国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

金融科技驅(qū)動(dòng)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

2023-07-10 05:30:58劉彬
中國(guó)市場(chǎng) 2023年18期
關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)金融科技商業(yè)銀行

摘?要:信息化時(shí)代背景下,金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新型科技的優(yōu)勢(shì)不斷展現(xiàn),推動(dòng)了融資模式的創(chuàng)新性、高速化發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言,信貸業(yè)務(wù)屬于基礎(chǔ)性、核心性業(yè)務(wù)類(lèi)型,金融科技的發(fā)展必然會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)影響與沖擊。為確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高效性、順暢性實(shí)施,文章闡述了當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀,分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響,而后在此基礎(chǔ)上總結(jié)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的現(xiàn)實(shí)困境,并從模式調(diào)整、平臺(tái)構(gòu)建、數(shù)據(jù)治理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、體系優(yōu)化幾個(gè)方面給出了利用金融科技推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體策略,旨在助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)成功完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞:金融科技;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A?文章編號(hào):1005-6432(2023)18-0000-00

作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)內(nèi)容的信貸業(yè)務(wù),在開(kāi)展過(guò)程中存在數(shù)字化信貸渠道不夠完善、信貸業(yè)務(wù)處理出錯(cuò)率高、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患多等問(wèn)題,導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)低效、低質(zhì)開(kāi)展,加之商業(yè)銀行工作人員的數(shù)據(jù)分析能力薄弱,大規(guī)模、結(jié)構(gòu)復(fù)雜性數(shù)據(jù)的分析處理效果不佳,有價(jià)值的信貸工作信息提取不精準(zhǔn)且不及時(shí),削弱了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)效性。而金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的結(jié)合應(yīng)用,利于優(yōu)化日常業(yè)務(wù)流程,可促進(jìn)業(yè)務(wù)信息由物質(zhì)狀態(tài)向數(shù)字化狀態(tài)轉(zhuǎn)變,能夠推進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程,是信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量及效率提升的有效方式。

1?商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀分析

得益于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行存款及貸款規(guī)模呈現(xiàn)出了高速增長(zhǎng)的趨勢(shì),提高了商業(yè)銀行的利潤(rùn)獲取能力,不良貸款率逐步降低。在利率市場(chǎng)化發(fā)展的同時(shí),誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融,進(jìn)一步加劇了金融脫媒現(xiàn)象,且客戶(hù)需求發(fā)生了巨在轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行以往采取的傳統(tǒng)借貸款利差盈利模式受到了嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行需要通過(guò)業(yè)務(wù)模式調(diào)整與優(yōu)化,提高自身的利潤(rùn)率。而商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,既要實(shí)現(xiàn)負(fù)債的多元化,也要以資產(chǎn)多元化作為目標(biāo)導(dǎo)向。除了要正確看待與有效利用新型金融工具優(yōu)勢(shì),以資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)外,應(yīng)同步重視收益提升及風(fēng)險(xiǎn)防控,拓展投資渠道、優(yōu)化投資產(chǎn)品,將投資業(yè)務(wù)納入重要業(yè)務(wù)范疇,需要加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)及非銀行業(yè)務(wù)合作,采取租賃、信托服務(wù)等多種方式,增強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定性,且要注重于客戶(hù)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)節(jié),提升信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的精細(xì)度與靈活性。

2?金融科技對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下,商業(yè)銀行需要提高金融技術(shù)布局速度,加大報(bào)入比例,以促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)品質(zhì)、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理能力,并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理調(diào)整及人力資源有效優(yōu)化。金融科技的誕生與發(fā)展,對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:

2.1科技投入占比提升、信息化建設(shè)進(jìn)程逐步加快

通過(guò)成本分析發(fā)展,近年來(lái)商業(yè)銀行的總成本收入比率呈顯著下降趨勢(shì),然而科技方面的投入金額卻連年提高。以交通銀行為例,其在科技方面的投入比年度增長(zhǎng)幅度約為6%,而中國(guó)銀行則是將每年?duì)I收的1%作為下一年度科技創(chuàng)新的投入金額。此外,平安銀行、招商銀行兩個(gè)全國(guó)性股份制銀行,也在科技方面投入了較高的資金,意味著商業(yè)銀行的信息化建設(shè)進(jìn)程逐步加快,為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了良好的條件基礎(chǔ)。

2.2銀行系金融科技子公司相繼建立、布局速度逐步提升

自2019年開(kāi)始,我國(guó)股份制銀行率先設(shè)立了金融科技公司,而后國(guó)有銀行、城商銀行也紛紛建立了金融科技子公司。這些公司有兩種建設(shè)形式,一是與其他機(jī)構(gòu)合資構(gòu)建,二是商業(yè)銀行全資建設(shè)。立足產(chǎn)品體系的層面分析,這些銀行系金融科技公司的建立利于提升金融科技服務(wù),可將金融服務(wù)延展至前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)各個(gè)階段,并以云服務(wù)解決方案提供作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)。從發(fā)展路徑方面分析,銀行系金融科技子公司的發(fā)展應(yīng)從內(nèi)部開(kāi)始,逐步向外部拓展。最開(kāi)始是為本集團(tuán)及集團(tuán)下屬子公司提供金融科技服務(wù),在發(fā)展成熟后,業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大,可為其他機(jī)構(gòu)提供金融技術(shù)服務(wù)支持。

3?商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的現(xiàn)實(shí)困境

自金融科技誕生后,其對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響,商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用深度逐步加強(qiáng),各大銀行均認(rèn)識(shí)到了金融科技對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展、效益提高所帶來(lái)的巨大推進(jìn)作用。然而由于金融科技的誕生時(shí)間較短,各大商業(yè)銀行在應(yīng)用過(guò)程中,沒(méi)有充足可借鑒的成功應(yīng)用案例,因而信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中金融科技作用未能充分展現(xiàn),導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程受到了一定影響。

3.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定位不明確、經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)陳舊

對(duì)于不同的商業(yè)銀行而言,其發(fā)展基礎(chǔ)并不一致,且各個(gè)銀行的數(shù)字化建設(shè)及發(fā)展進(jìn)度差異顯著。例如,招商銀行以零售業(yè)務(wù)為主,其發(fā)展戰(zhàn)略制定較為清晰,早在多年前便提出了以自身業(yè)務(wù)規(guī)劃為依據(jù),根據(jù)當(dāng)前信息技術(shù)掌握情況,逐步實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略策略。主要實(shí)施方向是構(gòu)建數(shù)字化系統(tǒng)平臺(tái)、搭建信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景、調(diào)整現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)、培養(yǎng)掌握專(zhuān)業(yè)數(shù)字化技術(shù)的人才,通過(guò)全面化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施實(shí)施,將自身打造成為金融科技性銀行。相較于招商銀行而言,其他銀行由于經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)陳舊,數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定位不夠清晰,對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵把握不夠深入,信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值及意義了解也有所不足,因而未能投入充足的資金,未能實(shí)現(xiàn)自身組織結(jié)構(gòu)的快速調(diào)整,所制定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案還存在目標(biāo)性不強(qiáng)、組織性不足以及長(zhǎng)效性缺失等問(wèn)題。

3.2應(yīng)用場(chǎng)景基礎(chǔ)條件不足、線(xiàn)上產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為金融業(yè)務(wù)開(kāi)展提供動(dòng)力能源,是驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在,為確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高效率、優(yōu)質(zhì)化、精細(xì)性開(kāi)展,需要依托于信息技術(shù)手段搭建適用于金融技術(shù)價(jià)值發(fā)展的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景?,F(xiàn)階段,雖然各個(gè)商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)引入到客戶(hù)管理及信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)節(jié),然而未能有效利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)手段展開(kāi)客戶(hù)相關(guān)信息數(shù)據(jù)的深入性、全面性分析,存在有價(jià)值數(shù)據(jù)挖掘提取能力不足、客戶(hù)數(shù)據(jù)未能有效提煉與利用的問(wèn)題,未能搭建出充足、有效的線(xiàn)上獲客場(chǎng)景,無(wú)法實(shí)現(xiàn)客流的規(guī)?;?。與此同時(shí),與線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多元種類(lèi)相比,商業(yè)銀行線(xiàn)上產(chǎn)品類(lèi)別較少,因此,線(xiàn)上產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠突出,存在產(chǎn)品功能少、流程不順暢、客戶(hù)體驗(yàn)不佳等問(wèn)題。

3.3數(shù)據(jù)管理能力不足、存在數(shù)據(jù)監(jiān)聽(tīng)與泄露隱患

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,需要以多種類(lèi)型、大規(guī)模的數(shù)據(jù)為支持方可做出科學(xué)的業(yè)務(wù)決策,這些信息包括資產(chǎn)負(fù)債信息、內(nèi)部管理信息、客戶(hù)信息、納稅信息等多種類(lèi)型。其中,若個(gè)人客戶(hù)或法人客戶(hù)的基本要素不夠完善,會(huì)影響客戶(hù)信息的精準(zhǔn)性。同時(shí),商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí),所應(yīng)用的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)未能構(gòu)建完全,數(shù)據(jù)挖掘能力也有所不足,由于數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)具備可復(fù)制性、易于流動(dòng)性、高價(jià)值性等特征,數(shù)據(jù)泄漏或被篡改的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較大。而商業(yè)銀行內(nèi)部成員、外部合作單位均是數(shù)據(jù)傳遞與存儲(chǔ)的主體,若是數(shù)據(jù)管理設(shè)施安全性欠佳、流程管控不嚴(yán)格,均可能導(dǎo)致重要信息數(shù)據(jù)泄露。而且商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中包含大高價(jià)值性信息,黑客會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)進(jìn)行攻擊。除此之外,我國(guó)商業(yè)銀行的軟件硬件設(shè)施及數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商中多為國(guó)外企業(yè),因而第三方數(shù)據(jù)監(jiān)聽(tīng)隱患較高。

3.4人力資源配置不合理、缺少兼具科技及金融知識(shí)的復(fù)合型人才

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,需要大量掌握先進(jìn)金融科技應(yīng)用能力的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才,然而受到商業(yè)銀行自身人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制不完善的影響,具備專(zhuān)業(yè)金融技術(shù)能力、金融技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)豐富的人才相對(duì)較少,并且人力資源配置方面也存在不夠合理的問(wèn)題,從而對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了一定阻礙。一直以來(lái),商業(yè)銀行的人才招聘,主要是從高校或金融機(jī)構(gòu)中吸納金融類(lèi)、經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才,所招聘人才中兼具金融科技應(yīng)用能力及銀行業(yè)務(wù)知識(shí)水平的人才較少。同時(shí),商業(yè)銀行未能立足時(shí)代發(fā)展形勢(shì)的轉(zhuǎn)變,針對(duì)性?xún)?yōu)化人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制,人才招聘時(shí)未以金融科技人才引進(jìn)與培育作為重點(diǎn),導(dǎo)致商業(yè)銀行研發(fā)人員極為短缺。各大商業(yè)銀行中,曾經(jīng)從事過(guò)科技類(lèi)型崗位工作的員工僅占據(jù)銀行內(nèi)部員工總量的5%左右。

3.5風(fēng)控體系適應(yīng)性改造滯后、線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)配套制度不完善

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理中最為重要的內(nèi)容,然而在金融科技逐步引入與應(yīng)用下,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程雖得到了有效推進(jìn),但同時(shí)也帶來(lái)了更高的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前階段,許多商業(yè)銀行并未建立起完善的線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策及制度,所制定的信貸業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué),信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能開(kāi)發(fā)也不夠完善,無(wú)法通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防控政策及制度有效實(shí)施、通過(guò)科學(xué)的業(yè)務(wù)流程規(guī)范及業(yè)務(wù)系統(tǒng)合理運(yùn)行而規(guī)避線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),部分商業(yè)銀行在線(xiàn)上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征把握方面有所不足,未能根據(jù)線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征針對(duì)性?xún)?yōu)化自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。金融科技應(yīng)用背景下,數(shù)據(jù)體量大增、機(jī)器指令可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化發(fā)布,商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)處理時(shí)會(huì)產(chǎn)生更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯及業(yè)務(wù)規(guī)則,會(huì)誕生一些難以發(fā)現(xiàn)、易于變化、具有傳染特性的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),為信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。

4?基于金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性策略

4.1做好數(shù)字化定位并調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念、重構(gòu)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式

金融科技發(fā)展背景下,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理理念進(jìn)行調(diào)整,科學(xué)制定信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,應(yīng)圍繞客戶(hù)需求,采用大數(shù)據(jù)技術(shù)方式,做好用戶(hù)標(biāo)簽的重新定義,打造符合客戶(hù)個(gè)性需求的新型營(yíng)銷(xiāo)方案,為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品定制服務(wù),進(jìn)而增強(qiáng)客戶(hù)業(yè)務(wù)體驗(yàn)感受,提升客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。所制定的信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中,應(yīng)涵蓋行業(yè)數(shù)據(jù)及內(nèi)部數(shù)據(jù)收集與整合內(nèi)容,以便有效利用互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù),打造數(shù)據(jù)中控平臺(tái),實(shí)現(xiàn)內(nèi)部及外部數(shù)據(jù)的有效匯總與利用。還要基于大數(shù)據(jù)分析,構(gòu)建具有個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)方案,建立相匹配的服務(wù)體系,引入決策式營(yíng)銷(xiāo)方法,通過(guò)實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)、接觸點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)等多元化營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)用,及時(shí)了解客戶(hù)需求,與客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的溝通交流,進(jìn)而做出科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)決策。

4.2構(gòu)建線(xiàn)上綜合金融服務(wù)平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分層分群管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,需要充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)針對(duì)客戶(hù)實(shí)施分層管理,明確客群之間的差異特征,為其提供針對(duì)性金融服務(wù)。需要加強(qiáng)金融性場(chǎng)景搭建與優(yōu)化,突出融資信貸功能、投資理財(cái)功能,并提供一些增值服務(wù)促進(jìn)數(shù)字化信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。與此同時(shí),需要持續(xù)性開(kāi)發(fā)多元化非金融性場(chǎng)景,加快場(chǎng)景搭建進(jìn)程,納入客戶(hù)工作生活相關(guān)服務(wù)內(nèi)容,通過(guò)應(yīng)用頻次較高的非金融服務(wù),對(duì)應(yīng)用頻次較低的金融服務(wù)起到影響促進(jìn)作用。還應(yīng)圍繞企業(yè)網(wǎng)銀這一核心,開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、定制性的多類(lèi)型線(xiàn)上金融服務(wù)產(chǎn)品,增強(qiáng)企業(yè)客戶(hù)的業(yè)務(wù)體驗(yàn),并加強(qiáng)企業(yè)掌銀移動(dòng)端開(kāi)發(fā),擴(kuò)展業(yè)務(wù)功能,通過(guò)掌上銀行客戶(hù)覆蓋率提升,助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的深入化開(kāi)展。

4.3加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理利用、提升數(shù)據(jù)安全保障程度

4.3.1拓展外部數(shù)據(jù)來(lái)源、加強(qiáng)客戶(hù)行為數(shù)據(jù)收集

對(duì)于商業(yè)銀行而言,其具備兩個(gè)數(shù)據(jù)獲取途徑,一是內(nèi)部系統(tǒng)沉淀,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中,本行客戶(hù)數(shù)量不斷增多,客戶(hù)金融數(shù)據(jù)將會(huì)逐步積累,主要可利用此途徑獲取客戶(hù)喜好、行為習(xí)慣等基本性數(shù)據(jù)信息。二是外部數(shù)據(jù)引入,商業(yè)銀行可利用工商部、稅務(wù)部等政府部門(mén)公布或共享的信息數(shù)據(jù),也可聯(lián)合天貓、唯品會(huì)等商業(yè)平臺(tái),采用采購(gòu)服務(wù)的方式收集客戶(hù)行為數(shù)據(jù)等價(jià)值性數(shù)據(jù),或是通過(guò)消費(fèi)、民生等多元化金融場(chǎng)景構(gòu)建擴(kuò)大客戶(hù)群體范圍,同時(shí)收集客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)。

4.3.2制定統(tǒng)一性數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一性視圖

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的過(guò)程中,需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建立與推行,應(yīng)打造銀行業(yè)內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)語(yǔ)言。應(yīng)在多元化數(shù)字管理平臺(tái)有效建立的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)視圖的統(tǒng)一化構(gòu)建。需要建立完善性數(shù)據(jù)集市模型或客戶(hù)分析模型,通過(guò)分類(lèi)繪制客群特征畫(huà)像,制作高完整性客戶(hù)及業(yè)務(wù)視圖,打造全行客群地圖,以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)的有效篩選。如可根據(jù)客戶(hù)的不同,對(duì)其身份信息、資產(chǎn)信息、負(fù)債信息、行為偏好信息、金融產(chǎn)品喜好等相關(guān)信息內(nèi)容進(jìn)行全面提取,通過(guò)完整的客戶(hù)視圖繪制為其信貸業(yè)務(wù)的推薦提供支持。

4.3.3構(gòu)建數(shù)據(jù)分析挖掘模型庫(kù)、實(shí)現(xiàn)信貸閉環(huán)管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中涉及的數(shù)據(jù)體量大且類(lèi)型繁多,從中提取出有價(jià)值數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)分析利用的基礎(chǔ),是發(fā)揮數(shù)據(jù)作用價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此,商業(yè)銀行需要建立各類(lèi)庫(kù)群。一要注重于自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用及管理能力的提升,打造統(tǒng)一化的數(shù)據(jù)指標(biāo)庫(kù)、建立各部門(mén)共享的數(shù)據(jù)標(biāo)簽庫(kù)、構(gòu)建數(shù)據(jù)模型庫(kù),以此組建資產(chǎn)共享中心。二要構(gòu)建跨領(lǐng)域、多場(chǎng)景性的共享標(biāo)簽體系,為客戶(hù)畫(huà)像繪制提供支持,增強(qiáng)數(shù)據(jù)服務(wù)的靈活性與高效性。三是構(gòu)建具備集約性管理特征、能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)智能分析的數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘模型庫(kù),并對(duì)模型流水線(xiàn)進(jìn)行持續(xù)性?xún)?yōu)化,以提升數(shù)據(jù)信息向業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化速度,從而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的閉環(huán)化管理。

4.3.4加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全監(jiān)測(cè)與測(cè)評(píng)管理、增強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全性

大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用下,數(shù)據(jù)的高度集中提升了信息泄漏體量,因而信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中,需要將數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全強(qiáng)化作為重點(diǎn)。首先,應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用系統(tǒng)的安全管理力度,采取24小時(shí)不間斷監(jiān)測(cè)方式,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊,并采取可行性安全防護(hù)對(duì)策有效攔截與中斷黑客攻擊。其次,需要強(qiáng)化終端設(shè)備安全管控力度,所有接入內(nèi)網(wǎng)的終端設(shè)備均要取得相應(yīng)授權(quán),且要遵循最小化原則設(shè)置訪問(wèn)權(quán)限。此外,應(yīng)定期評(píng)測(cè)網(wǎng)絡(luò)安全性,在自主評(píng)測(cè)的基礎(chǔ)上引入外部眾測(cè)方法,于主動(dòng)檢測(cè)的同時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)漏洞的掃描與修復(fù)。

4.4組建復(fù)合型金融科技團(tuán)隊(duì)、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性數(shù)據(jù)分析師培育

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,需要以充足掌握金融科技的專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)分析師作為基礎(chǔ),因此,商業(yè)銀行需要在現(xiàn)有金融類(lèi)、經(jīng)濟(jì)類(lèi)業(yè)務(wù)人才的基礎(chǔ)上,引進(jìn)具有科技崗位從業(yè)背景的專(zhuān)業(yè)人員,組建復(fù)合型金融科技團(tuán)隊(duì),負(fù)責(zé)金融科技發(fā)展趨勢(shì)分析,為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供金融技術(shù)支持。為增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中大數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度及數(shù)據(jù)利用的高效性,商業(yè)銀行需要培育專(zhuān)業(yè)化的數(shù)據(jù)分析師,由科技管理部門(mén)核心團(tuán)隊(duì)、信貸條線(xiàn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)共建數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍,在科技團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)深入理解能力、創(chuàng)新思維意識(shí)、數(shù)據(jù)分析服務(wù)理念等優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)的基礎(chǔ)上,發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)分析與理解、業(yè)務(wù)實(shí)施及數(shù)據(jù)治理等功能,從而推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

4.5推進(jìn)風(fēng)控體系適應(yīng)性改造、建立健全線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)配套制度

4.5.1構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制、及時(shí)更新信貸風(fēng)控模型

面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的持續(xù)波動(dòng),商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不斷變化且數(shù)據(jù)分析技術(shù)逐步更新,但其原有信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)分析能力會(huì)日漸消退,因此,商業(yè)銀行需要及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模型,或是結(jié)合當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),構(gòu)建新的風(fēng)控模型,以實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的動(dòng)態(tài)性、全面性監(jiān)控與識(shí)別。由于風(fēng)控模型的創(chuàng)新與優(yōu)化屬于動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程,因而需要建立與之相匹配的長(zhǎng)效性風(fēng)險(xiǎn)追蹤機(jī)制,安排專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控人員擔(dān)負(fù)新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)采集、匯總及分析職責(zé),并聘請(qǐng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)性評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn),結(jié)合評(píng)估結(jié)果實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模型的合理優(yōu)化。此外,還需要加強(qiáng)信貸政策的關(guān)注度,了解新的制度及業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型,及時(shí)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,進(jìn)而總結(jié)出信貸風(fēng)控模型研發(fā)的新需求。

4.5.2構(gòu)建完善性容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制、強(qiáng)化線(xiàn)上信貸產(chǎn)品停牌與復(fù)牌管理

傳統(tǒng)信用管理模式實(shí)施下,商業(yè)銀行需要嚴(yán)肅追究各個(gè)形成風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù),而信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后,可在決策模型支持下,由線(xiàn)上管理系統(tǒng)自動(dòng)完成業(yè)務(wù)審批,決策流程發(fā)生了轉(zhuǎn)變。為此,商業(yè)銀行需要調(diào)整責(zé)任追究制度,清晰給出盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),明確具體的免責(zé)條件,應(yīng)在銀行內(nèi)部建立問(wèn)責(zé)申訴機(jī)構(gòu),制定與推行完善性的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。同時(shí),在線(xiàn)開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品,應(yīng)采用停復(fù)牌管理方式,科學(xué)制定線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)逾期率上限,確定具體的不良率容忍度標(biāo)準(zhǔn)。一旦還貸逾期率超限,或是不良率過(guò)高,則需要針對(duì)該信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品采取停牌措施。待進(jìn)一步優(yōu)化模型、完善客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后,且經(jīng)審核風(fēng)險(xiǎn)已完全化解,方可恢復(fù)此信貸業(yè)務(wù)。若產(chǎn)品停牌且風(fēng)險(xiǎn)控制后,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在,則需清退此信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

5?結(jié)論

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中,金融科技的融合逐步深入,加快了信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程,各大商業(yè)銀行針對(duì)信貸業(yè)務(wù)中金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用方式展開(kāi)了多元探索,商業(yè)銀行紛紛構(gòu)建了金融科技子公司或設(shè)立了專(zhuān)業(yè)的金融科技部門(mén)。面對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中同行競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨行競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì),轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念,引入數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式,打造綜合化金融服務(wù)平臺(tái),引入客戶(hù)分群管理方式,還需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理利用力度,確保數(shù)據(jù)存儲(chǔ)利用的安全型,組建復(fù)合型金融科技團(tuán)隊(duì)、培育專(zhuān)業(yè)性數(shù)據(jù)分析師,加快風(fēng)控體系改造,完善線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)配套制度,從而通過(guò)金融科技作用展現(xiàn),驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快。

參考文獻(xiàn):

[1]穆磊,劉霞.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在金融科技驅(qū)動(dòng)下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析[J].金融科技時(shí)代,2021,29(7):80-82.

[2]龐加蘭,張思親,呂鑫.金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)影響研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2021,34(4):71-75.

[3]唐也然.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技如何影響信貸業(yè)務(wù)?——基于上市銀行年報(bào)文本挖掘的證據(jù)[J].金融與經(jīng)濟(jì),2021(2):38-44.

[4]黃麗雙.金融科技驅(qū)動(dòng)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].閩西職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2020,22(3):51-54.

[5]范枻.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[J].時(shí)代金融,2020(20):91-92.

[6]趙煥芳.智慧信貸科技賦能——新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型策略與實(shí)踐[J].中國(guó)金融電腦,2019(5):48-50.

[7]羅軍林.金融科技驅(qū)動(dòng)下我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2021(10):3.

[8]陳國(guó)紅.科技讓金融更開(kāi)放——金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考[J].銀行家,2019(1):2.

[作者簡(jiǎn)介]劉彬(1985—),男,漢族,山東仁,博士在讀,研究方向:金融學(xué)。

猜你喜歡
信貸業(yè)務(wù)金融科技商業(yè)銀行
基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北省分行信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)規(guī)定
商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
外債及其他信貸業(yè)務(wù)
金融機(jī)構(gòu)“精準(zhǔn)扶貧”小額信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理研究
關(guān)于加強(qiáng)控制商業(yè)銀行不良貸款探討
百度金融成立國(guó)內(nèi)首家“金融科技”學(xué)院
培訓(xùn)(2017年1期)2017-02-17 16:43:01
我國(guó)商業(yè)銀行海外并購(gòu)績(jī)效的實(shí)證研究
寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的實(shí)踐與思考
西部金融(2015年9期)2015-10-26 18:00:12
淺談金融科技與金融創(chuàng)新的關(guān)系
桃园市| 西昌市| 都匀市| 乐平市| 阿鲁科尔沁旗| 保康县| 治多县| 交口县| 惠东县| 堆龙德庆县| 开化县| 五莲县| 金川县| 富裕县| 太和县| 茂名市| 四川省| 嘉禾县| 乐昌市| 嘉祥县| 宿州市| 莎车县| 苍梧县| 铁岭县| 文山县| 喀喇沁旗| 兴仁县| 安溪县| 普格县| 科技| 灵宝市| 保亭| 亳州市| 全州县| 姚安县| 北川| 桐乡市| 黑山县| 金塔县| 广水市| 舒城县|