劉鶯 韓春清 王李祥

(中國(guó)信息通信研究院，北京 100191)

0 引言

《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》清晰指出，要健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，有序推進(jìn)金融創(chuàng)新，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國(guó)家宏觀政策和行業(yè)領(lǐng)域規(guī)范的逐步出臺(tái)，標(biāo)志著金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新探索與數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程邁入了新階段。金融行業(yè)屬風(fēng)控要求高、業(yè)務(wù)量龐大、數(shù)據(jù)信息爆炸性增長(zhǎng)的高端服務(wù)業(yè)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用備受行業(yè)關(guān)注[1]。銀行體系在金融領(lǐng)域中起到核心主導(dǎo)作用，中小銀行作為銀行體系的重要組成部分，已經(jīng)開(kāi)始嘗試創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，人工智能作為核心技術(shù)手段，正在成為拉動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要引擎。

Wind公開(kāi)的資訊顯示，2020年我國(guó)全部A股上市公司合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.56%?；仡櫂颖局形覈?guó)38家上市銀行在2020年的利潤(rùn)表現(xiàn)，6家大型商業(yè)銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.16萬(wàn)億元，其中中國(guó)工商銀行的當(dāng)年凈利潤(rùn)額位居首位，為0.32萬(wàn)億元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率高達(dá)5.28%；9家股份制商業(yè)銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.412萬(wàn)億元，其中招商銀行以0.98萬(wàn)億元的凈利潤(rùn)位居股份制商業(yè)銀行首位，此外，廣發(fā)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率高達(dá)9.79%；15家城商行和8家農(nóng)商行二級(jí)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.118萬(wàn)億元。上述38家上市銀行在2020年的凈利潤(rùn)占全部A股上市公司凈利潤(rùn)之和的42%。根據(jù)Wind所公布的數(shù)據(jù)，截至2020年年底，我國(guó)A股上市公司歸母凈利潤(rùn)排行前十的公司均是金融機(jī)構(gòu)，其中9家為上市銀行(根據(jù)排名順序依次為中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和浦發(fā)銀行)，以及一家保險(xiǎn)金融集團(tuán)(中國(guó)平安)[2]。這組數(shù)字顯示，在上市公司“賺錢(qián)榜”上，銀行業(yè)占據(jù)龍頭地位，是當(dāng)前第三產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的發(fā)展陣地，因此，銀行業(yè)能否成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可忽視的重點(diǎn)問(wèn)題。融合數(shù)據(jù)挖掘、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、可視化管理等人工智能技術(shù)，構(gòu)建起更大范圍的高性能動(dòng)態(tài)銀行生態(tài)系統(tǒng)，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行路徑。

1 人工智能與中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，深度學(xué)習(xí)算法誕生，恰逢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，信息數(shù)據(jù)出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)和算法、算力的改進(jìn)，助推了人工智能發(fā)展的第三波浪潮。2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》將人工智能提高到國(guó)家戰(zhàn)略層面，并連續(xù)6年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。2020—2022年，國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要積極推動(dòng)人工智能與金融、教育、社會(huì)治理以及疫情防控等領(lǐng)域深度融合。人工智能作為一種通用型技術(shù)，在金融行業(yè)的應(yīng)用一定程度上重新書(shū)寫(xiě)了該行業(yè)的行為規(guī)則。相關(guān)研究報(bào)告指出，目前，生物特征識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)義處理等多項(xiàng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)處于落地階段。從細(xì)分行業(yè)角度看，銀行業(yè)人工智能技術(shù)應(yīng)用廣泛且落地場(chǎng)景價(jià)值能力突出，主要包括智能合規(guī)、身份識(shí)別、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能客服、智能投研和智能投顧等方面，但在智能運(yùn)營(yíng)和智能理賠方面的人工智能落地部署尚不成熟[3]，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在大客戶(hù)精準(zhǔn)吸納儲(chǔ)蓄、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面創(chuàng)造了較大價(jià)值，相對(duì)技術(shù)采納度較高。中國(guó)信息通信研究院于2022年發(fā)布《金融人工智能研究報(bào)告(2022年)》[3]，報(bào)告中進(jìn)一步介紹了人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用環(huán)境和主要產(chǎn)品，指出我國(guó)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)人工智能在金融行業(yè)“基礎(chǔ)層—通用層—應(yīng)用層”的全方位布局，應(yīng)用市場(chǎng)存在爆發(fā)式增長(zhǎng)的潛力。

盡管我國(guó)目前存在超過(guò)4 000家中小銀行，數(shù)目龐大，然而囿于其自身資產(chǎn)規(guī)模和科技實(shí)力的限制，在經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)設(shè)置上往往以國(guó)有大行和股份制銀行作為參照[4]。提供直銷(xiāo)銀行服務(wù)的商業(yè)銀行不足百家，以股份制銀行和城商行為主。因此，考慮到數(shù)據(jù)收集的可行性，為細(xì)致闡述包括人工智能技術(shù)在內(nèi)的金融科技在中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的應(yīng)用程度，本文以A股上市銀行作為分析樣本，采用R語(yǔ)言軟件，運(yùn)用文本挖掘技術(shù)，對(duì)截至2020年12月31日的A股上市銀行年報(bào)進(jìn)行關(guān)鍵詞精準(zhǔn)定位分析，從而確定其當(dāng)年經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍是否涉及人工智能技術(shù)的應(yīng)用，或是否取得數(shù)字化領(lǐng)域的重大技術(shù)突破，并確定企業(yè)吸納人工智能技術(shù)的初始年份。這些上市銀行在上市前往往沒(méi)有披露詳盡的年報(bào)數(shù)據(jù)，因此本文所列舉的銀行出現(xiàn)AI技術(shù)行為的年份界定為：2011年以前上市的銀行，為2011年起首次在年報(bào)中出現(xiàn)應(yīng)用AI技術(shù)相關(guān)關(guān)鍵詞的年份；2011年以后上市的銀行，為上市當(dāng)年起首次在年報(bào)中出現(xiàn)應(yīng)用AI技術(shù)相關(guān)關(guān)鍵詞的年份。時(shí)間跨度設(shè)定為2011—2020年。38家A股上市銀行包括6家大型商業(yè)銀行、9家股份制商業(yè)銀行、15家城商行、8家農(nóng)商行。上市銀行年報(bào)來(lái)自上交所與深交所。

表1匯報(bào)了截至2020年年底38家A股上市銀行在2011—2020年間數(shù)字化應(yīng)用部署的推進(jìn)情況。

表1 A股上市銀行人工智能化進(jìn)程情況

以上市銀行為樣本，無(wú)論是股份制銀行、城商行還是農(nóng)商行，均在近十年間積極部署數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著金融科技的崛起，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型大致沿襲這樣的發(fā)展路徑：基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展線上金融服務(wù)—基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)定制特色金融產(chǎn)品—基于人工智能核心技術(shù)搭建智能云平臺(tái)，形成全方位智能化部署。通過(guò)對(duì)上市銀行年報(bào)進(jìn)行文本挖掘，本文發(fā)現(xiàn)自2018年起，上市銀行年報(bào)中開(kāi)始頻繁出現(xiàn)“金融科技”的字眼和專(zhuān)屬板塊[5]。目前，銀行搭乘人工智能技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要領(lǐng)域集中于金融客服和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化布局的鋪設(shè)依然以大型國(guó)有銀行和股份制銀行為主。具體的，中國(guó)工商銀行自2013年將語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到手機(jī)銀行應(yīng)用后，在之后的幾年中重視智能化、智慧化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，將數(shù)字技術(shù)和人工智能算法植入到私人銀行、銀行卡、理財(cái)、資產(chǎn)托管和養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)中，覆蓋面廣泛，并于2020年推進(jìn)智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)工程(Enterprise-level，Customer-centred，Open，Smart：ECOS)，構(gòu)建數(shù)字業(yè)態(tài)。2021年年初，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出了首臺(tái)數(shù)字人民幣ATM機(jī)，作為對(duì)央行數(shù)字貨幣的支持和回應(yīng)，成為金融行業(yè)內(nèi)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上的一次重要邁進(jìn)。交通銀行于2012年推出業(yè)內(nèi)首臺(tái)遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)(Intelligent Teller Machine，iTM)，此后持續(xù)發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在最近的公告中指出，交通銀行在客戶(hù)投向上積極打造數(shù)字化消費(fèi)貸款產(chǎn)品，使個(gè)人消費(fèi)貸款余額實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足增長(zhǎng)。中國(guó)銀行“十四五”期間的數(shù)字化基建項(xiàng)目“綠洲工程”于近日成功投產(chǎn)，具體包括“一個(gè)轉(zhuǎn)型+三個(gè)賦能”，即支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品管理、合約管理、集約運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化賦能。中國(guó)建設(shè)銀行于2010年啟動(dòng)了“新一代系統(tǒng)建設(shè)工程”，提出“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新型、智慧型”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，自此開(kāi)啟打造新一代核心系統(tǒng)的篇章，又于2022年9月在世界人工智能大會(huì)上提出“建行AI生活，金融元宇宙”的概念，利用VR、人工智能引擎和數(shù)字孿生技術(shù)打造“數(shù)字孿生員工”與真實(shí)銀行業(yè)務(wù)虛實(shí)結(jié)合，探索元宇宙中金融體系去中心化思想。與之相仿的是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2019年基于人工智能技術(shù)的“郵儲(chǔ)大腦”建設(shè)，具體包括人機(jī)協(xié)同的新型作業(yè)模式，活用人工智能技術(shù)特點(diǎn)，將其貫穿后臺(tái)經(jīng)營(yíng)分析、合規(guī)風(fēng)控等和前臺(tái)渠道拓展、業(yè)務(wù)辦理等工作相關(guān)的環(huán)節(jié)，打造金融智能生態(tài)。

截至2020年，樣本中9家股份制商業(yè)銀行均已完成金融科技子公司或總行金融科技部的設(shè)立，如招商銀行在總行層面成立“金融科技辦公室”，定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理部門(mén)[6]，推出了可提供投資理財(cái)資訊的智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”；興業(yè)銀行成立金融科技研究院，瞄準(zhǔn)場(chǎng)景金融、智慧金融、云金融、安全金融、數(shù)字貨幣等五大方向，將其作為銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化核心技術(shù)攻關(guān)的基礎(chǔ)；中信銀行推出基于自主研發(fā)的人工智能平臺(tái)“中信大腦”，并在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面予以科技賦能，成立中信銀行金融科技部、金融科技研發(fā)中心、金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等中心或部門(mén)，主動(dòng)適應(yīng)甚至引領(lǐng)我國(guó)銀行業(yè)的金融科技浪潮；浦發(fā)銀行于2022年9月在北京發(fā)起“科技合作共同體”的倡議，與16家國(guó)內(nèi)外知名科技公司簽署科技合作共同體備忘錄，這是一次依托于數(shù)字生態(tài)環(huán)境構(gòu)建新型伙伴關(guān)系的嘗試；光大銀行在2018年提出“123+N”的銀行創(chuàng)新發(fā)展體系，即“一個(gè)智慧大腦+兩大技術(shù)平臺(tái)+三項(xiàng)服務(wù)能力+N個(gè)數(shù)字化產(chǎn)品”，并在此基礎(chǔ)上于2021年調(diào)整金融科技組織架構(gòu)，成立金融科技部、科技研發(fā)中心、智能運(yùn)營(yíng)中心等新的一級(jí)部門(mén)。

在股份制銀行紛紛推陳出新、探索金融科技發(fā)展可行路徑的帶領(lǐng)下，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在如火如荼地展開(kāi)[7]。近幾年，以城商行、農(nóng)商行為主的中小銀行積極謀求轉(zhuǎn)型，在戰(zhàn)略、組織、數(shù)據(jù)、應(yīng)用等方面作出長(zhǎng)足的努力。以北京銀行為例，北京銀行在其2018年的年報(bào)中著重強(qiáng)調(diào)已開(kāi)始實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，建設(shè)了順義科技研發(fā)中心和金融科技子公司，并將于2019年建成并投產(chǎn)TFS(Team Foundation Server)數(shù)字化平臺(tái)、金融級(jí)分布式New SQL云數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)、“京智AI”人工智能服務(wù)平臺(tái)等，構(gòu)建平臺(tái)生態(tài)體系，勇趕金融科技浪潮。城商行中，南京銀行、寧波銀行早在2011年便將專(zhuān)家系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理(Customer Relationship Management，CRM)系統(tǒng)融合進(jìn)咨詢(xún)和信息推送工作。同樣作為資產(chǎn)逾萬(wàn)億的城商行，江蘇銀行、杭州銀行、上海銀行受長(zhǎng)三角AI高地的滋養(yǎng)，借助當(dāng)?shù)匾演^為完備的數(shù)字經(jīng)濟(jì)政策體系，呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、線上化、生態(tài)化發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭：2017年江蘇銀行提出要打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，2019年上海銀行推出“商行惠普”APP，有效提升獲客能力。中西部地區(qū)的上市城商、農(nóng)商行如貴陽(yáng)銀行、鄭州銀行、長(zhǎng)沙銀行、西安銀行、渝農(nóng)商行等，依附地緣優(yōu)勢(shì)和當(dāng)?shù)卣咭龑?dǎo)，自2018年起數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在運(yùn)營(yíng)風(fēng)控、數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧等方面，通過(guò)打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合運(yùn)用人工智能、可視化等技術(shù)手段，為本地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和工業(yè)振興提供金融服務(wù)支持。

與大型國(guó)有銀行和股份制銀行相比，中小銀行在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)覆蓋面等方面較為薄弱，大型銀行的數(shù)字化能力背后，是其雄厚的資產(chǎn)實(shí)力所支撐起的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這也是中小銀行智能化經(jīng)營(yíng)能力薄弱與線上渠道欠缺的關(guān)鍵所在。同時(shí)，技術(shù)能力和技術(shù)人才的匱乏，也是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難以開(kāi)展的主要掣肘，基于這一點(diǎn)，近年來(lái)中小銀行重點(diǎn)在科技領(lǐng)域加大金融科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，開(kāi)始組建科技領(lǐng)域的人才團(tuán)隊(duì)，以期在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中能夠順利開(kāi)發(fā)、應(yīng)用人工智能技術(shù)。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅能夠賦予那些重復(fù)性程序化服務(wù)作業(yè)方式以新的活力，還能夠通過(guò)知識(shí)工程、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)將那些非重復(fù)性應(yīng)變類(lèi)工作進(jìn)行智能化替代，從而提升銀行服務(wù)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

2 人工智能融合中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的收益

目前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)搭上了時(shí)代順風(fēng)車(chē)，政策利好方面，2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，2019年中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021)》，提出到2021年，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。國(guó)務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等頂層設(shè)計(jì)的出臺(tái)鼓勵(lì)、引導(dǎo)了中小銀行加強(qiáng)金融科技支撐，發(fā)揮平臺(tái)價(jià)值。此外，借鑒招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等國(guó)內(nèi)領(lǐng)先股份制商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)部分中小銀行通過(guò)推進(jìn)“人工智能+金融”的融合應(yīng)用，在客戶(hù)獲取、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)表現(xiàn)等方面都取得了顯著提升。本文總結(jié)了以下3點(diǎn)人工智能融合中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的收益。

(1)提升服務(wù)效率。以銀行交易智能客服為例，智能客服利用人機(jī)交互技術(shù)，為用戶(hù)解決有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)方面的疑問(wèn)，如在線上依靠專(zhuān)家系統(tǒng)、知識(shí)圖譜回答基礎(chǔ)重復(fù)性問(wèn)題，從而有效減少人工客服的投入和培訓(xùn)成本，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效果高度統(tǒng)一，提升客服效率和滿意度。自然語(yǔ)義處理雖屬人工智能技術(shù)中成熟度較低的一類(lèi)技術(shù)，卻能夠保證金融客服系統(tǒng)答疑過(guò)程中的穩(wěn)定性。相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，客服機(jī)器人已經(jīng)替代了逾40%～50%的人工客服工作[8]。此外，智能客服能夠提供24 h不間斷服務(wù)，以較低成本最大限度地提升用戶(hù)使用感體驗(yàn)，在很大程度上解決傳統(tǒng)客服人力占用較大、業(yè)務(wù)高峰期難以有效覆蓋、多渠道端口難以進(jìn)行有效的資源整合等痛點(diǎn)。

(2)獲取增量業(yè)務(wù)。一些中小銀行因其本身資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要限于本地區(qū)，其管理者和客戶(hù)一般也以本地人為主，服務(wù)半徑主要集中于網(wǎng)點(diǎn)周邊1～3 km范圍內(nèi)。人工智能的應(yīng)用使中小銀行網(wǎng)點(diǎn)突破時(shí)空限制，擴(kuò)大其營(yíng)銷(xiāo)獲客的服務(wù)范圍。如表1中的“稅e貸”“融e借”等線上產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、專(zhuān)家系統(tǒng)等技術(shù)對(duì)遠(yuǎn)程客戶(hù)進(jìn)行識(shí)別、需求分析預(yù)判斷，從而打破物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的區(qū)域和營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，拓寬銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道，有效獲取增量業(yè)務(wù)。此外，在遠(yuǎn)程身份鑒別環(huán)節(jié)，生物特征識(shí)別技術(shù)在獲取增量業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)得尤為突出，知識(shí)圖譜技術(shù)提高了中小銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的能力，在獲取增量業(yè)務(wù)方面發(fā)揮著不容小覷的價(jià)值創(chuàng)造力。

(3)促進(jìn)普惠金融。從技術(shù)價(jià)值來(lái)看，中小企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中融合人工智能技術(shù)有助于解決行業(yè)痛點(diǎn)問(wèn)題，在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化、構(gòu)建普惠金融方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要通過(guò)設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提高覆蓋面，但網(wǎng)點(diǎn)的高成本導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以滲透到經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，阻礙普惠金融的推進(jìn)[9]，與人工智能進(jìn)行跨界融合則能夠幫助中小銀行克服這種困難。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，目前中小銀行多采取依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)的方式，在一定程度上提高銀行識(shí)別金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

3 人工智能融合中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景展望

2022年2月，中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審核通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中提到深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，促進(jìn)普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，再次肯定銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性。我國(guó)中小銀行貼近市場(chǎng)、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是國(guó)家金融體系的“毛細(xì)血管”，主打關(guān)系型融資模式[10]。綜合中小銀行自身特點(diǎn)，及前文分析過(guò)的人工智能融合數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)，本文提出以下幾條中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

(1)優(yōu)化組織架構(gòu)，發(fā)展特色業(yè)務(wù)。依據(jù)本銀行數(shù)字化、智能化應(yīng)用程度，成立大數(shù)據(jù)專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，專(zhuān)職推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地。放棄在技術(shù)上另辟蹊徑的過(guò)度投入，轉(zhuǎn)而發(fā)力將金融科技與優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)、特定客群深度結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)效率提升和模式創(chuàng)新。

(2)健全人才激勵(lì)機(jī)制。從人才引進(jìn)到培養(yǎng)，擴(kuò)大科技人才隊(duì)伍，加快多元化的“金融+STEM”復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)。中小銀行或存在行政色彩濃厚、尋租空間較大的問(wèn)題，因此，應(yīng)明確專(zhuān)營(yíng)部門(mén)與科技、業(yè)務(wù)部門(mén)的職責(zé)邊界，打通人才晉升通道，留住關(guān)鍵人才。

(3)出臺(tái)差別化的數(shù)字轉(zhuǎn)型鼓勵(lì)政策。面對(duì)中小銀行在自身稟賦和地區(qū)優(yōu)勢(shì)方面的差異，“一刀切”式的政策將造成技術(shù)資源浪費(fèi)。政府一方面應(yīng)加大對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度，鼓勵(lì)形成創(chuàng)新金融與人工智能的融合生態(tài)；另一方面要立足不同銀行的稟賦條件差異，實(shí)行差異化轉(zhuǎn)型策略。

(4)完善監(jiān)管體系。監(jiān)管體系的完善和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，客觀上促進(jìn)了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，相關(guān)部門(mén)應(yīng)大力推進(jìn)智能金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化改革，重視人工智能技術(shù)應(yīng)用規(guī)范，逐步完善評(píng)估監(jiān)管能力建設(shè)。

4 結(jié)束語(yǔ)

“十四五”時(shí)期，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段，銀行業(yè)將迎來(lái)數(shù)字化發(fā)展新機(jī)遇，人工智能等數(shù)字技術(shù)為我國(guó)各類(lèi)銀行特別是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了較為成熟的技術(shù)條件，將有效推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。