魯婕

轉(zhuǎn)賬額度并不是越高越好，額度高了，賬戶被盜用遭到的損失就會比較大。如果能通過手機銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置轉(zhuǎn)賬額度，建議平時將額度設(shè)置得低一些，等需要大額轉(zhuǎn)賬時，再臨時調(diào)高。

近期，陳先生與一家人計劃出國旅行，然而，當(dāng)他心滿意足選定產(chǎn)品準(zhǔn)備在手機上付款時，卻突然跳出提示：已超過當(dāng)日交易額度限制——連1萬元不到都付不出去，讓陳先生大為摸不著頭腦。

無獨有偶，王小姐也在手機銀行操作轉(zhuǎn)賬時突然發(fā)現(xiàn)，自己某張銀行卡的當(dāng)日轉(zhuǎn)賬額度被限制在了5000元，但另一家銀行的銀行卡當(dāng)日轉(zhuǎn)賬上限卻依舊為50萬元......

明明沒有進行過違規(guī)操作，也沒有申請過額度調(diào)整，為什么會發(fā)生這樣的限制呢？

在交易、轉(zhuǎn)賬等場景下意外發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡受到了限制，陳先生與王小姐的情況并非個例——究竟為何會在沒有接到通知的情況下出現(xiàn)此類“異?！?？實際上，這是被“斷卡行動”的“流彈”誤傷了。

“斷卡行動”正式開展于2020年10月，是為了打擊、治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，依法清理、整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號的行動。

為什么要對部分卡片和賬戶實施“斷卡”？事實上，電信詐騙和洗錢等犯罪活動，都依賴于信息流和資金流兩大支柱——不法團伙需要通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式接觸被害人、控制被害人，還需要通過隱秘的銀行卡、第三方支付賬戶等渠道處理金錢。這就是手機卡和銀行卡在犯罪活動中的重要性。

因此，通過清理“睡眠賬戶”“一人多戶”“長期不動戶”等問題，監(jiān)管部門和金融機構(gòu)嚴(yán)控開卡審核，以此防范大額電信詐騙、減少潛在的資金風(fēng)險——一些卡片賬戶活動如存在可疑現(xiàn)象，就會被凍結(jié)。

像陳先生、王小姐這樣“無辜路人”的賬戶被“斷卡行動”波及可能因為以下這些情況：連續(xù)多次輸錯查詢密碼、長期（6個月及以上）無交易記錄、短期內(nèi)有大筆資金多次快速轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出、頻繁凌晨大額消費、虛擬貨幣交易、與風(fēng)險交易關(guān)聯(lián)等。此外，若個人信息不幸泄露并被用來冒名辦理銀行卡、手機卡等，一旦冒名的卡涉案，調(diào)查也會殃及本人及名下其他卡，而異地用卡、信息不全、持卡過多等也可能會成為“斷卡”的“導(dǎo)火索”。

那么，如果真的不幸被“斷卡”，用戶可能受到哪些影響呢？

首先，是與陳先生、王小姐情況類似的銀行卡交易、轉(zhuǎn)賬限制。雖然央行在2016年就已經(jīng)發(fā)布過相關(guān)文件，規(guī)定個人在銀行開立賬戶時，每人在同一家銀行只能開立一個I類賬戶（全功能賬戶，可作為工資賬戶或個人財富賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉(zhuǎn)、儲蓄、投資理財?shù)龋栌浛ň蛯儆贗類賬戶），如果已經(jīng)有了I類賬戶，再開戶時只能開II、III類賬戶（限制功能賬戶，在進行轉(zhuǎn)賬交易時有限額），然而，隨著近年來開展的“斷卡行動”，多家銀行也加大了對I類賬戶的交易限制。

例如今年2月，郵儲銀行就發(fā)布公告稱，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配”的原則，調(diào)整部分個人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額。客戶可通過柜面及電子銀行渠道查詢當(dāng)前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至任一網(wǎng)點進行申請，銀行將根據(jù)核實結(jié)果，調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。

此外，包括中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家銀行，也為預(yù)防電信詐騙，對非柜面交易額度作出了調(diào)整;部分銀行，如建設(shè)銀行等，還針對銀行卡的使用情況，將新開卡及長期未使用的睡眠卡非柜面交易限額降到了每天5000元。

然而，并非所有用戶的非柜面交易額度都會被限制在幾千元的范圍，即便是同一家銀行的不同賬戶，也有可能存在不同的交易限額。比如，用戶A的非柜面交易額度為每天1000元，而用戶B同銀行同類卡的交易額度為每天5萬元。

而除了轉(zhuǎn)賬、交易限額外，“斷卡行動”對于首次開卡的用戶可能也會有所影響。在“斷卡行動”的背景下，幾乎每家銀行都調(diào)整了開戶流程，提出了更高的開戶需求，審核也越發(fā)嚴(yán)格。

部分銀行對開立個人銀行賬戶規(guī)定，辦理個人銀行開戶業(yè)務(wù)必須使用個人實名認(rèn)證的手機號，且入網(wǎng)時間需超過1年;用戶的社保信息也被納入審核，要求用戶社保正常繳納且有半年以上的繳費記錄;有的銀行在用戶首次開卡環(huán)節(jié)，還要進行用戶“五問”“兩查”和風(fēng)險提示，包括詢問開戶意愿、賬戶是否為本人使用、是否有受他人操控開戶等。

盡管“斷卡”是基于反洗錢和防止電信詐騙的相關(guān)要求，但若真的不幸被“誤傷”，用戶又該如何應(yīng)對？

對于遭遇“斷卡”的用戶，不同銀行有不同的解鎖流程。有的銀行只支持開戶行解鎖，有的支持跨支行解鎖，有的可在微信小程序中申訴解鎖，有的則較為嚴(yán)格，還需提供社?？ā⒕幼〉刂?、工作證明等輔助材料。因此，建議用戶在辦理前先致電銀行進行咨詢，減少跑腿，也避免白跑一趟的“糟心”局面。

如果是遇到了轉(zhuǎn)賬被限額的情況，也有幾種辦法可以提額。有的銀行可以通過手機銀行提額，只要在手機上操作即可;也有的銀行需要通過網(wǎng)銀提額，甚至還需要使用數(shù)字證書、手機驗證碼或人臉識別等輔助手段才能實現(xiàn)提額;最靠譜的方式是到發(fā)卡行的網(wǎng)點，線下申請?zhí)犷~，這樣提額的上限是最高的。

需要說明的是，轉(zhuǎn)賬額度并不是越高越好，額度高了，賬戶被盜用遭到的損失就會比較大。如果能通過手機銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置轉(zhuǎn)賬額度，建議平時將額度設(shè)置得低一些，等需要大額轉(zhuǎn)賬時，再臨時調(diào)高。