甄愛(ài)軍

進(jìn)入40歲之后，在理財(cái)規(guī)劃方面需要防范失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，掌握一些獨(dú)門(mén)絕技才能在職場(chǎng)立于不敗之地。

四十不惑，人生到了這個(gè)階段，已經(jīng)來(lái)到了一個(gè)比較關(guān)鍵的時(shí)候。40多歲人群屬于“夾心餅”階層，上有老、下有小，同時(shí)自身還面臨著不小的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這種情況下，這類人群理財(cái)?shù)哪繕?biāo)自然與其他年齡段的人有所不同，需要在各種需求方面做好平衡，概括起來(lái)主要包括：子女教育需要準(zhǔn)備多少錢(qián)？家庭的資產(chǎn)需要增值到多少？提升生活品質(zhì)打算花多少錢(qián)？等等。

那么，如何做好40歲階段的理財(cái)規(guī)劃？接下來(lái)我們聊一聊這個(gè)話題。

子女教育和換房壓力大

在40歲階段，子女教育和換房已經(jīng)成為這個(gè)年齡段人群都會(huì)面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。相比子女教育而言，換房成本最為昂貴。

子女教育方面，除了陪伴之外，教育費(fèi)用需要提前籌劃。子女教育的費(fèi)用因地區(qū)、學(xué)校性質(zhì)、學(xué)段等因素的不同而有很大差別。在大城市，從小學(xué)到高中教育，每個(gè)孩子需要準(zhǔn)備的費(fèi)用大概在30萬(wàn)～50萬(wàn)元之間?？忌洗髮W(xué)之后，在國(guó)內(nèi)讀4年本科費(fèi)用合計(jì)15萬(wàn)～20萬(wàn)元之間。如果要把孩子送去國(guó)外留學(xué)，費(fèi)用會(huì)更高，4年本科費(fèi)用達(dá)到200萬(wàn)元以上。當(dāng)然，這些都是平均數(shù)值，具體情況要結(jié)合家庭實(shí)際情況以及子女個(gè)性、愛(ài)好等因素考慮。

此外，40多歲的人基本處在人生的黃金階段，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較為寬裕，對(duì)生活品質(zhì)的追求也更高。而在所有提升生活品質(zhì)的消費(fèi)行為中，購(gòu)房所需成本無(wú)疑是最高的。在國(guó)內(nèi)大城市，房?jī)r(jià)普遍較高，特別是一線城市，房?jī)r(jià)更是不菲。以北京、上海為例，一套三室一廳的房子平均價(jià)格超過(guò)1200萬(wàn)元，而在南京、杭州等二線城市，同樣的房子平均價(jià)格在400萬(wàn)元左右。

在一線城市，以“賣(mài)小買(mǎi)大”方式來(lái)改善住房條件要省力不少。賣(mài)出原有房產(chǎn)，基本上能夠獲得半數(shù)以上的換房款，如果要湊夠七成首付款，還需另行準(zhǔn)備至少300萬(wàn)元的資金，房貸可以控制在300萬(wàn)元以下。即便如此，月供壓力也不低。

由此可見(jiàn)，在40歲階段，主要有兩項(xiàng)開(kāi)支較高，即子女教育和換房。根據(jù)上述分析發(fā)現(xiàn)，在一線城市，如果子女留學(xué)和換房都準(zhǔn)備考慮，至少需要準(zhǔn)備600萬(wàn)元的現(xiàn)金，同時(shí)還要考慮每月承受2萬(wàn)元左右的月供。

提升生活品質(zhì)花費(fèi)多

在40歲階段，隨著對(duì)生活品質(zhì)要求的提高，人們?nèi)粘ｉ_(kāi)支也會(huì)隨之上漲。

在不同的城市，生活花費(fèi)也有所不同。以生活必需品為例，一份普通的中餐在北京價(jià)格大約為20元，而在廣州則大約是15元，差距并不大。不過(guò)，在非必需品上，由于地域差異，價(jià)格差異會(huì)很大。例如，一次電影觀影在北京的價(jià)格大約在70～120元，而在南京、長(zhǎng)沙則只需35～50元。

提升生活品質(zhì)肯定少不了旅游。在這方面，40多歲的人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的興趣和愛(ài)好來(lái)選擇旅游和娛樂(lè)項(xiàng)目。例如可以選擇去泰國(guó)清邁和普吉島度假，以及前往歐美旅游，或者在北京和上海參加音樂(lè)會(huì)、演唱會(huì)等文化活動(dòng)。當(dāng)然，旅游的開(kāi)支不低，如果去國(guó)外，單次出游成本較高。比如歐洲10天游，一些常見(jiàn)的費(fèi)用包括機(jī)票、住宿、餐飲、交通和門(mén)票等，根據(jù)住宿、交通的不同選擇，費(fèi)用大約需要每人3000～5000美元。

總而言之，在不同的城市提升生活品質(zhì)需要花費(fèi)的金額是有差異的，40多歲的人還是應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的具體情況作出決策。不過(guò)，在任何城市，提升生活品質(zhì)的第一步肯定是要更好地規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)狀況。

保持職場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定

40多歲的人如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)？其方法主要包括以下幾點(diǎn)：隨著年齡增加，需要防范失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，掌握一些獨(dú)門(mén)絕技才能在職場(chǎng)立于不敗之地；保持資金流動(dòng)性，保證生活平穩(wěn)；加大投資力度，增加被動(dòng)收入；合理配置資產(chǎn)，增加安全感。

首先，要規(guī)避職場(chǎng)的中年危機(jī)。最近幾年，職場(chǎng)出現(xiàn)所謂的35歲定律，說(shuō)的就是職場(chǎng)的中年危機(jī)。

和35歲的人相比，40多歲的人更是職場(chǎng)上的高危人群。要想在職場(chǎng)上立于不敗之地，提升自身職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力十分重要?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面著手：第一，儲(chǔ)備可遷移技能，包括解決問(wèn)題的能力、溝通能力等；第二，要具備有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)，幫助自己成為復(fù)合型人才；第三，打造持久的人脈關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

其次，要了解家庭的現(xiàn)金流和固定支出，備足應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議家庭保留一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金用于日常開(kāi)銷(xiāo)和應(yīng)急支出，但具體數(shù)字需要根據(jù)家庭實(shí)際情況而定。一般情況下，家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金至少是月收入的6倍，比如家庭月收入為3萬(wàn)元的一線城市白領(lǐng)家庭，預(yù)留18萬(wàn)元的流動(dòng)資金即可。如果存在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建議將應(yīng)急準(zhǔn)備金的金額提高到月收入的12倍以上，這樣即便遇到失業(yè)的困境，也能讓自己有充足的時(shí)間找工作，避免家庭生活受到影響。

再次，建議40多歲的中年人要提前規(guī)劃好子女教育經(jīng)費(fèi)，制定合理的教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，以防意外情況導(dǎo)致無(wú)法為子女教育支付應(yīng)有的費(fèi)用。

在家庭理財(cái)方面，常見(jiàn)的投資方式有定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類基金等。利用這些產(chǎn)品，可以減少花在投資上的時(shí)間和精力，讓我們有更多的時(shí)間去享受生活。

最后，建議40多歲的人提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一般而言，越早儲(chǔ)備養(yǎng)老金，所花費(fèi)的金額越少。如果40歲時(shí)投資50萬(wàn)元到年化收益率4%的產(chǎn)品上，60歲退休時(shí)，這筆資金可以積累到109.56萬(wàn)元；如果50歲才開(kāi)始投資，要在60歲退休時(shí)積累同樣多的金額，需要投資74萬(wàn)元。