黃真

業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，是銀行業(yè)永恒不變的話(huà)題。加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，既是監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的重點(diǎn)，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身努力追求的目標(biāo)。

什么是“合規(guī)”？2006年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出：合規(guī)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理是銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)控制中具有基礎(chǔ)和核心的作用，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不僅從根本上給了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)則，也從理論上對(duì)不斷完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)起到了指引作用。為此，濟(jì)南農(nóng)商銀行始終貫徹實(shí)施“穩(wěn)健合規(guī)”的內(nèi)控戰(zhàn)略，增強(qiáng)發(fā)展支撐力，筑牢業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計(jì)“三道防線(xiàn)”。

第一道防線(xiàn)，抓內(nèi)控。濟(jì)南農(nóng)商銀行聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、瞄準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化整治、補(bǔ)齊短板，以精細(xì)化管理，完善內(nèi)部控制體系、內(nèi)部控制職責(zé)，內(nèi)部控制措施，內(nèi)部控制評(píng)價(jià)和監(jiān)督制度，使內(nèi)部控制的各項(xiàng)職責(zé)得到有效履行，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)做到全方位、分層次強(qiáng)化日常監(jiān)督，將狠抓內(nèi)控合規(guī)管理與提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展緊密結(jié)合，做到內(nèi)控與營(yíng)銷(xiāo)兩手都要抓，兩手都要硬。

今年濟(jì)南農(nóng)商銀行在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了涵蓋自查、突擊檢查、抽查、評(píng)價(jià)的綜合治理工作。管理者及員工的思想意識(shí)，決定了日常的經(jīng)營(yíng)、操作行為。為此，濟(jì)南農(nóng)商銀行從源頭抓起，結(jié)合日常操作暴露的薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)流程的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行排查，對(duì)柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的一系列風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷督導(dǎo)各環(huán)節(jié)、各流程員工盡職履責(zé)，讓員工意識(shí)變行動(dòng)，行動(dòng)成習(xí)慣，時(shí)刻繃緊合規(guī)這根弦。

健全的內(nèi)控體系是防控風(fēng)險(xiǎn)的根本。在信貸服務(wù)中，濟(jì)南農(nóng)商銀行聚焦“四個(gè)中心”建設(shè)，打造專(zhuān)業(yè)公司團(tuán)隊(duì)、“1+N”“N+1”專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)共149支，設(shè)立授信審查審批中心，建立50個(gè)放款中心，成立獨(dú)立運(yùn)作的貸后檢查中心，形成“閉環(huán)式”架構(gòu)，突出規(guī)范導(dǎo)向，著力優(yōu)化架構(gòu)管理、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控機(jī)制，實(shí)施多重保障，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與資產(chǎn)質(zhì)量“雙提升”。做好事前準(zhǔn)入控制，營(yíng)銷(xiāo)調(diào)查中心對(duì)信貸資金用途真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行嚴(yán)格事前調(diào)查，做好入口把關(guān)審核；審查中心嚴(yán)格執(zhí)行事中核查，再次對(duì)貸款用途進(jìn)行把控，核實(shí)貸款資金真實(shí)流向；放款中心嚴(yán)格放款監(jiān)督審查要求，確保放款流程與資金出賬。

該行還嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)崗位準(zhǔn)入退出關(guān)，實(shí)施信貸人員五級(jí)分類(lèi)管理，對(duì)員工開(kāi)展360度評(píng)測(cè)，結(jié)合日常檢查、專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)、兩項(xiàng)監(jiān)督等工作，全面分析客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)情況，劃分正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)和一二三級(jí)黑名單，對(duì)關(guān)注類(lèi)限制辦理信用貸款，每年進(jìn)行審計(jì)檢查；對(duì)黑名單人員嚴(yán)禁從事風(fēng)險(xiǎn)控制崗位，并建立后續(xù)跟蹤考評(píng)辦法。同時(shí)，建立常態(tài)化警示教育機(jī)制，按季度梳理案例典型，舉辦違法放貸專(zhuān)題講座，全面提升客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)。

第二道防線(xiàn)，講合規(guī)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的內(nèi)在要求，也是防范金融案件的基本前提。濟(jì)南農(nóng)商銀行全面深化合規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化合規(guī)教育培訓(xùn)，出臺(tái)三個(gè)“十條禁令”；建立“四個(gè)中心”，形成“閉環(huán)式”風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，建立信貸人員等級(jí)管理辦法和后續(xù)跟蹤機(jī)制，推動(dòng)合規(guī)管理工作提質(zhì)增效。

人的問(wèn)題，是銀行合規(guī)管理中最難也是最棘手的問(wèn)題，對(duì)于一名銀行人來(lái)說(shuō)，時(shí)刻面臨道德、紀(jì)律和法規(guī)的考驗(yàn)?！叭朔馈钡暮诵木褪且皶r(shí)發(fā)現(xiàn)異常，提前預(yù)警，加強(qiáng)管理，及早阻斷，防患于未然。濟(jì)南農(nóng)商銀行強(qiáng)化員工合規(guī)意識(shí)教育，堅(jiān)持以培訓(xùn)教育人、以案例警醒人，讓員工內(nèi)化于心、外化于行，堅(jiān)守合規(guī)底線(xiàn)；強(qiáng)化常態(tài)化異常行為監(jiān)測(cè)排查，采取定期排查和不定期排查相結(jié)合、常規(guī)排查和系統(tǒng)排查相結(jié)合的方式，對(duì)員工行為進(jìn)行排查，提升操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警能力，運(yùn)用智能化、大數(shù)據(jù)分析等手段加強(qiáng)員工行為的精細(xì)化管理，對(duì)系統(tǒng)提取的疑點(diǎn)數(shù)據(jù)重點(diǎn)核查，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處理。對(duì)異常行為進(jìn)行重點(diǎn)糾正和規(guī)范，突出嚴(yán)管厚愛(ài)結(jié)合，堅(jiān)決正風(fēng)肅紀(jì)。

對(duì)異常行為的常規(guī)監(jiān)督，對(duì)抓早抓小、防微杜漸有著顯著效果。借助談心談話(huà)、員工家訪(fǎng)等方式，從家庭、單位雙管齊下，聯(lián)合監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工異常行為苗頭，幫助其糾正不良作風(fēng)習(xí)慣，讓其工作生活回到正軌，把潛在風(fēng)險(xiǎn)扼殺于萌芽中。

內(nèi)控合規(guī)管理也是濟(jì)南農(nóng)商銀行打造“工匠網(wǎng)點(diǎn)”的重要一環(huán)。為了樹(shù)立員工正確的職業(yè)觀、利益觀、榮辱觀，激勵(lì)員工把握正確方向，服從大局，扎實(shí)工作，把銀行的發(fā)展作為個(gè)人事業(yè)的追求目標(biāo)和價(jià)值體現(xiàn)，濟(jì)南農(nóng)商銀行弘揚(yáng)精耕細(xì)作“匠人”精神，厚植精益求精“匠心”文化，以全轄180家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主陣地，打造“工匠網(wǎng)點(diǎn)”品牌。

在統(tǒng)籌推進(jìn)“工匠網(wǎng)點(diǎn)”全年各階段建設(shè)工作中，濟(jì)南農(nóng)商銀行搭建管理矩陣，設(shè)置孵化期、驗(yàn)收期，鞏固期三個(gè)環(huán)節(jié)，覆蓋過(guò)程管控、業(yè)績(jī)結(jié)果、一票否決的創(chuàng)建驗(yàn)收體系，明確20余項(xiàng)考核指標(biāo)、三級(jí)驗(yàn)收評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)多種形式鞏固建設(shè)成效，驗(yàn)收網(wǎng)點(diǎn)結(jié)果與管轄行整體得分情況掛鉤。

在此過(guò)程中，濟(jì)南農(nóng)商銀行發(fā)揮內(nèi)訓(xùn)師作用，采取經(jīng)驗(yàn)交流、觀摩學(xué)習(xí)等形式，開(kāi)展“后進(jìn)學(xué)先進(jìn)，先進(jìn)帶后進(jìn)”幫扶帶動(dòng)，通過(guò)互相交流借鑒、更新理念、亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒他人優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)個(gè)人短板，更好地提升風(fēng)險(xiǎn)管控基本功；實(shí)行運(yùn)營(yíng)主管“承包制”和柜員“工單制”，將分崗管戶(hù)等工作任務(wù)細(xì)化到人、到每一天，晨會(huì)派單、夕會(huì)復(fù)盤(pán)，實(shí)現(xiàn)全員參與、動(dòng)態(tài)調(diào)整，強(qiáng)化日常過(guò)程控制性，通過(guò)制定或細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，降低差錯(cuò)率、提升服務(wù)品質(zhì)。

第三道防線(xiàn)，強(qiáng)監(jiān)督。為有效筑牢合規(guī)“堡壘”，濟(jì)南農(nóng)商銀行建立了審計(jì)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)“一會(huì)四機(jī)制”，按季組織召開(kāi)由行領(lǐng)導(dǎo)、檢查監(jiān)督部門(mén)、條線(xiàn)管理部門(mén)參加的審計(jì)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，對(duì)檢查、監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題情況進(jìn)行通報(bào)，深入分析成因，查找制度缺陷、管理漏洞等，明確整改要求；建立再審計(jì)機(jī)制、責(zé)任追究公示機(jī)制、整改機(jī)制、警示教育機(jī)制，實(shí)行“建檔、整改、調(diào)度、驗(yàn)收、銷(xiāo)號(hào)”全流程閉環(huán)動(dòng)態(tài)管理。

前移風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制關(guān)口，監(jiān)督工作常態(tài)化，通過(guò)常規(guī)審計(jì)、突擊檢查審計(jì)、專(zhuān)項(xiàng)工作審計(jì)、高管離任審計(jì)和貸后檢查、監(jiān)事會(huì)日常履職等，開(kāi)展全方位的監(jiān)督檢查，事后及時(shí)責(zé)任追究，形成“閉環(huán)式”的監(jiān)督機(jī)制。監(jiān)事會(huì)辦公室建立了以“問(wèn)題為導(dǎo)向”工作機(jī)制，明確落實(shí)責(zé)任人，按季度督導(dǎo)問(wèn)題整改進(jìn)度，定期組織“回頭看”，對(duì)整改落實(shí)情況從總行、基層兩個(gè)維度開(kāi)展督導(dǎo)、調(diào)研，跟進(jìn)、評(píng)價(jià)問(wèn)題整改效果，確保監(jiān)督工作落地有聲。

積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)模型的開(kāi)發(fā)及運(yùn)用，自主研發(fā)21個(gè)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)模型，全年累計(jì)運(yùn)行非現(xiàn)場(chǎng)模型324次，針對(duì)信貸管理、農(nóng)金員、會(huì)計(jì)內(nèi)控、安全管理等關(guān)鍵領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，切實(shí)做到防患于未然。通過(guò)開(kāi)展新增貸款檢查，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)信息，提前消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。去年，審計(jì)人員通過(guò)排查新增貸款，集中鎖定部分客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行全面審計(jì)，進(jìn)一步辨別貸款人是否具備貸款能力，對(duì)具有苗頭性、趨勢(shì)性的重點(diǎn)問(wèn)題，確?！安樯?、查細(xì)、查實(shí)”，對(duì)有潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款進(jìn)行了提前收回。

隨著信息化、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，濟(jì)南農(nóng)商銀行積極創(chuàng)新大數(shù)據(jù)環(huán)境下的審計(jì)方式和工作模式，緊跟業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展不斷建立和完善審計(jì)模型，并利用審計(jì)模型對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過(guò)審計(jì)模型建立，對(duì)各條線(xiàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉對(duì)比分析和印證，將隱藏在繁雜數(shù)據(jù)里的“疑點(diǎn)”暴露在審計(jì)監(jiān)督之下，為各項(xiàng)審計(jì)工作提供線(xiàn)索與疑點(diǎn)數(shù)據(jù)。目前，濟(jì)南農(nóng)商銀行在線(xiàn)運(yùn)行1200余個(gè)模型思路，審計(jì)的科學(xué)性、系統(tǒng)性、針對(duì)性穩(wěn)步提升。

企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青最重要、最根本的“軟實(shí)力”。 2015年1月，通過(guò)三家法人機(jī)構(gòu)整合、以新設(shè)合并方式組建，濟(jì)南農(nóng)商銀行改制成股份制商業(yè)銀行。進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，濟(jì)南農(nóng)商銀行已經(jīng)從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融文化領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)的手段也從單一的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向全方位多層面的綜合競(jìng)爭(zhēng)。這種情況下，構(gòu)建先進(jìn)企業(yè)文化，為農(nóng)商銀行注入持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展的基因，培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營(yíng)意識(shí)，是濟(jì)南農(nóng)商銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

濟(jì)南農(nóng)商銀行始終貫徹實(shí)施“和諧活力”的管理戰(zhàn)略，激發(fā)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力。將省聯(lián)社黨建“四大行動(dòng)”和“五大家園”建設(shè)落到實(shí)處，持續(xù)強(qiáng)化“五個(gè)賦能”，積極打造“和諧活力銀行”。

堅(jiān)持“員工至上”。濟(jì)南農(nóng)商銀行推動(dòng)省聯(lián)社人事、用工、薪酬“三項(xiàng)機(jī)制”改革落地見(jiàn)效，創(chuàng)新“能人之中選好人，好人之中選能人”的“兩個(gè)維度”選人用人機(jī)制。在業(yè)績(jī)維度，出臺(tái)激勵(lì)干部擔(dān)當(dāng)作為八條規(guī)定，堅(jiān)持能者上、庸者下；在價(jià)值觀維度，實(shí)施榮譽(yù)積分管理，將德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀員工納入后備人才庫(kù)。薪酬比例實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)傾斜”，薪酬向基層一線(xiàn)傾斜，向奮斗者傾斜，對(duì)全員實(shí)行分級(jí)管理，建立競(jìng)爭(zhēng)性考核機(jī)制，形成“比學(xué)趕幫超”的良好氛圍，一線(xiàn)員工人均收入增長(zhǎng)達(dá)到16%。

在強(qiáng)化員工教育培養(yǎng)方面，濟(jì)南農(nóng)商銀行建立全員成長(zhǎng)計(jì)劃，打造“明湖學(xué)堂”，邀請(qǐng)全國(guó)優(yōu)秀講師進(jìn)行授課；組建創(chuàng)新俱樂(lè)部，打破層級(jí)壁壘，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。同時(shí)，為豐富員工業(yè)余文化生活，還成立足球、籃球等5家文體協(xié)會(huì)；開(kāi)設(shè)“陽(yáng)光心態(tài)”課程，建立“一對(duì)一”的心理咨詢(xún)、輔導(dǎo)機(jī)制，讓員工的生活更充實(shí)、精神更豐富。

在濟(jì)南農(nóng)商銀行，員工的冷暖、訴求與期盼都是頭等大事。

2021年，濟(jì)南農(nóng)商銀行為員工辦好十件實(shí)事。如解決“就餐難”，建成小食堂161家，為140家網(wǎng)點(diǎn)配備廚師；解決“休息難”，建立休息室，配備午休床379張，建成24個(gè)集體宿舍；解決“充電難”，為6家管轄行安裝電瓶車(chē)充電樁；解決“取暖難”，開(kāi)展“暖冬計(jì)劃”，為153處網(wǎng)點(diǎn)安裝熱水器，為外拓員工配備暖手寶和沖鋒衣。

不僅如此，濟(jì)南農(nóng)商銀行按季開(kāi)展員工滿(mǎn)意度調(diào)查，行黨委逐條審閱，盡全力為員工解決工作和生活中的難題。如，為落實(shí)困難救助，農(nóng)商行建立“一對(duì)一”幫扶機(jī)制，組織中層以上管理人員結(jié)對(duì)幫扶困難職工；成立“福象愛(ài)心基金”，為21名困難職工發(fā)放救助金23.8萬(wàn)元；為20余名離家較遠(yuǎn)的哺乳期員工調(diào)整了工作網(wǎng)點(diǎn)，建立8家“子女托管中心”，解決員工子女“看護(hù)難”問(wèn)題。

傳承“大挎包”精神。濟(jì)南農(nóng)商銀行深化為群眾辦實(shí)事精神和內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)形式，全力為泉城市民提供貼心、溫暖的社會(huì)服務(wù)，用忠誠(chéng)、責(zé)任和擔(dān)當(dāng)全力傳遞社會(huì)正能量與農(nóng)商情懷。

8月13日，天橋管轄行“福象”義工團(tuán)隊(duì)走進(jìn)桑梓店倉(cāng)上村、沙李村，摸排看望4名孤困兒童，為他們送去米、面等生活必需品。志愿者分成2組，進(jìn)入幫扶對(duì)象家里，同家庭進(jìn)行積極交流，了解家庭現(xiàn)狀及幫扶需求，并一戶(hù)一冊(cè)，詳細(xì)記錄。

濟(jì)南農(nóng)商銀行成立200支“福象”義工服務(wù)隊(duì)，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，真心實(shí)意地為老百姓提供無(wú)償服務(wù)。而這只是濟(jì)南農(nóng)商銀行打造“義工銀行”品牌的其中一角。

“桑榆義工”聯(lián)合當(dāng)?shù)貙?zhuān)科醫(yī)院、中醫(yī)門(mén)診到社區(qū)、老年人日間照料中心，提供眼科義診、體檢篩查、貼伏貼、艾灸等公益服務(wù)；“城建義工”與團(tuán)市委聯(lián)合開(kāi)展“建功強(qiáng)省會(huì)·青春志愿行”志愿服務(wù)進(jìn)工地活動(dòng)，為新產(chǎn)業(yè)工人送上溫暖；“桃李義工”設(shè)立共享職工之家，增加家長(zhǎng)與子女的互動(dòng)交流；“民生義工”打造一站式便民服務(wù)綜合體，為社區(qū)居民提供多樣化便民服務(wù)；“文化義工”在服務(wù)轄區(qū)廣泛開(kāi)展“文明誠(chéng)信幸福村（社區(qū)）”創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)鄉(xiāng)村文化建設(shè)……“義工銀行”不僅激發(fā)了員工內(nèi)生動(dòng)力，也營(yíng)造積極向上、甘于奉獻(xiàn)的企業(yè)文化氛圍，全體員工累計(jì)開(kāi)展義工活動(dòng)2800余次，以“大我”“利他”精神踐行“我為群眾辦實(shí)事”，爭(zhēng)做“義工中的銀行、銀行中的義工”，得到群眾廣泛認(rèn)可。

要成為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率第一名；要進(jìn)入全省農(nóng)商銀行第一梯隊(duì)；要挺進(jìn)全國(guó)省會(huì)農(nóng)商銀行第一梯隊(duì)——濟(jì)南農(nóng)商銀行未來(lái)三年的目標(biāo)已明確，在繁榮一方經(jīng)濟(jì)、反哺地方發(fā)展的過(guò)程中，濟(jì)南農(nóng)商銀行將以更大力度、全新形象支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，以?xún)?yōu)異成績(jī)回報(bào)社會(huì)各界的厚愛(ài)，努力打造最具競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域零售銀行。

In？recent？years，？Jinan？Rural？Commercial？Bank？has？put？into？practice？the？“steadfast？commitment？in？six？fields”？and？the？five？major？ business concepts， thus setting up a “sound and compliant” internal control strategy. It has built a corporate culture that is characterized by a tenacious， strict and practical work style， formed the corporate core values featuring “integrity， practicability， work hard， power of execution， innovation and compliance”， and established the management strategy of “harmony and vitality”. Jinan Rural Commercial Bank is embarking on a fast track for reform and development.