■《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳希琳

黨的十八大以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得歷史性成就，以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開金融的深度參與和有力支持。黨的十八大以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得歷史性成就，以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。黨的二十大進(jìn)一步明確全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提出要“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。在貫徹落實(shí)黨的二十大精神的開局之年，如何進(jìn)一步提升金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的能力和水平？中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任丁曉芳在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)，對(duì)下一步金融行業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)、難點(diǎn)、熱點(diǎn)進(jìn)行了回應(yīng)。

《經(jīng)濟(jì)》：2022年12月，習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要任務(wù)。在新的發(fā)展階段，金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)和落腳點(diǎn)是什么？

丁曉芳：黨的二十大對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興做出了系統(tǒng)部署，明確要求健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。2023年中央農(nóng)村工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記結(jié)合貫徹落實(shí)黨的二十大精神，系統(tǒng)闡釋了建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的一系列重大理論和實(shí)踐問題，是做好新時(shí)代新征程“三農(nóng)”金融工作的根本遵循和行動(dòng)指南。

在新的發(fā)展階段，金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，深刻領(lǐng)會(huì)和準(zhǔn)確把握全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要意義，全力推進(jìn)金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，支持建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，助力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。通過加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化體制機(jī)制改革，全力保障國(guó)家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，有效供給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)等關(guān)鍵領(lǐng)域，積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新市民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等新主體，引導(dǎo)信貸保險(xiǎn)資源不斷向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)共同富裕和全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家提供有力金融支撐。

《經(jīng)濟(jì)》：2023年，面臨新的任務(wù)和要求，銀保系統(tǒng)助力鄉(xiāng)村全面全方位振興的重點(diǎn)工作有哪些？

丁曉芳：銀保監(jiān)會(huì)高度重視金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。近年來，積極貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，強(qiáng)化監(jiān)管政策引領(lǐng)，引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，努力提升“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均衡性。截至2022年末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額共49.25萬億元，較年初增長(zhǎng)14.45%。其中，普惠型涉農(nóng)貸款余額10.46萬億元，較年初增長(zhǎng)17.84%，超過各項(xiàng)貸款平均增速7.24個(gè)百分點(diǎn)?；緦?shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”。農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建檔評(píng)級(jí)率不斷提升。金融機(jī)構(gòu)建立完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興專業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，持續(xù)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。部分地區(qū)在提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效、建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、健全農(nóng)村資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)平臺(tái)等方面先行先試、重點(diǎn)突破，破解當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)難點(diǎn)堵點(diǎn)。

面對(duì)新的形勢(shì)和要求，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)重點(diǎn)做好以下工作：

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，開發(fā)性、政策性銀行要聚焦主責(zé)主業(yè)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持；大中型商業(yè)銀行要結(jié)合優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，重點(diǎn)拓展首貸戶，將自身縣域存貸比逐步提升到合理水平；加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組，督促農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)持信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)睾托☆~分散等原則，專注貸款主業(yè)、專注服務(wù)當(dāng)?shù)?、專注服?wù)“三農(nóng)”。進(jìn)一步健全細(xì)化銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠、盡職免責(zé)、不良容忍、考核激勵(lì)等傾斜政策，推動(dòng)監(jiān)督傾斜政策落到實(shí)處。加強(qiáng)跨區(qū)域統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，鼓勵(lì)不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，提升涉農(nóng)企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)水平。

二是聚焦“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域。全力保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品各環(huán)節(jié)的信貸資金和保險(xiǎn)需求，重點(diǎn)支持三大主糧、大豆油料和“菜籃子”產(chǎn)品生產(chǎn)，積極服務(wù)新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動(dòng)，助力構(gòu)建多元化食物供給體系，探索高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)信貸進(jìn)入模式，強(qiáng)化對(duì)種業(yè)振興、農(nóng)業(yè)科技和裝備等重點(diǎn)關(guān)鍵領(lǐng)域的支持。建立糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度。助力全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個(gè)振興”，圍繞產(chǎn)業(yè)振興這個(gè)重中之重，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級(jí)，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村建設(shè)的有效方式，推動(dòng)地方政府創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域綜合平衡融資模式，支持鄉(xiāng)村防疫、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，及時(shí)宣傳推廣行業(yè)成熟融資模式和經(jīng)典案例。大力支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，助力破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)村居民和新市民對(duì)住房、汽車、養(yǎng)老、文旅等方面的消費(fèi)需求。

三是扎實(shí)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。進(jìn)一步健全完善金融支持與聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)成效掛鉤機(jī)制，大力支持帶動(dòng)吸納脫貧人口就業(yè)較多的企業(yè)。加大對(duì)脫貧縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和有市場(chǎng)前景的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持，鼓勵(lì)脫貧地區(qū)大力發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，不斷壯大縣域經(jīng)濟(jì)。努力實(shí)現(xiàn)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款增速高于全國(guó)貸款增速，優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)穩(wěn)中有增。扎實(shí)做好脫貧人口小額信貸工作，對(duì)符合條件的脫貧戶確保應(yīng)貸盡貸。推廣開展防止返貧保險(xiǎn)，為脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶提供綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障。

四是優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，穩(wěn)定增加鄉(xiāng)村振興金融投入。推動(dòng)完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估。推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息共享。發(fā)揮政府性融資擔(dān)保體系作用，推動(dòng)建立健全地方政府涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

《經(jīng)濟(jì)》：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)機(jī)遇有多大，該如何深挖這一機(jī)遇？

丁曉芳：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興既是使命擔(dān)當(dāng)，也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇所在。從農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的有關(guān)估算來說，未來5年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，對(duì)金融需求是很大的。我認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)把握機(jī)遇的關(guān)鍵在于堅(jiān)持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，立足定位、找準(zhǔn)方向、深化改革。

一是結(jié)合自身定位，找準(zhǔn)服務(wù)方向。不同類型的金融機(jī)構(gòu)有不同的戰(zhàn)略定位，有不同的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興要立足自身優(yōu)勢(shì)，努力形成層次分明、相互補(bǔ)充、競(jìng)爭(zhēng)合作的市場(chǎng)格局。同時(shí)，要對(duì)照全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的任務(wù)要求，順應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)公共服務(wù)發(fā)展、新市民安居和就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

二是深化機(jī)制改革，契合市場(chǎng)需求。進(jìn)一步提高農(nóng)村金融產(chǎn)品適配性，包括貸款期限與需求的匹配，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性，農(nóng)村保險(xiǎn)承保覆蓋面、保障程度和品種對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求的滿足。同時(shí)，要進(jìn)一步完善銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興專業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”金融政策傾斜力度，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核激勵(lì)、盡職免責(zé)、不良容忍度等方面政策要落地。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技提升服務(wù)質(zhì)效。

三是加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)交流，形成系統(tǒng)合力。要加強(qiáng)與地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財(cái)政等政府部門的聯(lián)動(dòng)，形成政策合力，精準(zhǔn)對(duì)接需求。要積極關(guān)注、主動(dòng)融入地方信用信息平臺(tái)建設(shè)，充分運(yùn)用地方信用信息平臺(tái)，為自身業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。加強(qiáng)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合，充分發(fā)揮基層黨政組織在信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢(shì)，共同做好政策宣傳、數(shù)據(jù)采集、信用建檔等工作，更好解決需求不對(duì)稱、信用信息不足等問題，同時(shí)也助力基層提升治理效能。充分運(yùn)用政府性擔(dān)保等增信作用，形成服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力。

《經(jīng)濟(jì)》：如何防范化解金融支持鄉(xiāng)村振興中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)？

丁曉芳：金融安全是服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提和保障。防范化解其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)要關(guān)注以下方面：

一是堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)。這是機(jī)構(gòu)發(fā)展之道，也是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本。近年來個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)存在壘大戶、偏離主責(zé)主業(yè)等問題，引發(fā)了一些風(fēng)險(xiǎn)。所以立足自身定位是防范風(fēng)險(xiǎn)需要把握的重要原則。同樣，保險(xiǎn)公司在服務(wù)“三農(nóng)”方面，也應(yīng)回歸到提供保險(xiǎn)保障的本源，回歸到為農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民提供財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的主業(yè)。

二是強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。要完善銀行保險(xiǎn)公司治理機(jī)制，建立健全合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控、資本約束和激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化股權(quán)管理，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化“三農(nóng)”金融專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)素養(yǎng)和能力。建立健全銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，努力做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。防范涉農(nóng)金融創(chuàng)新過程中可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，防范個(gè)人信息濫用、客戶欺詐、資金挪用等現(xiàn)象。防范對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域過度授信、違規(guī)收費(fèi)等行為。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸的貸后管理，重點(diǎn)防范涉農(nóng)信貸資金被挪用于置換房貸、購買理財(cái)?shù)取?jiān)持核心業(yè)務(wù)不外包、經(jīng)營(yíng)管理自主決策，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

三是提升農(nóng)村金融素養(yǎng)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳普及力度，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品銷售中，要主動(dòng)向農(nóng)村消費(fèi)者充分提示銀行理財(cái)、投資型保險(xiǎn)、信貸挪用等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)村居民對(duì)非法集資和金融詐騙的防范意識(shí)。暢通金融消費(fèi)者投訴渠道，建立健全金融糾紛多元化解機(jī)制。嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，進(jìn)一步完善農(nóng)村的信用信息環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。