郭鵬
濟(jì)南市長清區(qū)金融事業(yè)發(fā)展中心聯(lián)合有關(guān)部門加大助企惠商服務(wù)方案宣傳力度,做好政策引導(dǎo)。
“小微企業(yè)融資難,小微企業(yè)融資貴,小微企業(yè)活得真累!”一位受訪小企業(yè)主的一句調(diào)侃,卻道出了眾多小微企業(yè)主的真實(shí)困境,小微企業(yè)融資難融資貴,已成為企業(yè)發(fā)展中的一個(gè)普遍性難題。
在山東省濟(jì)南市長清區(qū)金融事業(yè)發(fā)展中心黨組書記、主任郭建華看來,這個(gè)難題,既受宏觀經(jīng)濟(jì)周期和小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的影響,也有銀行內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制不暢通、不愿貸、不敢貸的問題,還受銀企信息不對(duì)稱、融資擔(dān)保體系不健全等外部環(huán)境制約。
據(jù)了解,長清區(qū)共有企業(yè)市場主體1.88萬家,農(nóng)業(yè)合作社900余家,個(gè)體工商戶4.4萬余家,其中大部分小微企業(yè)長期存在銀行信用額度不夠等融資難問題。
難題咋解?
郭建華告訴記者,長清區(qū)創(chuàng)新推出以“評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系”為核心的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制,即加強(qiáng)政府的政策引領(lǐng),有效激活政務(wù)數(shù)據(jù)資源,建立完善企業(yè)評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系,通過對(duì)企業(yè)進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”,實(shí)現(xiàn)政府的賦能增信,幫助企業(yè)獲得更多貸款信用額度。
“這一舉措,讓政府?dāng)?shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了有效整合,資源價(jià)值得以充分發(fā)揮,為企業(yè)營造了良好的金融環(huán)境,同時(shí)還幫助企業(yè)降低貸款門檻,降低利率、增加授信額度,‘兩降一增滿足了企業(yè)融資需求,有效緩解了企業(yè)的融資難題?!?h3>把脈癥結(jié)
黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作,近年來出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施,持續(xù)改善小微企業(yè)融資環(huán)境、支持小微企業(yè)融資發(fā)展。
“但是,從目前小微企業(yè)和融資市場反應(yīng)看,融資政策落地仍然存在一些障礙?!痹诮鹑跇I(yè)工作多年的郭建華,從企業(yè)、銀行、政府三方面進(jìn)行了分析。
他認(rèn)為,在企業(yè)方面,由于小微企業(yè)普遍規(guī)模小、資金不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱,信用等級(jí)普遍較低,再加上不少企業(yè)沒有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)積累,因此很難獲得較高的信用評(píng)級(jí),自然也難以獲得信用放款。另外,小微企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍左右,但戶均貸款量只相當(dāng)于大中型企業(yè)的5‰左右,由此造成的貸款管理成本大約為大中型企業(yè)的6倍。
在銀行方面,受制于存貸比等限制,銀行攬儲(chǔ)難度加大,小微企業(yè)融資更難獲得,成本也難以降低。由于銀企之間的信息不對(duì)稱,普遍存在銀行對(duì)小微企業(yè)的信用貸款要求過高,貸款周期過長等問題。
而在政府方面,主要是政銀企對(duì)接機(jī)制不健全,政府引導(dǎo)作用發(fā)揮不夠,對(duì)小微企業(yè)融資貸款方面的支持力度不夠,相關(guān)支持措施大多是宏觀指導(dǎo)性的意見,缺乏具體的配套、銜接。另外,政府擔(dān)保體系不健全,很多小微企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)少、抵押物少,沒有擔(dān)保公司擔(dān)保,很難從銀行貸到款。
面對(duì)這些問題,長清區(qū)深入企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)開展調(diào)研,了解問題癥結(jié),創(chuàng)新推出以“評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)+精準(zhǔn)畫像”實(shí)現(xiàn)政府對(duì)企賦能增信的金融服務(wù)機(jī)制,并與濟(jì)南市農(nóng)商行達(dá)成合作,通過政府“牽線搭臺(tái)”和金融機(jī)構(gòu)“服務(wù)保障”,讓小微企業(yè)真正得到實(shí)惠。
具體來看,長清區(qū)先是建立了評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系。郭建華介紹,首先明確準(zhǔn)入條件,圍繞規(guī)范經(jīng)營、信用良好、產(chǎn)業(yè)方向等方面,將轄區(qū)內(nèi)注冊(cè)或依法設(shè)立開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體、科技型企業(yè)及其他潛力良好的企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象。同時(shí)由政府相關(guān)部門提供符合條件的主體清單,金融機(jī)構(gòu)逐戶調(diào)查摸底,建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫,將符合條件的經(jīng)營主體列入備選企業(yè)清單,并及時(shí)更新、篩選企業(yè)信息庫名單,加強(qiáng)政府與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)。此外,還充分借鑒“大數(shù)據(jù)”理念,將企業(yè)注冊(cè)指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)行為、社會(huì)擔(dān)當(dāng)、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)5大類13個(gè)指標(biāo),納入對(duì)企評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系?!案鶕?jù)每項(xiàng)分值與權(quán)重得出政府賦能評(píng)分,金融機(jī)構(gòu)再根據(jù)賦能評(píng)級(jí)系數(shù),按比例測算貸款額度,并給予企業(yè)相應(yīng)利率優(yōu)惠。”
在評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系之外,長清區(qū)還創(chuàng)新金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式,根據(jù)企業(yè)發(fā)展規(guī)律和成長特點(diǎn),分類施策,逐步建立與企業(yè)生命周期相適配的金融服務(wù)。
在貸款額度方面,長清區(qū)在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、實(shí)際資金需求、信用狀況、擔(dān)保方式及還款能力等因素基礎(chǔ)上,再根據(jù)政府對(duì)企評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)情況給予企業(yè)賦能增信一定額度,如此一來,保證類貸款額度最高可達(dá)800萬元;信用類貸款額度最高600萬元。
除提高貸款額度,明確部分企業(yè)可以享受最高不超過5.5%的利率。例如,山東康魯節(jié)能設(shè)備有限公司在測算貸款額度500萬元的基礎(chǔ)上,又根據(jù)指標(biāo)評(píng)價(jià)情況享受了200萬元額外賦能,最終達(dá)成了700萬元的綜合授信方案,同時(shí)貸款利率優(yōu)惠0.5個(gè)百分點(diǎn),并為企業(yè)開辟綠色通道。
此外,郭建華表示,信用、保證、抵押、質(zhì)押或組合擔(dān)保,定期結(jié)息到期還本、等額本息、等額本金或分期還款,多種執(zhí)行方式使擔(dān)保及還款更加靈活、方便。
隨著市場進(jìn)一步加深,建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系成為各項(xiàng)工作重中之重。
郭建華告訴記者,既要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立熔斷機(jī)制對(duì)該金融服務(wù)方案下的企業(yè)設(shè)定不良率控制。當(dāng)貸款不良率超過2%時(shí),暫停辦理此類新增業(yè)務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)貸后管理措施,加強(qiáng)對(duì)企跟蹤服務(wù),重點(diǎn)關(guān)注市場環(huán)境、政策調(diào)整、行業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營情況、還款來源等,發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。對(duì)于出現(xiàn)違約的借款企業(yè),將采取多種形式予以違約懲戒,對(duì)執(zhí)行政策較好的企業(yè),優(yōu)先考慮二次政策支持。還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,由政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金1000萬元,專項(xiàng)用于補(bǔ)償政府賦能額度損失部分。“貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后,按照風(fēng)險(xiǎn)處置方案,及時(shí)開展調(diào)查,并由金融機(jī)構(gòu)提出補(bǔ)償資金申請(qǐng),符合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償條件的,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將于10個(gè)工作日內(nèi)完成資金撥付代償?!?/p>
對(duì)于新舉措,建立完善保障措施必不可少。郭建華稱,一是出臺(tái)助企惠商金融服務(wù)方案,通過多種方式加大宣傳推廣,做好政策引導(dǎo)。二是對(duì)符合條件的經(jīng)營主體,由金融機(jī)構(gòu)組建專門團(tuán)隊(duì)進(jìn)行逐戶對(duì)接,為企業(yè)量身定制專屬金融服務(wù)方案,滿足企業(yè)資金結(jié)算、代理服務(wù)等一攬子的金融服務(wù)需求。三是建立綠色通道。對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化器、眾創(chuàng)空間等企業(yè)聚集區(qū),明確專人管理,開展駐點(diǎn)辦公、上門服務(wù),對(duì)提出信貸申請(qǐng)的企業(yè)第一時(shí)間考察,嚴(yán)格執(zhí)行辦結(jié)時(shí)限,提高辦貸效率。
面對(duì)中小企業(yè)融資貸款問題,企業(yè)是“想貸貸不了”,銀行是“想貸不敢貸”?!罢龑?dǎo)是打通貸款渠道的關(guān)鍵。”郭建華表示,政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶作用,多渠道搭建信息服務(wù)平臺(tái),引導(dǎo)銀企互動(dòng)交流合作,提供有深度的信息服務(wù),降低供需雙方的信貸成本,實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的“零距離”接觸,幫助企業(yè)破解融資瓶頸。
用好政府資源,樹立“大數(shù)據(jù)”思維,充分歸集、利用這些政務(wù)信息,推動(dòng)“數(shù)據(jù)”要素的多向賦能?!半S著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)在政務(wù)領(lǐng)域的深入應(yīng)用,政務(wù)數(shù)據(jù)資源的歸集整合力度也不斷加大,政府手中可掌握利用的信息資源比以前更多、更實(shí)用。”
為避免和減少因政策變動(dòng)而對(duì)公司產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),政府在技術(shù)、創(chuàng)新、管理、融資等方面給予政策支持,幫助企業(yè)提高管理、技術(shù)水平。加大誠信宣傳與教育力度,對(duì)誠實(shí)守信的企業(yè)給予融資支持和政策傾斜,對(duì)不講誠信或有違法亂紀(jì)記錄的企業(yè)進(jìn)行各方面限制,倒逼企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營。建立健全擔(dān)保體系,提升擔(dān)保能力,充分利用政府資金和政府信用,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款投放。
此外,拓展評(píng)價(jià)體系,共享信息資源,也可帶動(dòng)更多的企業(yè)提高效益、守法經(jīng)營、發(fā)揮社會(huì)擔(dān)當(dāng),實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。如企業(yè)曾有過破壞生態(tài)環(huán)境的行為,那便將該企業(yè)列入重點(diǎn)監(jiān)管清單,相應(yīng)加強(qiáng)巡查監(jiān)管次數(shù)。郭建華表示:“不僅可以實(shí)現(xiàn)為企業(yè)增信,獲得更多的融資便利,還可以通過評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系,對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管?!?/p>