張紅玲 閆 艷

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110122）

一、引言

2016年11月23日國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》，提出消除貧困、改善民生、逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕的本質(zhì)要求，提出要加大對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的金融支持，做好涉農(nóng)扶貧貸款的投放，推動(dòng)開(kāi)展特色扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的開(kāi)展。黨的十九大和黨的二十大一直將鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重點(diǎn)〔1〕。至2022年，我國(guó)的普惠金融在助力脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面取得了一系列的成績(jī)，國(guó)家對(duì)普惠金融政策的支持緩解了部分弱勢(shì)群體融資難的問(wèn)題。但是，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展整體水平不高，仍處于起步發(fā)展階段。2022年1月至3月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作部署的實(shí)施意見(jiàn)》，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家鄉(xiāng)村振興局發(fā)布《關(guān)于深入扎實(shí)做好過(guò)渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》。通過(guò)國(guó)家多部門密集出臺(tái)關(guān)于農(nóng)村普惠金融的指導(dǎo)意見(jiàn)和通知可以看出，農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)、推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興、促進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新具有重要意義。

二、遼寧省農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀及困境

根據(jù)2022年12月份全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，遼寧省常住人口數(shù)為4229.4萬(wàn)，在全國(guó)34個(gè)省級(jí)行政區(qū)中排名第14位，其中城鎮(zhèn)人口數(shù)為3079.4萬(wàn)人，占常住人口的比重為72.81%，2022年城鎮(zhèn)居民可支配收入44003元；鄉(xiāng)村人口1150.0萬(wàn)人，占常住人口的比重為27.19%，2022年農(nóng)村居民可支配收入19908元。通過(guò)普查數(shù)據(jù)可知：遼寧省農(nóng)村常住人口占比較小，可支配收入不高。遼寧省農(nóng)村常住人口中老齡人口所占比例較大，高學(xué)歷、高素質(zhì)年輕人口流出較多，導(dǎo)致農(nóng)村文化層次偏低，對(duì)新事物的接受能力較弱，使農(nóng)村普惠金融在“普”和“惠”上的推進(jìn)受到阻力，難以滿足百姓對(duì)金融服務(wù)的基本需要〔2〕。另外，金融類產(chǎn)品高風(fēng)險(xiǎn)和高成本特點(diǎn)、農(nóng)村對(duì)征信體系的建設(shè)和認(rèn)知不足、各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)支持力度不夠、相關(guān)政策法律制度的不健全等原因也使農(nóng)村普惠金融難以在農(nóng)村得到普及和發(fā)展。

（一）農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念和金融政策宣傳不到位導(dǎo)致農(nóng)村金融普惠難

長(zhǎng)久以來(lái)，樸素的農(nóng)村借貸關(guān)系一直占主導(dǎo)地位，在農(nóng)村，除了存款，很少有人會(huì)主動(dòng)去銀行咨詢或者申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)。分析其原因，一是各銀行對(duì)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)重視和宣傳力度不夠，通常，大多數(shù)銀行將貸款業(yè)務(wù)重心放在城鎮(zhèn)和企業(yè)，在農(nóng)村的主營(yíng)業(yè)務(wù)是吸收存款。即使各銀行對(duì)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)留有額度，但貸款對(duì)象主要面向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、規(guī)?；B(yǎng)殖戶、種植大戶，對(duì)有小額貸款需求的普通農(nóng)村百姓缺少宣傳和關(guān)注。二是農(nóng)村傳統(tǒng)借貸理念和對(duì)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的不了解使農(nóng)民抵觸銀行借貸。農(nóng)民和城鄉(xiāng)居民的文化差異、農(nóng)村人口居住分散不集中、農(nóng)民對(duì)銀行借貸逾期后果被放大后導(dǎo)致的恐懼使銀行在農(nóng)村進(jìn)行普惠制金融宣傳成本高于城鎮(zhèn)，普惠金融理念的接受程度遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。最終，銀行方面因投入和收益比不夠理想而不愿擴(kuò)大在農(nóng)村的業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍，農(nóng)民寧可求人借錢也不愿意向銀行做抵押貸款。

（二）農(nóng)村普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本導(dǎo)致普惠金融普及難

相比城鎮(zhèn)的普惠金融，農(nóng)村普惠金融具有風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，不僅要承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民辛苦一年顆粒無(wú)收，豐收年會(huì)導(dǎo)致谷賤傷農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品積壓無(wú)法變現(xiàn)，特別是一家一戶分散種植、規(guī)模較小的農(nóng)戶，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍幾乎沒(méi)有抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。再者，農(nóng)村抵押貸款抵押物少、價(jià)值低、變現(xiàn)難，抵押貸款擔(dān)保人信用低，這些都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)值遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)。因此，金融機(jī)構(gòu)為了抵抗農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和獲取收益，在農(nóng)村設(shè)立的金融組織架構(gòu)的成本要高于城鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致雖然同是普惠制金融，城鎮(zhèn)居民和企業(yè)往往能享受到更低的貸款利率，而農(nóng)村則不然。2022年上半年，中國(guó)交通銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行六大銀行發(fā)放的普惠制小微企業(yè)貸款利率為3.84%至4.92%之間，而同期農(nóng)村普惠金融貸款利率在10%左右，同是普惠金融貸款，農(nóng)村利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非農(nóng)貸款利率。高貸款利率不僅增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也阻礙了普惠金融在農(nóng)村的推廣和流通，加劇了城鄉(xiāng)之間普惠政策的不平等。

（三）流程式和規(guī)范化的金融服務(wù)模式降低了農(nóng)村客戶的體驗(yàn)感受

金融服務(wù)企業(yè)遵循流程化、規(guī)范化、安全化的服務(wù)模式，金融業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審核、審批均遵循嚴(yán)格的流程，很多申請(qǐng)、審核文件需要客戶本人當(dāng)面簽字確認(rèn)。受制于農(nóng)村居民文化水平和對(duì)事物的接受、理解能力，農(nóng)村居民往往對(duì)繁雜的申請(qǐng)、證明材料無(wú)從下手，為申辦一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)農(nóng)村居民常因?yàn)椴牧蠝?zhǔn)備不全或不符合要求需多次往返金融機(jī)構(gòu)，加之農(nóng)村地區(qū)交通不便，農(nóng)民對(duì)金融業(yè)務(wù)不了解，導(dǎo)致以方便利民為目的的普惠金融最終卻使農(nóng)民在整個(gè)金融服務(wù)過(guò)程中體驗(yàn)感受不佳，使農(nóng)村居民對(duì)金融業(yè)務(wù)的辦理望而生畏，產(chǎn)生抵觸心理。

三、構(gòu)建遼寧特色農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的路徑

建立農(nóng)村普惠金融的根本目的是使農(nóng)村相對(duì)弱勢(shì)群體能享受到基本的金融服務(wù)，農(nóng)村普惠金融重點(diǎn)突出“普”和“惠”的特點(diǎn)，“普”要讓農(nóng)村符合金融政策的居民都能平等地使用金融業(yè)務(wù)，感受基本金融服務(wù)帶來(lái)的便利，提升生活的幸福感；“惠”要讓農(nóng)村居民切實(shí)享受到普惠金融帶來(lái)的優(yōu)惠和實(shí)惠。農(nóng)村普惠金融想要實(shí)現(xiàn)普及和實(shí)惠的最終目標(biāo)，需要國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村基層管理者共同努力。

（一）政府部門要持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村普惠金融的主導(dǎo)作用

習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中指出“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”〔3〕。農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)心針，政府部門從中應(yīng)該發(fā)揮好決策者、指導(dǎo)者和監(jiān)督者的作用，使普惠金融在農(nóng)村能真正地落地，讓農(nóng)民獲得看得見(jiàn)的實(shí)惠〔4〕。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用，指導(dǎo)金融企業(yè)在普惠金融產(chǎn)品盈利和公益兩個(gè)方面之間找好平衡點(diǎn)，使農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品既能盈利又能實(shí)現(xiàn)普惠。實(shí)現(xiàn)這一平衡最有效、最直接的方式有以下三種：一是政府通過(guò)財(cái)政為農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目提供專項(xiàng)補(bǔ)助，補(bǔ)助的目標(biāo)可以是開(kāi)展實(shí)施農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，或者是申請(qǐng)普惠金融服務(wù)的農(nóng)民。同時(shí)，政府管理機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同各金融機(jī)構(gòu)共同科學(xué)地制定農(nóng)村普惠金融貸款利率上限，金融機(jī)構(gòu)將利率降下來(lái)，政府再給予適當(dāng)補(bǔ)貼，兩方面共同努力找到平衡點(diǎn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和投放農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的積極性，努力開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高服務(wù)水平，解決農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品利率高的問(wèn)題，有效減輕農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，使農(nóng)民敢貸款也貸得起。二是對(duì)實(shí)施農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行減稅政策，降低或減免農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的賦稅支出，從而使金融機(jī)構(gòu)有更大的興趣和動(dòng)力參與農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目中來(lái)。三是政府部門要對(duì)施行農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，要嚴(yán)格審核補(bǔ)貼專項(xiàng)貸款用途，防止和杜絕金融機(jī)構(gòu)套取專項(xiàng)補(bǔ)助資金，要將補(bǔ)助切實(shí)地補(bǔ)貼給真正需要的農(nóng)民。

（二）金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任

根據(jù)《財(cái)富》2022年公布的世界500強(qiáng)企業(yè)名單，中國(guó)（含港澳臺(tái)）地區(qū)共有145家企業(yè)上榜，大陸有8家銀行進(jìn)入榜單，分別是中國(guó)工商銀行22名，中國(guó)建設(shè)銀行24名，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行28名，中國(guó)銀行42名，中國(guó)交通銀行155名，中國(guó)招商銀行174名，中國(guó)興業(yè)銀行208名，中國(guó)民生銀行273名。從發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看出，銀行業(yè)仍然是中國(guó)比較盈利的行業(yè)，而中國(guó)的銀行企業(yè)大多又具有國(guó)家背景，所以，作為中國(guó)的銀行企業(yè)，有責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)起建設(shè)國(guó)家的重任，發(fā)揮國(guó)企領(lǐng)頭羊的作用，在國(guó)家需要的時(shí)候責(zé)無(wú)旁貸地肩負(fù)起發(fā)展農(nóng)村普惠金融的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融中的工作，不單單是要為農(nóng)村居民服好務(wù)，更多的是要參與農(nóng)村普惠金融的長(zhǎng)期建設(shè)，一方面要推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面要因地制宜、實(shí)事求是地向政府建言獻(xiàn)策，幫助政府建立健全農(nóng)村普惠金融法律政策，完善農(nóng)村金融和征信體系〔5〕。農(nóng)村普惠金融的建設(shè)和完善不是一朝一夕的事情，它不是單純的政府部門的責(zé)任和金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，農(nóng)村普惠金融的常態(tài)化需要政府部門和金融機(jī)構(gòu)通力合作、相互支持，在不斷地平衡和協(xié)商中，普惠金融的“普”和“惠”才能發(fā)揮作用，才能真正地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)輸血和造血。

（三）農(nóng)村基層管理者要做好農(nóng)村普惠金融的宣傳員和辦事員

農(nóng)村居民總體文化層次較低，居住又相對(duì)分散，這給農(nóng)村金融普惠政策的宣傳和實(shí)施帶來(lái)了困難〔6〕。面對(duì)這種情況，農(nóng)村村一級(jí)干部需要承當(dāng)起農(nóng)村普惠金融宣傳員和辦事員的角色，一方面要積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)和了解銀行關(guān)于農(nóng)村普惠金融的政策和產(chǎn)品，另一方面要深入農(nóng)村居民中，走訪和發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)普惠金融方面的需求，做好金融機(jī)構(gòu)普惠金融政策的宣傳和引導(dǎo)，要讓農(nóng)民了解普惠金融的“惠”，使普惠金融最終惠及百姓。作為金融機(jī)構(gòu)不能在辦事網(wǎng)點(diǎn)中守株待兔，要積極下沉到農(nóng)村宣傳農(nóng)村普惠金融政策，了解農(nóng)民所需。在宣傳過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)可以將各村村委會(huì)作為宣傳點(diǎn)，村干部作為宣傳和培訓(xùn)的重點(diǎn)對(duì)象，這樣農(nóng)村普惠金融政策會(huì)以村委會(huì)為中心點(diǎn)，以村干部為宣傳載體逐步向村民傳播。村干部還應(yīng)充當(dāng)農(nóng)村普惠金融聯(lián)絡(luò)員和辦事員的角色，可以代有金融方面需要的農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)了解和詢問(wèn)，在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，村干部也可以輔助辦理和初步審核，這樣可以使農(nóng)村居民少走彎路、提高辦事效率，減少交通不便、行動(dòng)不便的農(nóng)村居民跑銀行次數(shù)，做到真正地為老百姓服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村普惠金融是一項(xiàng)重要的國(guó)策，農(nóng)村普惠金融要普之于民和惠之于民，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和村一級(jí)基層管理者的共同努力。政府部門作為管理者和指導(dǎo)者，不僅要給予農(nóng)村普惠金融政策法規(guī)方面的支持，同時(shí)也要在財(cái)政上給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融問(wèn)題上不能只想盈利，更要有農(nóng)村振興的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任。農(nóng)村干部作為農(nóng)村的基層管理者，要讓國(guó)家的好政策實(shí)實(shí)在在地落地，切實(shí)為農(nóng)民服務(wù)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠。只有政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村干部三位一體，共同努力，共擔(dān)社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村普惠金融才能為農(nóng)村振興提供強(qiáng)有力支持。