魯婕

20～30歲，大部分人都會經(jīng)歷社會身份的巨大轉(zhuǎn)型，成為一名職場人，有些人還開始組建屬于自己的家庭。因此，如何在這一充滿變化的階段，制定出合理的理財目標(biāo)與規(guī)劃，埋下一顆能在未來成長為參天大樹的種子，就顯得尤為重要。

被稱為“Z時代”的“95后”群體，正處于20～30歲這樣一個關(guān)鍵時期。更富足的環(huán)境、更豐富的選擇，“Z世代”成長于我國社會經(jīng)濟和技術(shù)文化全面高速發(fā)展的時期，不僅享受著人均GDP和人口出生率正向差帶來的紅利，同時也享受著家庭對他們的資源傾斜，成為成長環(huán)境相對更為優(yōu)質(zhì)的一代。

而中國互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，也讓“Z時代”成了伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長的一代，網(wǎng)絡(luò)購物、社交媒體、在線娛樂成了他們生活的日常，也賦予了他們更大的信息自由。

立足于現(xiàn)實的理財觀念

得益于得天獨厚的成長環(huán)境，如今正處于20～30歲年齡段的“Z時代”，可以說是更具有投資意識的一代。根據(jù)第一財經(jīng)旗下數(shù)據(jù)內(nèi)容與社群平臺——DT財經(jīng)對“Z時代”的樣本調(diào)研，并據(jù)此發(fā)布的《投資未來：2022中國青年投資態(tài)度白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），有93.1%的“Z時代”受訪者認為“投資理財越來越重要，是人生規(guī)劃中必備的一環(huán)”。

但有趣的是，當(dāng)下的“Z時代”群體，更看重投資理財對于提升現(xiàn)下生活質(zhì)量的意義。例如：如何通過投資理財幫助他們擁有隨時離職的自由和勇氣，或如何通過投資理財及財富規(guī)劃，避免“月光”的“窘境”。而當(dāng)面對有關(guān)未來的話題時，雖然不同的“Z世代”人群在探討不同人生階段的態(tài)度會有所差異，但缺乏具體的計劃確實也是許多年輕人的共同點。

如何制定理財目標(biāo)

不可否認的是，由于整個社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境都在不斷變化，我們確實很難制定出較為長遠的規(guī)劃，也很有可能因為目標(biāo)過于長遠，而在半途就失去了動力。然而，較為短期的理財目標(biāo)，特別是對于正在面臨著各種“變化”的20～30歲的群體來說，是非常必要且關(guān)鍵的。比如，制定5年短期目標(biāo)與規(guī)劃，不僅能夠驅(qū)動我們向此方向有目的性地奮斗，也能在一定程度上為未來的人生階段打下堅實的基礎(chǔ)。

那么，制定怎樣的5年理財目標(biāo)才是合適的呢？

20世紀(jì)40年代，美國社會心理學(xué)家亞伯拉罕·馬斯洛在《人類動機理論》一文中，提出了著名的人類基本需求等級論，認為人類有5種基本需求，由低層次到高層次分別為：生理需求、安全需求、歸屬與愛的需求（也稱社交需求）、尊重需求以及自我實現(xiàn)的需求。

人的需求遵循著由低級向高級發(fā)展的規(guī)律，因此，在追求更高層次的需求之前，低層次，也就是與金錢相關(guān)的需求要先得到滿足。富足的成長環(huán)境、豐富的物質(zhì)選擇，以及互聯(lián)網(wǎng)所帶來的便利，都讓如今的“Z時代”擁有了更多彩的物質(zhì)、精神生活，更多變的選擇、挑戰(zhàn)機會，釋放了更多樣、更蓬勃的欲望。

我們這里并不是要否認夢想的重要性，然而事實證明，過高或過低的欲望都會導(dǎo)致動力的缺失以及幸福感的流失，因此，經(jīng)過合理規(guī)劃、付出一定努力才有可能實現(xiàn)的愿望，才是最恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)。

我們可以從家庭或自身情況出發(fā)來進行規(guī)劃。例如，找到一份喜歡的工作，獲得穩(wěn)定收入，并爭取在5年里升職到經(jīng)理的職位；或者是在5年內(nèi)通過提升收入以及投資理財?shù)姆绞綌€出3萬元的旅行資金，到時候去歐洲旅游；再如，5年內(nèi)要與對象一起努力，攢夠10萬元，作為結(jié)婚的本錢……

短期的、合理的、可以實現(xiàn)的理財目標(biāo)，才能真正驅(qū)動我們?nèi)榇硕?。?dāng)然，在實際操作過程中，由于個人、家庭與社會狀況會發(fā)生變化，理財目標(biāo)也需要根據(jù)情況適時調(diào)整，以免因目標(biāo)過于容易實現(xiàn)或無法實現(xiàn)而失去為之奮斗的動力，患得患失，甚至導(dǎo)致對自身的錯誤評估。

實現(xiàn)理財目標(biāo)需做好3件事

無論身處怎樣的狀況，或是設(shè)定了怎樣的5年理財目標(biāo)，做好以下3件事，是實現(xiàn)理財目標(biāo)所必不可少的。第一件事是增強自己的競爭力，以提升工薪收入或獲得額外的勞務(wù)收入。巴菲特曾說過：“最好的投資，就是投資你自己?！必敻豢赡軙驗榫秤龆鰷p，但學(xué)習(xí)到的知識、能力與經(jīng)驗卻將伴隨一生。所以，你需要去深耕自己的職業(yè)技能、去擴展某一方面的知識、去學(xué)習(xí)新的能力與技術(shù)、去到處走走以增長見識、豐富自己的履歷，過硬的證書、靠譜的能力、別人所沒有的技能等，都能幫助自己提升主動收入。

當(dāng)然，除了在能力、技能、經(jīng)驗、知識等方面的投資外，對于身體的投資也非同小可。這里引用德國哲學(xué)家叔本華的一句話：“健康的乞丐比有病的國王更幸福?！笨梢?，只有健康的體魄，才能保證我們在實現(xiàn)目標(biāo)、執(zhí)行計劃的道路上“不掉鏈子”，也才能避免因疾病而導(dǎo)致經(jīng)濟損失。

第二件事是學(xué)會投資，增加被動收入。當(dāng)今的“Z時代”是更具有投資意識的一代。根據(jù)《白皮書》統(tǒng)計，相對于其他群體，雖然“Z時代”總面臨“月光”的困境，但是一旦在“有暫時不用的錢”和“攢夠一定數(shù)額的錢”之后，也愿意參與到投資當(dāng)中。因此，比起要不要投資，如何投資才是當(dāng)今“Z時代”最需要了解的事。

對于處于20歲階段的年輕人來說，投資的本金不多，投資收益有限，甚至還不及個人工作收入的增加。所以，這時的投資，目的不是賺多少錢，而是建立理財觀念、培養(yǎng)理財習(xí)慣、學(xué)習(xí)理財方法、了解不同理財產(chǎn)品的特點。由于投資本金不多，因此試錯成本也不高，如能在這一階段積累起個人的投資經(jīng)驗，將為未來實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健收益“添磚加瓦”。

一言以蔽之，理財是需要且必要的，但需要尋找的是一些無需花太多時間、太多精力的投資方式，將更多心力投入提升自己與經(jīng)驗的積累中，其收獲將會更多。

第三件事，要學(xué)會合理消費、增加結(jié)余。20歲，不僅是精力最充沛的年華，也是經(jīng)歷社會身份大轉(zhuǎn)型的年齡，各種誘惑、各種考驗、各種變化都需要依靠資金的支撐。因此，合理消費也是累積財富的手段之一。

合理消費并不意味著降低物欲、省吃儉用，而是要規(guī)避不必要消費、過度消費與沖動消費。此外，利用線上支付平臺、信用卡、會員卡等在內(nèi)的各種優(yōu)惠措施進行智慧消費，也能夠助力我們進行合理消費、增加結(jié)余。