從寶輝

2022年1月1日，中國人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式施行，明確要求金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，對(duì)未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)上從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期截至2023年6月底，由此征信“斷直連”引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》主要內(nèi)容

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管并重原則，進(jìn)一步明確信用信息的范圍，細(xì)化征信業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，規(guī)定征信市場(chǎng)參與各方的法律責(zé)任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引。

明確信用信息定義?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》采用“描述+類舉”的方法定義信用信息，有效消除市場(chǎng)對(duì)政策的不確定性預(yù)期，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，不斷滿足市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的多元化、個(gè)性化需求。

強(qiáng)化持牌經(jīng)營理念。目前，借貸信息以外的數(shù)據(jù)被統(tǒng)稱為“替代數(shù)據(jù)”，采集和應(yīng)用“替代數(shù)據(jù)”評(píng)價(jià)信息主體信用狀況已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的趨勢(shì)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管，把新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管軌道，有利于促進(jìn)征信市場(chǎng)公平。

規(guī)范業(yè)務(wù)全流程管理。為最大程度保護(hù)征信活動(dòng)中各參與主體的合法權(quán)益，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》圍繞信用信息采集、對(duì)外提供、加工使用、信息安全等重點(diǎn)環(huán)節(jié)提出明確要求，對(duì)征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行了具體規(guī)范。

加強(qiáng)征信行業(yè)合規(guī)監(jiān)管。為降低征信市場(chǎng)參與各方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》注重強(qiáng)化行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，明確征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的法律責(zé)任，有利于提升征信市場(chǎng)參與各方的專業(yè)化分工與協(xié)作水平。

新規(guī)的影響與落實(shí)問題

隨著辦法的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式將發(fā)生變化，從直接數(shù)據(jù)交互變?yōu)轫毥?jīng)征信機(jī)構(gòu)認(rèn)可，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)將重新回到金融機(jī)構(gòu)。長期看，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的落地實(shí)施有助于打破互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)壟斷地位，提高征信牌照的市場(chǎng)價(jià)值。

征信“斷直連”的潛在影響

從數(shù)據(jù)供給側(cè)看?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的過渡期滿后，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)只能通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也只能與符合資質(zhì)要求的征信機(jī)構(gòu)合作獲取征信服務(wù)。以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為例，目前市場(chǎng)上符合條件的僅有2018年3月成立的百行征信、2020年12月成立的樸道征信?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)后，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)將不得不選擇個(gè)人征信機(jī)構(gòu)作為數(shù)據(jù)傳輸通道，與外部數(shù)據(jù)公司“斷直連”。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)基于自身特殊地位，一般不會(huì)培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作空間不大。因此，征信“斷直連”一定程度上提升了征信牌照含金量，間接推高了征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位。

從數(shù)據(jù)需求側(cè)看。2004—2010年，國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成了以零售業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略為特點(diǎn)的第一次零售轉(zhuǎn)型；2010—2019年，完成了以提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新與精細(xì)化業(yè)務(wù)管理水平為特點(diǎn)的第二次零售轉(zhuǎn)型。2020年以來，受新冠疫情等多重因素影響，國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拉開了以提供全面“非接觸”金融產(chǎn)品與服務(wù)、實(shí)現(xiàn)全面線上化轉(zhuǎn)型為特點(diǎn)的第三次零售轉(zhuǎn)型大幕，客戶線上化趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。對(duì)于大數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前大多圍繞主體交易類數(shù)據(jù)與客戶信息類數(shù)據(jù)展開，數(shù)據(jù)類型主要包括信息主體身份信息、債務(wù)信息、行政司法信息等，大多以信用評(píng)分、反欺詐評(píng)分、信息核驗(yàn)結(jié)果、黑名單等形式呈現(xiàn)，一般按查詢次數(shù)計(jì)費(fèi)。因此，征信“斷直連”將從獲客、風(fēng)控、成本等多方面影響金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

落實(shí)征信“斷直連”的問題

征信市場(chǎng)發(fā)展不均衡、不充分制約政策落實(shí)進(jìn)度。按照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，如果沒有征信牌照，就不能為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)空間很小。以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為例，市場(chǎng)上僅百行征信、樸道征信符合政策要求。持牌征信機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，集中整改期難以滿足市場(chǎng)需求。過渡期內(nèi)，持牌征信機(jī)構(gòu)面臨對(duì)接需求、研究方案、聯(lián)調(diào)測(cè)試、數(shù)據(jù)切換等諸多工作，所需時(shí)間周期較長，部分環(huán)節(jié)可能無法在過渡期內(nèi)完全整改到位。

征信“斷直連”一定程度推高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本。征信“斷直連”后，新的數(shù)據(jù)服務(wù)模式下金融機(jī)構(gòu)需要的數(shù)據(jù)種類和數(shù)據(jù)交易環(huán)節(jié)增加，勢(shì)必抬高數(shù)據(jù)應(yīng)用費(fèi)用。與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)收費(fèi)高、可選機(jī)構(gòu)少，預(yù)計(jì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用費(fèi)用將提升15%—25%。此外，外部數(shù)據(jù)公司具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，征信“斷直連”后，金融機(jī)構(gòu)可獲取的數(shù)據(jù)多樣性降低，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性將有可能受到影響。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)技術(shù)水平和產(chǎn)品實(shí)效存疑。目前，金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)具有明顯的小額、高頻、線上化特征。過渡期內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)面臨大批整改對(duì)接訴求，對(duì)其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理能力、系統(tǒng)穩(wěn)定性和持續(xù)性是一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。同時(shí)，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)相比，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不長，征信產(chǎn)品尚未得到市場(chǎng)充分驗(yàn)證和廣泛認(rèn)可。而可選持牌征信機(jī)構(gòu)太少，也無法對(duì)其征信數(shù)據(jù)和產(chǎn)品開展交叉驗(yàn)證。

少數(shù)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)憂對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)依賴性過高。征信“斷直連”過渡期滿后，金融機(jī)構(gòu)必須選擇與持牌征信機(jī)構(gòu)合作，才能獲取征信信息服務(wù)，勢(shì)必導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)依賴性逐步提高。實(shí)踐中，采取何種方案、如何對(duì)接均由征信機(jī)構(gòu)確定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)管理、模型設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)處置的控制力度將會(huì)有所下降。

政策建議

當(dāng)前，信貸信息共享已經(jīng)較為充分，“替代數(shù)據(jù)”共享是構(gòu)建覆蓋全社會(huì)征信體系的難點(diǎn)，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》為“替代數(shù)據(jù)”共享提供了堅(jiān)實(shí)的法治基礎(chǔ)。新形勢(shì)下，如何在不影響金融服務(wù)質(zhì)效的前提下，貫徹落實(shí)好《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，是征信工作的一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)。

加快培育征信市場(chǎng)。推動(dòng)征信市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力培育發(fā)展征信市場(chǎng)，適時(shí)增加持牌征信機(jī)構(gòu)數(shù)量。在市場(chǎng)需求有保障、服務(wù)水平不下降的前提下，推動(dòng)信用信息依法依規(guī)采集和使用。指導(dǎo)持牌征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新征信產(chǎn)品，優(yōu)化征信服務(wù)，強(qiáng)化征信系統(tǒng)建設(shè)，提升征信有效供給水平，滿足社會(huì)全方位、多層次、個(gè)性化征信需求。

分類推進(jìn)政策落實(shí)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)實(shí)際，分類制定對(duì)接方案、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接入規(guī)范，提高整改對(duì)接效率。對(duì)于因客觀原因無法在過渡期內(nèi)完成整改的，應(yīng)給予一定寬限期。同時(shí)，指導(dǎo)持牌征信機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)承接工作，調(diào)整優(yōu)化項(xiàng)目的實(shí)施安排。

強(qiáng)化征信行業(yè)監(jiān)管。加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)商業(yè)行為，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平衡好利潤最大化與公共服務(wù)平臺(tái)職能的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)控的獨(dú)立自主性，降低對(duì)外部數(shù)據(jù)的過度依賴，持續(xù)提升自身的場(chǎng)景建設(shè)能力。

加強(qiáng)正面宣傳引導(dǎo)。2023年6月，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》過渡期結(jié)束，針對(duì)征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司等市場(chǎng)主體普遍關(guān)注的問題，監(jiān)管部門要切實(shí)加強(qiáng)正面宣傳，做好網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)，引導(dǎo)市場(chǎng)各方正確解讀和貫徹落實(shí)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)以偏概全、缺乏真實(shí)性的報(bào)道及時(shí)予以解釋，避免造成負(fù)面輿情。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）

責(zé)任編輯：楊生恒

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