中國銀聯(lián)股份有限公司技術(shù)開發(fā)中心 楊森

本文針對C2C收發(fā)紅包功能性和透明監(jiān)管的實際業(yè)務(wù)需要，提出了一種卡基類電子錢包系統(tǒng)的紅包收發(fā)及清算方法。通過跨行對紅包資金進行凍結(jié)及轉(zhuǎn)移操作實現(xiàn)了卡基類電子錢包收發(fā)紅包的功能；結(jié)合卡基交易處理和清算對賬保證了收發(fā)紅包業(yè)務(wù)的完整可控。在該策略下資金交易全過程流向透明且無第三方資金沉淀，符合金融市場的強監(jiān)管要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能通信設(shè)備的普及應(yīng)用，加之新冠疫情對“非接觸式”移動支付的高需求[1]，當下基于第三方支付的電子錢包已經(jīng)成為主流的支付方式。但是隨之而來的高風險例如支付風險、資金沉淀風險、金融監(jiān)管風險問題亦不可忽視[2-5]。同時，隨著國內(nèi)銀行卡市場的不斷開放，Visa、MasterCard、AE等國際銀行卡組織正在逐步進入中國市場。在國內(nèi)金融強監(jiān)管政策下[6，7]，卡基類電子錢包的發(fā)展勢必成為各金融技術(shù)機構(gòu)研究的熱點之一。

目前，卡基類錢包基于其業(yè)務(wù)特點主要應(yīng)用對象為B2C場景。移動支付的飛速發(fā)展培養(yǎng)了電子錢包用戶隨時、小額、便捷的金融支付需求，作為典型代表之一的支付場景：收發(fā)紅包勢必會逐漸演變成卡基類錢包的必需功能。相對賬基類錢包，卡基類錢包的紅包收發(fā)過程涉及跨行/跨組織的資金流轉(zhuǎn)，存在資金在非金組織沉淀甚至被挪用的風險。因此，本研究建立了卡基類電子錢包在應(yīng)對C2C紅包收發(fā)過程中的金融收發(fā)策略，該策略可以有效支持C2C金融支付需求并且滿足金融監(jiān)管要求，保證功能便捷且資金安全。

1 卡基類錢包的C2C紅包整體收發(fā)及清算策略

為支持C2C紅包收發(fā)功能，根據(jù)紅包收發(fā)的實際業(yè)務(wù)需要將參與此金融過程的角色根據(jù)其業(yè)務(wù)執(zhí)行邏輯分為：紅包發(fā)送方、紅包接收方?；诳ɑ愬X包的業(yè)務(wù)處理邏輯和管理需要，紅包發(fā)送方持有的金融卡將對應(yīng)發(fā)出方賬戶系統(tǒng)，同理，紅包接收方亦存在接收方賬戶系統(tǒng)。為溝通收發(fā)兩方的服務(wù)需要特設(shè)立紅包指令交換中心（Switchboard）用于具體業(yè)務(wù)邏輯觸發(fā)。本策略使資金不在第三方非金機構(gòu)沉淀，保證監(jiān)管的透明度，同時結(jié)合卡基交易處理及清算對賬保證收發(fā)紅包業(yè)務(wù)的完整可控。整體收發(fā)策略如圖1所示。

圖1 卡基錢包的C2C紅包整體收發(fā)策略Fig.1 C2C red packet overall sending and receiving strategy of Kaji wallet

（1）發(fā)送紅包時，紅包發(fā)送方錢包服務(wù)給switchboard發(fā)送“紅包凍結(jié)”請求，通過switchboard路由轉(zhuǎn)發(fā)至紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)進行資金凍結(jié)。

（2）接收紅包時，紅包接收方錢包服務(wù)將該紅包的原凍結(jié)申請日期、原凍結(jié)申請序號寫入“紅包接收”請求，并將該請求發(fā)送給switchboard（該請求可以支持當天發(fā)起，也可以支持隔天發(fā)起，并且該請求可以多次發(fā)起以支撐單對多的紅包業(yè)務(wù)模式）。switchboard通過原凍結(jié)申請日期、原凍結(jié)申請序號匹配原“紅包凍結(jié)”交易，對已接收的紅包金額進行累加，且累計已接收的紅包金額不得超過原凍結(jié)金額，同時確保原“紅包凍結(jié)”交易未被解凍。

1）當switchboard完成處理和檢查后，向紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)發(fā)送“紅包出賬”請求（攜帶可以跟蹤資金流向的轉(zhuǎn)入卡信息）。紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)原凍結(jié)申請日期、原凍結(jié)申請序號匹配原“紅包凍結(jié)”交易，完成金額檢查并對對應(yīng)出賬金額進行解凍和出賬的原子處理。2）當switchboard收到紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)成功的“紅包出賬”應(yīng)答后，向紅包接收方賬戶系統(tǒng)發(fā)送“紅包入賬”請求（攜帶可以跟蹤資金來源的轉(zhuǎn)出卡信息），以便紅包接收方賬戶系統(tǒng)完成入賬請求。3）當switchboard收到紅包接收方賬戶系統(tǒng)成功的“紅包入賬”成功應(yīng)答后，將最終“紅包接收”處理結(jié)果返回給紅包接收方錢包服務(wù)。紅包接收方錢包服務(wù)根據(jù)實際紅包接收業(yè)務(wù)場景（單對多紅包/單對單紅包等），更新對應(yīng)的紅包已接收的結(jié)果，從而保證紅包不被重復(fù)發(fā)起收取，不被超額發(fā)起收取。

（3）紅包逾期時，紅包發(fā)送方錢包服務(wù)可自動將逾期部分紅包金額（對于單對多紅包的場景，未被收取的紅包金額可以小于等于原發(fā)送紅包總金額）進行解凍，紅包發(fā)送方錢包服務(wù)將原凍結(jié)申請日期、原凍結(jié)申請序號寫入“紅包解凍”通知，并將“紅包解凍”通知發(fā)送給switchboard（該請求可以支持當天發(fā)起，也可以支持隔天發(fā)起）。switchboard原凍結(jié)申請日期、原凍結(jié)申請序號匹配原“紅包凍結(jié)”交易并對其解凍，承兌該“紅包解凍”通知同時，將“紅包解凍”通知發(fā)送給紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)解凍。

（4）日終清算對賬時將依據(jù)switchboard對紅包收發(fā)交易進行清算，并分別將對賬文件發(fā)送給錢包系統(tǒng)（紅包發(fā)送方錢包服務(wù)和紅包接收方錢包服務(wù)）、紅包發(fā)出方賬戶系統(tǒng)、紅包接收方賬戶系統(tǒng)進行對賬處理。

2 實際紅包收發(fā)過程

2.1 單對單場景

本文以用戶A給用戶B發(fā)送紅包的場景為例，具體收發(fā)過程如下：

（1）用戶A通過電子錢包向用戶B發(fā)送10元紅包，用戶A使用指定銀行卡支付，電子錢包對用戶A銀行卡發(fā)送“紅包凍結(jié)”交易，用戶A的發(fā)卡銀行凍結(jié)用戶A銀行賬戶10元。電子錢包只需要記錄用戶A給用戶B發(fā)送10元紅包這個事件，無需做實際資金轉(zhuǎn)移，本過程資金未轉(zhuǎn)出到任何第三方非金機構(gòu)，保證資金安全及監(jiān)管要求。

（2）若用戶B通過電子錢包選擇已綁定的卡領(lǐng)取用戶A發(fā)送的10元紅包，電子錢包往用戶A的發(fā)卡銀行發(fā)送“紅包出賬”交易（同時攜帶用戶B的卡信息）后，向用戶B的發(fā)卡銀行發(fā)送“紅包入賬”交易（同時攜帶用戶A的卡信息）。用戶A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，承兌該筆紅包凍結(jié)，同步扣除該筆紅包金額。用戶B的發(fā)卡銀行入賬該筆紅包金額。用戶A的發(fā)卡銀行和用戶B的發(fā)卡銀行資金劃撥，由日終清算處理。收紅包過程資金不在第三方非金機構(gòu)沉淀，且實現(xiàn)資金真實流向的可追溯。

（3）若用戶B逾期未通過電子錢包領(lǐng)取用戶A發(fā)送的10元紅包，逾期后電子錢包對用戶A銀行卡發(fā)送“紅包解凍”交易，用戶A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，解凍該筆紅包。此過程對應(yīng)目前賬基紅包收發(fā)過程中的紅包退回過程，而按照本文方法紅包退回過程，無需涉及資金轉(zhuǎn)移，安全可控。

（4）日終對“紅包出賬”和“紅包入賬”進行清算，并將對賬報表分別發(fā)送給用戶A的發(fā)卡機構(gòu)、用戶B的發(fā)卡機構(gòu)進行對賬確認，保證業(yè)務(wù)的完整可控。

2.2 單對多場景

以用戶A發(fā)送一個紅包，可由多用戶分享或爭搶為例（即指定紅包個數(shù)n），具體收發(fā)過程如下：

（1）用戶A通過電子錢包選擇向n個用戶發(fā)送10元紅包，用戶A使用指定銀行卡支付，電子錢包對用戶A銀行卡發(fā)送“紅包凍結(jié)”交易，用戶A的發(fā)卡銀行凍結(jié)用戶A銀行賬戶10元。電子錢包記錄用戶A發(fā)送10元紅包這個事件，仍無需做實際資金轉(zhuǎn)移，發(fā)紅包過程資金未轉(zhuǎn)出到任何第三方非金機構(gòu)，保證資金安全。電子錢包收到成功的“紅包凍結(jié)”交易后，根據(jù)紅包個數(shù)n，將10元紅包拆成n個子紅包（子紅包R1～Rn，金額分別對應(yīng)為A1～An）；實際實現(xiàn)過程，電子錢包可提供多種子紅包的拆解策略，也可以在用戶實際領(lǐng)取紅包時實時拆解子包，但此策略非本文描述的重點，故不展開描述；本文為描述清晰起見，假設(shè)電子錢包在發(fā)送紅包時即對紅包進行了拆解。

（2）若用戶i通過電子錢包選擇已綁定的卡領(lǐng)取用戶A發(fā)送的紅包（電子錢包自動將子紅包Ri映射為本次可由該用戶收取的紅包，其金額為Ai），電子錢包往用戶A的發(fā)卡銀行發(fā)送金額為Ai的“紅包出賬”交易（同時攜帶用戶i的卡信息）后，向用戶i的發(fā)卡銀行發(fā)送金額為Ai“紅包入賬”交易（同時攜帶用戶A的卡信息）。用戶A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，檢查凍結(jié)金額不小于Ai后，更新凍結(jié)金額為當前凍結(jié)金額減Ai，同步出賬Ai金額。用戶i的發(fā)卡銀行入賬Ai金額。用戶A的發(fā)卡銀行和用戶i的發(fā)卡銀行資金劃撥，由日終清算處理。收紅包過程資金不在第三方非金機構(gòu)沉淀，且實現(xiàn)資金真實流向的可追溯。

（3）若有子紅包逾期未被電子錢包領(lǐng)取，逾期后電子錢包根據(jù)所有未被領(lǐng)取的紅包總金額，向用戶A銀行卡發(fā)送“紅包解凍”交易，用戶A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，解凍剩余凍結(jié)金額。此過程對應(yīng)目前賬基紅包收發(fā)過程中的紅包退回過程，而按照本文方法紅包退回過程，無需涉及資金轉(zhuǎn)移，安全可控。

（4）日終對“紅包出賬”和“紅包入賬”進行清算，并將對賬報表分別發(fā)送給用戶A的發(fā)卡機構(gòu)、各實際接收紅包用戶的發(fā)卡機構(gòu)進行對賬確認，保證業(yè)務(wù)的完整可控。除接收紅包時可拆分金額被多人同時接收，清算分別對多個用戶的發(fā)卡機構(gòu)進行入賬外，紅包接收、紅包退回等場景，和A用戶給B用戶發(fā)送單對單紅包的場景一致。實際實現(xiàn)時，單對單紅包收發(fā)，可復(fù)用單對多紅包收發(fā)的邏輯，只是此時紅包個數(shù)n為1。

3 結(jié)語

本研究針對卡基類電子錢包收發(fā)紅包的實際需要建立了基于紅包指令交換中心（switchboard）的紅包整體收發(fā)策略，并詳細闡述了在單對單場景、單對多場景下基于整體邏輯的紅包收發(fā)生命周期處理過程。該策略可以實現(xiàn)卡基類電子錢包C2C紅包收發(fā)過程的執(zhí)行和管理，建立符合金融監(jiān)管要求及資金便捷流動的金融處理技術(shù)，促進國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)有序擴容及健康發(fā)展。

引用

[1]龔夢雪.新冠疫情下商業(yè)銀行非接觸式服務(wù)需求調(diào)查報告[J].現(xiàn)代商業(yè),2021(27):156-158.

[2]白慧鑫,劉明顯.淺談第三方支付的風險與監(jiān)管[J].中國管理信息化,2022,25(1):53-56.

[3]盛晴.我國第三方移動支付的風險分析及防范對策——以微信支付為例[J].市場周刊,2021,34(10):139-143.

[4]金亞浩,馬艷華.電子貨幣風險及其防范[J].經(jīng)濟研究導刊,2019(22):80-83.

[5]黃若云.跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀、風險及對策[J].北方金融,2021(5):53-57.

[6]張稚敏.“三位一體”視角下第三方移動支付監(jiān)管體系構(gòu)建[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2020(6):95-98.

[7]吳濤,蔣光高,李平,等.移動支付崛起背景下強化支付賬戶監(jiān)管的路徑探索[J].西南金融,2019(8):89-96.