王力

在所有商業(yè)保險(xiǎn)中，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”無疑是最能“花小錢辦大事”的產(chǎn)品。但百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖好，我們也不能因此就亂花錢，要看懂宣傳語背后的意思再入手。

自從2015年橫空出世后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在這短短幾年間一直保持著火爆的態(tài)勢。為了能在百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場上保持優(yōu)勢，各家保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，先是推出了可長期續(xù)保的產(chǎn)品，現(xiàn)在又有了“0免賠額”的產(chǎn)品。這些創(chuàng)新之舉作為獲取消費(fèi)者的亮點(diǎn)，往往會(huì)在產(chǎn)品海報(bào)里作為重點(diǎn)加以突出，但有時(shí)候那些宣傳卻讓消費(fèi)者更加迷惑。

最近，同事在給全家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)遇到了一些問題，她問：“是可續(xù)保到100歲的產(chǎn)品好，還是保證續(xù)保20年的好？是要買‘0免賠額還是買全國醫(yī)院可報(bào)銷的產(chǎn)品？”本文就來聊聊，一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)的宣傳亮點(diǎn)背后究竟有什么差別。

“可續(xù)保到100歲”

作為一年期、消費(fèi)型的保險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一直有個(gè)硬傷，續(xù)保困難。針對(duì)這個(gè)消費(fèi)者痛點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就推出了可連續(xù)續(xù)保和保證續(xù)保的產(chǎn)品。

“可續(xù)保到100歲”，通常指的是保險(xiǎn)公司銷售的醫(yī)療險(xiǎn)，只要第一次投保符合健康告知，后期保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r變化就不讓繼續(xù)投保，但風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)品可能會(huì)停售，或產(chǎn)品費(fèi)率整體調(diào)整。每家保險(xiǎn)公司對(duì)“可續(xù)保到100歲”的解釋也有不同，在超過一定年齡后，有的保險(xiǎn)公司在續(xù)保時(shí)可能會(huì)要求重新進(jìn)行健康告知。所以入手前，請務(wù)必和銷售人員確認(rèn)好其續(xù)保的條件。

總而言之，從宣傳語中的“可”字，其實(shí)就可以看出，該產(chǎn)品的續(xù)保不是“一定”的。

“保證續(xù)保20年”

“保證續(xù)?！币馕吨m(xù)保是“一定”的，只要在合同約定的續(xù)保周期內(nèi)，不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品停售、健康狀況變化、費(fèi)率變化和已經(jīng)發(fā)生理賠而拒保。假設(shè)購買了保證5年續(xù)保的產(chǎn)品，5年是一個(gè)完整的續(xù)保周期，在周期內(nèi)的第二年發(fā)生理賠了，后面3年保險(xiǎn)公司一定會(huì)續(xù)保，即使產(chǎn)品停售了也能續(xù)保。

“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者來說更省心，因?yàn)橹挥性诶m(xù)保周期期滿后，才需要重新考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保問題?，F(xiàn)在市場上，保證續(xù)保的最長周期是20年，例如藍(lán)醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)、好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（2020年版）、長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)。

如果兩款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容差不多，建議優(yōu)先選擇“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，尤其是年齡較大的消費(fèi)者，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求非常高，對(duì)可投保年齡限制嚴(yán)格，因此年齡越大，投保越難，中老年人如果能成功投保一款保證20年續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，則可避免未來投保困難的問題。

如果保證續(xù)保期過了，或是因健康狀況不能續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們還可以選擇各地政府推出的“惠民保”類的醫(yī)療保險(xiǎn)，讓保障得以延續(xù)。

“0免賠額”

“0免賠額”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是最近出現(xiàn)的產(chǎn)品。一直以來，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)有兩大限制，一個(gè)是1萬元的免賠額，另一個(gè)是要先經(jīng)社保報(bào)銷，未報(bào)銷的部分才能通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

例如，A先生骨折住院共花費(fèi)5萬元，社保報(bào)銷了2萬元，剩下的3萬元，只有扣除免賠額后的部分才可理賠，也就是最終可通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用為2萬元。實(shí)際上，自己還承擔(dān)了1萬元的費(fèi)用。如果沒有免賠額，即“0免賠額”是不是就可以3萬元全部報(bào)銷呢？這還得看具體的合同約定。

有的“0免賠額”的產(chǎn)品是指用戶在申請理賠時(shí)沒有免賠額的限制，但是1萬元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷30%，1萬元以上報(bào)銷100%。如果A先生購買的是這款產(chǎn)品，最終報(bào)銷可得2.3萬元。

還有一類“0免賠額”百萬醫(yī)療險(xiǎn)是這樣約定的：“保障范圍包括意外門急診保險(xiǎn)金、一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、28種特定疾病住院（含特需）保險(xiǎn)金、院外特定惡性腫瘤藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金。意外門急診保險(xiǎn)金和一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金報(bào)銷比例為80%?！币簿褪钦f，除了28種特定疾病外，其他的醫(yī)療費(fèi)用自己還需要承擔(dān)20%的醫(yī)療費(fèi)。如果A先生購買了這款產(chǎn)品，最終能獲得的理賠報(bào)銷是2.4萬元。

不分段、不設(shè)限，只要在責(zé)任范圍內(nèi)，無論大病小病住院，賠付比例均為100%的“0免賠額”醫(yī)療險(xiǎn)也是有的，只是投保費(fèi)用會(huì)高出不少。另外要提醒的是，消費(fèi)者購買0免賠額的產(chǎn)品雖然能得到更多的報(bào)銷，但帶來的風(fēng)險(xiǎn)是穩(wěn)定性差，從而導(dǎo)致沒有好的續(xù)保條件。

“全國醫(yī)院都可報(bào)”

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就診醫(yī)院的要求是：需要在中國境內(nèi)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）二級(jí)及以上公立醫(yī)院，另外，條款中還會(huì)明確醫(yī)院的特需部、國際醫(yī)療部和干部病房不包含在承保范圍內(nèi)。醫(yī)院等級(jí)怎么判斷？一般情況下，縣級(jí)醫(yī)院屬于二級(jí)醫(yī)院，省市以上的醫(yī)院為二級(jí)以上醫(yī)院，當(dāng)然也會(huì)有特例，可以通過醫(yī)院的官網(wǎng)等渠道查詢確認(rèn)。

如今，我們身邊的醫(yī)療機(jī)構(gòu)非常多，除了醫(yī)院等級(jí)有劃分外，醫(yī)院還分為公立醫(yī)院、民營醫(yī)院、私立醫(yī)院、?？漆t(yī)院、醫(yī)療診所等，如果這些醫(yī)院不符合所投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條件，那么在這些醫(yī)院就醫(yī)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任的。

另外，到了符合要求的醫(yī)院，也不是所有費(fèi)用都可報(bào)銷了。有的疾病治療中會(huì)出現(xiàn)一些必需的但在就診醫(yī)院買不到藥的情況，這就需要醫(yī)生開具處方后到外面的藥店購買，比如用于治療癌癥的靶向藥，這類藥統(tǒng)稱“外購藥”，價(jià)格昂貴。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的條款中通常會(huì)寫明有沒有外購藥的保障，條款中有的才能報(bào)銷，沒有則不能。類似的情況，還有質(zhì)子重離子治療。

所以，“全國醫(yī)院都可報(bào)”這句話的完整表達(dá)是：全國范圍內(nèi)都有可報(bào)銷的醫(yī)院，但前提是要到符合保單條款約定的醫(yī)院、接受符合條件的治療。

簡單來說，雖然現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)是比較成熟的產(chǎn)品，但消費(fèi)者在投保時(shí)不要光看宣傳海報(bào)就下決定，首先要考慮的是保單的基本責(zé)任全不全，第二是看續(xù)保條件，第三則要注意保單是否包含“外購藥”“質(zhì)子重離子治療”這類附加保障責(zé)任。至于百萬醫(yī)療險(xiǎn)其他的增值服務(wù)，應(yīng)按個(gè)人具體情況、需要和偏好來選擇。