張 曦

（作者單位：太原學院財經系）

國家在“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標中提出要“健全農村金融服務體系”，并在《中共中央 國務院關于做好2022 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中指出要擴大鄉(xiāng)村振興投入，強化鄉(xiāng)村振興金融服務。因此，要健全城鄉(xiāng)產業(yè)、經濟的發(fā)展和融合機制，就必須加大對鄉(xiāng)村的金融支持，這樣才能進一步提高農業(yè)質量效益和競爭力，從而促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展[1]。同時，農業(yè)產業(yè)化的有序發(fā)展，也為農村金融發(fā)展提供重要支撐。農業(yè)產業(yè)化發(fā)展是山西省太原市經濟發(fā)展的主線，其下轄區(qū)縣大多以農業(yè)為主要產業(yè)，特別是下轄的古交市、婁煩縣、尖草坪區(qū)、萬柏林區(qū)的農業(yè)產業(yè)園在太忻一體化經濟區(qū)建設浪潮的推動下發(fā)展迅速，但農村金融在其中的作用并沒有真正體現(xiàn)出來。如何理解農村金融，哪些策略能夠促進農村金融發(fā)展，是值得我們思考的問題。

一、農業(yè)產業(yè)化背景下太原市農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農村金融是指與“三農”（農業(yè)、農村和農民）相關的一切貨幣流通和信貸活動，主要包括存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各類金融服務。農村金融市場理論認為，農村金融既包括政府指導下的“三農”銀行對貸款利率的調整和農業(yè)貸款支持政策，也包括金融市場中的存儲、信貸業(yè)務、保險和其他金融業(yè)務及服務，金融機構的形式決定了其對農村產業(yè)發(fā)展支持的特征[2]。由以上概念分析和理論研究可知，太原市農村金融的發(fā)展可從金融政策、機構、儲蓄、信貸、保險幾個角度進行。

（一）太原市農村金融政策

金融政策是國家或地方政府就農村區(qū)域經濟發(fā)展需要而制定的政策，主要包括稅收政策、利率政策、擔保貸款政策、機構經營政策等。農業(yè)產業(yè)是太原市農村經濟發(fā)展的支柱。2019 年以來，太原市在省政府相關文件的指導下，制定了稅收、利率、擔保貸款、金融機構經營許可等政策共計2000 余條，帶動適用于農村區(qū)域經濟發(fā)展的資金額度近200 億元，為農村產業(yè)發(fā)展提供了資金支持。

（二）太原市農村金融機構

金融機構指的是提供金融業(yè)務的經營機構，農村金融機構主要包括農業(yè)銀行、辦理涉農業(yè)務的商業(yè)銀行以及能夠為農村產業(yè)經營提供資金幫助或支持的金融類機構。在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的背景下，太原市金融政策的落地使農村區(qū)域金融機構的數(shù)量快速增長，截至2022 年10月，農村區(qū)域金融機構的總數(shù)量超過2000 家，其中國有商業(yè)銀行網點覆蓋了全部農村區(qū)域，為太原市全域農業(yè)產業(yè)提供了金融支持。

（三）太原市農村金融儲蓄和信貸情況

儲蓄和信貸是金融行業(yè)中用以描述資金流動情況的要素，其中形成資金流動的主體和額度是衡量儲蓄與信貸情況的重要指標[3]。從2019 年10 月到2022 年9 月，太原市農村儲蓄額度總體增長量約1000 萬億元，農戶和企業(yè)都廣泛參與了儲蓄活動，農村信貸額度增長量超過800 億元，涵蓋了農業(yè)生產信貸、商業(yè)信貸和個人貸款。太原市農村區(qū)域的儲蓄和信貸業(yè)務量增長迅速，可見農村金融主要業(yè)務發(fā)展較快。

（四）太原市農村金融保險情況

保險是一種新型金融業(yè)務形態(tài)，在農村經濟發(fā)展中，針對農業(yè)經營組織的保險能夠有效降低組織資金風險，針對農村居民的保險能夠緩解居民支出壓力[4]。在農業(yè)產業(yè)化背景下，太原市農村金融發(fā)展業(yè)務快速發(fā)展，從2019 年10 月到2022 年9 月，農業(yè)產業(yè)經營風險保險融資額度增幅超過200 億元，僅2021 年一年，農業(yè)產業(yè)通過保險降低經營損失達13.5 億元，金融保險實現(xiàn)融資額度約800 億元。農村金融保險的發(fā)展不僅能夠為農業(yè)產業(yè)經營提供良好的保障，還能夠拉動資金助力產業(yè)發(fā)展。

二、農業(yè)產業(yè)化背景下太原市農村金融發(fā)展存在的問題

（一）農村金融政策關注點單一

金融政策是金融行業(yè)發(fā)展的基礎，政策的傾向性和政策落地的效果影響著金融行業(yè)的具體發(fā)展。太原市農村金融政策涉及面較廣，政策落地較實，但政策的傾向性明顯，存在關注點單一的問題。從2019 年10 月到2022年9 月，太原市政府制定并落地實施的300 余條金融政策中，有超過200 條覆蓋經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，占政策總數(shù)的60%以上，涉及稅收和擔保貸款的政策超過200條，而涉及利率和金融機構經營許可的政策不足100 條，專門對金融機構發(fā)展出臺的政策只有40 余條?？梢?，太原市農村金融政策更多關注幫扶貧困農戶和貧困地區(qū)農業(yè)產業(yè)，對其他區(qū)域農業(yè)產業(yè)和農村經濟的關注度不夠。

（二）農村金融機構發(fā)展緩慢

金融機構的數(shù)量和經營質量是衡量金融行業(yè)整體發(fā)展狀況的指標之一。太原市金融機構數(shù)量在不斷增長，但實際上金融機構的經營質量并不穩(wěn)定。2021 年太原市經濟統(tǒng)計數(shù)據顯示，農村區(qū)域金融機構中40%是五大商行設立的網點，25%是郵儲銀行設立的網點；傳統(tǒng)、正規(guī)銀行業(yè)所設金融機構比例占全部金融機構比例的60%，28%為保險、投資類金融機構網點，只有12%為非正規(guī)金融機構網點。從2019 年10 月到2022 年9 月，農村區(qū)域金融行業(yè)從業(yè)人員連年增長，但增長狀態(tài)并不穩(wěn)定，存在部分地區(qū)從業(yè)人員數(shù)量減少和網點撤銷的情況。整體而言，太原市農村金融機構發(fā)展較為緩慢。

（三）農村金融中儲蓄與貸款主體不一致

儲蓄和信貸業(yè)務能夠反映金融行業(yè)資金流動情況。農村金融發(fā)展中，儲蓄額度的提升代表著流動資金量增加，信貸額度提升代表著資金利用率提高，太原市農村金融整體資金流動狀態(tài)良好，卻存在儲蓄與貸款主體不一致的問題[5]。一方面，長期儲蓄是信貸資金的主要來源，其中約一半來源于農戶，且增長額度緩慢，短期儲蓄資金雖然增長較快，但大多數(shù)來源于農業(yè)企業(yè)，不能有效應用于貸款業(yè)務中；另一方面，貸款業(yè)務中一半以上為個人信貸，農業(yè)企業(yè)信貸額度占比不足30%，說明信貸應用在農業(yè)產業(yè)發(fā)展中的額度十分有限。儲蓄與貸款主體不一致影響流動資金的應用效率，給農村金融資金周轉帶來風險。

（四）農業(yè)保險效果受到限制

農業(yè)保險是針對農業(yè)產業(yè)經營和農村居民生活的保障型金融業(yè)務，保險的目的不僅限于提供風險保障，更在于實現(xiàn)融資和刺激消費，這是由于農業(yè)保險可以通過投保掌握大量流動資金，并將流動資金應用于產業(yè)發(fā)展，且通過農戶生活保險能夠確保農戶家庭中的流動資金有效應用于生產經營，避免由于突發(fā)事件導致資金周轉困難，限制農業(yè)生產。要想使農業(yè)保險能夠保障農村經濟和農業(yè)產業(yè)，農村居民投保范圍和投保業(yè)務是關鍵，但就2021年保險行業(yè)數(shù)據來看，太原市農村保險的大部分投保單位是農業(yè)企業(yè)，農戶投保僅限于生產經營投保，生活投保額度占比不足10%，太原市農業(yè)保險的融資和對生產的保障效果受到限制。

三、農業(yè)產業(yè)化背景下太原市農村金融發(fā)展對策

（一）加快產業(yè)發(fā)展，優(yōu)化金融政策配置

農業(yè)產業(yè)化背景下，農村金融政策關注點單一，不利于金融行業(yè)的整體發(fā)展，而造成這一問題的原因在于太原市農業(yè)整體發(fā)展較為緩慢，農業(yè)產業(yè)化的經濟效益大多體現(xiàn)在由國家注資和經營的大型農業(yè)產業(yè)園和示范區(qū)，其他區(qū)域的農業(yè)產業(yè)經濟效益不佳，因此政府政策不得不傾斜于扶農助農，而非興農利農[6]。因此，必須加快農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，使政府的金融政策配置發(fā)生轉變。首先，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展應從國家注資的產業(yè)園發(fā)展逐漸轉向公私合營企業(yè)和大型農村合作社企業(yè)方面，在堅持集約化發(fā)展的同時，使市場型產業(yè)成為主流，這樣才能夠有效帶動農戶參與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，實現(xiàn)收入提升，快速擺脫經濟風險，不再過度依靠政策支持。其次，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展應從關注規(guī)模轉變?yōu)殛P注技術，重視農業(yè)技術推廣，使普通農戶能夠在技術引導下主動形成產業(yè)聯(lián)合，這樣能夠做到金融政策傾斜于扶農的同時也傾斜于農業(yè)產業(yè)，并且有利于農村金融機構在更廣泛的區(qū)域提供業(yè)務支持。

（二）加強金融市場宣傳，打造良好發(fā)展環(huán)境

農村金融發(fā)展需要金融機構全面建設，但太原市存在金融機構發(fā)展緩慢的問題，造成這一問題的根本原因在于金融機構的經營環(huán)境不佳。首先，大多數(shù)農村區(qū)域基礎建設設施條件不如城市，只有國有商業(yè)銀行有能力建設網點，其他商業(yè)銀行受資源條件限制無法進駐農村；其次，農村地區(qū)較少有金融行業(yè)人才，銀行必須從城市地區(qū)抽調業(yè)務員，而這些業(yè)務員受環(huán)境條件限制，也不會長期留駐在農村網點。因此，應加大金融市場宣傳力度，為金融機構建設營造良好的環(huán)境。太原市可以借鑒廣東省汕頭市、江蘇省泰州市的金融宣傳模式，以“金融知識進萬家”為主題，使農村居民全面了解金融進駐農村地區(qū)對其收入提升的積極作用，邀請居民參與金融機構選址，協(xié)助宣傳金融業(yè)務，主動為金融機構提供優(yōu)質的經營場所[7]。此外，還應在農村地區(qū)培養(yǎng)金融行業(yè)人才，在新型農民培養(yǎng)工作中著重加強對農民金融意識和金融業(yè)務能力的培育，使金融機構能夠從農村區(qū)域直接聘任業(yè)務員，滿足網點經營需要。

（三）調整政府擔保貸款政策，促進金融市場化

農村儲蓄和信貸主體不一致，很容易形成金融行業(yè)資金流動風險，而造成這一問題的根本原因在于山西省農村金融市場化進展緩慢，金融發(fā)展機制仍以農業(yè)信貸理論為基礎，即不認可農戶參與金融的能力，以政府擔保貸款為流動資金的主要來源。太原市應轉變農村金融發(fā)展機制，調整政府擔保貸款政策，促進農村金融市場化發(fā)展，加大企業(yè)長期儲蓄業(yè)務參與度，提高對農業(yè)企業(yè)的貸款額度。首先，減少經濟發(fā)達地區(qū)的政府擔保貸款。太原市部分農村區(qū)域已經擁有農業(yè)產業(yè)鏈，如晉源區(qū)的稻米產業(yè)、陽曲縣的小米產業(yè)等，這些區(qū)域的農村金融擁有自我發(fā)展的空間和資源，應降低政府擔保貸款額度，吸引農村居民和農業(yè)企業(yè)參與農村金融的發(fā)展，形成區(qū)域民生、金融和產業(yè)的良性的經濟循環(huán)。其次，繼續(xù)提高經濟欠發(fā)達區(qū)域政府擔保貸款水平和擔保貸款的額度，降低貸款利率，延長貸款的還款年限，使其成為農民收入和農業(yè)產業(yè)經營的“保險杠”。

（四）創(chuàng)新保險業(yè)務，刺激產業(yè)消費升級

農村保險的效果表現(xiàn)為對農業(yè)生產經營的直接和間接保障，目前太原市農村金融中保險的保障效果僅限于直接保障，間接保障效果不明顯。造成這種問題的原因在于農業(yè)產業(yè)對區(qū)域消費升級帶動作用較小，農村居民手中的流動資金并沒有用于合理消費。建議農村保險機構以農業(yè)產業(yè)發(fā)展需求為核心創(chuàng)新保險業(yè)務，刺激產業(yè)消費升級。首先，關注養(yǎng)老、就醫(yī)和教育等農村居民關切的民生問題，創(chuàng)新保險業(yè)務，讓農民通過產業(yè)發(fā)展獲得的收入能更多應用于消費方面。其次，關注農業(yè)企業(yè)經營難題，著重解決資金鏈斷裂問題，設置經營管理類保險業(yè)務，保障農業(yè)企業(yè)健康經營，從而為參與經營的農民提供穩(wěn)定的經濟來源，刺激消費水平提升。

四、結語

金融是市場資金流動的重要推手，對于山西省太原市農村產業(yè)發(fā)展來說，資金是重要的資源，農村金融發(fā)展的情況能夠體現(xiàn)其目前資金來源及未來資金結構，也決定了農村產業(yè)發(fā)展的可能性。在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展背景下，農村金融應以市場政策為依據，以金融機構發(fā)展為核心，以信貸業(yè)務優(yōu)化為主線，以保險業(yè)務創(chuàng)新為動力實現(xiàn)自身發(fā)展，如此才能夠充分發(fā)揮對農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的推進作用，為太原市全面踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供資金保障。