李一凡 彭學親 李文博 李妍 王曉靜(通訊作者)

(上海海洋大學經濟管理學院 上海 201306)

1 引言

普惠金融是指立足機會平等要求和堅持商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供更精準、更有效的金融服務。普惠金融的作用在于消除傳統(tǒng)金融體系中的金融排斥現(xiàn)象及低收入者的流動性約束問題[1]。當前我國普惠金融處于深化發(fā)展階段，重點服務對象為弱勢群體和特殊人群，即小微企業(yè)、中低收入者、殘疾人等。

全球普惠金融聯(lián)盟、聯(lián)合國數(shù)字金融工作組等國際組織自2005年起不斷推進普惠金融發(fā)展，完善普惠金融指標評價體系。我國在中國共產黨第十九屆中央委員會第五次全體會議上提出“構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”，于2021年在中央一號文件中首次提出發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，推動鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字普惠金融是指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的活動，依托互聯(lián)網層面的技術，通過借助計算機大數(shù)據技術、移動互聯(lián)網技術等在金融領域的應用，從而提高數(shù)字化金融信息的共享程度[2]。數(shù)字普惠金融通過借助互聯(lián)網平臺和大數(shù)據技術可構建更加全面的征信體系，有效降低交易成本和放寬金融服務門檻，拓寬金融服務覆蓋范圍并顯著提升金融的風險控制方面的能力，從而極大提高農村金融的可得性、可負擔性和有效性[3]。

在推動鄉(xiāng)村振興的進程中，漁業(yè)漁村的振興對鄉(xiāng)村振興起到關鍵作用。漁村金融生態(tài)圈借助互聯(lián)網平臺，全方位地為漁業(yè)漁民提供金融服務，有助于解決目前漁村面臨的漁業(yè)金融資源配置不當、金融服務可得性差的問題。本文選取江蘇省連云港市贛榆區(qū)的典型漁業(yè)區(qū)，評價贛榆區(qū)整體數(shù)字普惠金融發(fā)展水平并提出針對性的建議。

2 連云港市贛榆區(qū)漁業(yè)經濟特色

江蘇省連云港市贛榆區(qū)是江蘇省漁業(yè)大區(qū)，具有典型的捕撈漁業(yè)和養(yǎng)殖漁業(yè)。贛榆區(qū)是“全國漁業(yè)百強縣”，2021年贛榆區(qū)社會經濟總產值707.50億元，第一產業(yè)總產值202.24億元，贛榆區(qū)漁業(yè)產值124.44億元，約占贛榆區(qū)社會經濟總產值的1/6、第一產業(yè)的2/3，并占有江蘇省全省漁業(yè)總產值的1/15及連云港市漁業(yè)總產值的1/6。贛榆區(qū)于2003年獲批成立全省首個省級海洋經濟開發(fā)區(qū)，立足豐富的海洋漁業(yè)資源，漁業(yè)基礎設施不斷完善，海洋漁業(yè)產業(yè)競爭力不斷提升，形成了以養(yǎng)殖漁業(yè)、海產品交易市場等為特色的漁業(yè)經濟。

贛榆區(qū)于2017年打造海洋經濟創(chuàng)新示范園，將現(xiàn)代海洋服務等海洋相關行業(yè)列入重點發(fā)展對象。這些行業(yè)帶動了一批農民電商和小微企業(yè)加入，小額貸款和各種互聯(lián)網金融服務的需求大大增加。贛榆區(qū)及時推出與之配套的普惠金融政策措施，如農行贛榆支行的“富漁貸”產品、贛榆農商銀行的金海灣系列“富民貸”等支農產品，還結合互聯(lián)網平臺傳播速度快、覆蓋面廣等優(yōu)勢推進“整村授信”，緩解漁民“融資難”等難題。

3 連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況

本文基于北京大學數(shù)字普惠金融指標數(shù)據，通過縱向及橫向比較，結合圖表分析，對連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進行評價。北京大學數(shù)字普惠金融指標體系包括數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度及普惠金融數(shù)字化程度三個一級指標。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度主要考查賬戶覆蓋率；數(shù)字普惠金融使用深度主要從支付、貨幣基金、信貸、保險、投資和信用業(yè)務六個維度考查實際使用數(shù)字金融服務的情況；普惠金融數(shù)字化程度考查數(shù)字金融支持程度及可得性，主要從金融服務的便利性、低成本和信用化三個維度進行衡量[4]。

3.1 縱向比較

如表1所示，2016—2020年間，連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融總體呈增長趨勢，其中，數(shù)字金融覆蓋廣度增長7.08%，數(shù)字金融使用深度增長39.94%，普惠金融數(shù)字化程度增長65.22%。由此可見，后兩者在2016—2017年出現(xiàn)爆發(fā)式增長，之后呈現(xiàn)小幅平穩(wěn)增長態(tài)勢。數(shù)字金融覆蓋廣度增長幅度不大，主要原因是數(shù)據庫中贛榆區(qū)等縣區(qū)級數(shù)據是從2016年起增設的，連云港市2011年及之后的數(shù)據顯示(見表2)，連云港市數(shù)字金融覆蓋廣度在2012—2014年呈現(xiàn)高速增長趨勢，2017年后小幅穩(wěn)定增長。由此可以推斷，贛榆區(qū)在數(shù)字普惠金融推進層面呈現(xiàn)出以下特點：數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度均陸續(xù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長，之后逐漸趨于小幅平穩(wěn)增長態(tài)勢。

表1 2016—2020年連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融數(shù)據

表2 2011—2020年連云港市數(shù)字金融覆蓋廣度

3.2 橫向比較

贛榆區(qū)社會經濟總產值位列連云港市各區(qū)縣第二位，但數(shù)字普惠金融發(fā)展水平卻沒有明顯優(yōu)勢。如圖1所示，贛榆區(qū)的數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度分別為98.63和155.00，在連云港市六個區(qū)縣中處于第四位；普惠金融數(shù)字化程度為108.55，為六個區(qū)縣的最后一名。再從數(shù)字使用深度的細分指標來看(見圖2)，贛榆區(qū)的保險為109.04，支付為101.66，投資為147.70，信用為211.32，分別在連云港市內六個區(qū)縣中位于第三位、第四位、第五位及第六位，投資及信用兩項服務發(fā)展水平在連云港市六區(qū)縣中發(fā)展程度相對落后。

圖1 2020年連云港市各區(qū)縣數(shù)字普惠金融數(shù)據

圖2 2020年連云港市各區(qū)縣數(shù)字金融使用深度分析

3.3 小結

本文對連云港市贛榆區(qū)進行縱向及橫向比較發(fā)現(xiàn)，近幾年贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，之后逐漸趨于小幅平穩(wěn)增長態(tài)勢。但通過對連云港市各區(qū)縣數(shù)據橫向比較發(fā)現(xiàn)，贛榆區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平處于連云港市各區(qū)縣的中后位置，進一步對數(shù)字金融使用深度的橫向比較發(fā)現(xiàn)，贛榆區(qū)在信用業(yè)務及投資業(yè)務方面，相較連云港市其他區(qū)縣有些落后，一定程度上限制了數(shù)字金融使用深度的發(fā)展，從而影響了數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展。

4 提升普惠金融發(fā)展水平的建議

贛榆區(qū)社會經濟總產值位列連云港市各區(qū)縣的第二位，作為江蘇省漁業(yè)大區(qū)，經濟發(fā)展較快，數(shù)字普惠金融有著良好的發(fā)展條件及發(fā)展前景。為了進一步提升連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，提高贛榆區(qū)數(shù)字金融覆蓋廣度，提高普惠金融數(shù)字化程度及改善數(shù)字金融使用深度中存在的信用業(yè)務發(fā)展落后等問題，本文根據贛榆區(qū)的實際情況，結合數(shù)據分析，提出以下針對性建議。

4.1 加大推動數(shù)字普惠金融的力度

加大推動數(shù)字普惠金融力度的首要任務是讓服務對象真正意識到數(shù)字金融產品的優(yōu)勢，大力宣傳國家發(fā)表的支持普惠金融發(fā)展的文件、政策。組織有關單位在贛榆區(qū)發(fā)放普惠金融知識宣傳折頁，推廣數(shù)字金融產品，深入推進惠農政策宣傳和金融知識普及教育。通過宣傳推廣提高居民數(shù)字金融產品擁有意愿，提升數(shù)字金融覆蓋廣度的同時，培養(yǎng)漁村居民的金融素養(yǎng)和信用意識。

4.2 推進數(shù)字金融建設

贛榆區(qū)漁村客戶群體分散導致網點建設成本較高，金融機構為偏遠地區(qū)提供針對性的金融服務存在一定的困難。金融機構應繼續(xù)提高金融建設的數(shù)字化程度，應用好數(shù)字金融中數(shù)據可視化、分布式技術等技術方面的優(yōu)勢，拉近漁村與漁村的距離，促進企業(yè)與企業(yè)間的合作。推進數(shù)字金融建設，為贛榆區(qū)普惠金融市場提供高效率、低成本、方便操作的移動終端，使得漁民可通過移動終端完成理財、轉賬和借款等一系列金融業(yè)務，一定程度上提高普惠金融數(shù)字化程度。

4.3 完善征信體系

提高信用業(yè)務的發(fā)展，應該降低信用管理風險，從而讓居民和企業(yè)以更低的門檻獲取服務。在改善普惠金融中發(fā)生的信息不對稱風險方面，完善的征信體系能起到至關重要的作用，同時也能極大程度上改善規(guī)模問題。政府可以借助數(shù)字金融中云端技術等優(yōu)勢打通贛榆區(qū)各部門及各產業(yè)間的信息壁壘，整合各類政府部門信息庫中的信息，采集贛榆區(qū)普惠金融服務對象信息，進行有效錄入及備份，構建完善的征信體系。

4.4 完善數(shù)字普惠金融服務產品

漁村不等同于農村，漁村的要素稟賦相對農村來說更為復雜，并且地理位置也更加特殊，同時具有偏僻性。因此金融機構不應僅限于聚焦發(fā)展信貸方面的業(yè)務，普惠金融機構應繼續(xù)推動數(shù)字普惠金融服務產品的多元化發(fā)展，設計更適合漁村的金融服務?；诖耍梢跃唧w從贛榆區(qū)區(qū)域、環(huán)境等多方面出發(fā)，多角度分析經濟發(fā)展的優(yōu)劣勢，推出針對性的產品，不再局限于單一模式化的金融服務。完善數(shù)字普惠金融服務產品，推出合適的金融衍生品，讓居民在找到真正適合自己的金融服務的同時提升居民的活躍度，提高贛榆區(qū)數(shù)字金融使用深度。

5 結語

通過測定江蘇省連云港市贛榆區(qū)整體數(shù)字普惠金融水平，本文認為，贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融總體呈增長趨勢，并且有著巨大的向上發(fā)展空間。本文建議繼續(xù)提高贛榆區(qū)普惠金融在數(shù)字化層面的發(fā)展程度，同時強化數(shù)字金融使用深度中的信用業(yè)務等，進一步實現(xiàn)“普”與“惠”，提升經濟效益及社會效益，提升當?shù)貪O業(yè)經濟發(fā)展水平。