葉珍珍 白璐璐 葉 凡

1.安徽財經(jīng)大學財務(wù)處，安徽 蚌埠 233030；2.安徽財經(jīng)大學馬克思主義學院，安徽 蚌埠 233030；3.安徽財經(jīng)大學會計學院，安徽 蚌埠 233030

大一新生由高中生轉(zhuǎn)變?yōu)榇髮W生后，其學習環(huán)境、社會環(huán)境、可支配的經(jīng)濟收入、消費支出、消費結(jié)構(gòu)及消費趨勢等均發(fā)生了較大的改變。當前，如何培養(yǎng)當代大學生形成正確的消費觀和樹立科學的理財理念是高等院校面臨的兩個重要問題。近年來，高校學生因過度或超前消費陷入校園貸的不良事件屢有發(fā)生，嚴重危害了高校大學生身心健康［1］。此外，高校經(jīng)濟困難學生作為高校學生中的一個不可忽視的群體，可能存在多疑、敏感、自卑和封閉等消極心理，需要給予特殊的關(guān)照［2］。因此，及時了解高校學生的消費行為、引導學生形成科學的消費觀、關(guān)注學生的家庭經(jīng)濟狀況并給予貧困生以幫扶是避免校園貸事件和關(guān)愛大學生心理健康的有效舉措。

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民收入水平明顯增加，居民的金融資產(chǎn)的數(shù)量也隨之快速增長，如何有效地實現(xiàn)金融資產(chǎn)保值增值，是現(xiàn)階段我國居民的迫切需求之一［3］。在此背景下，高等院校應及時調(diào)整和完善金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃，在專業(yè)培養(yǎng)方案中增加個人理財課程體系，既可解決高校大學生個人理財能力培養(yǎng)欠缺的問題，又可為我國個人理財行業(yè)的發(fā)展儲備充足專業(yè)化的后備力量［3］。與此同時，高等院校也應該了解金融學專業(yè)本科生在不同學習階段個人理財能力的提升和改變，以判斷學生是否能充分利用個人理財專業(yè)知識來提升自己的個人理財能力。基于以上背景，在本文中，以安徽財經(jīng)大學金融學專業(yè)大一新生為調(diào)查對象，對其消費行為與個人理財意識進行問卷調(diào)查分析，并對調(diào)查發(fā)現(xiàn)的一些現(xiàn)象和問題進行討論并提出合理化建議。

一、調(diào)查內(nèi)容、對象與方法

（一）調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要集中在以下幾個方面：1.學生日常的經(jīng)濟來源、月消費額和消費支出；2.電商促銷下的學生消費情況以及是否存在超前消費；3.學生理財方式、對理財講座的興趣、業(yè)余時間理財知識的學習情況；4.基本金融知識的考察。

（二）調(diào)查對象與方法

以安徽財經(jīng)大學金融學專業(yè)大一新生（2021級）為調(diào)查對象，基于上述研究內(nèi)容，用麥克CRM軟件設(shè)計并制作問卷。本次問卷采用匿名方式填寫，總設(shè)計有17個問題，其中單選題12道，多選題5道。本次共發(fā)放電子問卷160份，回收有效問卷136份（男生54份，女生82份），問卷回收率為85%。

二、研究結(jié)果

（一）學生的經(jīng)濟來源與消費情況調(diào)查結(jié)果

在經(jīng)濟來源方面，97.06%的學生依靠父母提供經(jīng)濟支持，少部分學生的經(jīng)濟來源為獎學金（11.76%）、助學貸款（12.50%）和校內(nèi)外兼職（12.50%）。在每月消費情況上，54.41%的學生的消費額為1000～1500元，35.29%的學生消費額在1500～3000元，僅2.21%的學生消費額超過3000元。81.33%的學生表示每月生活費有結(jié)余，僅24.69%的學生經(jīng)?；蚺紶栍羞^因生活費不夠產(chǎn)生焦慮和自卑等不良情緒。出乎意料的是，有8.09%的學生每月消費低于1000元。在消費支出上，用于購買生活必需品（94.12%）和娛樂與聚餐（72.06%）是大學生主要的消費支出，其次是網(wǎng)絡(luò)通信（53.68%）和學習支出（51.47%），而戀愛交友的消費（17.65%）、購買電子產(chǎn)品（22.79%）和其他支出（30.15%）僅限于少數(shù)同學。當被問及記賬習慣時，有規(guī)律記賬、不定期記賬和不記賬的學生占比分別為17.65%、44.12%和38.24%，表明大多數(shù)學生有理財?shù)囊庾R。

（二）電商促銷下的學生消費情況以及是否存在超前消費

在電商促銷下，每年的“雙十一”和“雙十二”是網(wǎng)購的高峰期。高校大學生作為重要的消費群體，一直是各大電商平臺宣傳的主要對象，部分大學生可能受到電商平臺的誘惑而存在不理性消費。為了了解大學生在這段特殊時期的消費情況，我們設(shè)計了相關(guān)問題。調(diào)查顯示，在2021年，大多數(shù)學生（68.38%）在“雙十一”和“雙十二”期間的消費額低于500元，其中36.03%的學生低于200元，說明大多數(shù)學生在電商促銷下能夠堅持做到理性消費，但也有26.47%的學生在此期間消費偏高（500～1500元），更有甚者（3.68%）存在過度消費情況，其消費額超過3500元。至于學生為何選擇在這段時間進行網(wǎng)購，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最主要的原因是商家促銷、學生單純覺得劃算；其次是對比價格很久后入手和非常需要此商品。當調(diào)查是否存在超前消費時，僅26.47%的學生表示有超前消費，且其超前消費的主要經(jīng)濟來源靠次月生活費；再次，是依賴借錢和兼職。同時調(diào)查也顯示，經(jīng)常做、偶爾做和從來不做財務(wù)預算的學生分別占比22.29%、54.82%和22.89%。

（三）學生理財方式以及業(yè)余理財知識的學習情況

以上調(diào)查表明大多數(shù)學生都有一定的存款（來自結(jié)余的生活費），顯然為大學生理財提供了有利條件。那么學生會選擇怎樣的理財方式呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學生首選的理財方式是用余額寶；其次是銀行提供的理財方式（銀行活期、銀行定期和銀行理財）。出人意料的是，盡管調(diào)查對象是大一新生，但是其中也不乏少部分學生會考慮基金投資（占比15.44%）、股票（占比5.15%）或創(chuàng)業(yè)（占比6.62%）的方式進行理財，這可能是受到所學專業(yè)背景的影響。眾所周知，理財知識的學習是科學理財?shù)闹匾ＷC，那么學生是否會在課余時間自我學習理財知識呢？又是否會對理財講座感興趣呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在課余時間學習理財知識方面，經(jīng)常、偶爾、很少以及從未學習的學生占比分別為11.03%、33.82%、33.82%和21.32%。此外，54.41%的學生表示對理財講座有興趣參加，說明舉辦理財講座可能能夠在一定程度上提升學生的理財能力。

（四）基本金融知識的考察

要想科學理財，掌握基本的金融知識是必要的，其中復利和單利是在利息計算時涉及的兩個非常重要的概念，并且這兩個概念與我們現(xiàn)實生活息息相關(guān)。所謂單利是指本金不變，且本金所產(chǎn)生的利息不計算利息，利息到期后一次性結(jié)算，簡言之，利不生利；所謂復利是指不僅本金要計算利息，且本金所產(chǎn)生的利息也要計算利息，簡言之，利滾利［4］。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，本校金融專業(yè)的大一新生對這兩個概念已經(jīng)比較清楚，有80.15%的學生知道單利和復利。相比之下，大多數(shù)學生對理財和投資的關(guān)系認識有誤或理解不清，因為調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅25.00%的學生認為理財不等同于投資。實際上，理財和投資確實不是一回事，前者是教你如何用好手頭每一分錢，關(guān)注的是人生規(guī)劃，要同時兼顧財富的積累和財富的保障；而后者關(guān)注的是怎樣讓錢生錢的問題［5］。

三、討論與建議

（一）做好學情分析，關(guān)愛貧困學生

根據(jù)月消費額，推測至少有8.09%的受調(diào)查學生存在家庭困難，他（她）們的月消費額僅數(shù)百元，如此低的生活標準很可能使其面臨身體營養(yǎng)缺乏和心理焦慮等問題，無疑不利于學生的身心健康。對此，建議高校老師，特別是輔導員，應該在新生開學之初，及時做好學生家庭經(jīng)濟狀況的學情分析，并給予貧困學生以更多的關(guān)愛和幫助，具體措施可以參考以下幾點：1.要求學生如實上報家庭經(jīng)濟情況，積極申請國家助學金；2.鼓勵學生勤奮好學，爭取獲得國家勵志獎學金，甚至國家獎學金；3.介紹可靠的校內(nèi)外兼職機會，并鼓勵貧困生積極參與，同時平衡好學習與兼職的關(guān)系；4.及時了解貧困生的心理狀況，消除貧困生的自卑和焦慮等不良情緒；5.倡導學生之間團結(jié)友愛、互幫互助；6.建立幫扶檔案，老師應熟悉幫扶對象的基本情況和當前困難，通過建檔立卡等手段掌握學生的動態(tài)情況和幫扶進度，確保幫扶工作能有序進行。

（二）在學有余力時，參加勤工儉學

鑒于大多數(shù)大學生的月生活費結(jié)余較少，他（她）們應該除了積極爭取獎學金以外，可以嘗試通過課外兼職來獲取額外的收入，從而可以支配更多的財富用于理財。課外兼職不僅可以獲取一定的報酬，更可以鍛煉自我和豐富社會經(jīng)驗，從而有利于學生在畢業(yè)后更快適應社會。遺憾的是，本次調(diào)查顯示，僅8.67%的學生會通過課外兼職增加收入來源，這些學生很可能是因為家庭困難而不得不從事兼職來補貼生活費，因為有25.74%的學生的月生活費沒有結(jié)余，且有8.82%的學生有過因生活費不夠產(chǎn)生焦慮情緒。筆者認為，縱使家庭經(jīng)濟條件好或每月生活費有結(jié)余，大學生也應該適當參加校內(nèi)外兼職提升自我并感悟生活之不易。當然，參加勤工儉學的前提是不影響專業(yè)學習，畢竟學生的第一要務(wù)是學習。若因把過多的時間和精力用于兼職而導致學習成績下滑，那必是得不償失的。

（三）合理支配收入，避免超前消費

值得稱贊的是，本次的調(diào)查對象有61.76%的學生平時有規(guī)律記賬或不定期記賬，75.53%的學生沒有超前消費。至于超前消費的同學，其主要經(jīng)濟來源是次月生活費。但不容忽視的是，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)有少數(shù)同學通過向朋友或借貸平臺借錢來滿足自己的超前消費，對此要特別留意是否存在非法的校園貸，歷年來數(shù)次報道有高校學生因校園貸債務(wù)纏身，最后因不堪壓力而被迫輟學或甚至輕生［6］。高校大學生來自不同的家庭，這些家庭在經(jīng)濟水平和家庭教育等方面可能差異比較大。如果某位大學生來自普通甚至貧困家庭，且又存在攀比心理，有可能因購買名牌服飾、高檔化妝品或高檔電子產(chǎn)品，而通過借貸來滿足自己的物質(zhì)需求。對此，高校輔導員應該在引導學生拒絕校園貸上扮演重要角色，例如帶領(lǐng)學生觀看校園貸的警示片或召開抵制校園貸的專題班會。當然，高校大學生的父母應當經(jīng)常與子女溝通，了解子女的思想動態(tài)，并對其合理的需求應該在經(jīng)濟條件允許的情況下給予適當滿足。值得一提的是，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)極少數(shù)學生（占比3.68%）存在過度消費的現(xiàn)象，僅在2021年“雙十一”和“雙十二”期間，其消費額竟然超過3500元。對于過度消費現(xiàn)象，有學者提倡高校應該配備專業(yè)的社工崗位和人員去介入并指導大學生過度消費行為［7］。

（四）夯實專業(yè)基礎(chǔ)，拓寬理財渠道

本次調(diào)查對象是大一金融學專業(yè)的本科生，目前所學課程以公共基礎(chǔ)課為主，但是他（她）們已經(jīng)知道一些基本的金融學知識。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有80.15%的學生能區(qū)分單利和復利，這可能是因為所學專業(yè)的緣故，在課外時間，會自學一些這方面的知識，因為調(diào)查確實發(fā)現(xiàn)有78.68%的學生會在業(yè)余時間學習理財知識。當然，因為沒有系統(tǒng)地學習專業(yè)課程，他（她）們對有些概念尚不清楚或存在誤解。例如，57.35%的學生誤認為理財?shù)韧谕顿Y，17.65%的學生則對此不清楚，相信隨著后續(xù)專業(yè)知識的夯實，學生會對理財有更深和更全面的認識。此外，鑒于大多數(shù)學生對理財講座比較感興趣，所以舉辦理財講座也是加強專業(yè)基礎(chǔ)的有效舉措。值得一提的是，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)學生目前選擇的理財方式比較保守，基本以低風險的理財方式為主，如余額寶、銀行活期和銀行定期，這對剛步入大學的新生而言確實是一個理智的理財途徑。不過，隨著可支配收入的提高以及專業(yè)技能的加強，作為金融專業(yè)的本科生，在能夠承擔風險的情況下可以嘗試更多更好的理財渠道，如基金投資、股票和創(chuàng)業(yè)等。