòu)缺乏為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)意愿的重要原因。農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)缺少征信數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)面對高昂的信用風(fēng)險(xiǎn)和違約成本，自然不愿意將金融資源向農(nóng)村傾斜。城鎮(zhèn)居民由于自身工作穩(wěn)定，生活范圍集中，信息透明等因素，金融機(jī)構(gòu)能夠通過城鎮(zhèn)居民的社保繳納記錄，征信數(shù)據(jù)庫，資金流水等情況，精準(zhǔn)地掌握用戶的信用狀況。所以發(fā)展農(nóng)村金融，就必須加快建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系。人無信不立，業(yè)無信不興，建立完善的農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)、新型經(jīng)營主體的信用庫，單靠某家金融機(jī)構(gòu)難度較大，只有通過由政府部門牽頭，金融機(jī)構(gòu)參與，監(jiān)管部門按照統(tǒng)一模式監(jiān)管，依靠村鎮(zhèn)干部共同努力，探索出一條合作共贏的農(nóng)村金融發(fā)展道路，消除城鄉(xiāng)金融信息差距，使得農(nóng)民也能夠享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）制度保障不斷完善

早在2014年，國務(wù)院辦公廳就出臺了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，該意見對農(nóng)村金融發(fā)展做出了具體部署。2021年，六部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，進(jìn)一步健全了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制，著力提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，保障金融產(chǎn)品作用有效支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。同時(shí)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，進(jìn)一步夯實(shí)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展中的職責(zé)，針對農(nóng)村金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對于鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融發(fā)展的支持力度。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)能力不斷提升

目前來看，我國農(nóng)村金融總體呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展趨勢，截至2021年底，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98.17%。全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)81.1萬個(gè)，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%。農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個(gè)百分點(diǎn)。全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系對160個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋。通過互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)銀行，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營者能夠便捷地獲得貸款，購買人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品，享受便捷的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不斷提高

除了農(nóng)村金融的可獲得性不斷增加外，我國也在積極推動(dòng)農(nóng)村金融的體制改革和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要提供者是信用社和當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，這些銀行規(guī)模小，業(yè)務(wù)種類單一，資產(chǎn)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。正是由于這些原因，2022年中央1號文件要求加快農(nóng)村信用社改革，完善?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)對農(nóng)信系統(tǒng)的監(jiān)管，推進(jìn)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的法人治理制度化，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，暢通公司治理機(jī)制，更好地服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。在金融產(chǎn)品方面，各金融機(jī)構(gòu)都推出了具有代表性的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)e貸”，根據(jù)農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期，自主確定貸款期限，根據(jù)不同的擔(dān)保方式確定利率，切實(shí)支持農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的豬牛羊養(yǎng)殖；水稻、玉米、花卉、水果種植；蛋肉奶食品加工、手工作坊、鄉(xiāng)村車間發(fā)展；農(nóng)家樂、農(nóng)資店、小賣店、面條館、理發(fā)店等鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐不足

雖然目前全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，但各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量總體偏少，并且存在分布不均等現(xiàn)象。一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)往往只有一至兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)，并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為主，大型商業(yè)銀行和股份制銀行幾乎沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司、證券公司更是難覓蹤影。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員數(shù)量少，無法及時(shí)服務(wù)農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也較為單一，除了滿足農(nóng)村居民的資金存取需求外，只有最基本的貸款服務(wù)，第一產(chǎn)業(yè)貸款以及三農(nóng)貸款占比低，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至缺少惠農(nóng)金融產(chǎn)品，這樣的現(xiàn)象在欠發(fā)達(dá)的地區(qū)更加明顯。金融產(chǎn)品缺少特色，無法滿足農(nóng)村居民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的需求，這部分人只能到縣城或是市區(qū)尋求金融服務(wù)。面對單一化同質(zhì)化的金融服務(wù)，無形中加大了農(nóng)戶的金融服務(wù)獲取難度，間接導(dǎo)致了農(nóng)戶選擇程序簡便但是風(fēng)險(xiǎn)更高的小額網(wǎng)貸，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自身的不確定性，易受天氣變化、自然災(zāi)害和病蟲害影響，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散農(nóng)民面對的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，農(nóng)村部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)只提供基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多數(shù)經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品，具有周期長，前期投入大等特點(diǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往不愿意對其提供充足的資金支持，更傾向于選擇那些收益快的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于不同類型的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)授信差距大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更傾向于投入大量信貸資源于大中型的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以及收益快的鄉(xiāng)村旅游業(yè)，不愿意授信給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和小型農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者，這在一定程度上不利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

（二）農(nóng)民金融素養(yǎng)欠缺，監(jiān)管機(jī)制有待完善

長久以來，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的門檻較高，農(nóng)民對于金融的相關(guān)知識缺乏了解，金融意識淡薄，加之部分農(nóng)民文化素質(zhì)較低，不會(huì)使用智能手機(jī)及操作軟件，容易成為金融詐騙的受害者，從而增加農(nóng)民對于金融服務(wù)的抵觸情緒，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融的發(fā)展與創(chuàng)新。手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等現(xiàn)代金融支付結(jié)算服務(wù)跨越了時(shí)間空間，但開展業(yè)務(wù)不夠規(guī)范，沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管主體和行業(yè)規(guī)范，客觀上加大了監(jiān)管的難度。此外，現(xiàn)有的法規(guī)對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等新生事物缺乏嚴(yán)格的界定，金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管產(chǎn)生了矛盾，造成了金融效率的低下，不利于農(nóng)村金融的變革與創(chuàng)新。

（三）缺乏共建共享的農(nóng)村信用體系

農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人口分散，就業(yè)靈活，獲取信息難度大，成本高，沒有形成統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系。由于缺少對農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的相關(guān)信用信息的風(fēng)險(xiǎn)評估，部分金融機(jī)構(gòu)僅僅為農(nóng)戶及鄉(xiāng)村企業(yè)提供最基本的金融服務(wù)。目前，農(nóng)村的信用體系建設(shè)較為被動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)一般不會(huì)主動(dòng)出擊，而是等待農(nóng)民和企業(yè)找上門來，數(shù)據(jù)收集難度大，維護(hù)和更新成本高，需要投入大量的人力、物力實(shí)地核查，才能掌握較為全面的信用數(shù)據(jù)。由于缺乏統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)民的授信額度普遍不高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民的授信額度。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其特殊的性質(zhì)，被金融機(jī)構(gòu)視為企業(yè)，這類經(jīng)營主體缺少財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)金流信息，因而很難獲得金融機(jī)構(gòu)的授信額度。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的變革與創(chuàng)新

（一）提升金融服務(wù)質(zhì)量，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮基層金融網(wǎng)點(diǎn)的作用，對于還沒有金融機(jī)構(gòu)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及人口基數(shù)大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要進(jìn)一步布局金融網(wǎng)點(diǎn)、金融站所等農(nóng)村金融終端，打通金融服務(wù)的路徑。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)重視金融服務(wù)站，讓其切實(shí)發(fā)揮作用，統(tǒng)一金融服務(wù)站的建立標(biāo)準(zhǔn)和提供的服務(wù)，發(fā)揮金融服務(wù)站的紐帶作用，宣傳金融知識，培養(yǎng)農(nóng)民的金融素養(yǎng)。政府要進(jìn)一步發(fā)揮鼓勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)，提供多樣化、差異化的金融產(chǎn)品，除了基本的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)外，金融機(jī)構(gòu)要積極開展調(diào)研，探索創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新型經(jīng)營主體需求的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、租賃、期貨期權(quán)等金融產(chǎn)品服務(wù)，激發(fā)農(nóng)村金融的活力和鄉(xiāng)村企業(yè)獲得金融服務(wù)的熱情，助力農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展數(shù)字金融服務(wù)

當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展與當(dāng)前的農(nóng)村信貸制度已不相適應(yīng)。要推動(dòng)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，必須要構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的農(nóng)村信貸系統(tǒng)，通過政府與各金融機(jī)構(gòu)協(xié)同，開展信用村評級，并依托人民銀行和鄉(xiāng)村振興辦公室，并通過村兩委，駐村工作隊(duì)等入村走訪等工作，將農(nóng)民和新型經(jīng)營主體的基本信息、生產(chǎn)性收入、經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入等數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)共享，建立農(nóng)戶的信用檔案，共享農(nóng)村信用體系，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字金融服務(wù)，增加農(nóng)民獲得金融服務(wù)的便捷性和有效性，形成一個(gè)開放、全面的信用數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)階段各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)孤軍作戰(zhàn)的模式已經(jīng)難以適應(yīng)金融服務(wù)發(fā)展的需要，迫切要求各金融機(jī)構(gòu)實(shí)行數(shù)據(jù)互通，相互合作，加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。另外，金融機(jī)構(gòu)還可以和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過發(fā)展數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)金融創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新經(jīng)營理念和模式，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）改善資金使用效率，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村金融存在著存大于貸的局面，除了金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)民需求外，投資回報(bào)率低也是農(nóng)村金融面臨的現(xiàn)實(shí)問題。因此，要改善農(nóng)村金融的資金使用效率，將金融資源精準(zhǔn)投放。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，要著眼于產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興、人才振興，積極與農(nóng)民和新型經(jīng)營主體進(jìn)行合作，制定出一套產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，對已有的資源進(jìn)行充分利用，以電商平臺為基礎(chǔ)，以上下游產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，發(fā)展并壯大鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)吸引大量的人才，構(gòu)建出一個(gè)立體的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，讓農(nóng)村金融能夠多維度地為鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)。同時(shí)，還要建立農(nóng)村直接融資平臺，拓寬鄉(xiāng)村企業(yè)和新型經(jīng)營主體的資金來源，引入外部監(jiān)督，提升鄉(xiāng)村企業(yè)的資金使用效率，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興。

（作者單位：昭通學(xué)院）

基金項(xiàng)目：昭通學(xué)院2022年度鄉(xiāng)村振興課題專項(xiàng)（xczx2022003）。