王哲

（中國建設(shè)銀行總行，北京 100081）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

金融企業(yè)是指執(zhí)行業(yè)務(wù)需要取得金融監(jiān)管部門授予的金融業(yè)務(wù)許可證的企業(yè)，其中包含商業(yè)銀行、信托公司、資產(chǎn)管理公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司等，金融企業(yè)在運(yùn)營過程中由于其行業(yè)屬性，將面臨較多的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效地進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量，確保金融企業(yè)穩(wěn)步運(yùn)營。

（一）資產(chǎn)不充足風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)在發(fā)展過程中，需要能夠保障充足的資本額度，通常用資本充足率來進(jìn)行衡量，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入金融市場，比如阿里、騰訊等，都推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，并且市場份額較大，進(jìn)一步降低金融企業(yè)利潤空間，影響資本充足率，產(chǎn)生資產(chǎn)不充足風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，由于資產(chǎn)質(zhì)量的不同所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通?？梢杂貌涣假J款率及貸款撥備率來衡量該風(fēng)險(xiǎn)，一旦金融企業(yè)不利貸款率過高，貸款撥備率不斷下降時(shí)，就會(huì)引發(fā)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

（三）盈利性下降風(fēng)險(xiǎn)

衡量金融企業(yè)盈利能力的指標(biāo)，主要有凈資產(chǎn)報(bào)酬率、資產(chǎn)報(bào)酬率及成本收入比，凈資產(chǎn)報(bào)酬率、資產(chǎn)報(bào)酬率降低、成本收入比降低將會(huì)引發(fā)盈利下降風(fēng)險(xiǎn)，這里面凈資產(chǎn)報(bào)酬率最為重要，能夠真實(shí)反映金融企業(yè)的盈利能力。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性指標(biāo)反映金融企業(yè)償債能力，通常使用存貸比、流動(dòng)性比例等指標(biāo)來反映金融企業(yè)的流動(dòng)性，一旦存貸比及流動(dòng)性比例下降，說明金融企業(yè)不足，將影響金融企業(yè)的正常運(yùn)營，嚴(yán)重時(shí)可能發(fā)生擠兌，導(dǎo)致金融企業(yè)破產(chǎn)。

（五）管理水平風(fēng)險(xiǎn)

管理水平代表金融企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及決策能力，提升管理水平能夠優(yōu)化金融企業(yè)的盈利能力，強(qiáng)化資本充足率，保障金融企業(yè)的穩(wěn)步運(yùn)營，一旦發(fā)生管理能力風(fēng)險(xiǎn)，說明金融企業(yè)的制度需要優(yōu)化，人才基礎(chǔ)不足，進(jìn)而影響金融企業(yè)的整體能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融企業(yè)存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題——以商業(yè)銀行為例

（一）缺乏流動(dòng)性

商業(yè)銀行的主要資金來源就是儲(chǔ)戶進(jìn)行存款，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，以及金融科技的助推，儲(chǔ)戶有著更多的資金投放選擇，不再單一地進(jìn)行存款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致存款資金量不足，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄方面，部分商業(yè)銀行由于客觀問題其存款利率并不具有競爭性，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)競爭力下降，存款資金量隨之下降，而理財(cái)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、P2P等的興起，對(duì)于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成資金分流，進(jìn)一步降低了企業(yè)存款量，造成企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏盈利能力

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力下降，由于存款量的降低，部分商業(yè)銀行為了吸引更多的儲(chǔ)戶，提升存款利率，這雖然能夠提升一定的存款資金量，但同時(shí)也降低了與貸款利率之間的利息差，使得貸款業(yè)務(wù)成本提升而利潤下降，造成盈利能力下降。

二是非利息性盈利減少，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更多的投資性及盈利性業(yè)務(wù)層出不窮，各類網(wǎng)上投資理財(cái)及存款類業(yè)務(wù)不斷增多，客戶足不出戶就可以在網(wǎng)上辦理完成，而且隨著商業(yè)銀行主力客戶年齡段的不斷降低，其越來越偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，認(rèn)為傳統(tǒng)的企業(yè)業(yè)務(wù)模式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益率更高，造成商業(yè)銀行非利息性盈利減少。

另外，一些企業(yè)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代銷、證券類等業(yè)務(wù)，客戶也越來越習(xí)慣于網(wǎng)上進(jìn)行購買及交易，網(wǎng)絡(luò)化改變了客戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣及投資習(xí)慣，而且部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，盲目的進(jìn)行發(fā)展，但執(zhí)行力及服務(wù)質(zhì)量較低，業(yè)務(wù)模式新但服務(wù)理念及管理理念落后，不以客戶需求為第一要?jiǎng)?wù)，而是限制于更多的企業(yè)制度，對(duì)比業(yè)務(wù)成交，更在乎業(yè)務(wù)是否會(huì)給自己帶來莫須有的不利影響，造成執(zhí)行力及服務(wù)質(zhì)量不足，將更多客戶“推給”互聯(lián)網(wǎng)金融，造成中間業(yè)務(wù)成交量下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利性不足。

（三）資本充足性較低

一是部分商業(yè)銀行資本充足率雖然符合監(jiān)管要求，但處于最低滿足要求，在行業(yè)內(nèi)部處于中低水平，資本充足率與抗風(fēng)險(xiǎn)性成正比，一旦外部或內(nèi)部發(fā)生變化，將影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更多資本研發(fā)并發(fā)布多種金融工具及產(chǎn)品，比如結(jié)算財(cái)富管理、在線云貸等，并且在資本的助推下，擴(kuò)張速度極快，搶占大量市場份額，影響了商業(yè)銀行資本補(bǔ)充，而部分商業(yè)銀行同時(shí)也推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，但由于處于轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、組織架構(gòu)調(diào)整均需要一定時(shí)間，無法快速完成并推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)，造成短時(shí)間內(nèi)成本上升，而資本卻沒有得到及時(shí)補(bǔ)充。

二是部分商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率較高，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，如果經(jīng)營效果持續(xù)下降，將極有可能資不抵債，甚至發(fā)生擠兌的現(xiàn)象，嚴(yán)重的將導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。另外，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要客戶為中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)貸款也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客群，為了提升貸款業(yè)務(wù)量，部分商業(yè)銀行在審查時(shí)放寬要求，對(duì)于其中的風(fēng)險(xiǎn)并不充分考慮，一旦部分中小型企業(yè)經(jīng)營不善，貸款業(yè)務(wù)將形成呆壞賬，給商業(yè)銀行帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，商業(yè)銀行為了提升自身的資本充足性，盲目進(jìn)行籌融資，不斷拓寬融資渠道，雖然短時(shí)間內(nèi)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)良好，但這種盲目式的發(fā)展，同時(shí)也帶來了潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性發(fā)展。

（四）貸款資金集中度較高

部分商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)不合理，貸款業(yè)務(wù)由于地域性及行業(yè)趨勢性，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)多集中于某一地區(qū)或重點(diǎn)行業(yè)，一旦地區(qū)政策或行業(yè)態(tài)勢發(fā)生變化，將產(chǎn)生大量的呆壞賬，不利于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控，違反信貸業(yè)務(wù)的安全性原則，比如部分商業(yè)銀行的主要貸款客戶為某一地區(qū)小微企業(yè)，而小微企業(yè)缺乏核心技術(shù)及盈利能力，一旦該地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，或者大型企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，將不斷擠壓小微企業(yè)盈利空間，導(dǎo)致小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)增加，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。

另外，部分商業(yè)銀行的貸款對(duì)象多為以往有過合作的老客戶，針對(duì)老客戶的授信審查往往流于表面，且老客戶往往能夠得到大額貸款，老客戶貸款金額占比較高，違反了信貸業(yè)務(wù)的分散性原則，不利于企業(yè)有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

（五）管理能力有待提升

部分商業(yè)銀行缺乏專業(yè)型及復(fù)合型人才，雖然企業(yè)工作人員大部分均為大學(xué)本科及以上學(xué)歷，但多從事運(yùn)營崗位，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)開發(fā)、財(cái)務(wù)管理等高精尖人才，而且部分商業(yè)銀行離職率較高，新員工大都是工作兩年左右離職，而內(nèi)部老員工由于年齡及傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)及理念接受能力差，缺乏工作積極性及主觀能動(dòng)性，加之新員工流失嚴(yán)重，造成部分商業(yè)銀行人才梯隊(duì)斷檔，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，缺乏轉(zhuǎn)型時(shí)期及運(yùn)維時(shí)期的專業(yè)性及復(fù)合型人才，引發(fā)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融企業(yè)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化對(duì)策——以商業(yè)銀行為例

（一）提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融背景收益高是其顯著的特征，但高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，隨著部分P2P的不斷“爆雷”，已經(jīng)一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的欺詐行為，客戶也在重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，客戶更需要在收益與風(fēng)險(xiǎn)中找尋適合自身風(fēng)險(xiǎn)抗性的產(chǎn)品，而商業(yè)銀行的信譽(yù)度普遍高于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這為商業(yè)銀行吸引存款夯實(shí)了外部基礎(chǔ)，同時(shí)商業(yè)銀行也在不斷開拓線上業(yè)務(wù)，比如跨行支付、超級(jí)網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，都使儲(chǔ)戶得到線上便利，而經(jīng)過市場調(diào)查后，制定具有競爭力的市場利率，將極大地吸引儲(chǔ)戶進(jìn)行存款業(yè)務(wù)。

另外，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要根據(jù)大數(shù)據(jù)了解儲(chǔ)戶的存儲(chǔ)款習(xí)慣，提前進(jìn)行資金規(guī)劃，提升資金利用率的同時(shí)，防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，缺乏流動(dòng)性，而商業(yè)銀行提升流動(dòng)性的同時(shí)，必須有效管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

首先以客戶需要為核心，進(jìn)行線上產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)設(shè)計(jì)，通過大數(shù)據(jù)分析客戶習(xí)慣及行為，找出客戶“痛點(diǎn)”，進(jìn)而強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量及流動(dòng)性，而后結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際情況及資本，強(qiáng)化內(nèi)部控制，各節(jié)點(diǎn)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并提前做出應(yīng)急預(yù)案，一旦發(fā)生突發(fā)事件，能夠利用預(yù)案進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理；其次建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，利用信息化系統(tǒng)及實(shí)際業(yè)務(wù)過程中的問題，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范，重點(diǎn)管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；最后在小規(guī)模測試，問題優(yōu)化及解決后，進(jìn)行全面的投放及宣傳，這樣既提升了業(yè)務(wù)量及資金量，又有效地管控了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）強(qiáng)化盈利能力

建立商業(yè)銀行在穩(wěn)定及服務(wù)金融市場的同時(shí)，利益最大化也是其重要目的，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為了防控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，探索新型業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道，商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，增加互聯(lián)網(wǎng)屬性，使業(yè)務(wù)多元化，線上及線下業(yè)務(wù)結(jié)合，拓寬業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而增加企業(yè)盈利性。

另外，在增加線上模式的基礎(chǔ)上，縮減線下成本，利用大數(shù)據(jù)分析，線下業(yè)務(wù)量較低且能夠線上進(jìn)行的業(yè)務(wù)，只保留基本的線下業(yè)務(wù)，全面降低線下成本，進(jìn)而平衡商業(yè)銀行整體成本，并利用線上優(yōu)勢，增加商業(yè)銀行利潤。另外，商業(yè)銀行對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢在于線下及商業(yè)銀行“看得見、摸得著”的實(shí)體信譽(yù)，發(fā)揮優(yōu)勢屬性，打開差異化業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而強(qiáng)化商業(yè)銀行盈利能力。

（三）提升資本充足度

增加商業(yè)銀行的資本充足率，需要增加資本或減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，一是商業(yè)銀行需要建立信用評(píng)價(jià)體系，來減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，但商業(yè)貸款流程煩瑣，針對(duì)“短、急、快”的貸款需求無法完全滿足，這就需要商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，優(yōu)化現(xiàn)有流程，比如可以與優(yōu)質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大自身的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)庫，當(dāng)客戶有貸款需求時(shí)，利用數(shù)據(jù)庫直接匹配信用評(píng)價(jià)體系，快速辦理貸款，提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，提升資本充足度。

二是商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，選擇發(fā)展?jié)摿^大的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行進(jìn)行投資，這樣就可以共享雙方的資源，又可以提升投資回報(bào)率，并借助互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行優(yōu)勢發(fā)展線上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與客戶群體的共同增加。

三是商業(yè)銀行需要建立全域性的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃，業(yè)務(wù)多元化、多區(qū)域化、多行業(yè)化，在我國不同省區(qū)、不同行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，通過風(fēng)險(xiǎn)分散原則降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，形成以核心業(yè)務(wù)、核心區(qū)域?yàn)橹鳎鄥^(qū)域、多業(yè)務(wù)共同發(fā)展的模式，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

四是以客戶需求為核心，前期進(jìn)行市場調(diào)研，將客戶細(xì)分，并針對(duì)不同客戶需求特性，建立不同的業(yè)務(wù)，通過多元化的業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的需求，提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，完善資本充足度。

（四）提高資產(chǎn)質(zhì)量

商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量直接影響資本充足率，并且過多的資產(chǎn)質(zhì)量問題，會(huì)讓商業(yè)銀行陷入無休止的訴訟及追償?shù)墓ぷ髦?，浪費(fèi)大量的人力、物力以及時(shí)間，極大地影響商業(yè)銀行的良性發(fā)展，所以提高資產(chǎn)質(zhì)量，成為商業(yè)銀行降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵。

強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，一是制定調(diào)查計(jì)劃，根據(jù)調(diào)查對(duì)象的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查計(jì)劃的制定，避免因?yàn)闇?zhǔn)備不足造成調(diào)查片面，將調(diào)查目標(biāo)、過程、方法、重點(diǎn)、細(xì)節(jié)進(jìn)行梳理，做好相關(guān)調(diào)查準(zhǔn)備工作。

二是對(duì)調(diào)查對(duì)象信息的整理，數(shù)據(jù)信息越完整，得出的調(diào)查結(jié)論越符合實(shí)際情況，通過互聯(lián)網(wǎng)、實(shí)地走訪、調(diào)查對(duì)象關(guān)聯(lián)單位及客戶、當(dāng)?shù)囟悇?wù)、法院等全面了解信息，掌握調(diào)查對(duì)象的全部情況。

三是核實(shí)客戶提供的書面文件，對(duì)其中數(shù)據(jù)進(jìn)行全面核實(shí)調(diào)查，比如財(cái)務(wù)報(bào)告，針對(duì)其中大額交易，與關(guān)聯(lián)方進(jìn)行確認(rèn)，來確認(rèn)客戶實(shí)際的財(cái)務(wù)情況，針對(duì)長期信貸業(yè)務(wù)，核實(shí)企業(yè)未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)，就要結(jié)合市場行情走勢、企業(yè)近三至五年的經(jīng)營數(shù)據(jù)等，以及是否存在大額經(jīng)濟(jì)糾紛，通過核實(shí)來確定書面文件的有效性，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)較高客戶排除，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效能，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

（五）建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

一是科學(xué)合理地使用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的選取需要能夠反映信貸客戶的實(shí)際情況，結(jié)合信貸客戶盈利、償債、營運(yùn)指標(biāo)，判斷其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類型識(shí)別，明確風(fēng)險(xiǎn)程度及發(fā)生概率，利用信息化系統(tǒng)全面地分析風(fēng)險(xiǎn)。

二是通過高質(zhì)量數(shù)據(jù)排除隱性風(fēng)險(xiǎn)，部分隱蔽式風(fēng)險(xiǎn)長期存在，但極難排除，這就需要借助信息化系統(tǒng)，通過高質(zhì)量數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，找出隱性風(fēng)險(xiǎn)，并深究風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)因，排除風(fēng)險(xiǎn)。

三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系進(jìn)行人工優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是信息系統(tǒng)自動(dòng)化處理，但信息系統(tǒng)存在盲區(qū)，需要人工進(jìn)行不斷地優(yōu)化，商業(yè)銀行需要聘請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)管理專家及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人員，結(jié)合實(shí)際案例，找出系統(tǒng)盲區(qū)進(jìn)行優(yōu)化。

另外，金額較大的信貸業(yè)務(wù)，系統(tǒng)分析完畢后，必須人工進(jìn)行復(fù)核，避免系統(tǒng)錯(cuò)誤造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警錯(cuò)誤，進(jìn)而帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中，逐步減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展。

（六）建立人才培養(yǎng)體系

一是完善培訓(xùn)制度，商業(yè)銀行定期為內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)后進(jìn)行考核，將考核結(jié)果計(jì)入績效中，通過這種方式強(qiáng)化培訓(xùn)效能，提升人員的主觀能動(dòng)性，利用培訓(xùn)提升內(nèi)部人員的理論知識(shí)，并在實(shí)踐過程中不斷應(yīng)用，進(jìn)而提升專業(yè)能力及綜合能力。

二是與高校建立聯(lián)系，給相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異的學(xué)生畢業(yè)后，直接進(jìn)入商業(yè)銀行工作，為人才隊(duì)伍提供新鮮血液，夯實(shí)人才基礎(chǔ)。

三是引進(jìn)專業(yè)型及復(fù)合型人才，通過人才帶動(dòng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)提升，也是輔助其他人員從理論轉(zhuǎn)變到實(shí)踐的關(guān)鍵性力量，在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融及防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作中，肩負(fù)管理及優(yōu)化的職能，幫助商業(yè)銀行夯實(shí)人才基礎(chǔ)，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融企業(yè)有效地識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行針對(duì)性地應(yīng)對(duì)，提升金融企業(yè)的核心競爭力，確保金融企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。