■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西壯族自治區(qū)分行欺詐風(fēng)險(xiǎn)一體化管控課題組

一、治理背景：銀行機(jī)構(gòu)涉詐賬戶治理工作重要且緊迫

2022年9月2日，《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡(jiǎn)稱《反電詐法》）通過全國(guó)人大常委會(huì)表決通過，12月1日起正式施行?！斗措娫p法》共五十條，包括總則、電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合治理、法律責(zé)任和附則等七個(gè)章節(jié)，從法律層面明確了各有關(guān)單位反詐權(quán)利及職責(zé)。其中，該法規(guī)明確銀行要承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，要求建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制和安全責(zé)任制度，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)涉詐風(fēng)險(xiǎn)安全評(píng)估，從賬戶開立之初到業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，均應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，按規(guī)定要求控制賬戶數(shù)量，建立可疑賬戶與交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范賬戶用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。該法律還明確對(duì)未能有效落實(shí)有關(guān)規(guī)定的銀行機(jī)構(gòu)及有關(guān)人員將承擔(dān)法律責(zé)任。該法規(guī)賦予銀行更多權(quán)利的同時(shí)，也對(duì)銀行反詐工作提出新的更高要求。

2020年10月10日，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議決定，在全國(guó)范圍內(nèi)開展“斷卡行動(dòng)”，要求依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)。盡管公安機(jī)關(guān)對(duì)電詐打擊持續(xù)高壓推進(jìn)，破涉詐案大幅度增加，各銀行機(jī)構(gòu)將涉詐賬戶治理作為最重要的工作加以推進(jìn)，通過銀警協(xié)作、可疑賬戶管控、涉詐賬戶倒查追責(zé)、加大客戶宣傳等方式，持續(xù)加大對(duì)涉案人及銀行賬戶治理，但全國(guó)電詐犯罪仍然高發(fā)，人民群眾因受騙損失巨大，反詐工作依然任重道遠(yuǎn)。

二、直面問題：涉詐賬戶治理面臨的重點(diǎn)、難點(diǎn)和堵點(diǎn)

（一）涉詐賬戶治理工作重點(diǎn)

國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議辦公室對(duì)銀行涉詐賬戶治理工作實(shí)施紅黃牌警告機(jī)制。地方各級(jí)黨委政府、公安機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理工作，出臺(tái)多項(xiàng)涉詐賬戶治理政策措施，對(duì)銀行涉詐賬戶治理工作開展提示、督導(dǎo)與檢查，嚴(yán)肅查處涉詐賬戶違規(guī)行為。各銀行將涉詐賬戶治理工作作為“一把手”工程予以推進(jìn)，將涉詐賬戶治理作為最重要工作，納入全行工作評(píng)價(jià)考核，逐級(jí)抓落實(shí)、強(qiáng)督導(dǎo)，涉詐賬戶治理壓力傳導(dǎo)直至網(wǎng)點(diǎn)一線。

（二）涉詐賬戶治理工作難點(diǎn)

反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙屬于社會(huì)綜合治理問題，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)賬戶的管控只能在短期內(nèi)形成一定的“擠出效應(yīng)”，取得階段性成果，不能完全遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過各種形式進(jìn)行資金分散和洗錢，其中不乏諸多脫離銀行審查的電子支付交易，頻繁試探攻擊銀行漏洞，以突破銀行查控范圍。相比犯罪集團(tuán)轉(zhuǎn)移資金的靈活多變，銀行機(jī)構(gòu)客觀上存在管理半徑大、政策傳導(dǎo)層級(jí)多、風(fēng)險(xiǎn)暴露鏈條長(zhǎng)、系統(tǒng)更新慢等不利因素，較難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)賬戶及時(shí)精準(zhǔn)化預(yù)警與管控。

（三）涉詐賬戶治理工作堵點(diǎn)

銀行賬戶是社會(huì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)的載體，為避免出現(xiàn)社會(huì)不利輿論導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)“應(yīng)開盡開”工作職責(zé)。隨著“斷卡行動(dòng)”持續(xù)深入推進(jìn)，“優(yōu)服務(wù)”和“防風(fēng)險(xiǎn)”給銀行機(jī)構(gòu)提出了更高要求。部分客戶由于賬戶被限額管控或者不能實(shí)現(xiàn)自由開戶，犯罪分子更是利用這一難題，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行惡意投訴和自媒體輿論引導(dǎo)，反詐工作難上加難。

三、治理實(shí)踐：對(duì)新增、存量和可疑賬戶實(shí)施限額管理

（一）分級(jí)分類限額管理提出背景

自2020年10月全國(guó)范圍開展“斷卡行動(dòng)”以來，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)行廣西分行加大對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶的管控，涉詐賬戶治理取得了一定成效。但電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮、變化多端，犯罪分子從最開始利用存量長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶轉(zhuǎn)移涉詐資金，到2021年二季度開始轉(zhuǎn)向利用小金額正常賬戶轉(zhuǎn)移資金，銀行涉案賬戶曲線下降后又呈現(xiàn)直線上升。農(nóng)業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，具有客戶多、賬戶多、渠道優(yōu)等特點(diǎn)，成為犯罪分子的主要利用賬戶目標(biāo)。2022年一季度，農(nóng)行廣西分行單月涉詐賬戶數(shù)量持續(xù)攀升，在全國(guó)農(nóng)行排名靠前，廣西同業(yè)排名首位，6 家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)排名前20 名，涉詐賬戶治理工作壓力再度加大。

面對(duì)涉詐賬戶治理嚴(yán)峻形勢(shì)，農(nóng)行廣西分行堅(jiān)持人民至上，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，在與公安、監(jiān)管部門充分溝通，在借鑒廣西同業(yè)與系統(tǒng)行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入研究涉詐賬戶治理情況與問題，及時(shí)調(diào)整治理工作思路，根據(jù)客戶身份與資產(chǎn)情況對(duì)新開賬戶和存量賬戶實(shí)行分級(jí)限額管控作為主要治理措施，開發(fā)批量管控系統(tǒng)，分步實(shí)施了個(gè)人賬戶分級(jí)分類限額管理。

（二）分級(jí)分類限額管理實(shí)施路徑

1.管控方法。根據(jù)客戶日均金融資產(chǎn)、交易習(xí)慣等情況，對(duì)個(gè)人客戶網(wǎng)絡(luò)金融全渠道及個(gè)人賬戶非柜面渠道日交易額度進(jìn)行分級(jí)分類設(shè)置。同時(shí)，基于當(dāng)時(shí)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)的管控工具，申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)金融渠道與借記卡安全鎖接口，開發(fā)上線批量限額管控系統(tǒng)，并分步實(shí)現(xiàn)批量管控個(gè)人賬戶非柜面渠道日交易限額。

2.實(shí)施路徑。選擇涉詐賬戶數(shù)量排名靠前支行開展試點(diǎn)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分層次、有步驟地全面推廣。具體管控順序按支行涉詐賬戶數(shù)量、客戶金融資產(chǎn)余額排序逐個(gè)在支行進(jìn)行。此后，根據(jù)涉案形勢(shì)變化，對(duì)涉詐模型篩查的可疑賬戶進(jìn)行分類限額管理。

3. 操作流程。對(duì)新開賬戶，或到網(wǎng)點(diǎn)辦理變更手機(jī)號(hào)碼、修改密碼、提高限額、掛失補(bǔ)卡、主動(dòng)開通或補(bǔ)辦網(wǎng)銀掌銀、賬戶激活等特殊業(yè)務(wù)的客戶，由網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)客戶身份識(shí)別情況，經(jīng)綜合評(píng)定客戶資信情況后，給予不同等級(jí)的限額額度，分別對(duì)客戶非柜面渠道日交易額度進(jìn)行限額；對(duì)存量客戶，由農(nóng)行廣西分行欺詐風(fēng)險(xiǎn)一體化工作領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)情況、結(jié)合客戶交易行為，研究制定個(gè)人客戶與賬戶限額管控方案，明確限額標(biāo)準(zhǔn)后進(jìn)行批量限額設(shè)置。

（三）明確異議處理工作要求

1. 異議處理。在限額管控覆蓋的賬戶逐漸增多的情況下，既要確保管控成效得以鞏固，又要確保確有需求的客戶得到滿足，農(nóng)行廣西分行同時(shí)推出了異議處理的工作舉措?？蛻羧缬行枨罂梢赃x擇在全區(qū)任一網(wǎng)點(diǎn)提高賬戶限額，對(duì)基本可以判斷客戶身份、被誤管控的貴賓客戶或特殊客戶，受理網(wǎng)點(diǎn)可直接上調(diào)客戶限額；對(duì)無(wú)法排除可疑身份的客戶，受理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)身份識(shí)別，根據(jù)核實(shí)情況，適當(dāng)、逐步上調(diào)客戶部分交易渠道限額。此外，建立上調(diào)限額綠色通道機(jī)制，遇到特殊緊急情況，在確定其涉案可能性極小的情況下，經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)勤行長(zhǎng)同意，可以直接予以適當(dāng)限額提升或者解除限額管控。

2.應(yīng)答口徑。為應(yīng)對(duì)分級(jí)分類限額管控實(shí)施后的客戶咨詢、質(zhì)疑和投訴，農(nóng)行廣西分行一方面統(tǒng)一制定限額管理對(duì)外公告，并通過掌銀小信封、微信公眾號(hào)、微銀行等線上渠道進(jìn)行發(fā)布，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)線下進(jìn)行張貼，多平臺(tái)履行客戶告知義務(wù)，讓廣大客戶了解知曉政策；另一方面為網(wǎng)點(diǎn)員工和95599 客服專員制定客戶應(yīng)答口徑，對(duì)客戶詢問非柜面受限原因、客戶拒絕或無(wú)法提供相關(guān)材料不予以上調(diào)限額等問題提供權(quán)威、專業(yè)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)，避免應(yīng)答解釋口徑不一致導(dǎo)致客戶投訴升級(jí)。

3.工作要求。為確保限額管控措施能夠得到有效實(shí)施，避免引發(fā)不必要的次生風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行廣西分行還強(qiáng)調(diào)了以下工作要求。一是及時(shí)對(duì)外公告，廣泛宣傳教育。做好客戶分級(jí)分類限額公告及解釋工作，爭(zhēng)取客戶的理解與支持；深入推進(jìn)反詐防騙宣傳教育，向客戶闡明出售、出租賬戶風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)政策培訓(xùn)，平衡客戶服務(wù)。及時(shí)傳導(dǎo)賬戶分級(jí)分類限額管理政策宣講，加強(qiáng)一線員工的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與學(xué)習(xí)掌握，確保網(wǎng)點(diǎn)工作人員“能辦業(yè)務(wù)、會(huì)辦業(yè)務(wù)、敢辦業(yè)務(wù)”；明確異議處理實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，確?？蛻艉侠硇枨蠹皶r(shí)得到解決。三是密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)。對(duì)可能引發(fā)群體性事件或區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的，按照應(yīng)急處置工作要求及時(shí)處置，將風(fēng)險(xiǎn)隱患消除在萌芽狀態(tài)。

（四）工作成效與工作啟示

自2022年4月初開始分步實(shí)施個(gè)人賬戶分級(jí)分類管理，截至目前，農(nóng)行廣西分行在涉詐賬戶治理方面取得了階段性成效。2022年12月當(dāng)月涉案賬戶較3月峰值下降79%，其中新開賬戶較峰值下降95%；2023年3月當(dāng)月涉案賬戶341 戶，較年初進(jìn)一步下降99 戶，轄內(nèi)已無(wú)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉詐賬戶排名前20 名的網(wǎng)點(diǎn)，未發(fā)生與管控有關(guān)客戶重大投訴事件，初步實(shí)現(xiàn)“涉詐賬戶數(shù)量快速下降，正常金融服務(wù)影響最小”的目標(biāo)。

通過農(nóng)行廣西分行成功實(shí)施限額管控帶來了以下啟示。一是政策可依是前提。監(jiān)管部門研究制定個(gè)人銀行賬戶分級(jí)分類管理指引，為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施個(gè)人賬戶分級(jí)分類限額管理提供政策依據(jù)，贏得了涉詐賬戶治理工作的主動(dòng)性，確保了銀行機(jī)構(gòu)依法依規(guī)實(shí)施限額管理。二是領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。“一把手”高度重視，將電詐治理工作作為“一把手”工程推進(jìn)，黨委會(huì)專題研究涉詐賬戶治理工作、多次在全行性大會(huì)上強(qiáng)調(diào)做好電詐治理工作。分管行長(zhǎng)重點(diǎn)抓落實(shí)，明確治理思路和推進(jìn)措施，多次帶領(lǐng)工作組深入基層網(wǎng)點(diǎn)一線調(diào)研督導(dǎo)，定期召開小組會(huì)議專題研究推進(jìn)。三是科技賦能是核心。根據(jù)限額管控的標(biāo)準(zhǔn)和要求，及時(shí)開發(fā)上線了批量渠道管控系統(tǒng)，為賬戶限額管理提供了實(shí)施工具。四是協(xié)同推進(jìn)是基礎(chǔ)。各部門、各條線凝心聚力、積極配合，制定個(gè)人賬戶分級(jí)分類管理指引，明確具體工作要求，完善管控操作流程，為限額管理工作快速實(shí)施打下良好的基礎(chǔ)。五是隊(duì)伍建設(shè)是保證。為搶奪時(shí)間窗口，提高限額管控時(shí)效性，農(nóng)行廣西分行成立了反詐工作專班，集中辦公，專司涉詐賬戶治理工作，解決了“有人干、專職干、專業(yè)干”的問題。此外，持續(xù)開展員工涉詐賬戶治理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化、鞏固一線員工對(duì)涉詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范與應(yīng)對(duì)能力，也為本次分級(jí)分類管理提供了有力支持。

四、政策展望：構(gòu)建以賬戶分級(jí)分類管理為核心的治理體系

隨著《反電詐法》頒布實(shí)施，為有效落實(shí)銀行機(jī)構(gòu)反詐風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，完善源頭治理和薄弱環(huán)節(jié)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合農(nóng)行廣西分行前期工作實(shí)踐，基于“標(biāo)本兼治”的辨證診斷視角，提出以下建議。

（一）溯源——加深治理認(rèn)識(shí)，明確工作重點(diǎn)

1.首要領(lǐng)會(huì)精神。2021年，習(xí)近平總書記對(duì)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)作出重要指示，“要堅(jiān)持以人民為中心，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，強(qiáng)化系統(tǒng)觀念、法治思維，注重源頭治理、綜合治理，堅(jiān)持齊抓共管、群防群治，全面落實(shí)打防管控各項(xiàng)措施和金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)監(jiān)管主體責(zé)任，加強(qiáng)法律制度建設(shè)，加強(qiáng)社會(huì)宣傳教育防范，推進(jìn)國(guó)際執(zhí)法合作，堅(jiān)決遏制此類犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢(shì)，為建設(shè)更高水平的平安中國(guó)、法治中國(guó)作出新的更大的貢獻(xiàn)”?！斗措娫p法》是專門為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙制定的法律，是預(yù)防、遏制和懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保護(hù)人民群眾利益的法治保障。商業(yè)銀行要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)習(xí)近平總書記重要指示精神，抓好該法的具體貫徹落實(shí)，確?！叭嗣癖旧焙鸵婪ń?jīng)營(yíng)。

2.著重突出源頭?！斗措娫p法》立法宗旨突出了“防”，注重源頭治理、綜合治理。在金融治理章節(jié)中明確銀行機(jī)構(gòu)在“開立賬戶、提供支付與結(jié)算服務(wù)，和與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識(shí)別受益所有人，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)”。從農(nóng)行廣西分行涉詐賬戶治理實(shí)踐可以看出，銀行根據(jù)客戶身份與資產(chǎn)情況對(duì)新開賬戶和存量賬戶實(shí)行賬戶分級(jí)分類限額管理，不僅能夠有效從源頭防范賬戶用于涉詐資金轉(zhuǎn)移，而且還能防范受騙人將大筆資金轉(zhuǎn)出，符合《反電詐法》要求銀行“采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施”的工作要求，是銀行有效落實(shí)客戶身份盡職調(diào)查工作的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)之一。

3.強(qiáng)化過程管控?！斗措娫p法》要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)賬戶開戶及結(jié)算監(jiān)測(cè)，建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙可疑賬戶和交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，并賦予銀行機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)測(cè)識(shí)別的異常賬戶和可疑交易，實(shí)施“核實(shí)交易情況、重新核驗(yàn)身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)”等防范措施，并予以了法律授權(quán)?？梢钥闯觯斗措娫p法》對(duì)銀行機(jī)構(gòu)行之有效的涉詐賬戶治理工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行明確和肯定，本次立法從法律層面賦予了銀行對(duì)異常賬戶和可疑交易實(shí)施分級(jí)分類管控的權(quán)利與義務(wù)。

（二）扶正——加快頂層設(shè)計(jì)，完善制度系統(tǒng)

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪作為新型違法犯罪，詐騙過程需經(jīng)過技術(shù)實(shí)施、信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移、人員操作等各環(huán)節(jié)，任何一方面未能防范到位，都將影響全社會(huì)反詐成效。建議發(fā)揮我國(guó)的制度優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)把縱深推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理作為政治任務(wù)，通盤考慮各方痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)問題，平衡各方利益和責(zé)任，加快制定出臺(tái)新形勢(shì)下的反詐管理辦法或工作指引，明確政府、公安政法及電信、金融與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)職責(zé)分工，配套建立考核機(jī)制，壓實(shí)各方治理責(zé)任，以擺脫目前各管一塊的痼疾，形成齊抓共管、群防群治的良好局面。

2. 健全管理體系。針對(duì)《反電詐法》賦予銀行源頭防范的法律職責(zé)，建議監(jiān)管部門盡快出臺(tái)銀行賬戶分級(jí)分類管理實(shí)施細(xì)則，分別明確新開賬戶、存量賬戶、長(zhǎng)期不動(dòng)戶實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，從制度上賦予銀行實(shí)施賬戶分級(jí)分類管理合規(guī)性。同時(shí)，由于銀行承擔(dān)客戶金融服務(wù)工作職責(zé)，隨著《反電詐法》的出臺(tái)，涉詐賬戶治理的重要性進(jìn)一步上升，為避免出現(xiàn)銀行員工“重反詐、輕開戶”現(xiàn)象，建議監(jiān)管部門在制度上將賬戶分級(jí)分類管理與非精準(zhǔn)可疑賬戶限額管控嚴(yán)格區(qū)分開來，前者是銀行源頭防范風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求，后者是風(fēng)險(xiǎn)賬戶管控手段之一，以打消銀行辦理業(yè)務(wù)顧慮，充分平衡銀行客戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的要求。

3. 完善查處機(jī)制。一方面，各銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與監(jiān)管部門頂層溝通、匯報(bào)，推動(dòng)并配合監(jiān)管部門組織建立跨金融、電信、網(wǎng)信部門開戶數(shù)量核驗(yàn)和可疑、風(fēng)險(xiǎn)交易信息共享機(jī)制，上線反詐統(tǒng)一監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，針對(duì)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)賬戶實(shí)施精準(zhǔn)實(shí)時(shí)管控，同時(shí)建立健全反詐可疑交易報(bào)告制度，細(xì)化異常賬戶與可疑賬戶標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)應(yīng)的強(qiáng)制注銷、凍結(jié)管控、限制交易等分級(jí)分類管控措施，提升風(fēng)險(xiǎn)賬戶精準(zhǔn)查的可執(zhí)行性。另一方面，各銀行機(jī)構(gòu)要從頂層進(jìn)行制度與系統(tǒng)梳理，查找本行反詐風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱環(huán)節(jié)和管理漏洞，盡快建立完善異常賬戶和可疑交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，上線客戶身份識(shí)別綜合評(píng)估、統(tǒng)一非柜面渠道管控、風(fēng)險(xiǎn)賬戶查控、統(tǒng)一監(jiān)管報(bào)送平臺(tái)等系統(tǒng)，確保風(fēng)險(xiǎn)賬戶分級(jí)分類管控落地實(shí)施，以及交易信息真實(shí)、完整和支付全流程中的一致性，滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)反詐監(jiān)測(cè)、措施處置、數(shù)據(jù)報(bào)送等需求，切實(shí)保障銀行從上至下有效貫徹落實(shí)反詐職責(zé)。

（三）固本——加強(qiáng)落地實(shí)施，確保取得成效

1. 落實(shí)主體責(zé)任。各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)涉詐賬戶倒查，完善、優(yōu)化打擊治理追責(zé)體系，對(duì)被不法分子利用轉(zhuǎn)移涉詐涉賭資金的賬戶、商戶、產(chǎn)品、渠道、電子錢包等開展倒查，進(jìn)一步明確有關(guān)部門工作職責(zé)，劃清前中后臺(tái)各部門、各環(huán)節(jié)、總分行責(zé)任鏈，嚴(yán)肅追責(zé)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。根據(jù)倒查結(jié)果，精準(zhǔn)定位賬戶管理問題，進(jìn)一步完善開戶、監(jiān)測(cè)、管控環(huán)節(jié)以及產(chǎn)品、商戶管理漏洞，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)涉詐賬戶倒查工作不徹底、流于形式的單位和個(gè)人嚴(yán)肅追責(zé)，傳導(dǎo)反詐工作壓力，確保治理政策快速有力執(zhí)行。

2. 依法開展調(diào)查?？蛻羯矸葑R(shí)別是銀行反詐重點(diǎn)，也是容易造成涉詐賬戶治理措施落實(shí)不到位的第一關(guān)。對(duì)新開賬戶，銀行一線工作人員應(yīng)嚴(yán)格做好客戶身份盡職調(diào)查，對(duì)前來網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶，根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征設(shè)定不同等級(jí)的銀行賬戶功能，在滿足客戶正常資金結(jié)算需求的前提下做好賬戶分級(jí)分類管控，把好“第一道”準(zhǔn)入關(guān)。對(duì)存量賬戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，出臺(tái)分級(jí)分類管理實(shí)施細(xì)則，及時(shí)做好各類反詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息和管控。從賬戶交易、賬戶行為、金融資產(chǎn)等方面，動(dòng)態(tài)對(duì)賬戶實(shí)施分級(jí)分類管理，確保存量風(fēng)險(xiǎn)賬戶與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)賬戶“應(yīng)查盡查，應(yīng)控盡控”，從源頭防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。

3.提高處置能力。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙有著明顯的地域特征，銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，建立健全轄內(nèi)應(yīng)急處置預(yù)案。對(duì)外，要做好客戶管控公告與客戶告知；對(duì)內(nèi)，要做好政策傳導(dǎo)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，統(tǒng)一對(duì)外解釋口徑、解控審核要求和業(yè)務(wù)流程；還要做好轄內(nèi)各級(jí)行應(yīng)急處置有關(guān)培訓(xùn)、演練，切實(shí)提升基層網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)急處置能力，引導(dǎo)基層工作人員及時(shí)安撫客戶情緒、正面回應(yīng)問題、積極響應(yīng)訴求，嚴(yán)防引發(fā)輿情炒作，營(yíng)造安全穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。

（四）強(qiáng)基——加緊隊(duì)伍建設(shè)，提高綜合素質(zhì)

1.傾斜人力資源。銀行涉詐賬戶治理工作需要與內(nèi)外部多個(gè)部門、多個(gè)層次溝通與信息傳遞，專業(yè)性、時(shí)效性較強(qiáng)，相對(duì)穩(wěn)定的專業(yè)隊(duì)伍在涉詐賬戶治理過程中起著重要的作用。建議在人力資源上要予以適當(dāng)傾斜，實(shí)現(xiàn)總行層面固定機(jī)構(gòu)專職干、一級(jí)分行專班集中干、二級(jí)分行柔性團(tuán)隊(duì)組織干、支行相對(duì)固定專人專業(yè)干，有力保障各項(xiàng)政策快速、有效執(zhí)行，緩解跨部門、跨專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型反詐人才短缺的問題，提升治理工作效率。

2. 提升反詐能力。將銀行一線業(yè)務(wù)人員設(shè)為“前線偵查員”，通過開展反詐培訓(xùn)、知識(shí)競(jìng)賽、典型案例宣講、先進(jìn)同業(yè)交流等方式，不斷提高相關(guān)條線人員風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任意識(shí)，提升業(yè)務(wù)辦理人員的工作敏感度，及時(shí)傳導(dǎo)最新社會(huì)上出現(xiàn)的詐騙手段，同時(shí)做好各類電信詐騙場(chǎng)景的演練，提升對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)判與處置能力，確保風(fēng)險(xiǎn)防控能夠處置到位，群眾財(cái)產(chǎn)不受損失。

3.完善培養(yǎng)機(jī)制。明確反詐人才隊(duì)伍儲(chǔ)備、培養(yǎng)、選拔機(jī)制，建立專業(yè)資格認(rèn)證體系，將涉及反詐工作的合規(guī)人員納入各行各類人才庫(kù)當(dāng)中。搭建學(xué)習(xí)平臺(tái)，深入學(xué)習(xí)各類業(yè)務(wù)和法律知識(shí)，培養(yǎng)一批懂業(yè)務(wù)、懂法律、懂系統(tǒng)、懂操作、懂政策的復(fù)合型人才。建立反詐工作人員輪崗工作機(jī)制，不斷提升反詐隊(duì)伍綜合能力。

（五）疏通——加密綜合協(xié)作，促進(jìn)齊抓共管

1.發(fā)揮牽引作用。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙作為新型犯罪，作案手段、方式等不斷發(fā)展變化，需要各級(jí)黨委政府在實(shí)踐中及時(shí)完善配套規(guī)定，明確治理措施。建議將當(dāng)前由政法部門牽頭的聯(lián)席工作機(jī)制提升為由各級(jí)黨委組織牽頭成立包括公安機(jī)關(guān)、政法部門、金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)以及對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門組成的反詐委員會(huì)，定期組織開展電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理溝通會(huì)議，及時(shí)全面了解本地涉詐治理最新動(dòng)態(tài)，制定最新應(yīng)對(duì)措施，協(xié)調(diào)各條線各部門工作機(jī)制，構(gòu)建共同合力，推動(dòng)形成常態(tài)化社會(huì)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

2.密切行業(yè)協(xié)作?！斗措娫p法》主體內(nèi)容是行業(yè)治理，包括電信治理、金融治理和互聯(lián)網(wǎng)治理，對(duì)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者均提出了客戶身份識(shí)別、可疑賬戶識(shí)別及處置工作要求。銀行賬戶是涉詐資金轉(zhuǎn)移流通渠道介質(zhì)，但銀行賬戶無(wú)論是開立還是使用，均需依附于撥號(hào)、電信卡、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)軟件或賬號(hào)。因此，建議由公安部門牽頭，貫徹落實(shí)各行業(yè)做好新注冊(cè)客戶真實(shí)性、數(shù)量的核查與控制，加大行業(yè)間存量賬戶、風(fēng)險(xiǎn)賬戶數(shù)據(jù)共享，提升各方涉詐監(jiān)測(cè)水平，逐步實(shí)現(xiàn)“實(shí)人實(shí)名實(shí)操”監(jiān)測(cè)，及時(shí)分辨涉詐可疑賬戶，并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，使電信網(wǎng)絡(luò)犯罪行為無(wú)處可藏。此外，由于各行業(yè)均承擔(dān)反詐義務(wù)，各方在共享風(fēng)險(xiǎn)賬戶時(shí)不應(yīng)收取費(fèi)用，以免造成“尋租”空間，加劇行業(yè)間的“博弈”。

3. 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管?！斗措娫p法》還專門對(duì)監(jiān)督檢查進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，明確行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。建議公安機(jī)關(guān)牽頭建立各相關(guān)部門日常聯(lián)絡(luò)工作機(jī)制，橫、縱向密切配合，嚴(yán)格落實(shí)犯罪團(tuán)伙及賬戶提供者懲處措施，形成真正威懾作用。行業(yè)監(jiān)管部門從行為監(jiān)管角度，對(duì)各轄屬管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行反詐工作情況檢查，以查促改，督促被檢查單位各項(xiàng)反詐工作要求落實(shí)到位，對(duì)未履行相關(guān)義務(wù)工作的，要根據(jù)工作職責(zé)落實(shí)情況，進(jìn)行相應(yīng)處罰，促使電信業(yè)、銀行業(yè)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者依法合規(guī)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)履行防詐風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)。

（六）解表——加大宣傳力度，提升反詐意識(shí)

1. 立足網(wǎng)點(diǎn)宣傳。充分利用客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，在業(yè)務(wù)辦理或核查過程中，對(duì)新出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段作出提醒，對(duì)非法買賣、出租出借本人賬戶的行為做好風(fēng)險(xiǎn)警示。在網(wǎng)點(diǎn)廳堂擺放宣傳折頁(yè)、海報(bào)、宣傳單，并積極引導(dǎo)廳堂辦理業(yè)務(wù)的客戶閱讀查看。通過LED 顯示屏滾動(dòng)播放反電信詐騙宣傳內(nèi)容，利用電視播放宣傳片，多渠道向社會(huì)公眾宣傳電信詐騙知識(shí)。

2.擴(kuò)大線上宣傳。對(duì)內(nèi)，通過ATM 機(jī)等自助終端電子屏幕顯示防詐騙提示；對(duì)柜面辦理匯款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的群眾通過主動(dòng)詢問原因等方式提醒群眾防范電信詐騙；對(duì)線上辦理業(yè)務(wù)，做到實(shí)時(shí)彈屏提示，將反詐提示貫穿于業(yè)務(wù)辦理全過程。對(duì)外，聯(lián)動(dòng)廣播、新聞、雜志、電視、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等單位，有針對(duì)性地向社會(huì)公眾開展反詐宣傳教育。

3.精準(zhǔn)實(shí)施宣傳。對(duì)學(xué)生、老年人等易受騙人群進(jìn)行有針對(duì)性的反詐警示教育，精準(zhǔn)推送，揭露電信詐騙犯罪手法和危害，增強(qiáng)群眾防范意識(shí)。突出銀行賬戶實(shí)名開戶、實(shí)人操作、賬戶分級(jí)分類管理、個(gè)人賬戶交易結(jié)算限制措施要求等政策執(zhí)行宣傳要點(diǎn)，以典型案例講解方式，以點(diǎn)帶面，推廣銀行賬戶使用安全知識(shí)，加深公眾理解，確保反詐治理工作有效傳遞，讓廣大群眾能夠主動(dòng)識(shí)別電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，降低被騙風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好輿論氛圍，推動(dòng)形成全民反詐、全社會(huì)反詐的預(yù)防犯罪新格局。