付英俊

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新涉農(nóng)貸款模式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)線下涉農(nóng)貸款線上化，提高了涉農(nóng)貸款便捷度，拓寬了涉農(nóng)貸款覆蓋面，降低了涉農(nóng)貸款融資成本。

目前，線上涉農(nóng)貸款已成為商業(yè)銀行布局?jǐn)?shù)字普惠金融的重要領(lǐng)域。隨著線上涉農(nóng)貸款規(guī)模擴(kuò)大，其資產(chǎn)質(zhì)量也日益受到業(yè)界的關(guān)注。相比傳統(tǒng)線下涉農(nóng)貸款，線上涉農(nóng)貸款更依賴大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)制和表現(xiàn)形式更加多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系面臨諸多挑戰(zhàn)。準(zhǔn)確識(shí)別線上涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立有效的新型風(fēng)險(xiǎn)防控體系，關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理甚至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，關(guān)系到商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性，是商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興亟須思考和解決的問題。

涉農(nóng)貸款發(fā)展的基本情況

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額達(dá)到49.25萬億元，同比增長(zhǎng)14%，創(chuàng)下近年新高。從涉農(nóng)貸款總量來看，已超過同年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的40%。國(guó)有大型商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮著金融主力軍作用，為金融助力鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)主要力量。截至2022年末，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等六大國(guó)有銀行涉農(nóng)貸款余額合計(jì)約16.5萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的33.3%；同比增長(zhǎng)19%，遠(yuǎn)高于14%的全部金融機(jī)構(gòu)同類貸款的平均增速。

伴隨著金融科技的發(fā)展和數(shù)字化新技術(shù)的不斷迭代，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷深化農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技成果創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，推進(jìn)涉農(nóng)貸款線上化創(chuàng)新。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e貸”、建設(shè)銀行推出“裕農(nóng)快貸”、工商銀行推出“工銀興農(nóng)貸”，基于大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行批量獲客、精準(zhǔn)畫像、自動(dòng)審批、智能風(fēng)控，提高了農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)尾客戶的貸款可獲得性，推動(dòng)了銀行涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)。涉農(nóng)貸款規(guī)模的擴(kuò)大有利于信貸資源向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民流動(dòng)，有力地支持了鄉(xiāng)村振興。涉農(nóng)貸款也有利于提升縣域商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值。

線上涉農(nóng)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

線上涉農(nóng)貸款與線下涉農(nóng)貸款都面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、氣候風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?；趯?duì)新技術(shù)的依賴，線上涉農(nóng)貸款還面臨數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于金融服務(wù)方式、服務(wù)渠道、服務(wù)對(duì)象不斷變化，業(yè)務(wù)模式和流程不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等在線上貸款業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)新的特征。

數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，數(shù)據(jù)已成為銀行的重要資產(chǎn)。線上涉農(nóng)貸款依賴大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是線上涉農(nóng)貸款的核心。線上涉農(nóng)貸款高質(zhì)量發(fā)展的前提是數(shù)據(jù)真實(shí)、完整和及時(shí)。當(dāng)前，數(shù)據(jù)真實(shí)性不足、內(nèi)外部數(shù)據(jù)不完整、數(shù)據(jù)時(shí)效性欠缺等因素導(dǎo)致的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展線上涉農(nóng)貸款面臨的突出問題。線上涉農(nóng)貸款的客戶準(zhǔn)入篩選、授信額度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等需要以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，這些數(shù)據(jù)包括銀行已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、銀行業(yè)務(wù)人員上門調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)等。在數(shù)據(jù)真實(shí)性方面，從外部第三方機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)缺乏交叉驗(yàn)證，銀行業(yè)務(wù)人員線下采集的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)信息，如種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模等大都依賴于農(nóng)戶自己提供的數(shù)據(jù)，難以測(cè)量與核實(shí)，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性不足。數(shù)據(jù)是建模的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)不真實(shí)，模型分析結(jié)果必然出現(xiàn)偏差，從而導(dǎo)致過度授信、風(fēng)控失效。在數(shù)據(jù)完整性方面，目前農(nóng)村征信體系建設(shè)仍不完善，農(nóng)戶信用信息分散且不完整，“信用白戶”較多。對(duì)于工商、稅務(wù)、法院等外部數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)字段較少，有效數(shù)據(jù)維度不多，可用性、完整性不足。在數(shù)據(jù)時(shí)效性方面，隨著時(shí)間的推移，數(shù)據(jù)將發(fā)生變化。如果依賴時(shí)效性較差的數(shù)據(jù)建模，將導(dǎo)致授信或風(fēng)控產(chǎn)生偏差，帶來數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)更新較慢，導(dǎo)致出現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶多頭授信的現(xiàn)象。

模型風(fēng)險(xiǎn)。模型風(fēng)險(xiǎn)是指由于模型的自身缺陷或使用不當(dāng)而使涉農(nóng)貸款在授信審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。模型缺陷包括模型設(shè)定偏差、模型泛化能力弱、模型穩(wěn)定性差等。模型設(shè)定偏差是指模型的設(shè)計(jì)者不熟悉農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的實(shí)際情況，在模型中遺漏了重要解釋變量、包含了無關(guān)的解釋變量、選擇了錯(cuò)誤的函數(shù)形式，從而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款模型的有效性不足。模型泛化能力弱是指線上涉農(nóng)貸款模型在訓(xùn)練、測(cè)試階段效果較好，但在應(yīng)用階段表現(xiàn)不佳。模型穩(wěn)定性差是指涉農(nóng)貸款模型在不同時(shí)間段數(shù)據(jù)或不同數(shù)據(jù)集上輸出的結(jié)果不一致。目前，線上涉農(nóng)貸款模型應(yīng)用運(yùn)行時(shí)間大都較短，沒有經(jīng)過完整經(jīng)濟(jì)周期和壓力情景的檢驗(yàn)，模型穩(wěn)定性不足。模型使用不當(dāng)是指原本在特定場(chǎng)景使用的信貸模型，未經(jīng)過擴(kuò)展性分析，被應(yīng)用于涉農(nóng)貸款領(lǐng)域，導(dǎo)致模型解釋力下降。例如，一些銀行為了降低模型開發(fā)成本、縮短模型開發(fā)時(shí)間，將其他領(lǐng)域的線上貸款產(chǎn)品授信模型直接或稍作改進(jìn)后應(yīng)用在涉農(nóng)領(lǐng)域。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。新興技術(shù)是線上涉農(nóng)貸款發(fā)展的重要引擎，但新興技術(shù)本身也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)線上涉農(nóng)貸款，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是線上涉農(nóng)貸款相關(guān)數(shù)據(jù)在存貯與傳輸過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。線上涉農(nóng)貸款需要銀行采集內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在不同主體、不同平臺(tái)間流通，數(shù)據(jù)在存貯與傳輸過程中存在被泄露、被篡改的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給商業(yè)銀行與農(nóng)戶帶來損失。二是線上涉農(nóng)貸款所依賴的終端的安全風(fēng)險(xiǎn)。線上涉農(nóng)貸款大都依賴網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行App等終端完成相關(guān)操作，這些終端如果存在漏洞，會(huì)導(dǎo)致終端安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，遇到釣魚網(wǎng)站、界面操作劫持、山寨App，農(nóng)戶的身份證號(hào)碼、賬號(hào)、密碼等可能會(huì)被竊取，造成貸款資金損失。

操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。線上涉農(nóng)貸款全流程線上自動(dòng)化運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)，緩解了傳統(tǒng)線下貸款流程上的一些操作風(fēng)險(xiǎn)，但又產(chǎn)生一些新的表現(xiàn)形式的操作風(fēng)險(xiǎn)。如線上涉農(nóng)貸款需要使用系統(tǒng)和終端設(shè)備，操作相對(duì)復(fù)雜，而縣域銀行涉農(nóng)貸款客戶經(jīng)理和農(nóng)戶的金融科技素養(yǎng)相對(duì)較低，操作不當(dāng)導(dǎo)致線上涉農(nóng)貸款無法順利開展或信息泄露，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，線上涉農(nóng)貸款主要采用白名單預(yù)授信模式，在白名單生成過程中，由于農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，能夠系統(tǒng)對(duì)接的外部數(shù)據(jù)有限，許多數(shù)據(jù)仍依靠銀行業(yè)務(wù)人員通過農(nóng)戶信息建檔方式取得。一些業(yè)務(wù)人員調(diào)查不深入，有的委托村委會(huì)批量收集數(shù)據(jù)，甚至為了完成業(yè)績(jī)粉飾數(shù)據(jù)，由此帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段銀行線上涉農(nóng)貸款面臨的最大挑戰(zhàn)。當(dāng)前，部分商業(yè)銀行推出的線上涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)成為不法中介機(jī)構(gòu)牟利的工具。外部欺詐的職業(yè)化程度越來越高，通過假身份、假數(shù)據(jù)、假用途騙取銀行貸款的現(xiàn)象越來越多。有不法中介熟悉銀行準(zhǔn)入授信規(guī)則，利用業(yè)務(wù)規(guī)則漏洞，利用線上涉農(nóng)貸款對(duì)數(shù)據(jù)依賴的特點(diǎn)，有針對(duì)性地實(shí)施“養(yǎng)數(shù)據(jù)”，批量偽造客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模欺詐。例如，偽造農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保數(shù)據(jù)通過銀行“農(nóng)險(xiǎn)貸”騙取貸款。有不法中介甚至通過入侵銀行對(duì)接的外部系統(tǒng)篡改數(shù)據(jù)的手段，騙取銀行貸款。還有不法中介利用信息不對(duì)稱，打著銀行旗號(hào)，“幫助”農(nóng)戶獲取銀行線上貸款，又以“走賬”“走流水”為由收取農(nóng)戶高額服務(wù)費(fèi)。

法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，一些銀行的線上涉農(nóng)貸款手續(xù)和流程存在缺陷，導(dǎo)致發(fā)生合規(guī)與法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，涉農(nóng)貸款多數(shù)為線上純信用貸款，農(nóng)戶通過手機(jī)銀行或銀行App申請(qǐng)線上貸款，點(diǎn)擊同意相關(guān)條款即可，雙方?jīng)]有簽訂借款合同。有的銀行雖與客戶簽訂電子合同，但不符合《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定，得不到司法部門的認(rèn)可，這為銀行起訴不良貸款客戶留下了法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，一些地方法院將20萬元作為“家庭日常生活”的標(biāo)準(zhǔn)，20萬元以下的借款通常被認(rèn)定為日常生活需要的夫妻共同債務(wù)，20萬元以上的借款若無夫妻雙方簽字，不作為夫妻共同債務(wù)。超出20萬元的債務(wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)，由債權(quán)人舉證證明該債務(wù)是否用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或基于共同意思表示。銀行對(duì)農(nóng)戶超過20萬元的貸款若無借款人配偶的簽字確認(rèn)，一旦產(chǎn)生不良貸款，后續(xù)較難通過法律訴訟途徑認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，也難從配偶財(cái)產(chǎn)中追償。

對(duì)策建議

強(qiáng)化數(shù)據(jù)的真實(shí)性核驗(yàn)與多維度采集。對(duì)于線上涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)的采集與核驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持線上、線下協(xié)同發(fā)展，人防、技防形成合力。加大線上涉農(nóng)貸款貸前調(diào)查力度，對(duì)農(nóng)戶種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模等數(shù)據(jù)應(yīng)交叉核驗(yàn)。涉農(nóng)貸款客戶經(jīng)理要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)量、生產(chǎn)周期、市場(chǎng)價(jià)格要有獨(dú)立的分析判斷能力，降低對(duì)客戶自己提供數(shù)據(jù)的依賴。積極探索運(yùn)用金融科技對(duì)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的采集與分析，例如，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)作物種植面積進(jìn)行測(cè)量、長(zhǎng)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、產(chǎn)量進(jìn)行預(yù)測(cè)，運(yùn)用AI圖像識(shí)別技術(shù)統(tǒng)計(jì)池塘中魚類養(yǎng)殖的數(shù)量等。除了對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)采集外，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人道德、不良嗜好、民間借貸情況等信息的采集。通過多渠道擴(kuò)展數(shù)據(jù)來源，多維度采集數(shù)據(jù)，解決線上涉農(nóng)貸款大數(shù)據(jù)模型“數(shù)據(jù)不大”的問題。此外，要加強(qiáng)對(duì)外部引入數(shù)據(jù)的質(zhì)量檢測(cè)和評(píng)估。要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的維護(hù)、更新，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的時(shí)效性。

加強(qiáng)模型的有效性與穩(wěn)定性檢測(cè)。不同年齡階段、不同區(qū)域的客群，其行為是不同的，采集的數(shù)據(jù)所隱含的客戶行為信息也是不同的。線上涉農(nóng)信貸模型應(yīng)考慮數(shù)據(jù)的內(nèi)在特征，檢測(cè)模型在不同客群與區(qū)域的表現(xiàn)差異，建立與區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)、客群特點(diǎn)相匹配的模型。要充分考慮不同經(jīng)濟(jì)周期下、不同壓力測(cè)試情景下線上涉農(nóng)信貸模型的穩(wěn)定性，如極端氣候風(fēng)險(xiǎn)可能使原先的風(fēng)險(xiǎn)模型失真。目前，線上涉農(nóng)信貸模型的設(shè)計(jì)開發(fā)在總行層級(jí)或一級(jí)分行層級(jí)，而對(duì)模型的運(yùn)行情況、存在的問題，縣域支行的涉農(nóng)貸款客戶經(jīng)理有最直接的了解，銀行應(yīng)建立模型設(shè)計(jì)人員與基層行客戶經(jīng)理之間的溝通反饋機(jī)制，以不斷對(duì)模型進(jìn)行優(yōu)化迭代。要持續(xù)監(jiān)測(cè)模型運(yùn)行情況，確保模型的有效性與穩(wěn)定性。

建立安全可靠的線上貸款信息系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)線上涉農(nóng)貸款相關(guān)的系統(tǒng)、平臺(tái)、App等的安全運(yùn)營(yíng)管理和維護(hù)，建立完善防數(shù)據(jù)篡改機(jī)制，定期開展安全測(cè)試，有效防范網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，降低信息被泄露、程序被破解、數(shù)據(jù)被篡改等風(fēng)險(xiǎn)。制定嚴(yán)格的外部應(yīng)用接入規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)外部應(yīng)用技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，當(dāng)外部應(yīng)用出現(xiàn)安全漏洞后，應(yīng)有有效的應(yīng)急機(jī)制。對(duì)與外部第三方機(jī)構(gòu)的交互數(shù)據(jù)，應(yīng)采取措施對(duì)其中的敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行有效隔離。引導(dǎo)農(nóng)戶通過正規(guī)渠道下載手機(jī)銀行、銀行App等客戶端應(yīng)用。

加強(qiáng)科技培訓(xùn)與網(wǎng)絡(luò)安全宣傳。加強(qiáng)科技培訓(xùn)，提高縣域支行客戶經(jīng)理的金融科技素養(yǎng)，預(yù)防客戶經(jīng)理因?qū)€上涉農(nóng)貸款系統(tǒng)、平臺(tái)、App等不熟悉帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)。建立數(shù)據(jù)采集責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理在采集農(nóng)戶數(shù)據(jù)過程中的責(zé)任。嚴(yán)格落實(shí)雙人調(diào)查，定期抽查驗(yàn)證，防范銀行工作人員內(nèi)外串通，偽造農(nóng)戶數(shù)據(jù)騙取銀行貸款。加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)和金融安全宣傳教育，通過村里開會(huì)、田間解說、傳單發(fā)放等方式告知農(nóng)戶數(shù)字設(shè)備使用方法、線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范等。提醒農(nóng)戶不可隨意泄露個(gè)人信息，加強(qiáng)對(duì)資金轉(zhuǎn)移和支付環(huán)節(jié)的身份識(shí)別，增強(qiáng)農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。

構(gòu)建外部欺詐風(fēng)控體系。搭建統(tǒng)一的智能反欺詐平臺(tái)，對(duì)各類線上貸款產(chǎn)品涉及的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款申請(qǐng)人的身份識(shí)別與認(rèn)證，通過身份證、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼、聯(lián)網(wǎng)核查、生物識(shí)別技術(shù)等多種方式對(duì)客戶身份進(jìn)行認(rèn)證，防范假冒申請(qǐng)。對(duì)系統(tǒng)交互、外部對(duì)接的農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)間的交叉驗(yàn)證，增加客戶經(jīng)理走訪驗(yàn)證環(huán)節(jié)，嚴(yán)防“養(yǎng)數(shù)據(jù)”等外部欺詐行為。加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款用途的監(jiān)管，建立線上貸款業(yè)務(wù)貸后智能化預(yù)警管理，通過貸后預(yù)警模型實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)識(shí)別、量化評(píng)估和通知推送?？蛻艚?jīng)理應(yīng)不定期通過電話回訪、現(xiàn)場(chǎng)走訪等方式了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和資金用途。通過人防與技防，確?！罢嫒恕薄罢鏀?shù)據(jù)”“真用途”。

強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)的法律保障。銀行應(yīng)與借款人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書，借款合同及其他文書應(yīng)符合《民法典》《電子簽名法》等規(guī)定。增加線上電子借款合同有關(guān)共同借款人、配偶承諾函、兩個(gè)以上緊急聯(lián)系人、貸款資金禁用事項(xiàng)、法律文書送達(dá)地址確認(rèn)書等條款。簽訂借款合同及其他文書時(shí)電子簽名采用第三方認(rèn)證方式，銀行與農(nóng)戶簽訂的電子借款合同、征信查詢授權(quán)書等文本鏈可通過專線傳輸?shù)街俨脵C(jī)構(gòu)云上仲裁平臺(tái)，固化證據(jù)，確保借款合同等文書真實(shí)、有效。合同等文書的電子印章可通過時(shí)間戳進(jìn)行固化，為銀行后續(xù)依法維權(quán)消除障礙。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行湖北省分行）

責(zé)任編輯：楊生恒

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