葉軼謀

（遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院，遼寧 葫蘆島 125000）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們的生活水平有了顯著的提升，但是在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，最不容忽視的問(wèn)題則是在獲得收益的同時(shí)，存在很高風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題，尤其在新時(shí)代市域的背景下，國(guó)際金融活動(dòng)頻繁發(fā)生，同時(shí)也為我國(guó)的金融行業(yè)提供了有利的條件與保障，讓金融行業(yè)獲得了更好的發(fā)展，并在互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的前提下，讓金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效的融合，從而為金融行業(yè)帶來(lái)了前所未有的改變[1]。而在這個(gè)變化的階段，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這樣的情況，相關(guān)部門和工作人員應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和其中存在的問(wèn)題進(jìn)行充分的了解，并采取有效的措施和手段讓金融行業(yè)更好地發(fā)展。

一、新時(shí)代視域下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品向著多元化發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，出現(xiàn)了很多金融產(chǎn)品，來(lái)進(jìn)一步滿足社會(huì)當(dāng)中金融方面的各種發(fā)展需求[2]。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多元化主要體現(xiàn)在多個(gè)方面，首先，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸向著網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，像網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上支付等眾多交易模式，已經(jīng)成為現(xiàn)階段比較常見的交易方式。另外，對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并借助網(wǎng)上的交易在一定程度上提升了交易的成功率，還可以為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。其次，以電子商務(wù)、廣告投放等形式為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)金融形式，得到了逐步發(fā)展。例如，一些交易平臺(tái)，像淘寶、拼多多、京東等利用品牌的優(yōu)勢(shì)，形成了比較廣泛的發(fā)展空間，在此基礎(chǔ)上，可以與多個(gè)不同的用戶進(jìn)行有效的溝通與互動(dòng)，從而獲得了良好的發(fā)展。

（二）增加了創(chuàng)新力度

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和共享性等特點(diǎn)，并利用科學(xué)技術(shù)比較完善的網(wǎng)絡(luò)，建立了彼此的聯(lián)系。從某個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的運(yùn)作方式，憑借相關(guān)的金融技術(shù)來(lái)進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。而對(duì)于傳統(tǒng)金融的模式來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融具有幾種不同的特點(diǎn)，首先，要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，能夠在一定程度上促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一體化的發(fā)展，從而讓金融分離和混合經(jīng)營(yíng)得到顯著的提升，并實(shí)現(xiàn)自由化和分散化兩方面的發(fā)展。例如，P2P、眾籌等模式的發(fā)展，進(jìn)一步滿足了廣大居民和小型，以及一些微型企業(yè)融資方面的需求[3]。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融電商進(jìn)行搜索引擎搜索，并能夠合理地預(yù)測(cè)出用戶對(duì)資金的需求，以及相關(guān)的信用行為。在此基礎(chǔ)上，并借助低成本可以進(jìn)行搜索相關(guān)的金融交易數(shù)據(jù)與信息，從而來(lái)完成用戶的信息收集情況。

（三）提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率

對(duì)于那些小型或微型的企業(yè)單位來(lái)說(shuō)，他們的信貸歷史狀況與內(nèi)容并不是很多，而且時(shí)間比較短，缺乏可以抵押的物件[4]。另外，由于他們的業(yè)務(wù)量比較小，經(jīng)營(yíng)成本又高，因此，導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足他們的資金需求。而在新時(shí)代視域背景的影響下，互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，在一定程度上可以減少了交易成本，并通過(guò)對(duì)公共信息方面的等價(jià)處理，投資人可不必考慮時(shí)間與空間兩個(gè)方面的約束，不但能夠利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)挑選自己感興趣的投資商品，還能夠選擇適當(dāng)?shù)娜谫Y產(chǎn)品[5]。但相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)更具有優(yōu)越性，可以給個(gè)人用戶帶來(lái)更加直接的業(yè)務(wù)，還能夠擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)到受眾群體。因此，阿里旗下的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，成了已經(jīng)變成了人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的重要平臺(tái)，支付寶中的花唄、借唄、余額寶等產(chǎn)品，都得到了廣泛的應(yīng)用。另外，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融產(chǎn)品行業(yè)的門檻比較低，對(duì)此，導(dǎo)致越來(lái)越多的人都參與到其中。不僅如此，還能夠滿足一些小額資金方面的基本需求，使市場(chǎng)的參與者得到了普及。與此同時(shí)，也為社會(huì)資源配置創(chuàng)造了良好的條件，并在一定程度上推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展。

（四）讓互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行有效的融合

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融行業(yè)建立了不同行業(yè)、不同模式的跨界平臺(tái)，并徹底打破了傳統(tǒng)金融模式所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的內(nèi)容。而傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)則通過(guò)對(duì)當(dāng)前已有的資產(chǎn)，進(jìn)行更高效的整合，并通過(guò)利用大客戶的資源和更良好的風(fēng)險(xiǎn)控制，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將自身的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效的融合，在此基礎(chǔ)上，為傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了全新的盈利模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新型的產(chǎn)業(yè)，其所涉及的應(yīng)用領(lǐng)域也將更加廣闊，能夠和傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，盡可能地推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

二、新時(shí)代視域下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本特征

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為近幾年一種新興的金融模式，其本身的發(fā)展還不是很成熟，很多人都沒有足夠的了解，因此上述因素也都造成了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)本身也存在著面對(duì)面進(jìn)行交易的缺點(diǎn)，在這樣的基礎(chǔ)上，也就大大增加了出現(xiàn)危險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相比于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式而言，交易的有效性比較高，但是風(fēng)險(xiǎn)也更大，具有不可控、雙重性，以及傳染性等不同層面的特點(diǎn)，對(duì)此相關(guān)人員要引起足夠的重視。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的不可控性，主要指的是由互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的金融交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，很難受到財(cái)政政策的控制，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題也難以找到相關(guān)的依據(jù)，從而大大增加了金融損失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重性，則是指互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅有消極的影響，還會(huì)帶來(lái)一定的積極影響，在其中存在風(fēng)險(xiǎn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使自身得到更加完善的發(fā)展。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)很有可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)產(chǎn)生影響，但經(jīng)過(guò)相關(guān)人員修正以后，會(huì)對(duì)后續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的支持與保障。在這樣的前提下，一旦遇到相同的問(wèn)題，就可以采取有效的措施，并及時(shí)處理。而互聯(lián)網(wǎng)金融的傳染性，主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)涉及的互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)不同的系統(tǒng)，如果他們一旦出現(xiàn)問(wèn)題，雙方都會(huì)受到影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的范圍逐漸擴(kuò)大，甚至達(dá)到難以控制的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

1.操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在對(duì)于第三方支付的安全問(wèn)題在發(fā)展的初期階段，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是依靠支付密碼的安全問(wèn)題來(lái)進(jìn)行。但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了更有力的技術(shù)支持，并在支付的過(guò)程當(dāng)中解決了密碼安全方面的問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在交易的過(guò)程當(dāng)中，始終扮演的是中介角色，從而導(dǎo)致了現(xiàn)在審查當(dāng)中普遍存在一些片面的情況。并與銀行信貸的審查進(jìn)行對(duì)比，仍然有很多弊端，因此，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)生了一些操作性的風(fēng)險(xiǎn)。

2.技術(shù)性方面的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融眾多的風(fēng)險(xiǎn)類型當(dāng)中，最主要的是基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融交易階段，如果發(fā)現(xiàn)技術(shù)防范存在一定的風(fēng)險(xiǎn)情況，而在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，很容易會(huì)被一些殺毒軟件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，甚至還會(huì)到造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失[6]。

3.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

一些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善。因此，改善當(dāng)前的金融業(yè)并不需要很長(zhǎng)時(shí)間。而在這樣的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很難獲得更有效的控制，不僅如此還增加了風(fēng)險(xiǎn)[7]。而部分互聯(lián)網(wǎng)信借貸平臺(tái)在實(shí)際交易的過(guò)程當(dāng)中，很容易出現(xiàn)非法吸收存款的狀況，而法律法規(guī)對(duì)于非法集資本身也存在著很難控制的局面，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在交易的過(guò)程當(dāng)中成為非法金融活動(dòng)的可能性逐漸增大。另外，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，相關(guān)的法律法規(guī)很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行有效的制約，對(duì)此，仍需要相關(guān)人員進(jìn)一步的完善與優(yōu)化。

4.渠道方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是通過(guò)金融企業(yè)單位與相關(guān)的平臺(tái)進(jìn)行合作，而在實(shí)際交易的過(guò)程當(dāng)中，所使用的銀行貨幣也是由相關(guān)的合作金融企業(yè)單位來(lái)進(jìn)行提供的，而金融企業(yè)單位也存在著一些良莠不齊的情況，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，當(dāng)中很容易會(huì)出現(xiàn)資金管理能力比較差的情況，而在這樣的前提下，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，仍然還有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在交易的過(guò)程當(dāng)中，可能會(huì)選擇與銀行進(jìn)行合作，盡可能地來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)，但要知道，銀行也不一定完全沒有風(fēng)險(xiǎn)，在銀行當(dāng)中主要的業(yè)務(wù)范圍中，銀行存款利率也容易受到波動(dòng)，這將會(huì)對(duì)存儲(chǔ)用戶的資金存入銀行的行為產(chǎn)生一定影響，還會(huì)將面臨增加風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方面來(lái)說(shuō)，不管是選擇金融企業(yè)單位，還是選擇銀行，都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多企業(yè)單位都根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展需要，研究出很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融類的產(chǎn)品，并在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，出現(xiàn)很多不成熟的產(chǎn)品與問(wèn)題，而這些不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與因素，投入到市場(chǎng)當(dāng)中，則會(huì)在一定程度上增加互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)得到破壞。

另外，對(duì)于相關(guān)的業(yè)務(wù)正處于拓展的階段，對(duì)人才有很大的需求，也有一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為了進(jìn)一步滿足自身的發(fā)展需求，他們就會(huì)降低對(duì)人才的招收標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致內(nèi)部的工作人員業(yè)務(wù)能力參差不齊，從而在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、新時(shí)代視域下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在風(fēng)險(xiǎn)的措施辦法

（一）規(guī)范內(nèi)部管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采取措施的過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)部門需要規(guī)范金融行業(yè)內(nèi)部的管理，首先，需要投入大量的人才與技術(shù)，來(lái)讓信息技術(shù)手段得以提升，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。這樣才可以盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)。而在完善相關(guān)科技研發(fā)技術(shù)的同時(shí)，規(guī)范內(nèi)部的管理，還要需要加強(qiáng)對(duì)人力資源方面的控制，讓金融行業(yè)當(dāng)中的從業(yè)人員的能力得到進(jìn)一步的提升，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體服務(wù)階段，讓他們具備良好的服務(wù)能力與專業(yè)素養(yǎng)。其次，在我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸重視的前提下，要盡可能地完善相關(guān)的法律法規(guī)，相關(guān)的工作人員要不斷提升自身的素質(zhì)，來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建立健全金融管理體系

為了減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則必須建立并健全一種完整的金融機(jī)構(gòu)管理制度，從而使得金融行業(yè)得以有效地管理下去。其需要做到的便是通過(guò)對(duì)內(nèi)部制度加以調(diào)整，改變金融機(jī)構(gòu)管理的渠道，在此基礎(chǔ)上，使得金融行業(yè)能夠進(jìn)行行業(yè)更新，從而使得其金融活動(dòng)變得更加規(guī)范。而對(duì)于在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的貸款業(yè)務(wù)而言，則需要由有關(guān)機(jī)關(guān)加以適當(dāng)?shù)墓芾碇笇?dǎo)，從而使得介入到網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)單位當(dāng)中的業(yè)務(wù)，能夠有效地監(jiān)管，進(jìn)而增加了存儲(chǔ)用戶對(duì)于金融企業(yè)單位的信任度，而金融企業(yè)單位的收益也得到進(jìn)一步的提升。另外，還要加強(qiáng)對(duì)金融體系的管理與控制，對(duì)那些不符合規(guī)定的產(chǎn)品進(jìn)行有效的控制，也可以在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使其安全性得到有效的保障，從而讓金融企業(yè)單位獲得更好的發(fā)展與前景。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育

由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)間不是很長(zhǎng)，導(dǎo)致很多人缺乏對(duì)相關(guān)內(nèi)容的理解，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的各類投資盛行，而人們?cè)诿媾R各種投資誘惑時(shí)，很容易忽視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一旦對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏合理有效地分析，進(jìn)行盲目的投資，則很容易造成大量的經(jīng)濟(jì)損失。然而，在這樣的前提下，相關(guān)部門要充分發(fā)揮自身的作用，做好對(duì)參與者的風(fēng)險(xiǎn)教育工作，使投資人能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)能夠合理地了解，從而在做出投入的過(guò)程中，能夠慎重地選擇投資，才可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)投資人從不同的方面做出合理的分析，從自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行綜合考量，并在選擇時(shí)是否介入投資項(xiàng)目，相關(guān)部門還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)企業(yè)單位加強(qiáng)監(jiān)督與管理。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在新時(shí)代視域背景的影響下，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，已經(jīng)成為金融行業(yè)當(dāng)前的一個(gè)重要的發(fā)展方向和趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為現(xiàn)階段一種新興的行業(yè)，在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中仍然面臨著許多問(wèn)題，而這些問(wèn)題如果得不到有效的解決，則會(huì)對(duì)金融行業(yè)，甚至整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)造成一定的影響，從而阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。對(duì)此，相關(guān)部門和工作人員要引起重視，積極采取相應(yīng)的措施，來(lái)應(yīng)對(duì)其中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范內(nèi)部管理，建立健全金融管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)單位的監(jiān)督與管理，在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，確保其安全性，從而讓金融企業(yè)單位獲得更好的發(fā)展與前景，并推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。