○謝升峰 金才敏

數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展通過包容、效率和創(chuàng)新為貧困及弱勢人口提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。移動(dòng)貨幣、金融科技服務(wù)等數(shù)字普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也將傳統(tǒng)的金融服務(wù)延伸到低收入家庭和小微企業(yè)，推動(dòng)了收入不平等程度的下降。本文擬探討數(shù)字普惠金融的發(fā)展及其緩貧效應(yīng)，為緩解我國農(nóng)村相對貧困提供對策建議。

一、金融科技大力發(fā)展增強(qiáng)了對“長尾”客群的普惠性

金融科技屬于技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，而創(chuàng)新往往是為了創(chuàng)造額外的市場需求。觸動(dòng)G20國家金融科技大力發(fā)展的重要因素之一是傳統(tǒng)金融部門服務(wù)對于絕對與相對貧困者、其他脆弱的低收入群體及小微企業(yè)等“長尾”客群（即大量相對于“頭部”大客戶而言的小客戶群體）供給不足、覆蓋率低、普惠性不夠。這些痛點(diǎn)問題一定程度上倒逼了金融科技在世界各國的快速發(fā)展。一方面，金融科技資本投入持續(xù)加大。2022 年全球的金融科技平均利用率達(dá)到了64%，而印度這一指標(biāo)高達(dá)87%，而且該國及東南亞國家的金融科技類應(yīng)用安裝量在2020-2021年間平均增長了41%，應(yīng)用會(huì)話量提升了186%。2022 年北美各銀行投入信息科技相關(guān)工作預(yù)算近一半用于新技術(shù)的研究，歐洲各銀行的同類預(yù)算也持續(xù)增長。與此同時(shí)，在自動(dòng)化、機(jī)器人技術(shù)、人工智能陸續(xù)取代傳統(tǒng)人工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的背景下，金融機(jī)構(gòu)對高科技人力資源的投入不斷攀升，高盛集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)、摩根大通、美國銀行、花旗銀行、德意志銀行技術(shù)人員占比普遍達(dá)到20%左右。另一方面，數(shù)字金融技術(shù)突飛猛進(jìn)。以區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式賬本技術(shù)為代表的應(yīng)用場景加速發(fā)展。區(qū)塊鏈作為分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)有利于保障金融服務(wù)信息流的透明度，有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)。2020年ITU、ISO、IEEE等主要國際組織共發(fā)布了22 項(xiàng)有關(guān)區(qū)塊鏈及分布式帳本的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以摩根大通、花旗銀行為代表的G20國家的金融機(jī)構(gòu)注重了區(qū)塊鏈在加密保管、數(shù)字貨幣加密等加密行業(yè)的應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年歐美去中心化金融的整體數(shù)字資產(chǎn)達(dá)到2.1兆美元，數(shù)字化交易突破了150億美元。各國金融科技公司在云技術(shù)上不斷加大研究投入以構(gòu)建金融生態(tài)云。統(tǒng)計(jì)顯示，云服務(wù)通過業(yè)務(wù)流程的簡化，每年大約節(jié)約20億美元，這為可持續(xù)地向“長尾”客群提供金融服務(wù)提供了保障。2021年，美國金融技術(shù)解決方案公司Jack Henry、金融科技公司Finicity與英國的金融科技公司Zilch均基于API進(jìn)行合作或整合，通過開放銀行功能顯著地增加了以相對貧困群體為代表的“長尾”客群的數(shù)量、交易量及信貸額度。

二、相對貧困群體的數(shù)字金融服務(wù)獲得性增強(qiáng)

在金融科技支持下，金融服務(wù)的成本降低，同時(shí)交易效率隨之提升，大數(shù)據(jù)得以替代抵押資產(chǎn)，根據(jù)數(shù)字足跡積累的數(shù)據(jù)能夠做出風(fēng)控判斷，這使得各國金融發(fā)展的包容性和穩(wěn)定性不斷加強(qiáng)。這種包容性和穩(wěn)定性還具有乘數(shù)效應(yīng)，不僅有助于國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，還有助于實(shí)現(xiàn)一些非可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一些相對貧困的低收入群體或弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性得以增加，并能得到定制化的金融服務(wù)。

世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2014年至2017年期間，全球有5.15億成年人在金融機(jī)構(gòu)或者移動(dòng)貨幣（Mobile Money）體系中開設(shè)了帳戶，擁有金融賬戶的成年人比例從62%上升到69%。在發(fā)達(dá)的歐美國家，年齡在15 歲以上、收入位于最低40%檔的相對貧困群體使用互聯(lián)網(wǎng)的比例達(dá)到了80%以上，其中加拿大、意大利超過了90%。這些國家的該類群體在使用手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)查看帳戶余額、付款，實(shí)施數(shù)字收付款等行為的比例也均高于發(fā)展中國家。中國的這類數(shù)字金融行為相對落后，但還是高于巴西、印度、南非等國。上述信息表明，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的國家，相對貧困群體使用數(shù)字金融的行為會(huì)更加明顯。

在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)中，有一類增長特別快的業(yè)務(wù)是移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)，幾乎所有地區(qū)都在持續(xù)增長，特別是在西非地區(qū)。根據(jù)非洲發(fā)展銀行的定義，移動(dòng)貨幣是指存放在用戶識(shí)別卡（SIM卡）上的貨幣，它借助信息和通信技術(shù)以及非銀行物理網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)延伸到?jīng)]有被傳統(tǒng)銀行覆蓋的地區(qū)和人群。在這里，SIM卡取代銀行帳號(hào)成為用戶身份的識(shí)別碼，其優(yōu)勢在于：它支持通過代理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行存、取款交易；通過普通手機(jī)收發(fā)短信即可完成操作，無需連接互聯(lián)網(wǎng)等。世界銀行指出，2017年之前的十年里，獲得金融服務(wù)的人口總計(jì)新增了約12億，使得缺乏銀行賬戶的人口下降了35%，主要?dú)w功于移動(dòng)貨幣賬戶的增加。2017年至2020年，移動(dòng)貨幣的使用率繼續(xù)大幅增長，平均每1000個(gè)成年人中移動(dòng)貨幣的使用人數(shù)也從277 人增加到645 人，交易價(jià)值占GDP 的比例也從同期的12%上升至47%。事實(shí)證明，移動(dòng)貨幣與數(shù)字信貸的緩貧效應(yīng)非常明顯。

三、數(shù)字普惠金融對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、推進(jìn)減貧進(jìn)程影響積極

數(shù)字普惠金融能降低成本、解決信息不對稱、提高交易速度和可訪問性，在微觀層面利于緩解絕對及相對貧困群體的融資約束，從宏觀層面可以加速后疫情時(shí)代的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。在疫情大流行的“非接觸經(jīng)濟(jì)”環(huán)境下，大數(shù)據(jù)技術(shù)助力金融業(yè)持續(xù)對小微企業(yè)、低收入群體等提供運(yùn)營服務(wù)。隨著線上客戶數(shù)量的增加，金融機(jī)構(gòu)的決策不得不從經(jīng)驗(yàn)依賴發(fā)展到數(shù)據(jù)依賴，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)較好地解決了信息不對稱問題，通過對小微企業(yè)、低收入群體等用戶精準(zhǔn)畫像，降低了風(fēng)險(xiǎn)甄別成本。

在疫情后重新開放的世界中，世界銀行的馬達(dá)加斯加金融包容性項(xiàng)目展現(xiàn)了數(shù)字普惠金融重啟經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的巨大作用。馬達(dá)加斯加是個(gè)深受氣候影響的島國，城鄉(xiāng)之間、男女之間的收入差距都很大，2017 年仍只有18%的馬達(dá)加斯加成年人獲得了正式的金融服務(wù)。作為國家金融包容性戰(zhàn)略的目標(biāo)，馬達(dá)加斯加政府力圖到2022 年將金融包容性提高到45%。在世界銀行的幫助下，馬達(dá)加斯加的金融部門，包括銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)和電子貨幣機(jī)構(gòu)等超過30多家金融機(jī)構(gòu)紛紛實(shí)施擴(kuò)張以提高包容性，措施之一便是將交易數(shù)字化，以滿足低收入群體的緊急需求，以低成本支付醫(yī)療服務(wù)，領(lǐng)取工資和社會(huì)福利等。此外，世界銀行集團(tuán)還在印度和埃塞俄比亞等國家開展有益嘗試，與當(dāng)?shù)卣徒鹑诩夹g(shù)公司合作，通過開發(fā)應(yīng)用程序支持婦女、小販、裁縫或其他邊緣農(nóng)民使用數(shù)字平臺(tái)，提高其數(shù)字素養(yǎng)并使之獲得數(shù)字化融資機(jī)會(huì)。由于數(shù)字金融能夠用大數(shù)據(jù)替代抵押資產(chǎn)，以數(shù)字足跡積累的數(shù)據(jù)做出風(fēng)控模型，因此這些國家正積極探索如何使用來自手機(jī)等移動(dòng)電話、各種支付平臺(tái)及電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)，甚至是社交網(wǎng)絡(luò)的信息流，作為評估信譽(yù)的替代信息來源。這些所謂替代數(shù)據(jù)的使用，受到了諸如智利、塞拉利昂等許多國家的歡迎，因?yàn)椴还苁秦毨д哌€是其他弱勢群體，通過注冊移動(dòng)支付帳戶就有機(jī)會(huì)參與支付業(yè)務(wù)，哪怕建立一個(gè)歷史交易數(shù)據(jù)，也有機(jī)會(huì)獲得貸款，并能比較方便地實(shí)現(xiàn)對商品與勞務(wù)的支付。在這些國家的農(nóng)村地區(qū)，創(chuàng)新性的金融賦權(quán)解決方案還保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益（如防止過度負(fù)債），普及了數(shù)字金融知識(shí)教育。這些舉措既有助于幫助低收入群體渡過難關(guān)，也為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與可持續(xù)減貧提供了思路。

四、數(shù)字普惠金融緩解我國農(nóng)村相對貧困的有效路徑

根據(jù)《巴厘金融科技議程》和國際清算銀行對金融科技的政策要求，借鑒其他國家典型做法，我國應(yīng)在農(nóng)村加快金融科技和數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展，破解農(nóng)村低收入群體及小微企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，建立緩解我國農(nóng)村相對貧困的長效機(jī)制。

以創(chuàng)新“數(shù)據(jù)足跡”管理為重點(diǎn)，夯實(shí)農(nóng)村數(shù)字金融平臺(tái)。以推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融方面數(shù)據(jù)資源的所有權(quán)、加工使用權(quán)和產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的金融數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度框架建設(shè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮我國廣袤農(nóng)村海量金融數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富的數(shù)字金融應(yīng)用場景優(yōu)勢，建立健全農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，以構(gòu)建包容性的農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)支柱。針對農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，政府需要制定清晰的規(guī)則以支持對這些產(chǎn)品與服務(wù)的信任，提升農(nóng)村金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可用、可信、可流通、可追溯水平，通過創(chuàng)新金融數(shù)據(jù)權(quán)抵押，借鑒世界銀行支持馬達(dá)加斯加包容性金融項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，通過“數(shù)據(jù)足跡”管理以破解農(nóng)村抵、質(zhì)押物不足的問題，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)更具包容性的疫后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，需要推進(jìn)農(nóng)村平等使用數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，避免出現(xiàn)因數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施不足造成的系統(tǒng)錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)偏差?？梢苑抡杖枕n的數(shù)字化運(yùn)營模式，以政府或者大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，聯(lián)合運(yùn)營商加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。政府可以與技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手，整合農(nóng)村數(shù)字信息平臺(tái)，做好農(nóng)村數(shù)字化信息建設(shè)。一方面，在農(nóng)村地區(qū)促進(jìn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)在醫(yī)療、教育、衣食住行等各方面建立線上渠道，打破農(nóng)村地域限制；另一方面，采集農(nóng)村居民的個(gè)人基本信息、信貸信息、征信水平等一系列數(shù)據(jù)，建立網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，打破金融機(jī)構(gòu)對信息要求的限制。

制定關(guān)于農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的法律法規(guī)，明確監(jiān)管目標(biāo)。我國各級(jí)政府要借鑒G20國家持續(xù)推出的在監(jiān)管科技、數(shù)據(jù)治理、反壟斷與消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)字法幣、加密資產(chǎn)等方面的法律法規(guī)，在參與國際高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字規(guī)則制定基礎(chǔ)上，調(diào)整與完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融監(jiān)管與政策框架，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融數(shù)據(jù)保護(hù)法律政策的出臺(tái)，適時(shí)出臺(tái)地方性的《個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)法》《個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)法》《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化促進(jìn)法》《農(nóng)村金融科技公司治理規(guī)則》《農(nóng)村數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《農(nóng)村征信管理?xiàng)l例》《綠色金融科技條例》等方面的專項(xiàng)法規(guī)條款，并跟上金融科技快速更新變化的節(jié)奏，不斷完善監(jiān)管科技，強(qiáng)化反壟斷以防止大型科技巨頭濫用市場地位形成寡頭壟斷，探索推行中央銀行數(shù)字貨幣。央行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)以及其他金融自律性組織要明確各自的主體責(zé)任，在監(jiān)管過程中要明確監(jiān)管目標(biāo)，針對農(nóng)村地區(qū)的接受程度制定相應(yīng)的考核評估體系，確保權(quán)責(zé)清晰、信息共享，共同保障好農(nóng)村數(shù)字平臺(tái)的正常運(yùn)營和發(fā)展。

創(chuàng)新公平競爭的農(nóng)村數(shù)字金融市場環(huán)境。要加快建立大型金融科技企業(yè)參與農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)的治理機(jī)制，支持農(nóng)村小型金融科技企業(yè)與農(nóng)村小型商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，使相對貧困群體最大程度地從數(shù)字金融服務(wù)中獲益。要推進(jìn)金融科技平臺(tái)（公司）、數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，打破“數(shù)據(jù)孤島”和“數(shù)據(jù)壟斷”，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給主體的ESG（環(huán)境、社會(huì)和治理）評價(jià)體系建設(shè)，激勵(lì)其提供負(fù)責(zé)任的、安全透明的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。要在完善農(nóng)村數(shù)字化征信市場的同時(shí)，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、家庭農(nóng)場及個(gè)人運(yùn)營中的多種數(shù)據(jù)要素的多樣化征信服務(wù)，在提供供應(yīng)鏈數(shù)字金融服務(wù)之時(shí)做好信息采集工作，通過大數(shù)據(jù)手段了解農(nóng)村居民的征信水平，對信用水平不同的人群提供不同程度的金融服務(wù)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，克服我國農(nóng)村正規(guī)銀行體系無法大規(guī)模使用央行征信中心數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模獲客的問題。要避免在提供數(shù)字金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)針對農(nóng)村消費(fèi)者的不公平定價(jià)、營銷不當(dāng)或者披露不透明、數(shù)據(jù)泄密、黑名單問題等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以借助數(shù)字平臺(tái)降低服務(wù)門檻，通過降低高價(jià)設(shè)備購買、放寬參與要求和實(shí)施服務(wù)費(fèi)用優(yōu)惠等方式，降低參與成本讓更多享受不到金融服務(wù)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾參與進(jìn)來，滿足他們的金融需求。

加強(qiáng)農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的整體認(rèn)知，減小數(shù)字鴻溝。為了建設(shè)好具有包容性的農(nóng)村金融市場，各級(jí)地方政府必須彌合地區(qū)之間和農(nóng)村不同群體之間的數(shù)字鴻溝，以充分獲取數(shù)字金融服務(wù)帶來的紅利。首先，針對農(nóng)村相對貧困群體及農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體，要?jiǎng)?chuàng)新數(shù)字識(shí)別技術(shù)以確保他們獲得數(shù)字交易機(jī)會(huì)，力爭農(nóng)村脫貧群體人人能進(jìn)入數(shù)字世界，縮小數(shù)字發(fā)展差距。其次，開展金融數(shù)據(jù)知識(shí)普及和教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民整體數(shù)字金融素養(yǎng)，著力消除農(nóng)村不同區(qū)域間、人群間數(shù)字鴻溝，增進(jìn)農(nóng)村社會(huì)公平、保障農(nóng)民福祉、促進(jìn)共同富裕。