李君

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革以及國(guó)家普惠金融等政策的推動(dòng)下，眾多的小微企業(yè)發(fā)展迅速，其不僅打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，還為社會(huì)提供了更多的就業(yè)崗位，推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展步伐。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要渠道，但相比大型企業(yè)而言，小微企業(yè)在建設(shè)規(guī)模、資源配置、管理體系等方面發(fā)展尚不成熟、完善，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在較多風(fēng)險(xiǎn)，且自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待提高，這就使得小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中面臨著嚴(yán)峻的融資壓力，并給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信息化背景下，利用數(shù)據(jù)平臺(tái)功能優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，增強(qiáng)差異化信貸服務(wù)。因此，文章通過(guò)簡(jiǎn)析小微企業(yè)相關(guān)概況，明確小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)以及數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，分析數(shù)據(jù)視閾下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題及防范措施，以防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)視閾；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)是小型、微型、家庭作坊式以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱(chēng)，具有管理方式粗放、混亂，成本高、融資難等特點(diǎn)。近年來(lái)，為進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了普惠金融定向降準(zhǔn)、免收行政事業(yè)性收費(fèi)、所得稅優(yōu)惠等一系列普惠金融政策，以緩解部分小微企業(yè)資金需求難題，增強(qiáng)小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2021年11月，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額49.45萬(wàn)億元，其緩解了部分小微企業(yè)的資金需求；但同時(shí)隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也在逐步擴(kuò)大。如圖1所示，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額持續(xù)上漲，信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性也日益凸顯，會(huì)影響金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。因此，在數(shù)據(jù)視閾下，深入研究商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題以及防范措施，對(duì)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序都具有重要作用。

一、簡(jiǎn)析小微企業(yè)相關(guān)概況

小微企業(yè)是小型、微型、家庭作坊式以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱(chēng)，具有規(guī)模小、適應(yīng)能力強(qiáng)、創(chuàng)新創(chuàng)造能力強(qiáng)、大局意識(shí)薄弱、管理能力有待提高等特點(diǎn)。自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及普惠政策的推動(dòng)，小微企業(yè)已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，表現(xiàn)出數(shù)量加速擴(kuò)張、質(zhì)量漸進(jìn)提升的發(fā)展現(xiàn)狀。

小微企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面具有以下相關(guān)特點(diǎn)：第一，小微企業(yè)數(shù)量眾多，其資金需求量也不斷增多，小微企業(yè)的資金需求主要用于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，受“小、頻、快”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)影響，使其在資金需求方面表現(xiàn)出額度較小、使用周期短、頻率高、時(shí)間緊、行業(yè)分布廣泛、難監(jiān)控等特點(diǎn)，這為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第二，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，自身經(jīng)營(yíng)收入不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)波動(dòng)性大，平均壽命相對(duì)較短。根據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前小微企業(yè)平均存活周期約4年，其中存活時(shí)間小于3年的小微企業(yè)占比接近50%。在國(guó)家宏觀政策調(diào)控以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面的影響下，小微企業(yè)無(wú)法有效、及時(shí)控制自身存在的風(fēng)險(xiǎn)變化，即風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，小微企業(yè)的信息化水平較低，管理體制建設(shè)不完善，管理水平有待提高，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，而商業(yè)銀行為規(guī)避自身信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批較為慎重，會(huì)加劇小微企業(yè)信貸難度。

二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)——外部風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、人數(shù)較少、資金量少等經(jīng)營(yíng)特性影響，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)范圍主要定位在餐飲服務(wù)、零售批發(fā)以及加工制造等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，這些領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，平均利潤(rùn)率水平不高。相比大中型企業(yè)而言，大部分小微企業(yè)極易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家宏觀政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)等外部因素影響，當(dāng)以上外部因素出現(xiàn)不利于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況時(shí)，會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品大量積壓、效益降低、資金鏈斷裂、企業(yè)倒閉、無(wú)法償還貸款等情況。如招商銀行小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告（2020年）指出，在新冠疫情影響下，參與調(diào)查的小微企業(yè)中，接近四分之一表示受新冠疫情嚴(yán)重沖擊，經(jīng)營(yíng)已陷入困境，甚至面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)；三分之二的表示現(xiàn)金流能支撐企業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)間在3個(gè)月以內(nèi)。商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，一旦小微企業(yè)受外部因素影響導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂，便會(huì)面臨著嚴(yán)峻的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)——內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)在貸款履行過(guò)程中受經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂多方因素影響而無(wú)法及時(shí)償還貸款，造成的違約概率。這主要是由于：第一，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，人力財(cái)力受限，公司現(xiàn)代化治理水平不足，尤其是管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，無(wú)法用戰(zhàn)略性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性眼光看待問(wèn)題，主要體現(xiàn)在管理人員對(duì)市場(chǎng)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)缺乏科學(xué)性、對(duì)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃不合理等方面，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，出現(xiàn)因自身原因?qū)е缕髽I(yè)資金緊張而無(wú)法按時(shí)還款的情況。第二，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)自身效益最大化，部分小微企業(yè)管理人員的眼光尚淺，其過(guò)度重視自身短期利益，自身信用度與誠(chéng)信度較低，會(huì)存在利用虛假信息騙取銀行貸款、不按既定用途使用貸款、有計(jì)劃地躲避銀行債務(wù)等違法違規(guī)行為，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，為有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求企業(yè)尋找高度可靠的擔(dān)保方或提供抵押物。但小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、發(fā)展時(shí)間較短、資金流有限，這就使得小微企業(yè)很難找到擔(dān)保方，而商業(yè)銀行為保證自身利益，通常要求小微企業(yè)在辦理貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)提供足額抵押物。小微企業(yè)可提供的抵押物有限，且隨著市場(chǎng)的發(fā)展變化，抵押物自身價(jià)值極易受市場(chǎng)以及其他多種因素影響，變化浮動(dòng)較大，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法足額收回應(yīng)有的信貸金額；且在貸款違約處置抵押物的過(guò)程中，也會(huì)存在處置周期長(zhǎng)、處置存在障礙等一系列問(wèn)題，不確定性因素較多。另外，小微企業(yè)如果尋找到相應(yīng)擔(dān)保方完成了貸款業(yè)務(wù)，但在經(jīng)營(yíng)不善、無(wú)法償還銀行貸款業(yè)務(wù)，而擔(dān)保方自身也無(wú)法有效解決此問(wèn)題時(shí)，便會(huì)出現(xiàn)一系列連鎖反應(yīng)，既擔(dān)保方也無(wú)法償還違約貸款，給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致?lián)７綄?duì)后續(xù)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更加慎重，影響小微企業(yè)貸款額度的獲取，不利于推動(dòng)小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于小微企業(yè)內(nèi)部操作以及商業(yè)銀行貸款管理等方面的影響而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，小微企業(yè)普遍重視短期的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)人才培養(yǎng)的重視程度不足，既無(wú)法吸引高水平專(zhuān)業(yè)人員加入其中，還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制混亂。比如大部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)不足，可能無(wú)法按照相關(guān)規(guī)定完成企業(yè)信息公示等內(nèi)容，會(huì)出現(xiàn)偽造企業(yè)財(cái)務(wù)信息，報(bào)表錯(cuò)報(bào)等行為，都會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，據(jù)相關(guān)理論研究，企業(yè)規(guī)模與其信息化水平成正比，而小微企業(yè)的信息化水平偏低，這時(shí)商業(yè)銀行獲取小微企業(yè)的信息難度較高，且無(wú)法保證信息獲取的真實(shí)性與有效性，也會(huì)加劇信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法客觀的判斷小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。最后，部分商業(yè)銀行為擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)，對(duì)小微企業(yè)的資質(zhì)審查不到位，貸前調(diào)查、貸款審批收集信息不充分，有的僅僅根據(jù)小微企業(yè)提供的報(bào)表完成貸款審批；在貸后管理階段，忽視對(duì)小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況的跟蹤調(diào)查，無(wú)法及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)過(guò)處置風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，也會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)據(jù)視閾下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

（一）信息獲取不充分，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不健全

根據(jù)上述分析，小微企業(yè)因自身信息化水平低、人員素質(zhì)不高等因素，導(dǎo)致在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中可以提供給商業(yè)銀行的信息不多，信息存在不對(duì)稱(chēng)性。

首先，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展信貸評(píng)估時(shí)，只能獲得其提供的申請(qǐng)信息、有限的財(cái)務(wù)信息、征信信息以及有限的交易信息等內(nèi)容；而且，小微企業(yè)提供給銀行的信息，大部分沒(méi)有有效的核實(shí)渠道，真實(shí)性難以把控。比如，小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)、報(bào)表格式不完整，購(gòu)銷(xiāo)合同缺乏相應(yīng)的要件等問(wèn)題。以上情況讓商業(yè)銀行無(wú)法把握小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。其次，小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是小微企業(yè)信貸評(píng)估中主要參考因素。商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)有相對(duì)固定的數(shù)據(jù)輸入要求，但從目前情況看，小微企業(yè)在某些數(shù)據(jù)方面無(wú)法完整提供，或者提供了但其真實(shí)性無(wú)法核實(shí)，造成了小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果很難保證客觀反映小微企業(yè)真實(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。信息的不對(duì)稱(chēng)性造成商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不健全，信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難較大。為有效規(guī)避自身信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常需要耗費(fèi)較多時(shí)間與精力審批，經(jīng)濟(jì)成本高、耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、工作流程繁瑣，這在一定程度上降低了銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式有局限性

一般而言，商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)有規(guī)定的時(shí)效限制，在目前國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)各種政策要求商業(yè)銀行大力支持小微企業(yè)信貸的背景下，各家商業(yè)銀行都在積極探索簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款審批環(huán)節(jié)，以高效快速滿足小微企業(yè)資金需求。在數(shù)據(jù)信息化時(shí)代，商業(yè)銀行也在積極采用信息化、數(shù)字化技術(shù)完成小微企業(yè)信貸資質(zhì)分析，但其在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，受傳統(tǒng)管理意識(shí)影響較深，過(guò)于依靠專(zhuān)家系統(tǒng)模型得出的小微企業(yè)信用評(píng)分完成信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)基礎(chǔ)的量化信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量工具運(yùn)用有限，這就會(huì)導(dǎo)致其信貸決策受單一專(zhuān)家系統(tǒng)模型的影響明顯，無(wú)法有效保證在短期內(nèi)做出科學(xué)性和有效性的信貸決策，會(huì)增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不靈敏

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控覆蓋企業(yè)的整個(gè)貸款周期，目前已建立起貸前、貸中、貸后全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。對(duì)于小微企業(yè)信貸而言，因經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大、平均壽命較短的特征，除了貸前、貸中的調(diào)查，貸后的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤預(yù)警顯得尤為重要。但當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠靈敏，貸后的監(jiān)督管理不到位，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)跟蹤調(diào)查工作開(kāi)展不足；另外，貸后監(jiān)控中忽視信息技術(shù)功能優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，不能高效利用數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)發(fā)展變化過(guò)程及其中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行在貸后監(jiān)控中處于被動(dòng)地位，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸評(píng)估人員專(zhuān)業(yè)技能有待提高

目前，商業(yè)銀行大部分信貸人員在大數(shù)據(jù)采集技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析工具的運(yùn)用等方面的能力有所欠缺，不利于在大數(shù)據(jù)背景下很好的利用各方數(shù)據(jù)開(kāi)展小微企業(yè)信貸評(píng)估工作。另外，在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，部分信貸工作人員的職業(yè)素養(yǎng)有待提高，在前期調(diào)查、中期監(jiān)督以及后期管理過(guò)程中的責(zé)任意識(shí)不足，不了解小微企業(yè)貸款用途，忽視小微企業(yè)的不穩(wěn)定因素，未根據(jù)相關(guān)要求完成數(shù)據(jù)報(bào)送、動(dòng)態(tài)跟蹤等工作，都會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、數(shù)據(jù)視閾下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在數(shù)據(jù)視閾下，商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域可以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)互通功能，更多獲得小微企業(yè)的相關(guān)信息，降低信息的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象；可以通過(guò)數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和模型測(cè)算，提升信貸決策的科學(xué)性和合理性；可以轉(zhuǎn)變工作模式，開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品等，這些優(yōu)勢(shì)都有利于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，可促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

結(jié)合前面分析的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題，在數(shù)據(jù)視閾下，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施可以從以下方面展開(kāi)：

（一）在大數(shù)據(jù)支撐下建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

第一，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸前期調(diào)查工作的開(kāi)展力度，一方面可以通過(guò)加大對(duì)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的投入力度，提升銀行對(duì)小微企業(yè)披露信息的采集能力，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)需求，有針對(duì)性地進(jìn)行信息檢測(cè)，盡可能將更多的信息納入信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，更加全面了解小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況以及信用情況；另一方面，可采用大數(shù)據(jù)分析的相關(guān)工具對(duì)采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，提高數(shù)據(jù)的有效性和可靠性。

第二，商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)全面覆蓋技術(shù)，提高數(shù)據(jù)信息共享情況，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全面監(jiān)控，保證做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，在貸款發(fā)放完畢之后要繼續(xù)跟蹤調(diào)查小微企業(yè)的資金使用情況、經(jīng)營(yíng)情況、信用情況等，力爭(zhēng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)具體情況靈活調(diào)整對(duì)小微企業(yè)的信貸政策。

（二）科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

第一，數(shù)據(jù)視閾下，商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，結(jié)合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，既要加強(qiáng)貸前小微企業(yè)信貸資質(zhì)篩選，又要加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)的信貸審批機(jī)制。通過(guò)構(gòu)建自身信息化、數(shù)字化、智能化系統(tǒng)平臺(tái)，高效發(fā)揮大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的線上審核、模型運(yùn)算與自動(dòng)決策、系統(tǒng)自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能。以全方位提升信貸審核效率與質(zhì)量，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，縮短貸款審批流程，滿足小微企業(yè)貸款需求。

第二，通過(guò)建立多層次人員培訓(xùn)體系，以通過(guò)培訓(xùn)制度、績(jī)效考核等內(nèi)容構(gòu)建良好的企業(yè)文化，強(qiáng)化人力資源結(jié)構(gòu)配置，建設(shè)高素質(zhì)小微企業(yè)信貸隊(duì)伍。在培訓(xùn)方面，培訓(xùn)的重點(diǎn)除傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)外，主要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)采集技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析工具及方法運(yùn)用技能的培訓(xùn)，保證小微企業(yè)信貸的從業(yè)人員能夠多渠道收集小微企業(yè)信息、分析信息，提升信貸決策有效性，高效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在考核方面，可以設(shè)置小微企業(yè)信貸人員準(zhǔn)入門(mén)檻及相應(yīng)的退出機(jī)制，保證信貸人員明確自身崗位職責(zé)，扎實(shí)掌握專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)，增強(qiáng)其法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使其在信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中充分發(fā)揮自身的主人翁意識(shí)與監(jiān)督職能。

（三）合理創(chuàng)設(shè)金融服務(wù)產(chǎn)品

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但一直以來(lái)，其所獲得的金融資源與其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不對(duì)等。國(guó)家近年來(lái)也相繼出臺(tái)了一系列的政策，引導(dǎo)各家商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要立足時(shí)代發(fā)展背景，精確定位小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求，加大對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新力度，為其提供高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品服務(wù)，營(yíng)造良好信貸環(huán)境，消除商業(yè)銀行與小微企業(yè)間的信息壁壘。

一方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)收集到的小微企業(yè)相關(guān)信息進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如，目前好多家銀行都根據(jù)納稅信息為小微企業(yè)核定貸款額度，決策依據(jù)清晰，審批手續(xù)簡(jiǎn)單；商業(yè)銀行還可以根據(jù)小微企業(yè)交易數(shù)據(jù)、小微企業(yè)的銀行流水信息等為小微企業(yè)開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行抓取小微企業(yè)信貸決策中的重要參考因素，提升信貸審批效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行要緊跟社會(huì)發(fā)展步伐，將對(duì)小微企業(yè)提供單一的信貸服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡、現(xiàn)金管理、理財(cái)、貸款等多種服務(wù)形式。綜合的金融服務(wù)一方面可以讓商業(yè)銀行更加了解小微企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)情況、經(jīng)營(yíng)情況，幫助銀行識(shí)別小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以增強(qiáng)小微企業(yè)資金結(jié)算和使用效率，增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

（四）優(yōu)化系統(tǒng)，提升信貸審批中量化分析的運(yùn)用

針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)信貸審批采用定性分析為主、系統(tǒng)定量分析為輔的組合計(jì)量方法，商業(yè)銀行要重視應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合新時(shí)期小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，整合小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的相關(guān)信息，建立有針對(duì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，用于開(kāi)展小微企業(yè)信貸決策工作。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的應(yīng)用力度，減少人為主觀因素的干預(yù)與影響，全面增強(qiáng)模型輸出結(jié)果的科學(xué)性、客觀性與有效性。商業(yè)銀行還應(yīng)定期根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素的變化情況調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型指標(biāo)參數(shù)的設(shè)置，提高模型對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的準(zhǔn)確性，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

（五）積極開(kāi)展合作

信息的充分獲取對(duì)商業(yè)銀行完善自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)行量化的信貸審批、創(chuàng)新金融產(chǎn)品有很大的促進(jìn)作用，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與各方合作，爭(zhēng)取最大化獲取有用、真實(shí)的信息。第一，積極與政府相關(guān)職能部門(mén)合作，力爭(zhēng)規(guī)范小微企業(yè)的信息披露制度，并探討建立小微企業(yè)信息庫(kù)的可能性。如在小微企業(yè)工商登記、水電費(fèi)繳納、稅收繳納、行政業(yè)務(wù)辦理、司法事務(wù)等環(huán)節(jié)，明確小微企業(yè)應(yīng)該披露的信息內(nèi)容，并建立小微企業(yè)信息庫(kù)，將相應(yīng)的信息入庫(kù)，讓銀行可查詢。第二，商業(yè)銀行還可以和一些互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)合作，這些平臺(tái)擁有小微企業(yè)的交易信息、工商注冊(cè)信息、法律訴訟信息等，能為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供強(qiáng)有力的支撐。第三，在大數(shù)據(jù)處理方面，商業(yè)銀行可以采購(gòu)第三方機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，用專(zhuān)業(yè)的模型、專(zhuān)業(yè)的技術(shù)來(lái)對(duì)銀行采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理。信息的有效獲得，能降低商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

（六）尋求政府政策的支持

政府政策的支持是商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力后盾。首先，政府可在政策層面規(guī)范小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于提供虛假信息騙取貸款、惡意逃避債務(wù)等行為加大懲處力度，提高違約成本；政府可建立小微企業(yè)的從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，從專(zhuān)業(yè)、法律等角度對(duì)小微企業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)教育，降低小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于自身無(wú)法提供足額抵押物以及缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)而不能獲取商業(yè)銀行貸款資質(zhì)的小微企業(yè)，政府可設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保公司，加大政府擔(dān)保力度。第三，政府還可統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各個(gè)相關(guān)職能部門(mén)，制定支持商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的政策，打通商業(yè)銀行與各職能部門(mén)之間的信息壁壘等。政府政策的支持可優(yōu)化信用環(huán)境、解決擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、信息壁壘等關(guān)鍵問(wèn)題，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)起到良好的促進(jìn)作用。

新時(shí)期，小微企業(yè)在各項(xiàng)優(yōu)惠政策以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，其信貸需求也不斷增強(qiáng)。為有效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要立足時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，深入研究小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題，加大自身信息化水平建設(shè)力度、加大大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)力度，以建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，充分發(fā)揮量化分析的在信貸審批中的作用，切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。另外，政府可在政策層面不斷優(yōu)化信用環(huán)境，積極發(fā)揮自身統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)職能，科學(xué)引導(dǎo)相關(guān)職能部門(mén)高效配合商業(yè)銀行完成小微企業(yè)調(diào)查，保證商業(yè)銀行能夠科學(xué)制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，合理創(chuàng)設(shè)符合小微企業(yè)資金使用需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)津橋?qū)W院）