■ 中國農業(yè)銀行機構業(yè)務部 羅鳴幽 中國農業(yè)銀行湖南省分行 周艷軍

在國務院2015年印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中指出：“大力發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。”一方面，普惠金融的核心是“普”，是讓金融服務觸達實體經濟的“細枝末節(jié)”，覆蓋所有社會成員或階層。另一方面，普惠金融的關鍵在“惠”，不是“輸血式”救濟，而是“腳踏實地”的“造血式”服務，以可負擔的成本，讓普惠客群獲得有效、適當?shù)慕鹑诜?，做到“惠及大眾”?/p>

一、商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務仍面臨諸多挑戰(zhàn)

（一）“獲客難”，基礎設施尚不完善

1.金融供需矛盾較為突出，難觸達。2022年末，我國小微企業(yè)（含個體工商戶）數(shù)量超過1.5 億戶，貢獻了約全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新成果和80%的就業(yè)崗位，廣泛分布于生產、分配、流通、消費等環(huán)節(jié)。雖然小微企業(yè)數(shù)量占比超過90%，但融資規(guī)模不足銀行對公貸款規(guī)模的40%。

2.金融服務機構分布不均，難覆蓋。特別是在經濟欠發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)，銀行實體機構服務成本和操作成本遠高于業(yè)務收益，難以實現(xiàn)盈虧平衡，服務空白或位置偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點幾乎全部處于虧損經營狀況，進一步導致這類地區(qū)金融基礎設施建設不足，金融服務能力受限。

3.小微企業(yè)客戶金融素養(yǎng)普遍不高，較難培育。由于小微企業(yè)規(guī)模小、財務人員專業(yè)性弱甚至沒有專職財務人員，對金融產品了解不足、財務風險管理意識偏弱，有些甚至缺乏基礎的財務規(guī)劃和記錄能力。商業(yè)銀行對其營銷和溝通成本相對更高，小微企業(yè)也更容易出現(xiàn)過度借貸及財務、法律、稅務合規(guī)風險等問題，對信貸業(yè)務造成潛在風險。

（二）“盈利難”，展業(yè)及操作成本高

1.小微企業(yè)經營信息獲取難、甄別難。出于監(jiān)管要求和業(yè)務辦理需要，目前銀行對小微企業(yè)授信很大程度上仍需依賴企業(yè)財務數(shù)據。但小微企業(yè)大多公司治理不健全、財務管理不規(guī)范、數(shù)據透明度較差、可信度偏低，銀企之間信息不對稱的問題普遍存在。此外，由于小微企業(yè)生命周期短、與銀行合作程度偏低、違約成本也較低，銀行通過內外部渠道全面、及時、準確獲取信息的難度大，難以充分把握小微企業(yè)的經營狀況和資金缺口。

2.金融機構業(yè)務流程長、環(huán)節(jié)多。信貸業(yè)務合規(guī)發(fā)展是商業(yè)銀行的底線和紅線，監(jiān)管對“評級授信、實地調查、收集報表、審查審批、親見開戶及貸后管理”各類操作事項均制定了明確、細致的規(guī)定，雖然小微企業(yè)單筆信貸業(yè)務規(guī)模小，但開戶、營銷、調查、審批、貸后等流程環(huán)節(jié)要求與一般對公貸款基本一致，單筆業(yè)務的成本收入比明顯偏高。

3.不良催收難、處置慢。若發(fā)生貸款逾期，逾期催收、資產保全等方面所需的操作要求與一般對公貸款幾乎相同，客戶經理等資產保全人員需要逐戶逐步執(zhí)行送達催收（告）函、上門催收、制訂處置方案、法律訴訟等流程，人力投入成本較大。

（三）“風控難”，風險識別和防范難

1.小微企業(yè)缺少信用信息，篩選難。一是大多數(shù)為征信白戶。我國1.5 億戶小微企業(yè)（含個體工商戶）中，獲得貸款、有央行征信的僅約4000萬戶，70%左右仍是征信白戶。二是調查信息不易獲取。司法、工商、環(huán)保、稅務、水務、電力、燃氣等公共數(shù)據更能體現(xiàn)小微企業(yè)真實經營情況，但商業(yè)銀行獲取相關數(shù)據的難度大、成本高、時效差。此外，小微企業(yè)常以民間借貸方式進行融資，相關數(shù)據沒有公開可靠的查詢渠道。三是隱性控股情況突出。小微企業(yè)主開立多家企業(yè)（以獲取政策補貼）、實際控制人非企業(yè)法定代表人或出資人的問題非常突出，因此更容易出現(xiàn)多頭授信、過度授信和惡意騙貸的情形。

2.小微企業(yè)缺風險緩釋，抵押難。一是難以提供有效的抵質押資產。60%左右的小微企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、租賃及商務服務業(yè)，注冊資本少，主要資產為原材料、存貨等流動性資產，以及非標準、折舊快、非通用設備，很難提供符合銀行要求的抵質押資產。二是無法提供有效的增信措施。小微企業(yè)自身實力弱、抗風險能力差、經營不規(guī)范、議價能力低，很難找到機構或個人提供足額擔保。即使小微企業(yè)間形成互保聯(lián)保關系，連帶責任擔保也極易造成“多米諾骨牌效應”，出現(xiàn)區(qū)域性、連鎖性和系統(tǒng)性的違約風險。

3.銀行內部缺有效機制，推動難。一是缺少專業(yè)化的風控。目前，普惠金融風控仍較多沿用一般對公和個貸業(yè)務的風控思路和體系，但小微企業(yè)“短壽命、無抵押、缺擔保、低評級”和貸款需求“短、小、頻、急”的特點，決定了其業(yè)務風控性質與一般對公貸款差異顯著。二是缺少精準化的核算。普惠金融風險撥備及網點、人力、耗材等運營成本和綜合收益難以精準分攤至客戶，導致無法準確核算收益、難以及時有效將經營成果反映到考核激勵體系之中。三是缺少持續(xù)性的政策。普惠金融的信貸政策、考核激勵、內部資金轉移定價、經濟資本考量、盡職免責等支持性政策能否落到實處，政策的穩(wěn)定性和延續(xù)性情況均會影響基層機構、客戶經理開展普惠金融業(yè)務的積極性。一旦政策到期（如延期還本付息等政策），極易導致規(guī)模性不良貸款出現(xiàn)。

二、部分區(qū)域性商業(yè)銀行做優(yōu)普惠金融服務的有效實踐探索

（一）強化頂層設計，以“做小做散”為特色，通過強化基礎客群建設，樹立差異化比較優(yōu)勢

寧波銀行以“支持實體，服務中小”為經營宗旨，針對“大銀行做不好，小銀行做不了”的領域實施差異化經營策略，積極探索差異化發(fā)展道路，在細分領域積累了較為鮮明的比較優(yōu)勢。2022年年報顯示，寧波銀行55 萬對公客戶中，90%以上為小微企業(yè)和民營企業(yè)。

1.聚焦主線，以專業(yè)團隊提升普惠服務質效。寧波銀行結合自身區(qū)位優(yōu)勢和經營特色，將民營企業(yè)、小微企業(yè)作為服務的重點對象，早在2008年就專門針對小微企業(yè)成立“零售公司”業(yè)務條線，從打造專業(yè)團隊、制定專項政策、配套專屬產品和提供專注服務四個方面創(chuàng)新“四?！惫芾砟Ｊ?，構建小微業(yè)務專營服務體系，專注做好幾十萬到幾百萬的貸款業(yè)務。

2.重視基礎，做強客群建設提升服務覆蓋。寧波銀行立足民企、小微企業(yè)客戶需求，不斷優(yōu)化服務思路、方法和模式，通過實施“211”工程和“123”客戶覆蓋率計劃，逐步實現(xiàn)每家支行服務1000 戶零售公司客戶、覆蓋20%小微企業(yè)目標客戶。借助渠道對接，積極推進經營區(qū)域內中小企業(yè)客戶的全覆蓋走訪、高質效觸達和批量化服務，圍繞企業(yè)經營周期和上下游產業(yè)鏈，全方位滿足客戶的金融需求和泛金融需求，積累了大批有效客戶和主賬戶合作。

值得注意的是，一般情況下小微業(yè)務存款沉淀的難度較高，大多數(shù)銀行對小微企業(yè)貸款投放多于存款沉淀，而寧波銀行零售公司條線的存款規(guī)模穩(wěn)定高于貸款，充分體現(xiàn)其客戶黏性和存款沉淀能力。

3.科技加持，數(shù)字經營實現(xiàn)精準獲客和智能風控。寧波銀行以“融合創(chuàng)新，轉型升級”為發(fā)展方向，將金融科技作為銀行最重要的生產力之一，科技研發(fā)投入約占營業(yè)收入的5%，在國內上市銀行中占比居前。寧波銀行依托大數(shù)據算力、算法規(guī)則、分層風控模型，推出多款面向不同客戶的主動授信產品，實現(xiàn)精準觸達客戶、精確識別需求、精心提供服務。其“線上快審快貸”產品，可全流程線上辦理，由銀行“云評估”系統(tǒng)自動評估，首貸客戶最快也可以實現(xiàn)三天內放款；其跨境金融產品，通過對接政務平臺，實現(xiàn)報關單自動核驗、融資數(shù)據上鏈、數(shù)據查詢等功能，簡化人工操作、提升辦理效率。寧波銀行通過數(shù)字化技術應用，搭建風控數(shù)據模型，構建風險預警體系，實現(xiàn)信用風險自動化、智能化管理，為普惠金融業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展提供堅實科技支撐。

（二）加強銀政合作，以“政務平臺”為抓手，在提升服務機構質效的同時，實現(xiàn)批量獲客活客

浙江農商聯(lián)合銀行堅持“姓農、姓小、姓土”的核心定位，于2015年推出金融便民服務點——豐收驛站，通過政銀合作、銀企互動，充分整合各類社會資源，為當?shù)爻青l(xiāng)居民、小微企業(yè)和其他經濟組織提供金融、電商、物流、民生、政務相結合的便民服務，并為當?shù)胤鲐殹N的農特產品免費提供代銷服務，現(xiàn)有網點4100 余個、豐收驛站1 萬余家，基本構建起“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務體系。

豐收驛站遵循“獨立空間”“專職人員”“客戶經理駐點”三個建設標準，通過深化政銀合作與跨界合作，在可受理業(yè)務范圍內，通過優(yōu)化設備機具、豐富咨詢種類、推進服務轉型、引入第三方戰(zhàn)略合作等方式，讓廣大群眾享受“一站式”“一屏式”服務，打造“最多跑一次、就近能辦事”的新型便民渠道。在提供金融服務的同時，充分整合場地、人員、流量資源，創(chuàng)新功能融合，打造以便民惠民為內核、聚合共享共建共富服務機制的“共富驛站”，積極參與社區(qū)共建，有效融入當?shù)厣鐣卫?，提升當?shù)鼐用瘾@得感。

（三）專設特色機構，以“專業(yè)服務”為核心，依托渠道和場景優(yōu)勢，做熟做透普惠金融

上海農商銀行堅持以“服務三農、服務小微、服務科創(chuàng)”為立行之本，以“堅持客戶中心、堅守普惠金融、堅定數(shù)字轉型”為核心戰(zhàn)略，對公資源高度傾斜小微，圍繞經營區(qū)域內不同類別中小企業(yè)客戶的需求，打造有梯度的產品體系和服務模式，成為上海地區(qū)國標小微企業(yè)貸款客戶和貸款規(guī)模最多的商業(yè)銀行之一。

依托自身的經營屬地化、客戶普惠化、服務專業(yè)化等優(yōu)勢，上海農商銀行堅持“定位向下、服務向細”，創(chuàng)新特色服務產品與服務模式，提升差異化授信能力，成立微貸中心，設立小微企業(yè)專營支行，配以專營團隊專業(yè)對接，在專業(yè)市場、產業(yè)園區(qū)、大型社區(qū)等區(qū)域主攻產業(yè)鏈、商業(yè)圈等經濟集群，拓展小微企業(yè)批量授信，有效覆蓋微小客群空白，實現(xiàn)系統(tǒng)化、高質量“做小做散”，構建自身普惠金融的鮮明特色。

三、商業(yè)銀行做優(yōu)普惠金融業(yè)務的思考

（一）明確定位，提升普惠金融的廣度

1.提高政治站位。發(fā)展普惠金融是國家發(fā)展的戰(zhàn)略要求，持續(xù)擴大服務覆蓋面、惠及更多市場主體是發(fā)展普惠金融的本質要求。在國家擴大內需、支持民營經濟發(fā)展政策持續(xù)出臺的背景下，商業(yè)銀行要以服務實體經濟、服務人民生活為本，致力于提高普惠金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。堅持“保本微利”經營，降低小微企業(yè)融資成本。

2.立足本地服務。小微企業(yè)覆蓋了國民經濟幾乎所有產業(yè)行業(yè)，在區(qū)域分布上具有“圈、鏈、群”集聚發(fā)展的特點。商業(yè)銀行應深耕本地市場，加強對國家發(fā)展戰(zhàn)略、小微重點客戶和區(qū)域布局特點的研究，發(fā)揮主場優(yōu)勢，因地制宜、一地一策制定普惠金融服務戰(zhàn)略，充分理解并發(fā)掘當?shù)匦枨?，有的放矢地提供金融產品和服務。

（二）共筑生態(tài)，提升普惠金融的厚度

1.行內協(xié)同。以客戶一體化經營的思路，為不同普惠客群打造簡明、宜用、綜合化的金融服務“套餐”，提升對普惠客戶服務的質量和效率；充分發(fā)揮線上線下相結合的優(yōu)勢，線上模型精準挖掘服務場景和有效需求，線下渠道面對面客戶觸達，增強客戶黏性；借力行內優(yōu)質核心企業(yè)、供應鏈等源頭型客戶，積極拓展服務于客戶上下游產業(yè)鏈、資金鏈企業(yè)，以大帶小、以點帶面，提升重點場景和行業(yè)批量獲客能力。

2.同業(yè)協(xié)作。與擔保公司、保險公司、小貸公司、科技公司等進行數(shù)據整合，重組內部外部資源稟賦和業(yè)務場景，優(yōu)化客戶準入、反欺詐、貸后管理等評估模型；搭建合作平臺，統(tǒng)一服務標準，打造開放式普惠金融服務生態(tài)體系，共享目標客戶群體，實現(xiàn)各方優(yōu)勢互補，提高獲客、風控、資金、貸后等環(huán)節(jié)的運行效率，降低運營成本、風險成本和資金成本，推動普惠金融真正實現(xiàn)既“普”又“惠”。

3.銀政合作。積極與政府機關、專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會、征信機構等探索增信合作方式，協(xié)同創(chuàng)新普惠金融產品和服務模式，持續(xù)將金融服務拓展至首貸戶和征信白戶；積極參與普惠金融生態(tài)環(huán)境建設，建立完善的小微企業(yè)信用評估體系，參與風險共擔機制建設，發(fā)揮自身金融科技能力協(xié)助構建智慧政務服務體系，積極助力消除偏遠地區(qū)及農村地區(qū)的數(shù)字鴻溝。

4.銀企合作。積極開展金融服務和金融知識宣傳活動，加強對小微企業(yè)的融資服務和財務管理服務支持，不斷提升小微企業(yè)信用意識，規(guī)范財務管理能力，促進和完善社會信用體系建設，提高小微企業(yè)融資可獲得性。

（三）強化支撐，提升普惠金融的溫度

1.進一步發(fā)揮數(shù)字普惠優(yōu)勢。不斷統(tǒng)籌歸集各類征信、資產、債務、行政、財稅、經營等數(shù)據信息，打造多元化信用征信體系，推動以大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人工智能等技術為主體的智能平臺建設，開發(fā)和完善普惠領域精準識別及風險提示模型，實現(xiàn)貸前、貸中、貸后各流程有記錄、可追溯、能管控，以數(shù)字化手段降低交易門檻、減少管戶日常操作環(huán)節(jié)，在為基層一線減負、提升管理效能的同時，提高“長尾客戶”基礎金融資源的可得性和便利度。

2.進一步拓展產品和機制創(chuàng)新。產品服務上，利用金融產品創(chuàng)新和擔保方式創(chuàng)新，緩解信息不對稱問題，脫離傳統(tǒng)金融對抵質押增信的依賴困境；提高精細化定價水平，形成差異化、精細化利率定價體系，實現(xiàn)向小微企業(yè)、弱勢群體金融服務下沉。體制機制上，持續(xù)從信貸政策、考核激勵、內部資金轉移定價、經濟資本考量、盡職免責、風險處置等方面優(yōu)化支持政策，強化行內“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制建設，提高基層機構和小微信貸從業(yè)人員的積極性、責任意識和服務能力。

3.進一步推動服務渠道轉型。普惠金融的重要特點之一是銀行與客戶的緊密聯(lián)系，以此密切跟進客戶的經營情況和還貸能力變化，建立有效互動、形成共生關系。商業(yè)銀行應高效分配有限資源，優(yōu)化渠道布局和人員配置，提供賦能基層的展業(yè)工具，準確篩選出有價值的營銷線索，推動普惠金融營銷服務工作“量減質增”，鼓勵銀行客戶經理俯下身、彎下腰，深入田間地頭、鉆進廠礦車間，實實在在地把服務送到廣大客戶身邊，提供及時幫助，實現(xiàn)共同成長。

4.加強信用體系建設。商業(yè)銀行應深入推進信用體系建設，運用大數(shù)據和人工智能工具，實施客戶精準畫像和風險精準識別，完善存量客戶和潛在客戶的信用檔案，破解普惠貸款客戶“信息不對稱”難題，提高普惠金融服務的能力和效率。