王運

(貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院 貴州貴陽 550025)

“十四五”規(guī)劃和2035遠景目標綱要中說明了“十四五”經(jīng)濟社會發(fā)展的任務重點，其中第18條“推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能同各產(chǎn)業(yè)深度融合”，第25 條“推動數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”，說明互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字經(jīng)濟是我國經(jīng)濟轉型升級的發(fā)展方向。保險業(yè)作為國民經(jīng)濟中的重要一環(huán)，也早已參與其中。但伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，隨之而來的無序競爭、違規(guī)經(jīng)營、虛假宣傳、銷售誤導、不當創(chuàng)新等導致互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品投訴急劇增加，不僅嚴重損害消費者權益，對保險業(yè)的形象也造成損害。為保證消費者權益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，2021年10月銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售范圍做了明確規(guī)定，要求保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售不符合條件的產(chǎn)品，已經(jīng)在售的必須下架 。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險研究現(xiàn)狀

國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)保險的研究集中在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式、對比國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及分析具體案例等。李合龍和劉悅[1]通過分析“相互?！笔录J為我國的商業(yè)保險具有重理財、重規(guī)模、重成本、輕保障的問題，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險的參保門檻低于傳統(tǒng)保險，增加了逆向選擇的風險。黃星剛和楊敏[2]利用北大數(shù)字普惠金融指數(shù)，實證了互聯(lián)網(wǎng)保險只是替代了保險銷售的部分傳統(tǒng)線下業(yè)務，而不是增加總的保險銷售額，但使財產(chǎn)險和意外險的保險密度有所增加。李紅坤等人[3]通過對比歐美等發(fā)達國家與我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展狀況，發(fā)現(xiàn)國外互聯(lián)網(wǎng)保險起步較早，美國在20 世紀90年代就開始有互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售，且互聯(lián)網(wǎng)保險占比總保險銷售保費在2010年就已經(jīng)達到30%～50%。國外征信體系相較國內(nèi)更加完善與成熟，充足的信用評級數(shù)據(jù)提高了互聯(lián)網(wǎng)保險的運行效率，且發(fā)達國家通過制定相關法律對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行引導，對互聯(lián)網(wǎng)保險進行嚴格監(jiān)管。薛朝霞[4]認為互聯(lián)網(wǎng)保險風險包括信息不透明風險、消費者隱私濫用、消費者信息泄露風險。孟夏和王春萍[5]分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）偏離了保險保障風險的本質(zhì)，更偏向于理財，從而存在償付風險；（2）線上銷售保險的模式更容易發(fā)生非法經(jīng)營的現(xiàn)象，從而存在經(jīng)營風險；（3）保險公司同第三方平臺合作，一旦發(fā)生風險事件，容易引發(fā)風險跨界傳播。

綜上所述，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展并不完善，亟須改進的方面包括監(jiān)管、產(chǎn)品設計、風險防范等。

2 保險科技研究現(xiàn)狀

國內(nèi)學者對保險科技的研究并不多，主要從人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面如何賦能保險行業(yè)進行研究，也有對保險科技的風險進行研究的學者?；诒ｋU科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字科技與保險產(chǎn)品緊密結合成為可能。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價是基于歷史數(shù)據(jù)，而利用保險科技，不僅可以掌握客戶的歷史數(shù)據(jù)，還能進行實時監(jiān)測與預測未來行為，對風險更加準確、全面地的測度使保險產(chǎn)品的定價更加個性化與合理化[6]。唐金成、劉魯[7]研究了保險科技在壽險業(yè)的應用，認為基因檢測、可穿戴設備、人工智能、多重聯(lián)合技術等都可以與壽險產(chǎn)品相結合，并且大型壽險企業(yè)面臨的經(jīng)營轉變難度比小型壽險企業(yè)更大，要求其要從根本上轉換經(jīng)營理念，如加大科技創(chuàng)新資金投入、建立自主研發(fā)平臺等。保險科技在提高人們購買保險產(chǎn)品的便捷性同時，還能提升它的質(zhì)量。黃萬鵬[8]指出大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術與保險業(yè)的交融越發(fā)深入，增加了保險產(chǎn)品的有效供給，提升了保險服務的水平，從而推動了保險行業(yè)的發(fā)展。周雷等人[9]認為保險監(jiān)管要與保險科技的發(fā)展同步，平衡保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與風險；他建議在監(jiān)管體制層面，可以進行試點監(jiān)管，強化對進行金融科技創(chuàng)新企業(yè)的監(jiān)管，其線上線下活動要同時監(jiān)管。

3 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對比

3.1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險是指從保險產(chǎn)品銷售到理賠的全過程，全部通過網(wǎng)絡進行，無需保險人與被保險人面對面接觸。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險公司也積極參與其中，開發(fā)了諸多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險優(yōu)勢明顯，特別是在疫情期間，免去了傳統(tǒng)保險購買需要外出的麻煩，可以直接在家中通過手機或電腦線上購買，從而減少了疫情期間感染病毒的風險。對保險公司而言，利用互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應，互聯(lián)網(wǎng)保險可以大大降低成本。面對互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的巨大機遇，不論是傳統(tǒng)的保險公司，還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司，甚至包括與保險毫無關系的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都積極進軍互聯(lián)網(wǎng)保險領域。傳統(tǒng)的保險公司，包括平安保險、泰康保險等；新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，包括眾安在線、慧澤保險等；與保險無關的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如阿里巴巴旗下的支付寶等，都爭相推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2021年，保險業(yè)原保費收入4.49萬億元，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入2 916.7 億元。眾多的保險銷售平臺與保險產(chǎn)品增加了保險消費者的購買難度，且保險公司有意增加保險條款的閱讀難度，更加使普通消費者無法正確理解保險產(chǎn)品的費用及保障范圍，從而極易出現(xiàn)購買后保險消費者與保險公司或第三方平臺發(fā)生糾紛的事件。銀保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的亂象，出臺了一系列新的監(jiān)管文件，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，保護消費者權益。

3.2 國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險最早出現(xiàn)在美國。目前，美國部分險種的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額達到50%。銷售方式包括B2C和在第三方平臺進行銷售兩種。保險業(yè)中的B2C指保險公司直接向被保險人銷售保險產(chǎn)品的保險零售模式，也就是保險公司自己建立官網(wǎng)，將公司的產(chǎn)品放在上年進行銷售。英國的互聯(lián)網(wǎng)車險在2004 年的銷售額占總車險銷售額的41%，財產(chǎn)險占26%。英國的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式與美國有些許不同，它包括3 種銷售模式：（1）門戶網(wǎng)站，即保險公司自建官網(wǎng)；（2）比較網(wǎng)站，指將多款保險產(chǎn)品放在同一平臺，從而可供消費者進行對比選擇；（3）逆向投標，這是英國的互聯(lián)網(wǎng)保險不同于其他國家互聯(lián)網(wǎng)保險之處，它允許有需要的公司在網(wǎng)站上發(fā)布招標公告，從而符合要求的保險公司可以進行投標。

4 當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所面臨的主要問題

4.1 發(fā)展時間短

我國互聯(lián)網(wǎng)保險第一次出現(xiàn)時間與發(fā)達國家并沒有相差太多，但由于相關配套法律沒有同步發(fā)展，從而使我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展從1997年的萌芽，一直持續(xù)到2005 年《中華人名共和國電子簽名法》頒布才迎來發(fā)展機會。網(wǎng)上購物的興起，使人們的消費習慣從線下轉移到了線上，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間巨大，但要跟隨數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展齊頭并進，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然任重道遠。

4.2 銷售過程混亂

飛速發(fā)展的同時，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴量也是與日俱增。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入在2015年與2016 年迎來爆發(fā)式增長，但僅2019 年，有關互聯(lián)網(wǎng)保險消費的投訴，銀保監(jiān)會就收到1.99萬件，同比增長88.59%，相比2016 年更是增長了7 倍。其中，銷售誤導、隱藏健康告知，投保容易理賠難，買得快退得慢、變相強制搭售、無退保頁面等問題十分突出。虛假廣告是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品被消費者詬病最多的地方：“首付0 元”或者“低價首付”。此類廣告很容易達到吸引消費者注意力的目的，但在實際操作中，這類保險產(chǎn)品只是將收總保費分攤到月繳納保費用中。

4.3 監(jiān)管不足

從1978年保險業(yè)恢復開始，我國的保險監(jiān)管也經(jīng)歷了從無到有，不斷完善的過程。2022年1月，償二代二期正式啟動，我國的保險監(jiān)管逐步向國際先進監(jiān)管體系靠近。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管卻不盡人意。由于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，導致有關法律法規(guī)的出臺跟不上它發(fā)展的步伐，對其進行及時有效的監(jiān)管頗有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司信息披露不完善、不充分、風險管理不足，以及其準入、運作、退出機制不明確等問題突出。

針對互聯(lián)網(wǎng)人身保險發(fā)展中出現(xiàn)的亂象，為了保護保險消費者合法權益，銀保監(jiān)會于2021年10月印發(fā)了《通知》，對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的保險公司的各項專業(yè)能力提出明確要求，如技術能力、運營能力和服務能力等，同時加大監(jiān)管力度，包括要求其信息披露更加完善，保證產(chǎn)品定價必須科學等。

5 保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險的出路

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術的發(fā)展，使保險公司可以在保險產(chǎn)品的研發(fā)、定價、銷售等各個層面做到更加精準，實現(xiàn)動態(tài)實時地調(diào)整保險營銷的各個環(huán)節(jié)。用保險科技助推保險業(yè)轉型升級，助力互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，是保險公司擴充其銷售渠道的重要方式。

5.1 保險科技提升保險質(zhì)量與服務水平

在我國，保險業(yè)發(fā)展時間短，早年又為了擴張規(guī)模，代理人誤導，購買容易索賠難的情況，從而使保險業(yè)在我國聲譽不佳。保險科技通過一系列新技術，發(fā)掘被保險人真正的保險需求，從而改變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)保險的看法。與傳統(tǒng)通過歷史數(shù)據(jù)定價的保險產(chǎn)品不同，通過保險科技，保險公司能夠得到實時、動態(tài)的數(shù)據(jù)反饋，對被保險人的風險狀況與保險需求進行更加全面的觀察，將定價的過程轉變?yōu)榛谠跉v史數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)和預測性行為數(shù)據(jù)進行定價。在這種情況下，不僅保險公司擁有同步數(shù)據(jù)，被保險人也可以知道自己的保險需求與風險等級，從而選擇適合自己的保險產(chǎn)品。在這種交互且透明的背景下，人們對保險的信任將大大增強，保險業(yè)的服務水平也會大大提高。

5.2 保險科技有助于推動普惠金融服務的實現(xiàn)

基于互聯(lián)網(wǎng)保險，比如在App端購買保險，可以解決偏遠地區(qū)的人們想要購買保險的問題。而保險科技的發(fā)展，將更加便捷人們對保險的購買?；诖髷?shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險可以對每個人進行保險產(chǎn)品的定制。傳統(tǒng)的保險，由于信息不對稱，保險公司只能基于歷史經(jīng)驗，向客戶提供相同的產(chǎn)品，由此使穩(wěn)健行事的客戶趨于不購買保險，而偏好冒險的客戶，往往傾向購買保險，從而增加逆向選擇的風險。大數(shù)據(jù)能夠準確分析個人的風險偏好、行為習慣、消費習慣，由此差異化、個性化的產(chǎn)品開發(fā)得以實現(xiàn)，減少了道德風險和逆向選擇。通過動態(tài)定價，可極大地提升保險公司的盈利能力，從而也能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。被保險人和保險人之間的關系將被重新定義。

5.3 區(qū)塊鏈在保險中的應用

區(qū)塊鏈（Block Chain）是由一個又一個區(qū)塊組成的鏈條，分布式賬本儲存的特點使區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)具有不可篡改的特性，從而確保了數(shù)據(jù)和信息等真實可靠，為防止保險詐騙提供技術支撐。

去中心化是區(qū)塊鏈最重要的特征，現(xiàn)階段，嚴重的中心化導致保險產(chǎn)品信息不透明與信息壁壘。人們面對數(shù)量眾多的保險產(chǎn)品與晦澀難懂的保險條款時，有時候并不能選擇最適合自己的產(chǎn)品。利用區(qū)塊鏈的去中心化，可以大大減少保險產(chǎn)品紛繁復雜的外觀，使保險消費者更加直觀地了解所要購買的保險產(chǎn)品，提高保險銷售的效率。

智能合約（Smart Contract）是一段寫在區(qū)塊鏈上的代碼，一旦某個事件觸發(fā)合約中的條款，代碼即自動執(zhí)行，也就是說，滿足條件就執(zhí)行，不需要人為操控。而傳統(tǒng)的保險合同需要保險人和被保險人面對面完成合約簽訂、承保、理賠。采用智能合約，能夠有效避免當事人雙發(fā)出現(xiàn)失約、毀約的現(xiàn)象。智能合約可以將保險條款通過代碼的形式，錄入?yún)^(qū)塊鏈中，一旦觸發(fā)約定時的條件，就會由程序自動執(zhí)行，從而避免人為的影響。將智能合約應用到保險銷售中，能減少人工成本，且由于智能合約能夠?qū)崟r同步數(shù)據(jù)，從而及時發(fā)現(xiàn)客戶需求，提高客戶的滿意度。

得益于保險行業(yè)的發(fā)展，人們對保險的偏見在逐漸減小，在國外，人們往往是主動購買保險。而國內(nèi)，除去大城市以及受教育程度較高的人群外，在小城市的人們保險意識往往不強，一旦發(fā)生意外，損失可以壓垮一個家庭。被保險人基于大數(shù)據(jù)分析，可以更加了解自己的需求與風險等級，從“保險客戶”轉變?yōu)椤氨ｋU用戶”。

6 保險科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險的建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，但隨之而來的投訴也快速增加，互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷理念與監(jiān)管模式也需要跟上數(shù)字科技的發(fā)展。銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管逐步加強，出臺了一系列文件規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，包括對經(jīng)營互聯(lián)保險的保險公司的償付能力、綜合評級、準備金提取與公司治理等方面都提出了具體要求。保險科技借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等賦能互聯(lián)網(wǎng)保險，使保險與互聯(lián)網(wǎng)的結合不只是浮于表面，而是深度地結合，便利消費者，能夠促進我國保險密度和保險深度的增加。

6.1 簡化保險條款的復雜程度

保險由于其專業(yè)性，保險條款往往復雜難懂，在保險科技時代，保險公司應借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，用各種圖文、AR 技術，方便保險消費者了解所購買的保險產(chǎn)品的保障范圍與理賠條件等。同時，提升互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款的標準化程度，減少消費者對保險條款的誤解。

6.2 基于大數(shù)據(jù)，可以對每個人進行保險產(chǎn)品的定制

傳統(tǒng)的保險，由于信息不對稱，保險公司只能基于歷史經(jīng)驗，向客戶提供相同的產(chǎn)品，由此使穩(wěn)健行事的客戶趨于不購買保險，而偏好冒險的客戶，往往傾向購買保險。大數(shù)據(jù)能夠準確分析個人的風險偏好，行為習慣，消費習慣。由此差異化，個性化的產(chǎn)品開發(fā)得以實現(xiàn)。減少了道德風險和逆向選擇。通過動態(tài)定價，可以極大提升保險公司的盈利能力，從而也能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

6.3 加強互聯(lián)網(wǎng)保險等監(jiān)管

人們購買互聯(lián)網(wǎng)保險時是基于網(wǎng)絡平臺，而不是在實體店中，閱讀電子文檔更容易忽視具體條款。需出臺具體的法律文件對保險公司銷售互聯(lián)網(wǎng)保險進行限制，從而保護消費者利益，且由于數(shù)字技術的跳躍式發(fā)展，監(jiān)管也必須同步跟上。

6.4 培養(yǎng)保險科技人才

以高校為基地，進行跨學科人才培養(yǎng)，培養(yǎng)出兼具專業(yè)保險知識與信息化技術的復合型人才。