蔡昱嘉

摘要：信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行信貸管理應(yīng)積極做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)做好商業(yè)銀行信貸管理已成為商業(yè)銀行人員近年來(lái)思考和研究的重點(diǎn)。文章利用文獻(xiàn)研究法，從用戶(hù)體驗(yàn)、評(píng)分模型、營(yíng)銷(xiāo)效果三方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問(wèn)題，以問(wèn)題為導(dǎo)向針對(duì)性提出優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸管理

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的不斷融合，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為新時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展研究的必經(jīng)之路。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的“重中之重”，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)突破自身發(fā)展局限已是商業(yè)銀行工作人員研究和思考的重點(diǎn)。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，部分商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊無(wú)法借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致出現(xiàn)用戶(hù)體驗(yàn)有待完善、評(píng)分模型精準(zhǔn)度不高、營(yíng)銷(xiāo)效果缺乏理想等問(wèn)題，全文將以此類(lèi)問(wèn)題為導(dǎo)向提出優(yōu)化對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)板塊走上互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型道路，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何做好特色化、針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行人員思考的重點(diǎn)?，F(xiàn)階段，部分商業(yè)銀行受到數(shù)據(jù)能力應(yīng)用有限、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足、多頭授信情況嚴(yán)重等原因影響，信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)發(fā)展止步不前的情況。

（一）數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不足，用戶(hù)體驗(yàn)有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行希望搶占客源，積極站在客戶(hù)服務(wù)角度為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，例如在信貸業(yè)務(wù)中從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、放款流程、還款操作等均將客戶(hù)的操作體驗(yàn)納入到優(yōu)化設(shè)計(jì)中，但是目前仍在面簽、查詢(xún)征信、授信審批方面出現(xiàn)審批通過(guò)率低、審批額度與客戶(hù)期望不匹配等影響用戶(hù)體驗(yàn)的問(wèn)題。從審批通過(guò)率低而言，大部分商業(yè)銀行對(duì)貸款的不良率要求較高，如客戶(hù)在一年內(nèi)多次發(fā)生貸款逾期未還、信用卡額度使用過(guò)高、征信查詢(xún)次數(shù)過(guò)多等情況均會(huì)影響客戶(hù)信貸審批；從審批額度與客戶(hù)期望不匹配而言，現(xiàn)階段部分商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)的信貸審批額度主要以人民銀行征信中心和數(shù)據(jù)征信報(bào)告為決策依據(jù)，銀行在未調(diào)查客戶(hù)的信貸情況下無(wú)法給出精確的貸款額度，若客戶(hù)征信符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，那么進(jìn)行下一步流程，若不符合則降低貸款額度。而導(dǎo)致此類(lèi)問(wèn)題出現(xiàn)的原因包含以下兩點(diǎn)：第一，客戶(hù)信息完整度不足；第二，數(shù)據(jù)挖掘及分析力度不足。從第一點(diǎn)而言，銀行對(duì)客戶(hù)的流水變動(dòng)、理財(cái)資產(chǎn)變化、貸款還款連續(xù)性等情況掌握不足；從第二點(diǎn)而言，部分銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)雖發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，但是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍有一定差距，分行、支行沒(méi)有專(zhuān)職的數(shù)據(jù)分析師，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析無(wú)法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足，評(píng)分模型精準(zhǔn)度不高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，國(guó)內(nèi)諸多商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行調(diào)整，但是最終取得的效果卻不盡如人意，例如出現(xiàn)部分有強(qiáng)烈信貸欲望的客戶(hù)受到個(gè)體因素限制無(wú)法申請(qǐng)到理想額度的情況，這類(lèi)問(wèn)題在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中可被稱(chēng)為評(píng)分模型精準(zhǔn)度不高的問(wèn)題。商業(yè)銀行面對(duì)客戶(hù)的信貸申請(qǐng)，無(wú)法通過(guò)評(píng)分模型對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)實(shí)力、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分析，例如，同樣為3000元/月收入的客戶(hù)，公務(wù)員、事業(yè)單位的人員與自由職業(yè)的人員在還款能力上的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同。然而在此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素的分析過(guò)程中，部分商業(yè)銀行僅是機(jī)械性地通過(guò)客戶(hù)的月收入、資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行分析，無(wú)法對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，所以總體準(zhǔn)確不高，無(wú)法為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)分析提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。

而導(dǎo)致此類(lèi)問(wèn)題出現(xiàn)的主要原因是銀行對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)辦理需要客戶(hù)、經(jīng)理完成雙人面簽流程，欺詐風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小。然而在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中，由于客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)無(wú)須見(jiàn)面，所以客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)只能依靠專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)人工方式進(jìn)行識(shí)別，然而此種方式存在一定局限性，例如對(duì)欺詐行為進(jìn)行全面覆蓋則會(huì)出現(xiàn)誤報(bào)率較高的問(wèn)題，降低客戶(hù)通過(guò)率。

（三）崗位空缺素質(zhì)待提升，營(yíng)銷(xiāo)效果缺乏理想

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式應(yīng)當(dāng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型，然而現(xiàn)階段仍有部分商業(yè)銀行仍然按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)模式，按照“總行→分行→支行”的層級(jí)下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)，考核銀行業(yè)務(wù)完成進(jìn)度。此種營(yíng)銷(xiāo)模式受到信貸業(yè)務(wù)的特殊性，客戶(hù)數(shù)量龐大的同時(shí)加之稍顯幼稚的客戶(hù)體驗(yàn)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)效果不盡如人意。從商業(yè)銀行總行而言，總行負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)銀行體系信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)具有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)策略設(shè)計(jì)人員、宣傳推廣人員；分行、支行則以總行指示為依托開(kāi)展業(yè)務(wù)實(shí)踐，細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)職能。然而由于部分商業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)匱乏，營(yíng)銷(xiāo)策略設(shè)計(jì)尚待完善，而分行、支行部分人員在多次營(yíng)銷(xiāo)不成功的經(jīng)歷打擊之下極易喪失信貸業(yè)務(wù)推廣熱情，降低營(yíng)銷(xiāo)效果。

而導(dǎo)致此類(lèi)問(wèn)題出現(xiàn)的主要原因是部分銀行缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，未能從上級(jí)營(yíng)銷(xiāo)策劃，到中級(jí)營(yíng)銷(xiāo)統(tǒng)籌，到基層營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施缺乏完善的崗位設(shè)置。同時(shí)，部分商業(yè)銀行分行、支行人員素質(zhì)有待提高，缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的積極性和抗壓能力，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)效果不盡如人意。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化對(duì)策

根據(jù)上述所出現(xiàn)的問(wèn)題，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因包含信貸服務(wù)、評(píng)分模型、營(yíng)銷(xiāo)推廣三板塊?；诖耍瑸榱司徑饣ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問(wèn)題，建議從上述三方面原因出發(fā)，針對(duì)性地進(jìn)行優(yōu)化完善。

（一）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何走好特色化道路，開(kāi)展精準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)已成為商業(yè)銀行思考的重點(diǎn)?；诖耍ㄗh商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可從以下兩方面優(yōu)化改進(jìn)。

1. 簡(jiǎn)化服務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大部分商業(yè)銀行針對(duì)信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出獨(dú)有的貸款流程，例如，針對(duì)消費(fèi)貸款，客戶(hù)可直接通過(guò)手機(jī)銀行APP點(diǎn)擊貸款申請(qǐng)，并依序完成個(gè)人信息、貸款類(lèi)型等內(nèi)容的填寫(xiě)，進(jìn)而完成消費(fèi)貸款申請(qǐng)；而針對(duì)企業(yè)貸款，則要求客戶(hù)通過(guò)電話、電子郵件等方式向銀行遞交申請(qǐng)，銀行接收到信貸申請(qǐng)后通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)化和大數(shù)據(jù)處理完成客戶(hù)信貸審批。然而由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展速度較快，信貸額度、信貸政策等調(diào)整頻率較高，所以銀行后臺(tái)審批速度無(wú)法保證?；诖?，銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型優(yōu)化服務(wù)流程，例如針對(duì)消費(fèi)貸款，銀行首先可將貸款功能放在手機(jī)銀行APP首頁(yè)醒目處，同時(shí)縮減客戶(hù)信息申報(bào)內(nèi)容，以選擇項(xiàng)的形式讓客戶(hù)錄入信息，進(jìn)而提高客戶(hù)信息填寫(xiě)效率，間接提高審批效率；而對(duì)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，銀行則需要實(shí)時(shí)跟進(jìn)變化的信貸政策、信貸額度，更新系統(tǒng)內(nèi)部客戶(hù)信息，建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，同時(shí)密切關(guān)注客戶(hù)內(nèi)外部環(huán)境變化，并以票據(jù)的方式錄入系統(tǒng)，保證能夠及時(shí)調(diào)出客戶(hù)信息，從而提高審批效率。

2. 提高審批通過(guò)率

過(guò)低的審批通過(guò)率極易影響客戶(hù)的體驗(yàn)，而過(guò)高的審批通過(guò)率則極易增加商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期率。而針對(duì)上述審批通過(guò)率的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極從以下兩方面入手優(yōu)化：第一，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)政策部門(mén)溝通；第二，提高客戶(hù)準(zhǔn)入要求。從第一點(diǎn)而言，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將部分非核心拒貸規(guī)則調(diào)整為審慎評(píng)估因子，例如，降低“征信查詢(xún)次數(shù)過(guò)多”這一因素；就第二點(diǎn)而言，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)需要為貸款的資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，所以為了減少不符合條件客戶(hù)的盲目申請(qǐng)，銀行需要提高客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻。同時(shí)針對(duì)不同月收入、月還款額度的客戶(hù)發(fā)放不同標(biāo)準(zhǔn)的貸款額度，以互聯(lián)網(wǎng)快消貸款業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行可建立《互聯(lián)網(wǎng)快消貸款額度對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)》（如表1所示）。此種措施能夠?qū)⒕苜J率較高的客戶(hù)“擋在門(mén)外”，降低客戶(hù)對(duì)貸款額度的預(yù)期，同時(shí)為降低銀行貸款逾期率做好保障。

（二）提高評(píng)分模型精準(zhǔn)度，做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

針對(duì)現(xiàn)階段對(duì)客戶(hù)信用評(píng)估停留于主觀判斷這一層面的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從提高數(shù)據(jù)分析能力、提高反欺詐能力兩方面出發(fā)提高評(píng)分模型精準(zhǔn)度，做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別功能。

1. 提高數(shù)據(jù)分析能力

為了有效提高商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別建立客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在該模型當(dāng)中，銀行首先需要建立《風(fēng)險(xiǎn)可能性排序和標(biāo)準(zhǔn)》《風(fēng)險(xiǎn)可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準(zhǔn)》，例如在《風(fēng)險(xiǎn)可能性排序和標(biāo)準(zhǔn)》中將客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)可能性劃分為高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)五大層級(jí)，而對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生則是多數(shù)情況發(fā)生、多數(shù)情況可能發(fā)生、可能發(fā)生、多數(shù)情況可能不發(fā)生、多數(shù)情況不發(fā)生。而在《風(fēng)險(xiǎn)可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準(zhǔn)》，銀行可將客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生可能性劃分為輕微、較輕、中等、較重、非常嚴(yán)重五大層級(jí)，對(duì)應(yīng)的銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果為無(wú)傷害低損失、輕傷害小損失、中傷害中損失、較大傷害較大損失、大傷害重?fù)p失；隨后，在前期客戶(hù)調(diào)查工作中，將客戶(hù)的理想貸款金額、基本信息等納入到模型當(dāng)中；緊接著，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)跟蹤技術(shù)等按照對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行等級(jí)劃分；繼而，基于標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款類(lèi)型做好貸前調(diào)查，例如針對(duì)快消類(lèi)貸款則放寬資質(zhì)審核。針對(duì)大額個(gè)貸業(yè)務(wù)，則要求客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)進(jìn)行面簽，做好面談、實(shí)地調(diào)查、電話核實(shí)等貸前調(diào)查工作；最后，在銀行內(nèi)建立“航標(biāo)查詢(xún)”系統(tǒng)，實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶(hù)的資產(chǎn)變更、司法輿情等情況，做好個(gè)人資質(zhì)的實(shí)時(shí)跟進(jìn)。

2. 提高反欺詐能力

反欺詐能力是幫助銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的必備能力，基于此，建議商業(yè)銀行從提高反欺詐能力入手，采用多種方式防范網(wǎng)絡(luò)欺詐。首先，銀行可利用黑名單、灰名單系統(tǒng)初步識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。黑名單客戶(hù)主要是催收成功率低于30%的客戶(hù)，灰名單客戶(hù)主要是逾期少于三個(gè)月或尚未達(dá)到黑名單“入單”標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好通信設(shè)備識(shí)別欺詐，通過(guò)IP定位等功能驗(yàn)證客戶(hù)信貸申請(qǐng)遞交的生活地、工作地等位置信息是否準(zhǔn)確，同時(shí)根據(jù)手機(jī)軟件定位系統(tǒng)識(shí)別多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，若出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸、以貸還息等客戶(hù)，則可將其備注為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。

（三）注重多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)推廣，提升業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)效率

營(yíng)銷(xiāo)效率是考察商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵因素。針對(duì)現(xiàn)階段所出現(xiàn)的商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)效率較差的問(wèn)題，建議可從完善營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)組織、注重多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)推廣入手提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)效率。

1. 完善營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)組織

“人”是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提與保障。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性特征以及信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)性特征，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)現(xiàn)狀完善營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立總行—分行—支行“金字塔式”營(yíng)銷(xiāo)管理團(tuán)隊(duì)，總行營(yíng)銷(xiāo)管理隊(duì)伍需要分設(shè)營(yíng)銷(xiāo)策劃、營(yíng)銷(xiāo)管理、營(yíng)銷(xiāo)統(tǒng)籌、營(yíng)銷(xiāo)推廣等崗位，做好商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊營(yíng)銷(xiāo)上層管理工作。分行和支行則需要依照在編人員數(shù)量開(kāi)設(shè)營(yíng)銷(xiāo)管理、營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施等崗位，并落實(shí)專(zhuān)人專(zhuān)崗的崗位原則開(kāi)展工作。同時(shí)分行、支行營(yíng)銷(xiāo)工作直接向總行營(yíng)銷(xiāo)管理團(tuán)隊(duì)匯報(bào)，開(kāi)展縱向管理模式；其次，從技術(shù)層面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善技術(shù)性崗位，完善研發(fā)類(lèi)、用戶(hù)研究及產(chǎn)品設(shè)計(jì)類(lèi)、信息科技類(lèi)崗位，并且不同崗位積極下到分行、支行開(kāi)展技術(shù)性培訓(xùn)工作，提高基層人員的業(yè)務(wù)能力。

2. 注重多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)推廣

多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)是實(shí)現(xiàn)全面覆蓋商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聚焦客戶(hù)類(lèi)型開(kāi)展多元消費(fèi)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)端營(yíng)銷(xiāo)。從開(kāi)展多元消費(fèi)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)而言，可將不同貸款產(chǎn)品與客戶(hù)的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行匹配，從而提高營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率。例如客戶(hù)在快消過(guò)程中，可將支付第一選項(xiàng)修改為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，在給予客戶(hù)多元購(gòu)物選擇的同時(shí)給予客戶(hù)完美的購(gòu)物體驗(yàn)；從開(kāi)展移動(dòng)端營(yíng)銷(xiāo)而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，例如根據(jù)客戶(hù)消費(fèi)年報(bào)為其匹配對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。例如部分客戶(hù)消費(fèi)年報(bào)中占比較大的是“購(gòu)物”，則可為其匹配“隨心貸”“E秒貸”等貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)快速貸款，滿(mǎn)足客戶(hù)購(gòu)物需求。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的融合為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)指引了新的發(fā)展方向，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)突破商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及管理局限已成為思考的重點(diǎn)。全文利用文獻(xiàn)研究法等方法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的用戶(hù)體驗(yàn)有待完善、評(píng)分模型精準(zhǔn)度不高、營(yíng)銷(xiāo)效果缺乏理想等問(wèn)題，針對(duì)性提出優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度、提高評(píng)分模型精準(zhǔn)度，做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、注重多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)推廣，提升業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)效率三點(diǎn)策略建議，以期為廣大商業(yè)銀行工作人員提供思路借鑒。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行）