□趙 偉

（河南財經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450046）

農(nóng)業(yè)保險作為新時期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體制機(jī)制以及政策體系中的重要抓手，是一種具備強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)特點的政策工具，可行性價值較強(qiáng)。結(jié)合近年發(fā)展情況來看，隨著我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模以及體制建設(shè)的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全以及穩(wěn)定農(nóng)民收入等領(lǐng)域取得了良好應(yīng)用成果。比如，2020 年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模躍居全球首位，參保農(nóng)民達(dá)到3.7 億戶次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障程度高達(dá)31.7%。不難看出，經(jīng)過多年的健全完善發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制逐漸向成熟化方向發(fā)展[1]。目前，“十四五”時期，我國已經(jīng)全面進(jìn)入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新發(fā)展階段。農(nóng)業(yè)保險必須堅持強(qiáng)調(diào)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展要求，最好結(jié)合新時期發(fā)展趨勢對傳統(tǒng)機(jī)制體制以及發(fā)展理念進(jìn)行革新突破。結(jié)合實際情況來看，新階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所呈現(xiàn)出的矛盾特點比較明顯，主要矛盾逐步集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險供給與“三農(nóng)”領(lǐng)域風(fēng)險保障需求不協(xié)調(diào)方面。為消除矛盾因素帶來的負(fù)面影響，新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展速度，結(jié)合新時期發(fā)展要求，從政策保障、市場秩序保障以及基礎(chǔ)建設(shè)保障等方面滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險保障需求。

1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展背景及契機(jī)分析

2021 年2 月，我國政府部門針對全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展問題提出了全新指導(dǎo)，可以進(jìn)一步指導(dǎo)我國“三農(nóng)”工作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。其中，相關(guān)文件內(nèi)容針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題提出了針對性指導(dǎo)意見，明確強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險對于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興以及加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要性，奠定了農(nóng)業(yè)保險的重要戰(zhàn)略位置。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況來看，在我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，政府部門以及保險行業(yè)并未深刻意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，多將其等同于一般財產(chǎn)保險。然而經(jīng)過長時間的實踐發(fā)展，政府部門及行業(yè)企業(yè)逐步意識到農(nóng)業(yè)保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別。

其中，國家政府部門利用宏觀調(diào)控職能優(yōu)勢，重點強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險應(yīng)始終堅持政策屬性，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及相關(guān)政策落實提供良好的保險保障。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2006 年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅有8.46 億元，2020 年底已經(jīng)達(dá)到814.93 億元，增長95 倍。從數(shù)據(jù)上來看，我國農(nóng)業(yè)保險歷經(jīng)多年的建設(shè)發(fā)展，規(guī)模逐步壯大，且保險保費收入突飛猛進(jìn)增長。從成因上來看，主要是因為在國家相關(guān)政策以及號召的作用下，越來越多的主體積極參與到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營工作當(dāng)中。再加上鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實，促使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮出的作用越來越明顯，逐步得到國家以及行業(yè)的重視[2]。

2 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成效分析

2.1 保障國家糧食安全的重要手段

糧食安全問題始終是我國“三農(nóng)”議題予以重點關(guān)注的要素問題，從客觀角度上來講，糧食安全關(guān)乎我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會穩(wěn)定團(tuán)結(jié)，是我國需要重點強(qiáng)調(diào)的戰(zhàn)略性問題。近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實，農(nóng)業(yè)保險在確保國家糧食戰(zhàn)略安全方面發(fā)揮出的功效作用越來越明顯。一方面，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險保障水平可以激發(fā)農(nóng)民主觀能動性，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入力度，促進(jìn)我國糧食作物單位產(chǎn)出水平持續(xù)提升。另一方面，農(nóng)業(yè)保險保障范圍的逐步擴(kuò)大，更好地為農(nóng)民提供了風(fēng)險保障，在增加糧食產(chǎn)量方面具有重要的可行性價值。

2.2 助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要工具

農(nóng)業(yè)保險可以視為加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的重要工具，目前在深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)保險助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展已然成為必然趨勢。在此背景下，各大保險公司通過推出新興產(chǎn)品以及服務(wù)，促使我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品更加豐富多樣，在化解農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險以及實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營方面起到了良好促進(jìn)作用。除此之外，隨著我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障水平也隨之增加，進(jìn)一步為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程高質(zhì)量發(fā)展提供良好的保障[3]。

2.3 助力農(nóng)民脫貧致富的實現(xiàn)路徑

全面打響脫貧攻堅戰(zhàn)是實現(xiàn)農(nóng)民脫貧致富目標(biāo)的重要方式手段之一。結(jié)合以往的經(jīng)驗來看，我國扶貧方式以及途徑存在明顯的多樣化特點，除了傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障之外，還有科技扶貧以及產(chǎn)業(yè)扶貧等民生保障措施。區(qū)別于傳統(tǒng)扶貧方式，新時期農(nóng)業(yè)保險更加側(cè)重于強(qiáng)調(diào)與產(chǎn)業(yè)扶貧方式進(jìn)行對接處理，重點針對農(nóng)村低收入人群提供良好的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。比如，可以在政府以及龍頭企業(yè)的牽頭下，為農(nóng)民申貸增信等。結(jié)合實踐反饋情況來看，農(nóng)業(yè)保險所具備的增信功能以及直接融資特點，可以幫助貧困農(nóng)戶在短時間內(nèi)獲取生產(chǎn)發(fā)展所需要的資金，保障農(nóng)戶正常進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

2.4 優(yōu)化改善農(nóng)村金融環(huán)境的重要抓手

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結(jié)合應(yīng)用已然成為持續(xù)改善農(nóng)村信用環(huán)境的重要抓手。近年來，在國家相關(guān)政策以及行業(yè)企業(yè)扶持作用下，農(nóng)村金融服務(wù)鏈激活效率明顯增強(qiáng)，進(jìn)一步加大了信貸對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度與信任度。比如，保險機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶提供針對性貸款保證保險產(chǎn)品，并通過增設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)，進(jìn)一步提高農(nóng)村信貸供給效率。除此之外，部分地區(qū)還通過采取保險收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，初步緩解了農(nóng)村融資難的局面問題[4]。

2.5 服務(wù)鄉(xiāng)村治理的核心力量

農(nóng)村生產(chǎn)生活方式以及社會結(jié)構(gòu)的變化發(fā)展使傳統(tǒng)管理模式難以適用于新時期發(fā)展背景。其中，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展改革必須始終保持協(xié)同整合的發(fā)展態(tài)度，重點強(qiáng)調(diào)與落實政府公共服務(wù)職能以及相關(guān)部署戰(zhàn)略，以便更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村治理活動。結(jié)合當(dāng)前發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體通過科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險服務(wù)工作站，為持續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效能提供了條件。再加上采取交通建設(shè)以及業(yè)務(wù)管控等一系列活動措施，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)提供了保障。

3 新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求分析

鄉(xiāng)村振興新階段，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)已然成為必然的發(fā)展趨勢。為確保農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)順利實現(xiàn)，國家級行業(yè)內(nèi)部應(yīng)堅持將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具以及推進(jìn)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要抓手，結(jié)合新時期發(fā)展趨勢以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署要求，最大化滿足農(nóng)業(yè)保險的各種風(fēng)險保障需求以及外延發(fā)展需求。新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求主要可以圍繞以下幾點研究分析。

一是滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險保障需求。在實現(xiàn)過程中，應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實況，及時解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險保障存在的問題，并結(jié)合我國實際國情，逐步擴(kuò)大部分物化成本保險。同時，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)大收入保險試點范圍，加強(qiáng)對自然風(fēng)險以及市場風(fēng)險的應(yīng)對處理。

二是滿足社會消費差異化需求。在實現(xiàn)過程中，政府應(yīng)做好牽頭管理工作，針對地方特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的培育問題進(jìn)行合理部署。目的在于不斷促進(jìn)農(nóng)民增收、推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，確保我國特色保險產(chǎn)品持續(xù)增加，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活需求[5]。

三是滿足“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興風(fēng)險保障需求。在實現(xiàn)過程中，應(yīng)主動結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村以及農(nóng)戶生活生產(chǎn)實況，對風(fēng)險保障存在的薄弱問題進(jìn)行妥善處理。積極拓展風(fēng)險保障范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展效能，為“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興部署戰(zhàn)略落實提供良好的支持保障。

四是滿足金融發(fā)展需求。在“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興的推動作用下，如何科學(xué)打造農(nóng)村普惠金融體系、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展已然成為新時期亟待解決的問題。在具體實現(xiàn)過程中，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)以底層基礎(chǔ)架構(gòu)形式梳理優(yōu)化農(nóng)村金融體系流程，并通過與農(nóng)村投資以及信貸等進(jìn)行聯(lián)動，保障農(nóng)村普惠金融體系得以構(gòu)建完全。

4 新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困局及主要問題分析

4.1 復(fù)雜環(huán)境風(fēng)險影響

隨著新冠肺炎疫情常態(tài)化發(fā)展，各行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營發(fā)展受到了前所未有的嚴(yán)重沖擊。再加上新冠肺炎疫情突發(fā)性以及廣泛傳導(dǎo)性特征相對明顯，對我國農(nóng)業(yè)整個產(chǎn)業(yè)鏈造成嚴(yán)重沖擊。

目前，在新冠肺炎疫情的影響下，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)企業(yè)所面臨的競爭壓力越來越大，部分行業(yè)企業(yè)甚至采取惡意競爭手段擾亂市場秩序。比如，采取返回保費或者降費競爭等手段，導(dǎo)致政府支農(nóng)保險計劃難以得到切實貫徹與落實。

4.2 政策風(fēng)險與監(jiān)督管理風(fēng)險

截至目前，我國在協(xié)保工作經(jīng)費方面缺乏細(xì)化規(guī)定，容易引發(fā)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險問題。再加上各家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)公司需要按照協(xié)議分保原則要求向中國農(nóng)再進(jìn)行成數(shù)分保，無法評估農(nóng)業(yè)直保經(jīng)營與在保險雙方所面臨的風(fēng)險隱患。

除此之外，農(nóng)業(yè)保險所面臨的監(jiān)督管理風(fēng)險問題較多。比如，可能存在多個政府部門共同管理監(jiān)督的情況。我國省級農(nóng)業(yè)保險制度方案存在健全性不高甚至缺失問題，直接導(dǎo)致某些省、縣級政府在農(nóng)業(yè)保險制度的貫徹落實方面存在隨意性等相關(guān)問題。

5 農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展措施及相關(guān)建議

5.1 健全完善農(nóng)業(yè)保險制度體系

為了更好地適應(yīng)與滿足農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新需求，政府應(yīng)針對農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計問題進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃與合理改進(jìn)。通過不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。在具體實現(xiàn)過程中，可以結(jié)合新階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及任務(wù)要求，從法律制度層面上對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題進(jìn)行規(guī)范明確。其中，應(yīng)利用政策制度化、體系化對農(nóng)業(yè)保險各環(huán)節(jié)以及各主體關(guān)系、相關(guān)流程進(jìn)行梳理。

與此同時，為進(jìn)一步加強(qiáng)對市場秩序的規(guī)范管理，可重新將政策性農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入資格審批制度引入到農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)中。除此之外，各級財政尤其是中央財政應(yīng)持續(xù)加大保費補(bǔ)貼投入力度，為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提供良好的保障。在此基礎(chǔ)上，可以針對農(nóng)業(yè)保險績效考核評價體系進(jìn)行全面調(diào)整與優(yōu)化，比如結(jié)合實際情況，創(chuàng)新優(yōu)化財政資金監(jiān)督審核方式，進(jìn)一步增強(qiáng)財政資金使用效能。

5.2 規(guī)范市場秩序

持續(xù)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序是有效提升農(nóng)業(yè)保險保障水平的重要方式。在規(guī)范優(yōu)化過程中，除了需要恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入審批制度之外，還應(yīng)及時補(bǔ)齊當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險承保主體市場準(zhǔn)入以及退出機(jī)制存在的短板問題。通過不斷提高農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入門檻，確保農(nóng)業(yè)保險企業(yè)信用能力以及資質(zhì)能力得以全面增強(qiáng)，減少不規(guī)范經(jīng)營管理行為。

除此之外，在農(nóng)業(yè)保險保障水平提升方面，應(yīng)緊跟政策導(dǎo)向的前提條件，使農(nóng)業(yè)保險可以從原本的物化成本保險朝向完全成本保險以及收入險等方向轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)狀以及立足于鄉(xiāng)村振興以及“三農(nóng)”發(fā)展背景，了解新時期農(nóng)業(yè)保險保障需求，并采取針對性策略手段加以滿足。

5.3 提高農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)建設(shè)水平

新時期農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展需要重點圍繞鄉(xiāng)村振興與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展策略，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險存在的風(fēng)險問題進(jìn)行重點識別與管理。應(yīng)高度關(guān)注農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散問題，在具體防范過程中，始終堅持市場導(dǎo)向以及風(fēng)險規(guī)律特點，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)再保險協(xié)議定價體系進(jìn)行合理完善。與此同時，應(yīng)重點強(qiáng)調(diào)多方共贏以及各方協(xié)同的發(fā)展理念，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散問題的妥善處理。

除此之外，在農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)建設(shè)方面，應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息共享，及時解決傳統(tǒng)信息孤島以及共建共享效率低下的問題。比如，可以通過加大信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)系統(tǒng)設(shè)備投入力度，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險信息化建設(shè)水平。在此基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)存在的薄弱問題進(jìn)行及時處理，可以通過創(chuàng)新整合與利用各類網(wǎng)絡(luò)資源，打造農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。

5.4 實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)金融體系協(xié)同發(fā)展

大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)金融政策要素的協(xié)同發(fā)展，在很大程度上可以助力我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展。其中，所謂的農(nóng)村金融政策要素，主要針對農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信貸等而言。在協(xié)同發(fā)展過程中，應(yīng)重點針對“保險+擔(dān)保”“保險+信貸”等金融工具進(jìn)行推廣應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建多方聯(lián)合的信貸分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。在具體實踐的過程中，保險行業(yè)及銀行應(yīng)發(fā)揮出自身的宏觀調(diào)控優(yōu)勢，主動與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及農(nóng)戶之間構(gòu)建良好的合作關(guān)系，妥善解決以往農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民融資渠道短缺的問題，并進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。

6 結(jié)束語

我國農(nóng)業(yè)保險歷經(jīng)多年的建設(shè)與發(fā)展取得了長足進(jìn)步。需要注意的是，在新時期高質(zhì)量發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)保險在快速發(fā)展的同時也存在諸多亟待解決的問題?；诖耍卩l(xiāng)村振興以及高質(zhì)量發(fā)展背景下，我國政府部門及行業(yè)企業(yè)應(yīng)深刻意識到我國農(nóng)業(yè)保險尚處于初步發(fā)展階段，仍通過健全完善相關(guān)制度體系以及規(guī)范市場秩序，確保農(nóng)業(yè)保險保障水平以及風(fēng)險分散能力得以全面增強(qiáng)。除此之外，在健全完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體系的過程中，各方人員應(yīng)堅持強(qiáng)調(diào)實事求是以及多方協(xié)同的原則，從環(huán)境風(fēng)險以及市場風(fēng)險等多個方面解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題。