黃一

結(jié)合金融服務(wù)工程技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)監(jiān)管中的應(yīng)用優(yōu)點(diǎn)，經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的各種重要問(wèn)題，本文提出有效的解決措施，完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、增強(qiáng)決策能力、合理使用衍生品、完善監(jiān)管機(jī)制以及加強(qiáng)資信評(píng)價(jià)等。以某網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)為例，深入探討金融工程在其風(fēng)險(xiǎn)管控中的實(shí)際運(yùn)用，以期提高網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，給人們的生活和工作帶來(lái)了從未有過(guò)的變化。然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)兼具創(chuàng)新型、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)等特征，因而必須對(duì)其形成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加以控制。為此，金融工程應(yīng)運(yùn)而生，以化解網(wǎng)絡(luò)金融在創(chuàng)新過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并加大相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力度，提高服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊和影響，為擺脫此困境，傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)迫切地需要進(jìn)行創(chuàng)新。為幫助傳統(tǒng)金融企業(yè)盡快適應(yīng)新的環(huán)境，需要對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改革升級(jí)，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融，與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融企業(yè)的高層們必須通過(guò)全面的改革創(chuàng)新，尋求新發(fā)展，才能在不斷變化的市場(chǎng)中獲得自己的生存空間。

一、金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中扮演著重要角色

通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，可以有效提升金融服務(wù)系統(tǒng)工程的應(yīng)用效果。為此，可以借助金融衍生工具來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈兡軌虿蹲降浇鹑跈C(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的價(jià)格波動(dòng)，比如，期貨和現(xiàn)貨期間的價(jià)格變化或許會(huì)略有不同，但本質(zhì)上是相同的，并且會(huì)對(duì)雙方產(chǎn)生重大影響。隨著金融工具的發(fā)展，衍生品也在不斷演變，它們的價(jià)格變化可以準(zhǔn)確地反映市場(chǎng)的變化，從而有效弱化傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生的局限性，達(dá)到提高金融業(yè)運(yùn)行效率的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的大力普及，能夠大大減輕金融機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)管控風(fēng)險(xiǎn)的操作效率，而且金融衍生品的財(cái)務(wù)杠桿更高，這使得風(fēng)控部門能夠以更低的成本費(fèi)用獲得更多的交易信息資料，進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展。通過(guò)在交換商品的進(jìn)程中，有效地減少獲取信息資料的成本費(fèi)用，不僅可以提高交易數(shù)量，而且還能夠有效地減少整體成本，進(jìn)而有效地減少對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)成本。通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司可以有效地加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，從而更好地在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。金融工程技術(shù)可以幫助中小企業(yè)采取多種有效手段合理部署生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程，大大消除企業(yè)內(nèi)部容易產(chǎn)生的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而日新月異，為了應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)，政府相繼出臺(tái)各種限制性政策，但這些政策也可能帶來(lái)各種政策風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展，但由于開(kāi)展時(shí)間較短，有關(guān)立法尚需完善，仍有待繼續(xù)規(guī)范。由于監(jiān)管工作稍顯滯后，部分網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)容易產(chǎn)生因合規(guī)性資質(zhì)不達(dá)標(biāo)而鉆政策的空子，很容易出現(xiàn)洗錢等違法犯罪行為，信息盜用問(wèn)題也日益猖獗，所以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)定的服務(wù)體系和良好的售后服務(wù)方面也需要提升工作標(biāo)準(zhǔn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在不斷演進(jìn)。然而，如果這些技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)造成影響。例如，如果沒(méi)有采取有效的安全措施，不法分子可能會(huì)利用這些漏洞進(jìn)行攻擊，給傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)難以估量的損失。特別是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高速發(fā)展的當(dāng)下，由于其開(kāi)放性特征，個(gè)人信息被侵害和盜用的可能性也在不斷增加。如果無(wú)法正確核對(duì)交易雙方的真實(shí)身份，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的損失。此外，如果從業(yè)者操作不規(guī)范，也會(huì)給現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來(lái)潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而大大降低客戶資金的安全性，給客戶造成巨大的損失。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受國(guó)家政策的影響較大。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展到現(xiàn)在仍處于初級(jí)階段，法律法規(guī)還不夠健全，缺乏專門監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)在體制和監(jiān)管上還存在著不足，對(duì)金融市場(chǎng)上的一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和違規(guī)行為，還沒(méi)有采取有效的防范措施。我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策，僅僅只有實(shí)名制，而且實(shí)施的范圍還不夠全面，仍有不法分子想方設(shè)法去避過(guò)實(shí)名制，因此，僅靠實(shí)名制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我國(guó)應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律政策，健全監(jiān)管體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)因自身是虛擬的，容易被別有用心之人利用，而互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易的，因此，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中需要借助第三方平臺(tái)，第三方平臺(tái)的運(yùn)用會(huì)導(dǎo)致交易雙方獲取信息具有滯后性，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)用金融工程優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

（一）搭建風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)

如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新過(guò)程中產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，成為需要重點(diǎn)加以研究的內(nèi)容。本文建議通過(guò)將金融工程技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，建成高效的風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)絡(luò)。金融工程涉及多個(gè)學(xué)科，因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用IT的靈活性，根據(jù)不同的情況選擇最佳的應(yīng)對(duì)措施。在當(dāng)今金融市場(chǎng)中，信用評(píng)估的重要性不可忽視。因此在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)絡(luò)時(shí)，應(yīng)該把工作重心放在授信環(huán)節(jié)，特別是優(yōu)化信用評(píng)估方法上，充分體現(xiàn)用戶的信用度。只有選擇信用優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人用戶，才能彰顯其市場(chǎng)價(jià)值，從而為金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地提供發(fā)放貸款的依據(jù)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信貸系統(tǒng)發(fā)展速度迅猛，面向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域仍需加強(qiáng)。因此，必須優(yōu)化整合當(dāng)前的系統(tǒng)資源，使風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)更加安全合理，實(shí)現(xiàn)信貸領(lǐng)域資源的信息共享，加深行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)，促進(jìn)彼此的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系和行業(yè)規(guī)范，規(guī)范監(jiān)管系統(tǒng)。

（二）完善監(jiān)督管理系統(tǒng)

企業(yè)管理層應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出具體措施，建立完善的監(jiān)控系統(tǒng)，以有效控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)，利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別和處理各類財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以盡可能地減少投資人和中小企業(yè)的損失。企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用金融工程技術(shù)建立一套完善的預(yù)警制度體系，經(jīng)過(guò)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)分析，制定針對(duì)性的管控措施，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)從業(yè)人員也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，在嚴(yán)格遵守崗位職責(zé)的前提下，積極發(fā)現(xiàn)、合理處置，不斷提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（三）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)決策能力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融系統(tǒng)中的合理運(yùn)用，推動(dòng)著金融企業(yè)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其工具在現(xiàn)代金融體系中占據(jù)著重要的地位，它們的應(yīng)用可以有效推動(dòng)金融市場(chǎng)的現(xiàn)代化進(jìn)程。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員應(yīng)當(dāng)積極把握金融工程技術(shù)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便盡快熟悉市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件和法律法規(guī)等，并強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以提升公司的決策水平，更好地應(yīng)對(duì)金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。

四、金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中發(fā)揮著重要作用

為了更明確地展示高效的金融工程是如何合理地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的，我們以一家優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為例，詳細(xì)分析合理的金融工程是如何高效地控制金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的。

（一）優(yōu)化金融工程技術(shù)

為了有效地控制網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)技術(shù)，以便更好地滿足多種交易需求。金融工程技術(shù)的應(yīng)用范圍極其廣泛，它不僅可以用于市場(chǎng)投機(jī)交易和套利，還可以有效地幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中的市場(chǎng)投機(jī)交易經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況，由于其具有極高的不確定性，使得其難以量化。因此，通過(guò)進(jìn)一步設(shè)計(jì)優(yōu)化金融服務(wù)技術(shù)和開(kāi)發(fā)工具，可以有效提升市場(chǎng)的活動(dòng)度，并且讓投資者和投機(jī)者獲取更高的收益，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)中，套利是一個(gè)常見(jiàn)的融資手段，它可以通過(guò)比較不同商品的定價(jià)差異來(lái)實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這種套利存在現(xiàn)象或許會(huì)被擴(kuò)大。因此，進(jìn)一步優(yōu)化金融工程技術(shù)，有助于更好地控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）搭建信用風(fēng)險(xiǎn)模型

一般來(lái)說(shuō)，將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融工程技術(shù)相融合，能夠構(gòu)建合適的信用風(fēng)險(xiǎn)模式來(lái)研究網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。在提供常規(guī)信貸服務(wù)之前，放貸公司應(yīng)該仔細(xì)審查貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、規(guī)模、財(cái)務(wù)能力和抵押物擔(dān)保等，以便更好地理解其發(fā)展趨勢(shì)，并為其設(shè)定合理的信用等級(jí)。金融市場(chǎng)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)而生，嚴(yán)謹(jǐn)高效的信用風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是非常必要的。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)一個(gè)企業(yè)的了解要基于以下四個(gè)非常重要的信息要素：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)狀況；投資后的資產(chǎn)狀況分析；操作人員在金融專業(yè)的能力；申請(qǐng)貸款的人或企業(yè)的還款能力。

（三）科學(xué)管控金融工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

要提升金融工程技術(shù)問(wèn)題的管控力度，與之相關(guān)的工作人員應(yīng)該清楚地了解其本身的危險(xiǎn)指數(shù)，例如金融市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況、資金結(jié)構(gòu)復(fù)雜化情況等。在金融市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)時(shí)，應(yīng)適時(shí)觀測(cè)相應(yīng)金融市場(chǎng)中的交易量，并根據(jù)對(duì)交易量的監(jiān)控來(lái)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)敞口。在投資組合方面，應(yīng)加大投資結(jié)構(gòu)的總量，以減少各種金融工程設(shè)備自身風(fēng)險(xiǎn)的因素，從而提高網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)總體監(jiān)管效率。

五、結(jié) 語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也萌發(fā)了更加青春的活力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要機(jī)構(gòu)內(nèi)部的專業(yè)人員充分運(yùn)用金融工程有關(guān)的處理方法和辦事原則，在準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，不斷推陳出新，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展添加更新的活力。