張書娜 交通銀行股份有限公司河北省分行

我國的金融改革隨著改革開放持續(xù)深化的新形勢下也進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。2022年，據(jù)中國人民銀行公布，6月份人民幣貸款增加2.8萬億元，同比增加了6867億元。社會(huì)融資規(guī)模增加了5.17萬億元，同比增加1.47萬億元。社會(huì)融資規(guī)模存量為334.27萬億元，同比增長10.8%，增速較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定因素越來越多，如何讓金融管理與服務(wù)有效的實(shí)施下去，對(duì)于行業(yè)的發(fā)展，乃至經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。尤其是隨著當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢，我國經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)、挑戰(zhàn)和困難、壓力不定，以及為應(yīng)對(duì)新冠疫情帶來的經(jīng)濟(jì)壓力、美國遏制圍堵等等諸多外部挑戰(zhàn)。不斷地調(diào)整金融管理與服務(wù)，以其順應(yīng)新形勢下經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、河北省金融管理與服務(wù)現(xiàn)狀

“十三五”期間，我省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體平穩(wěn)，但穩(wěn)中略降。尤其受新冠肺炎疫情的影響，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大沖擊。2021年地區(qū)生產(chǎn)總值突破四萬億元，達(dá)到 40391.3億元，同比增長6.5%，為“十四五”打下了很好的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了“十四五”良好開局。

聚焦“三項(xiàng)工程”，打造冬奧會(huì)張家口賽區(qū)支付服務(wù)環(huán)境靚麗名片。一是打造便民工程。充分考慮金融普惠，避免出現(xiàn)數(shù)字鴻溝。以“現(xiàn)金保底、銀行卡通用、移動(dòng)支付覆蓋、數(shù)字人民幣體驗(yàn)”為標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)涵蓋各類支付方式的冬奧會(huì)支付服務(wù)環(huán)境。在賽事場館、商業(yè)街區(qū)等區(qū)域進(jìn)一步強(qiáng)化冬奧會(huì)支付服務(wù)指引，推動(dòng)服務(wù)便捷化。二是打造亮點(diǎn)工程。建設(shè)新型支付體驗(yàn)場景，推進(jìn)符合銀行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付服務(wù)在“食、住、行、游、購、娛”等消費(fèi)領(lǐng)域廣泛覆蓋。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推動(dòng)境外人士境內(nèi)移動(dòng)支付試點(diǎn)和數(shù)字人民幣冬奧試點(diǎn)落地實(shí)施。三是打造暖心工程。開展支付服務(wù)適老化改造，為老年人量身打造專屬支付產(chǎn)品和服務(wù)。指導(dǎo)崇禮區(qū)各支付服務(wù)主體為服務(wù)冬奧培養(yǎng)儲(chǔ)備人才，提供人性化冬奧會(huì)支付服務(wù)。

（一）貨幣信貸呈現(xiàn)穩(wěn)步提升

2021年末，河北省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額89019.5億元，同比增長9.5%；本外幣各項(xiàng)貸款余額 67962.8億元，同比增長11.4%；社會(huì)融資規(guī)模增量為8795.8億元，比2019年增加 456.4億元。

（二）貸款投放結(jié)構(gòu)較優(yōu)化

企（事）業(yè)單位貸款余額同比增長 11.3%，在全部貸款增量中占比62.7%。持續(xù)加大重點(diǎn)行業(yè)貸款投放。投向制造業(yè)的中長期貸款余額2442.7億元，同比增加542.5億元。普惠小微貸款持續(xù)量增面擴(kuò)。普惠小微貸款余額5804.1億元，同比增長25.0%；支持小微經(jīng)營主體70.8萬戶，比年初增加13.9萬戶。持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的貸款投放。雄安新區(qū)各項(xiàng)貸款余額同比增長79.5%，全省62個(gè)重點(diǎn)幫扶縣貸款余額同比增長14.0%。

（三）實(shí)際貸款利率穩(wěn)中有降

2021年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為百分之五點(diǎn)四，同比下降0.25%個(gè)。

二、對(duì)比領(lǐng)先地區(qū)的金融管理與服務(wù)

（一）浙江省2021年金融運(yùn)行情況

全年社會(huì)融資規(guī)模新增3.4萬億元，同比多增1912億元。本外幣各項(xiàng)貸款新增2.2萬億元，同比多增283億元。直接融資新增7287億元，同比多增1209億元。浙江省民營企業(yè)債務(wù)融資工具發(fā)行564億元。2021 年，浙江省企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.72%，比上年下降0.13個(gè)百分點(diǎn)。

（二）廣東省2021年金融運(yùn)行情況

廣東省在2021年銀行業(yè)資產(chǎn)總額同比不斷增長，增長不到10%，為8.3%，本外幣存款余額29.3萬億元，同比增長9.5%，貸款余額22.2萬億元，同比增長13.6%。圍繞新動(dòng)能、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)三新方面，有了有效的提升，并向“專精特新”企業(yè)進(jìn)行了明顯的傾斜。截至2021年末，先進(jìn)制造業(yè)和高技術(shù)制造業(yè)中長期貸款同比分別增長35.8%和37.2%。

（三）上海市2021年金融運(yùn)行情況

2021 年，上海市本外幣各項(xiàng)存款新增 19966.5億元，同比少增3052.25億元，其中，人民幣存款新增18492.34 億元，同比少增3486.23億元。上海市住戶本外幣存款比年初增加4342.68 億元，同比少增637.28億元；境內(nèi)非金融企業(yè)存款比年初增加6056.15億元，同比少增 1381.25 億元，其中活期存款、定期及其他存款分別新增2119.87億元、3936.29億元；非銀行金融機(jī)構(gòu)存款比年初增加5975.35億元，同比少增 1955.53億元。

（四）山東省2021年金融運(yùn)行情況

12月末，全省本外幣貸款余額111035.4億元，同比增長13.4%，增速同比基本持平，較年初增加13154.8億元，同比多增1599.8億元，增量創(chuàng)歷史同期新高。其中，12月份增加527.2億元，同比多增320.2億元。外幣貸款余額407.6億美元，較年初增加29.2億美元，同比多增26.7億美元，當(dāng)月下降6.6億美元，同比少降15億美元。全省企（事）業(yè)單位貸款余額69384.3億元，較年初增加7977.4億元，同比多增1826.7億元，當(dāng)月增加207.1億元，同比多增225.2億元。

三、對(duì)策建議

早在2014年我省結(jié)合自身實(shí)際狀況，就探索了“一加二”的融資架構(gòu)?！耙弧笔侵负颖笔∈〖?jí)采用“統(tǒng)貸統(tǒng)還”融資模式，依托河北省保障性住房投資有限公司承接貸款，“二”是指石家莊、唐山2市建立市級(jí)平臺(tái)，分別承接國家開發(fā)銀行棚改專項(xiàng)貸款。三家平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍覆蓋全省，采取國家開發(fā)銀行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的“三統(tǒng)一”（統(tǒng)一評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、統(tǒng)貸統(tǒng)還）貸款模式，形成了對(duì)棚改支持的大額、批量授信。2017年，為了更好地融入服務(wù)“一帶一路”，積極拓寬金融管理與服務(wù)路徑，發(fā)放了國際業(yè)務(wù)貸款14.82億美元。同時(shí)，2022年冬奧會(huì)，為了更好地保障金融服務(wù)工作，河北省銀監(jiān)局制定了一系列服務(wù)奧運(yùn)的金融服務(wù)，例如智能儲(chǔ)物柜提供支持密碼和指紋，使用者可提前完成簡易操作，后臺(tái)即可判定并開鎖，并記錄，這種操作有效地解決了如網(wǎng)店保管和存儲(chǔ)空間不足等問題；建設(shè)多個(gè)臨時(shí)網(wǎng)點(diǎn)和自主金融服務(wù)器，保障各國運(yùn)動(dòng)員和工作人員的便利，以及首家“5G智能銀行”等等。

對(duì)比發(fā)達(dá)地區(qū)的金融管理與服務(wù)政策和2021年運(yùn)行情況，我省金融管理與服務(wù)尚且有一定差距，主要表現(xiàn)在一是融資規(guī)模仍待提升。二是投資產(chǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)區(qū)域來講，對(duì)新動(dòng)能、新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)方面有待提升。三是有效的提升普惠等金融基礎(chǔ)設(shè)施的改善。

面對(duì)當(dāng)前形勢下，創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，綜上，建議我省金融管理與服務(wù)應(yīng)采取如下對(duì)策：

（一）向“專精特新”企業(yè)傾斜，加強(qiáng)金融支持新動(dòng)能、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)方面建設(shè)

中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)有著高成長性、高附加值、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，解決科技型中小企業(yè)的融資難題，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要銀行、信托、融資租賃、擔(dān)保等多種機(jī)構(gòu)共同參與，發(fā)揮出各自優(yōu)勢，分工協(xié)作，形成金融合力。針對(duì)“專精特新”的小巨人企業(yè)，為融資租賃行業(yè)客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)把控提供可參考依據(jù)，同時(shí)還有利于聚集特定的行業(yè)，為優(yōu)質(zhì)的客戶更好地融入市場，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）加快建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極營造良好的鄉(xiāng)村金融管理與服務(wù)

第一，提高農(nóng)村光纖、5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和信號(hào)強(qiáng)度，消除覆蓋盲點(diǎn)，縮小因硬件建設(shè)不足造成的約束。建議銀行機(jī)構(gòu)要加快對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村普惠金融服務(wù)站中功能落后的智能金融設(shè)備進(jìn)行替換或功能升級(jí)，逐步消除“數(shù)字鴻溝”，并培育農(nóng)民的數(shù)字金融使用習(xí)慣。

第二，一是要提高農(nóng)村金融改革，推行金融扶貧，包括圍繞地方特色的扶持貧困信用貸款機(jī)制，提高了農(nóng)戶的貸款額度和農(nóng)村企業(yè)等各類貸款的額度，對(duì)資金的結(jié)構(gòu)有效優(yōu)化，并積極為扶貧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。二是建立精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，充分調(diào)研現(xiàn)有市場境況，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行資源整合和信息反饋，提升金融扶貧資金的利用率和有效率。三是借助現(xiàn)有商業(yè)銀行，要不斷地細(xì)化金融需求客戶，建立一企一檔，一戶一檔，真正地做到精準(zhǔn)扶助。

第三，要將完善的金融管理與服務(wù)與鄉(xiāng)村振興國家大的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極投身到鄉(xiāng)村振興的項(xiàng)目中，真正地做到習(xí)近平總書記的要求“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持金融幫扶政策總體穩(wěn)定，大力發(fā)展普惠金融，扶上馬送一程，做好金融扶貧與鄉(xiāng)村振興的有機(jī)結(jié)合。”

（三）提升金融管理與服務(wù)，營造良好的營商環(huán)境

一是充分借鑒，借鑒先進(jìn)地區(qū)的金融管理與服務(wù)措施。以上海為例，作為金融，它不僅率先設(shè)立國內(nèi)首家金融法院，金融法院有專業(yè)化的機(jī)制保障，還設(shè)立金融仲裁、金融糾紛調(diào)解中心，消費(fèi)權(quán)保護(hù)中心等服務(wù)機(jī)構(gòu)，營造了良好的營商環(huán)境范本，是國內(nèi)金融發(fā)展的環(huán)境最佳區(qū)域。同時(shí)以其開放的金融創(chuàng)新效果顯著，通過發(fā)行“熊貓債”“玉蘭債”等吸引大量的國際投資商進(jìn)行認(rèn)購。二是充分利用信息化手段，一方面，加快金融信息化基礎(chǔ)建設(shè)條件改善和制度的完善，另一方面，充分利用數(shù)據(jù)和技術(shù)等手段創(chuàng)新其金融產(chǎn)品和服務(wù)，為金融管理，甚至綠色金融賦能，真正的提升金融管理的高質(zhì)量發(fā)展。

（四）提升金融專業(yè)人員素質(zhì)

一是建立“以客戶為中心”的工作理念，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)要充分利用激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)專業(yè)人員走出去，提升專業(yè)人員的綜合素養(yǎng)，工作技能和專業(yè)度。二是創(chuàng)新人才發(fā)展體制機(jī)制。借鑒上海市在引進(jìn)金融人才隊(duì)伍的政策中，不僅提出了“3411”金才工程，包括海外、領(lǐng)軍和青年三金人才，還搭建了四個(gè)金融人才發(fā)展平臺(tái)；同時(shí)開展了一系列的金融人才，包括“金才云”計(jì)劃，并優(yōu)化了相關(guān)金融人才的環(huán)境。三是優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境。為更好地留住人才，吸引人才，我省應(yīng)為金融人才提供工作、生活的便捷和舒心等一系列配套服務(wù)。

（五）提高金融管理與服務(wù)科技賦能

依托2022年我省重大項(xiàng)目建設(shè)，其中戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目占54.5%，產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化提升項(xiàng)目占16.0%，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用項(xiàng)目占4.5%，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項(xiàng)目占14.6%。圍繞重大項(xiàng)目，建立信息化服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)功能化、信息化和資源整合化，提高產(chǎn)業(yè)和金融的有效對(duì)接。

（六）拓寬創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

創(chuàng)新是根本，是一起工作的源泉，金融服務(wù)產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新，新形勢下金融服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)更加傾向于信息和咨詢等服務(wù)，通過先進(jìn)服務(wù)理念，金融管理增值。

（七）提高金融管理與服務(wù)意識(shí)的宣傳工作力度

金融服務(wù)本身具有一定的普惠性、公益性、持續(xù)和服務(wù)性，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高宣傳力度，提升宣傳意識(shí)，可以采用多種形式走入企業(yè)、走入社區(qū)、走入農(nóng)村等，持續(xù)性增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融資金的獲取、使用和監(jiān)管的知識(shí)普及，一方面有利于提升社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任事宜，另一方面降低社會(huì)公眾的金融欺騙等概率。

綜上，我省金融管理總體在向著利好方向發(fā)展，對(duì)比其他優(yōu)勢省市，仍存在一定差距，無論是提升“專精特新”企業(yè)的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的扶持，加快建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極營造良好的鄉(xiāng)村金融管理與服務(wù)，營造良好的營商環(huán)境，還是提升科技賦能金融管理、引培建金融人才以及提高金融管理與服務(wù)意識(shí)的宣傳工作力度等。

一方面，在新冠疫情長期共存的態(tài)勢下，統(tǒng)籌金融服務(wù)，鞏固疫情防控“防火墻”，金融管理與服務(wù)需要不斷地完善和創(chuàng)新，完善現(xiàn)有傳統(tǒng)金融體系和管理辦法，還要不斷創(chuàng)新打通線上、線下服務(wù)渠道，通過“非接觸式服務(wù)”為社會(huì)公眾提供便捷服務(wù)，滿足社會(huì)公眾的金融服務(wù)需求。

另一方面，在京津冀協(xié)同發(fā)展的大形勢下，開展戰(zhàn)略發(fā)展項(xiàng)目，均離不開金融的良好發(fā)展，金融業(yè)還需要不斷地完善和不斷的創(chuàng)新，只有金融管理與服務(wù)的不斷創(chuàng)新才能真正促進(jìn)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，結(jié)合市場需求，依托政策支持，不斷創(chuàng)新，不斷完善，不斷探索，促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。