王冠華

為促進各國投資環(huán)境改善、為國際投資提供指南，世界銀行自 2003 年開始，依據(jù)該行專家組編制的營商環(huán)境評價指標體系，每年發(fā)布一份全球 《營商環(huán)境報告》，用于評價全球各個經(jīng)濟體是否營造了有利于經(jīng)濟實體設立和經(jīng)營的商業(yè)環(huán)境，成為全球最有影響的國家治理績效評估指標之一。但由于各經(jīng)濟體制度、文化、發(fā)展水平千差萬別，世行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有指標存在局限，在一定程度上無法客觀、全面、真實地反映各經(jīng)濟體的營商環(huán)境。2021 年 9 月，世行決定中止《營商環(huán)境報告》及其相關(guān)數(shù)據(jù)的發(fā)布，并宣布將研究制定新的評價方法。

2022 年 12 月，世行正式發(fā)布《營商環(huán)境新評價項目概念書》，暫定項目名稱為“宜商環(huán)境”（Business Enabling Environment），并介紹了項目的基本目標和方法，引入一套初步指標，提出項目實施方案。2023年 5 月，世行正式發(fā)布指導手冊和方法指南，新的評估體系將金融領域指標由“獲得信貸”變?yōu)椤矮@取金融服務”。根據(jù)計劃，世行已經(jīng)于 2023 年 10 月在我國啟動了企業(yè)家問卷調(diào)查，初步定于 2025 年發(fā)布新指標體系下的首次評估報告。

一、“獲取金融服務”指標的構(gòu)成情況

（一）評估內(nèi)容

世行認為，健全有力的監(jiān)管框架、充分共享的金融基礎信息、有效運轉(zhuǎn)的現(xiàn)代擔保交易系統(tǒng)，均可增加企業(yè)獲得融資的可能性，消除支付和收款方面的瓶頸，也可進一步增強企業(yè)的財務安全。在此背景下，新的指標體系在獲取金融服務方面分三個維度進行評估。

在“維度 I—商業(yè)貸款、擔保交易、電子支付和綠色融資監(jiān)管質(zhì)量”方面，世行設置了 4 項一級指標、14 項二級指標和 30 項三級指標（限于篇幅，三級指標均未展示）。一是商業(yè)貸款的良好監(jiān)管措施，設置3 項二級指標：進行客戶盡職調(diào)查和記錄保存要求，基于風險的方法和風險因素，加強和簡化客戶盡職調(diào)查措施的可用性。二是擔保交易的良好監(jiān)管措施，設置 3 項二級指標：擔保交易的統(tǒng)一法律框架，可擔保的動產(chǎn)、債務和義務類型，優(yōu)先權(quán)/執(zhí)行。三是電子支付的良好監(jiān)管措施，設置 5 項二級指標：風險管理，客戶資金保護，費用、條款和條件的透明度，可靠的追索權(quán)和爭端解決機制的可用性，互操作性和促進競爭。四是綠色融資的良好監(jiān)管措施，設置 3 項二級指標：風險管理，披露要求和影響報告，綠色融資的可獲得性和采用綠色原則的可行性。

在“維度II—信貸基礎設施中信息的可獲得性和融資可及性”方面，世行設置了 4 項一級指標、4項二級指標和 9 項三級指標。一是征信登記運行情況（征信局和征信登記處的運作），設置 1 項二級指標：數(shù)據(jù)覆蓋率和信用信息可獲得性。二是動產(chǎn)抵押登記處的運作，設置 1 項二級指標：動產(chǎn)抵押登記的特點。三是綠色融資，設置 1 項二級指標：綠色貸款可獲得性及要求。四是性別金融，設置 1 項二級指標：促進婦女獲得融資。

在“維度 III—實際獲得金融服務的效率”方面，世行設置了 2 項一級指標、10 項二級指標。一是貸款，分別設置了 4 項二級指標：獲得貸款的時間，獲得貸款的成本，動產(chǎn)抵押權(quán)和信貸數(shù)據(jù)更新的效率，獲得貸款和其他銀行服務的性別差距。二是電子支付，設置 6 項二級指標：接收電子支付的費用，進行電子支付的成本，收到電子付款的時間，接收電子支付的使用水平，進行電子支付的使用水平，電子支付使用的性別差異。

與原有“獲得信貸”指標相比，新指標“獲取金融服務”增加了 8 個新考核指數(shù)。一是監(jiān)管框架維度下新增 3 個指標：商業(yè)貸款的良好監(jiān)管實踐，電子支付的良好監(jiān)管實踐，綠色融資的良好監(jiān)管實踐。二是公共服務維度將擴大到包括商業(yè)銀行在審查企業(yè)貸款申請時，使用信用報告和抵押品登記服務的數(shù)據(jù)。三是接受獲取金融服務的便利度維度新增 5 個指標：獲得貸款的便利度，登記擔保權(quán)益的便利度，信用信息共享的及時性，進行和接收電子支付的便利度，綠色融資的可用性。四是原評估體系的“獲得信貸”指標僅考慮企業(yè)靈活性，但新的“獲取金融服務”指標則兼顧企業(yè)靈活性和社會效益的平衡，對不同的指標分別設定企業(yè)靈活度和社會效益兩類得分。

（二）數(shù)據(jù)來源

與原評估體系主要依靠專家調(diào)查獲取數(shù)據(jù)不同，新的評估體系首次在辦事效率維度引入企業(yè)調(diào)查方式，由企業(yè)匿名填寫調(diào)查問卷。據(jù)此，企業(yè)實實在在的獲得感將直接決定評估結(jié)果。

獲得金融服務方面，維度 I、維度 II 的數(shù)據(jù)主要從對企業(yè)和公共部門專家的問卷調(diào)查中收集。根據(jù)所測量的指標不同，參與問卷調(diào)查的專家包括金融律師、商業(yè)銀行從業(yè)人員、支付服務提供商、金融服務提供商、綠色金融專業(yè)人員、環(huán)境顧問、征信局和登記處從業(yè)人員、公證員、抵押品登記部門專業(yè)人員等。維度 III 的指標中，接受金融服務效率部分的數(shù)據(jù)通過企業(yè)問卷調(diào)查方式收集，參與調(diào)查的企業(yè)是根據(jù)規(guī)模、地區(qū)和行業(yè)確定的有代表性的企業(yè)；而與擔保權(quán)益效率和信貸數(shù)據(jù)更新有關(guān)的數(shù)據(jù)，則通過向私營和公共部門專家咨詢的方式收集。

我國專家調(diào)查樣本城市預計為上海。同時，世界銀行將首次采用企業(yè)調(diào)查收集評估數(shù)據(jù)，初步考慮將我國除港澳臺之外的 31 個省區(qū)市化分為東北、北部、中部、西部和西北等區(qū)域，分層隨機選取約2000 家樣本企業(yè)，其中湖北被列入中部地區(qū)參與企業(yè)調(diào)查。

（三）分數(shù)分布

盡管每個維度指標數(shù)量不同，但每個維度在總得分中的權(quán)重一樣，各占三分之一。維度 I 共 30 項指標，總分 52 分（企業(yè)靈活性 22 分，社會福利30分）；維度 II 共 9 項指標，總分為 17 分（企業(yè)靈活性 8 分，社會福利 9 分）；維度 III 共 10 個指標，得分從 0 到 100 不等。

（四）評估方法

維度 I 和維度 II 的指標通過調(diào)查問卷的方式評估，針對每一項問題，答“有”即得分，答“無”即不得分。金融服務專題針對 5 個領域各設計 1 份問卷：商業(yè)貸款監(jiān)管質(zhì)量，擔保交易與擔保品登記處的運作，電子支付，綠色融資，征信局和征信登記處的運作。每個領域的問卷都分維度 I 和維度 II 兩部分，調(diào)查對象針對各自專業(yè)領域的專家。5 份問卷共 201 個問題，其中 47 個問題不計分，設計該類問題的目的是根據(jù)需要進一步完善試點后續(xù)年份的問題設計，并為得分問題提供進一步信息。

針對維度 III，設計“在實踐中接受金融服務的效率”的調(diào)查問卷，共 10 個問題。該維度下的指標得分將通過前沿距離得分法確定，根據(jù)所有評價對象的得分進行排序，排名第一的得 100 分，排名越低，得分越低。

二、政策建議

世行發(fā)布的營商環(huán)境評價指標體系，已經(jīng)成為全球各國營商環(huán)境建設的風向標。在前幾輪世行的營商環(huán)境評價中，與其他部分指標相比，我國“獲得信貸”指標得分排名較為靠后，最近五輪評估一直在第 70 位上下，而且近四輪呈現(xiàn)逐漸下降趨勢。因此，相對于其他領域，我國金融領域營商環(huán)境建設工作任務更加艱巨，迎評準備工作難度相對更大。為進一步優(yōu)化湖北省金融營商環(huán)境，并為世行營商環(huán)境評估作準備，建議重點做好以下幾方面的工作。

（一）大力優(yōu)化金融營商環(huán)境

提升金融服務效率。針對金融服務效率的指標，世行并未說明什么是良好的做法，只是通過對所有被評估國家的排名進行評分。但貸款和電子支付與企業(yè)經(jīng)營直接相關(guān)，這兩項指標對獲得金融服務的評價將產(chǎn)生關(guān)鍵影響。因此，在貸款方面，要進一步縮短貸款審批時間，降低獲得貸款的成本；而在電子支付方面，也要進一步壓縮電子支付的時間，降低電子支付的成本。

增強信貸基礎設施信息的可獲得性。在征信方面，要擴大數(shù)據(jù)的覆蓋面、提升準確性，并拓展獲取信息的途徑。在抵押登記方面，要提升抵押登記的便利性和準確度。在綠色金融方面，要促進綠色貸款和綠色債券的發(fā)展，加強綠色貸款的外部審查要求。在性別金融方面，要開發(fā)促進女性發(fā)展的產(chǎn)品和項目，提升婦女在銀行管理職位中的任職機會。

（二）積極開展自評估工作

“獲取金融服務”項共涉 49 項四級指標、211 個問卷題目，涉及面廣、問題具體、實踐性強。為此，應當組織專班對維度 I 和維度 II 中的 201 個問題進行全面梳理，摸清每一個問題的法律規(guī)定現(xiàn)狀和實踐現(xiàn)狀，通過自評估進行打分，做到對評估心中有數(shù)。對維度 III 的 10 個問題，要摸清全省貸款和電子支付成本與時間的真實狀況，對標國內(nèi)發(fā)達地區(qū)，尤其是北京、上海兩個曾經(jīng)參加過世行營商環(huán)境評價的城市，對有進一步改善空間的，要抓緊著手進行有針對性的改善工作。

（三）加大政策宣傳力度

各相關(guān)部門要對已出臺的優(yōu)化營商環(huán)境改革政策舉措制定宣傳方案，采取多種宣傳形式，分階段、分對象地組織開展政策解讀，幫助企業(yè)及時、清晰、全面地了解新出臺的政策舉措，避免因調(diào)查企業(yè)對政策了解不到位、不充分而造成不必要的失分，從而最大限度地展現(xiàn)省內(nèi)金融領域營商環(huán)境建設成效。

（四）積極發(fā)揮各方力量

新評估體系的評估范圍涉及面廣，評估內(nèi)容大大增加，迎評工作面臨空前挑戰(zhàn)。要充分發(fā)揮財政、發(fā)改、金融監(jiān)管部門、工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會以及金融機構(gòu)等各方力量，尤其是相關(guān)銀行工作人員、金融律師等力量，細化任務分工，匯聚合力積極作好各領域迎評準備工作，確保湖北企業(yè)調(diào)查工作順利開展并取得良好成績。