尹雪青

隨著國家“三農(nóng)”工作重心從扶貧轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興，北京市全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，勞動力、科技、土地以及資金等資源趨于集約化運(yùn)作，分散小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，逐步形成了以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、種業(yè)企業(yè)、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場等不同規(guī)模、不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行如何針對不同規(guī)模、不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、不同重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)提供高度契合的金融服務(wù)，是需要研究的重要課題。本文通過分析北京農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、北京農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、北京種業(yè)企業(yè)以及小規(guī)模家庭經(jīng)營等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展特點(diǎn)，提出商業(yè)銀行適應(yīng)首都“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新主體和新項(xiàng)目多元化金融需求，創(chuàng)新金融服務(wù)模式的建議。

北京新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展特征

龍頭企業(yè)致力于打造全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)

一是構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈一體化格局。通過發(fā)揮各產(chǎn)業(yè)板塊間的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)施生產(chǎn)、加工、流通、銷售一體化的管理方式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈向上下游延伸使一二三產(chǎn)業(yè)融合。以生豬產(chǎn)業(yè)為例，新希望、正邦、大北農(nóng)等大型飼料企業(yè)的業(yè)務(wù)加速向獸藥、農(nóng)牧設(shè)備制造、育種等生豬養(yǎng)殖延伸；牧原公司和溫氏公司等大型養(yǎng)殖類上市公司則從養(yǎng)殖向飼料等業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)逐步走向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

二是打造統(tǒng)一的資源調(diào)配平臺。部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整合與其合作的銀行、保險公司、證券公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司以及投資平臺等渠道資源，打造多位一體的資源調(diào)配平臺，采用集中式財(cái)務(wù)管理模式，對資金和實(shí)物進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，最大化發(fā)揮各板塊協(xié)同效應(yīng)，通過產(chǎn)業(yè)鏈融資，有效控制融資成本，綜合提升產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理水平及產(chǎn)業(yè)競爭力。

三是打造智慧農(nóng)業(yè)。以現(xiàn)代化科技賦能農(nóng)業(yè)，通過無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、生物識別（如豬臉識別）等科技手段加速促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的智能化發(fā)展。

四是帶動農(nóng)戶致富。采用“公司+基地+專合組織+農(nóng)戶”、土地托管等多種產(chǎn)業(yè)模式，緩解農(nóng)戶與市場脫節(jié)問題。2019年，全市重點(diǎn)龍頭企業(yè)共帶動農(nóng)戶457.3萬戶，對農(nóng)戶支出總額為232.7億元，占農(nóng)戶從事產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營增收總額的93.9%，通過將廣大農(nóng)戶聯(lián)結(jié)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上，提升農(nóng)業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力。

農(nóng)村集體資產(chǎn)總量大、分布不均

為有效保護(hù)農(nóng)民的利益和村集體資產(chǎn)權(quán)益，北京市通過“存量資產(chǎn)量化”“資源+資本”“社員投資入股”等多種方式的產(chǎn)權(quán)改革，形成農(nóng)村合作社、農(nóng)工商企業(yè)以及農(nóng)民互助社等新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

一是資產(chǎn)總量大。截至2022年9月，北京確認(rèn)集體經(jīng)濟(jì)組織股東334.5萬人，集體土地總面積2044萬畝，集體賬面資產(chǎn)總額9914億元，位列全國第一。

二是區(qū)域分布不均衡。2019年全市中心城區(qū)、平原和山區(qū)的集體資產(chǎn)占全市比例分別為66.4%、28%和5.6%，資產(chǎn)高度集中于城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部的村莊，遠(yuǎn)郊村、山區(qū)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)較少。

三是收入增長乏力。目前，北京市農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)收入主要是以地租經(jīng)濟(jì)、物業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，收入渠道比較單一，部分產(chǎn)業(yè)未能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，同時受非首都功能疏解等因素影響，北京市農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的總營收呈現(xiàn)下滑趨勢。

四是不同類型的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織各具經(jīng)營特色。部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織由于被征地而獲得大量收入，通過商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)、保障性住房建設(shè)以及土地整理等風(fēng)險較低項(xiàng)目獲取收益。一些土地資源豐富的農(nóng)村集體組織根據(jù)北京提升產(chǎn)業(yè)層次的要求，打造科技園和產(chǎn)業(yè)園，例如，海淀東升科技園和大興西紅門鎮(zhèn)。一些山區(qū)農(nóng)村集體組織利用自身山場、林地等資源性資產(chǎn)的優(yōu)勢，通過兼并、租賃以及合資等多種形式，吸引社會資本聯(lián)合經(jīng)營，盤活自然資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體資產(chǎn)保值增值和農(nóng)民增收。

種業(yè)企業(yè)“育繁推一體化”

2022年4月1日《北京市種子條例》施行，但當(dāng)前北京種業(yè)在部分品種、領(lǐng)域及環(huán)節(jié)還存在“卡脖子”技術(shù)；種業(yè)企業(yè)總體仍呈現(xiàn)“小散弱”狀態(tài)，面臨跨國集團(tuán)的巨大競爭壓力，北京種業(yè)亟待發(fā)展。

一是建立以企業(yè)為主體的商業(yè)化育種模式。根據(jù)《關(guān)于加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)發(fā)展的意見》的要求，加快推進(jìn)“育繁推一體化”，研究主體從科研院所為主轉(zhuǎn)向以種業(yè)企業(yè)為主。未來，商業(yè)化育種、制種基地建設(shè)將衍生大量中長期資金投入項(xiàng)目，制種過程中將衍生大量生產(chǎn)季節(jié)生產(chǎn)物資的資金需求和種子成熟期制種收購成品種子的資金需求。

二是通過并購重組做大做強(qiáng)。從國外種業(yè)巨頭的發(fā)展歷程看，并購重組是種業(yè)企業(yè)擴(kuò)張的主要路徑，種業(yè)企業(yè)間的橫向并購可以節(jié)約研發(fā)時間，助力種業(yè)企業(yè)快速掌握先進(jìn)技術(shù)，有利于降低研發(fā)的不確定性風(fēng)險。并購重組業(yè)務(wù)的增加，將衍生大量并購重組融資、境內(nèi)并購重組方案、跨境并購重組方案、跨境銀團(tuán)服務(wù)等業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以小規(guī)模家庭為主

2020年北京市農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶達(dá)到42.4萬戶，其中規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶只有3282戶，農(nóng)業(yè)戶均經(jīng)營占地規(guī)模約7.5畝。由于小規(guī)模農(nóng)戶無法采取大額投資和高成本的復(fù)雜技術(shù)，隨著北京勞動力、土地、生產(chǎn)資料等要素價格的上升，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益受到擠壓，從而形成“成本上升————效益下降————投資不足————效益進(jìn)一步下滑”的態(tài)勢。一般來說，在土地產(chǎn)出率到達(dá)頂點(diǎn)后，農(nóng)業(yè)效益的進(jìn)一步增加需要依靠品牌和營銷，然而，當(dāng)前北京市的小農(nóng)戶經(jīng)營卻難以實(shí)現(xiàn)。

北京農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新建議

圍繞重點(diǎn)龍頭企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。一是推出中長期貸款。順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化集聚程度不斷提升的趨勢，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)資金周轉(zhuǎn)時間長、需求量大和產(chǎn)業(yè)上下游鏈?zhǔn)浇鹑谛枨笸⒌忍攸c(diǎn)，推出農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集團(tuán)中長期貸款模式。二是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供綜合型、一站式的智慧金融服務(wù)。為了發(fā)揮資源配置和規(guī)模優(yōu)勢，降低財(cái)務(wù)成本，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資金內(nèi)部金融板塊集中化、綜合化管理非常明顯。銀行可與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)內(nèi)部資金平臺合作，對農(nóng)業(yè)龍頭開展綜合化、一站式綜合金融服務(wù)，協(xié)助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型并對接系統(tǒng)，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)字化場景建設(shè)中，在結(jié)算、聚合支付、貸款、債券發(fā)行、并購貸款等方面開展多方面的業(yè)務(wù)合作。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。銀行可在產(chǎn)能升級、市場拓展、技術(shù)革新、資本運(yùn)作等方面，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供“融商+融智+融資”的綜合化、一站式金融服務(wù)，協(xié)助企業(yè)構(gòu)建長期穩(wěn)定、抗風(fēng)險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

開展線上、批量化涉農(nóng)普惠金融服務(wù)。一是針對小額、分散的農(nóng)戶貸款，可通過政府增信、銀政共管農(nóng)戶等方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，探索創(chuàng)新小額度、批量化、模型化的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)獲客、開戶、審批、還款等線上化操作，實(shí)現(xiàn)成本、風(fēng)險、收益的有效平衡。二是家庭農(nóng)場等規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶使農(nóng)村資金需求由散小向集約轉(zhuǎn)變。這類客戶的需求具有頻次高、辦理快、額度相對較大等特征，可重點(diǎn)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，適度簡化操作流程。靈活設(shè)定本息還款方式，推廣隨用隨借貸款、循環(huán)貸款、周轉(zhuǎn)貸款、年審制貸款等品種，降低鄉(xiāng)村客戶融資成本。三是針對特色農(nóng)業(yè)，深化銀擔(dān)合作，推進(jìn)名單制營銷，深入挖掘農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)宅改造、民宿旅游等特色產(chǎn)業(yè)鏈資源。

銀政合力，培育良好的農(nóng)村金融環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)制定科學(xué)的激勵考核政策，完善監(jiān)管考核機(jī)制，實(shí)行差別化信貸政策，健全激勵容錯機(jī)制，開展多層次、全方位、廣覆蓋的實(shí)地調(diào)研，強(qiáng)化培訓(xùn)、研究等非金融服務(wù)，賦能“三農(nóng)”客戶。政府層面應(yīng)建設(shè)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，大力發(fā)展農(nóng)村市場中介機(jī)構(gòu)，建立政府部門主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)保險公司，完善“三農(nóng)”金融風(fēng)險防控體系。實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素雙向自由流動和平等交換，打通農(nóng)村金融與城市金融之間聯(lián)通機(jī)制。改善信用環(huán)境，不斷提升“三農(nóng)”客戶的守信意識，強(qiáng)化金融債權(quán)司法保障，培育良好的農(nóng)村金融環(huán)境。