潘 玲 王海燕

(中國水利工程協(xié)會，北京 100055)

安全生產(chǎn)責任保險(以下簡稱“安責險”)是指以被保險生產(chǎn)經(jīng)營單位對因生產(chǎn)安全事故或相關事故導致的人員傷亡，依法應負的賠償責任為保險標的的責任保險。安全生產(chǎn)責任保險是一種帶有公益性質的強制性商業(yè)保險，在安全生產(chǎn)領域中發(fā)揮事前風險預防、事中隱患排查和事后損失補償?shù)榷嘀刈饔?，可幫助企業(yè)把好安全生產(chǎn)關。

1 安責險的政策背景

2006年9月，原國家安全監(jiān)管和銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于大力推進安全生產(chǎn)領域責任保險，健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》，首次提出安責險。

2014年12月，第二次修正的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》施行，第四十八條規(guī)定“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責任保險”，安責險首次被寫入法律。

2016年12月，《中共中央 國務院關于推進安全生產(chǎn)領域改革發(fā)展的意見》發(fā)布實施，要求建立健全安責險制度，在八大高危行業(yè)領域強制實施。

2017年12月，原國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會和財政部聯(lián)合印發(fā)《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》，安責險推行工作正式在全國拉開序幕。

2021年9月1日，第三次修正的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》正式施行，第五十一條規(guī)定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責任保險；屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應當投保安全生產(chǎn)責任保險?！卑藏熾U成為高危行業(yè)、領域的強制性保險被寫入法律。

2 安責險的意義

安責險作為工傷保險的重要補充，具有社會保障功能，能夠維護傷亡人員的合法權益，完善企業(yè)的經(jīng)濟保障機制，有助于減輕政府負擔、維護社會穩(wěn)定；且安責險較其他商業(yè)保險，除事故經(jīng)濟損失賠償服務外，還可兼顧事故預防服務，利用保險的風險防控功能，幫助企業(yè)及時有效防范、化解風險，提高安全生產(chǎn)管理水平。

安責險制度作為安全生產(chǎn)領域的一項重要改革，充分發(fā)揮了市場機制和社會力量提升安全生產(chǎn)治理水平，建立政府、企業(yè)、保險機構和從業(yè)人員多方互動的激勵約束機制，實現(xiàn)安全生產(chǎn)多元共治。

3 安責險的整體應用情況

在中央政策支持下，全國34個省、自治區(qū)、直轄市基本建立了安責險制度，取得了積極進展。有關數(shù)據(jù)顯示，全國高危行業(yè)、領域約322.5萬家企業(yè)，2021年安責險保費規(guī)模已超80億,2020年保費規(guī)模約64.34億，投保率不斷提高，有效消減了社會風險。

3.1 制度建設

建立多方合作交流機制，各省多采用聯(lián)席會議制，多部門協(xié)作配合，強化制度建設；充分發(fā)揮價格杠桿作用，實行差別費率和浮動費率，運用保費費率浮動激勵約束機制轉變企業(yè)安全意識；強化考核機制，將安責險推行情況作為政府工作考核指標，企業(yè)投保情況納入安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查，同時對承保機構服務進行考評考核；運作模式上以“共保體”承保模式居多。

3.2 保險產(chǎn)品

安責險相關保險產(chǎn)品的實施范圍、保障對象和責任范圍基本一致，而賠償限額、保險費率和事故預防費用則有所差異。

實施范圍多數(shù)重點圍繞高危行業(yè)領域；保障范圍均要求覆蓋全體從業(yè)人員，包括企業(yè)員工和第三方人員；保險責任包括從業(yè)人員人身傷亡賠償、第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償、事故搶險救援、醫(yī)療救護、事故鑒定和法律訴訟等費用。

賠償限額方面以每人傷亡不低于30萬元為基準，各省市有所區(qū)別，如上海市涉及從業(yè)人員和第三者死亡的保險責任限額每人不低于80萬；北京市企業(yè)雇員死亡、傷殘賠償金不低于70萬元，第三者人員的死亡、傷殘賠償金不低于165萬元。保險費率基本實行差別費率和浮動費率機制，各省參考依據(jù)有所不同，涵蓋行業(yè)屬性、規(guī)模大小、安全風險程度、安全管理水平、生產(chǎn)安全事故情況、隱患排查治理情況、安全生產(chǎn)標準化達標情況、社會信用情況等方面。事故預防費用方面，多數(shù)省市均要求提取一定比例保費作為事故預防費用，通常為10%～50%，如蘇州市要求提取30%～50%，嘉興市為30%，北京市為29%。

4 安責險推行特色模式

安責險具有保險+服務雙重作用，最顯著的特點是可提供生產(chǎn)安全事故預防服務，在這方面，各省探索形成了各具特色模式，如財政補貼推動的山東模式、實現(xiàn)行業(yè)領域全覆蓋的北京模式、“安責險+科技+服務”的浙江嘉興模式、為企業(yè)提供第三方貼心技術服務的廣東佛山模式、政府組織實施的湖南模式。

4.1 財政補貼推動的山東模式

4.1.1 模式簡介

2007年，山東省在濟南、淄博和濰坊開展“安責險”試點工作；2017年，在全國首次以省政府文件推動安責險工作，在高危行業(yè)強制實施。山東省采用保險機構各自展業(yè)、企業(yè)自行選擇的運作模式，有效激勵保險機構自主開發(fā)服務，比如“齊魯安監(jiān)云”風控平臺、“整套式輔導”模式；同時啟用“山東省安全生產(chǎn)責任保險監(jiān)督管理云平臺”，加強了數(shù)據(jù)融合和評價監(jiān)督；開展“安責險+雙重預防體系建設”，即安全風險分級管控和隱患排查治理，實現(xiàn)前置安全服務、風險減量管理和損失補償協(xié)同服務。

安責險財政獎補政策自2017年11月開始實施，保費補貼標準一般不超過企業(yè)首次投保保費的60%，補貼實行退坡機制，比例逐步降低，2017年不超過60%，2018年不超過50%，2019年不超過40%，2020年(含)以后不再補貼。2020年調(diào)整政策，健全費率動態(tài)調(diào)節(jié)和激勵機制，將安全生產(chǎn)、風險防控和隱患排查等工作作為激勵指標，費率降幅最高可達30%；同時要求承保機構提取不少于保費總額15%的保費資金用于開展安全生產(chǎn)培訓等預防工作，不少于保費總額10%的保費資金為企業(yè)免費提供“安責險+雙重預防體系建設”服務，不少于保費總額5%的保費資金為其他人員提供理論培訓和取證考試服務。

為促進建筑施工行業(yè)推行安責險已出臺系列政策，如2021年發(fā)布《建筑施工安全生產(chǎn)責任保險事故預防服務導則》《建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險風險等級評價標準》等規(guī)范標準，2022年將安責險列入工程造價，在安全施工費中增加安責險內(nèi)容，在工程概算、招標投標和合同簽訂時暫以0.15%的費率計算，工程竣工后根據(jù)實際購買保險金額結算。

4.1.2 成效分析

2017年政府推動政策落實發(fā)揮了實效，2018年以前參保企業(yè)數(shù)量每年約9000家，2018年達到34522家，2021年為4.36萬家，參投保率顯著提高，并有效降低了生產(chǎn)安全事故總量和死亡人數(shù)。2021年安責險在金屬冶煉行業(yè)覆蓋率最高，達87.13%，但建筑施工行業(yè)參保企業(yè)1624家，在高危行業(yè)中投保率占比不到5%。

山東省自2018年11月起在建筑施工行業(yè)試點安責險，推廣度較其他行業(yè)進展較慢；在費率上，目前尚未根據(jù)行業(yè)特點細化服務準則和調(diào)整費率標準，在保險機構競爭模式下，如無明確要求，可能存在惡性競爭。

4.2 實現(xiàn)行業(yè)領域全覆蓋的北京模式

4.2.1 模式簡介

北京市從2011年7月在煙花爆竹、危險化學品、建筑施工等行業(yè)試點安全生產(chǎn)責任險；2017年開始全面推行安全生產(chǎn)責任保險制度，在礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉等高危行業(yè)領域強制實施；在漁業(yè)捕撈生產(chǎn)領域、大型群眾性活動、人員密集場所以及涉及水、電、氣、熱等城市運行領域重點推行；在其他行業(yè)全面推行。

北京市開發(fā)了“北京安責險”平臺，實現(xiàn)線上統(tǒng)一投保，并公開各保險機構信息，供企業(yè)自行選擇；以區(qū)為單位，通過組織召開事故預防專題宣傳會或企業(yè)走訪宣傳會推廣宣傳；提升事故預防費比例至29%，其中，13%用于提供事故預防專項服務，13%用于提供隱患排查專項服務，3%則用于安責險事故預防宣傳工作。

4.2.2 成效分析

北京市安責險推行工作成效顯著，其覆蓋面不斷擴大，已覆蓋至小微企業(yè)，包括17個行業(yè)領域，100余個子行業(yè)，參保率逐年提升。2021年，北京市參保企業(yè)為104596家，參保率49.08%，保險費規(guī)模2.33億元，為101837家企業(yè)開展隱患排查服務，較2020年參保企業(yè)58460家、參保率27.97%、保險費收入1.11億元有了大幅提升。

北京隱患排查數(shù)據(jù)顯示，2021年提供排查服務10萬余家(次)，幫助3500余家企業(yè)完成隱患整改。從2021年綜合投保企業(yè)數(shù)量和服務次數(shù)來看，平均一家企業(yè)一次排查，難以全面、深入追查隱患，還需建立常態(tài)化服務機制，細化服務標準；隱患排查服務機構以區(qū)域劃分，未根據(jù)行業(yè)特點進行區(qū)分，專業(yè)性匹配度將影響服務質量。

4.3 “安責險+科技+服務”的浙江嘉興模式

4.3.1 模式簡介

嘉興市自2012年起在?；沸袠I(yè)實施安責險，2017年開始在高危行業(yè)和重點領域實行安責險制度，形成了“安責險+科技+服務”模式。2020年，明確提出承保需通過招標投標形式選定共保體，要求承保機構每年提取不少于30%的保費用于事故預防服務，每年為投保企業(yè)提供不少于4次服務。

嘉興市以科技服務保險為亮點，通過“一平臺、三體系、四用戶”(即市安全生產(chǎn)責任保險風險管理平臺，專家服務標準體系、專家工作考評體系和安全風險評估方法體系，保險、安監(jiān)、企業(yè)和機構)，建立政府、企業(yè)、機構和保險的多方良性互動的激勵約束機制。同時保險機構整合第三方服務機構，組建安全生產(chǎn)專家團隊，可根據(jù)企業(yè)需求匹配相應安全生產(chǎn)服務專家，并通過統(tǒng)一管控的方式進行服務調(diào)度安排。專家深入企業(yè)現(xiàn)場“問診”，形成問題隱患清單，提供線上線下風控服務，協(xié)助企業(yè)整改，實現(xiàn)了安責險“隱患整改閉環(huán)管理”和“專家服務閉環(huán)管理”；同時把安全隱患排查報告導入平臺，并為政府和企業(yè)提供可視化、數(shù)據(jù)化的綜合風險信息。

4.3.2 成效分析

嘉興市尚未公布安責險具體投保情況，2021年4月的有關資料顯示，投保企業(yè)2032家，保費約4318萬元，投保率偏低，反映出企業(yè)參與意愿不足。同時在建筑施工領域起步較晚，于2022年1月才開始強制推行安責險。

嘉興市政府文件未明確說明保險費率和賠償限額，投保率或與政策宣傳、制度上缺乏具體要求和指導有關；由于其共保體承保形式，企業(yè)缺乏議價能力和自主選擇權，一定程度上限制了市場自由競爭。

4.4 企業(yè)提供第三方貼心技術服務的廣東佛山模式

4.4.1 模式簡介

2015年11月，佛山市開始探索以安責險為紐帶的安全治理模式，堅持邊運行、邊優(yōu)化的理念，從最初“政策引導加政府推動”1.0版本逐步升級為“政策+服務+市場+數(shù)據(jù)”四輪驅動的“分散推動、集中管理”3.0版本。立足四個特性打造佛山模式：

一是政策性上，做好頂層設計，建設了“一平臺、一中心、六制度”(即安責險信息管理平臺，第三方服務運營中心，安責險工作指引、深化實施意見、宣傳推廣意見、聯(lián)席會議機制、專項資金管理辦法和風險防范服務標準)；建立“五統(tǒng)一”模式(統(tǒng)一保險方案、統(tǒng)一服務標準、統(tǒng)一投保平臺、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準、統(tǒng)一保險標識)。

二是公益性上，政府設立1.2億元的專項資金補貼保費，最高補貼50%，同時為投保企業(yè)提供40億元額度貸款。

三是市場性上，堅持“保本微利”原則，同等保障范圍和額度，比普通商業(yè)保險成本降低約25%。

四是服務性上，建立互聯(lián)網(wǎng)+安責險+風控服務模式，同時提取不低于15%的保費用于聘請專業(yè)機構，為投保企業(yè)提供更精準的事故預防服務。

佛山的管理模式在逐步優(yōu)化，由共保制過渡到分散制，引入保險經(jīng)紀公司作為第三方顧問機構，建立安責險數(shù)據(jù)庫，將服務數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)與企業(yè)數(shù)據(jù)融合運用等，具有一定借鑒作用。

4.4.2 成效分析

廣東佛山模式推廣以來，佛山市累計有36373家企業(yè)投保，保費7.31億元，為19160家(次)企業(yè)提供事故預防風控服務；其中2021年共15044家企業(yè)投保，同比上升62.67%。

佛山市有近百萬市場主體，目前覆蓋面相對不高，同時安責險在保險方案、管理和服務上有一定差異；佛山安全生產(chǎn)責任保險平臺公布的保險產(chǎn)品險種單一，未充分結合行業(yè)特點；現(xiàn)行公開的專家委員會成員較少，未涉及領域全覆蓋，在安全事故預防對策的專業(yè)性上仍需更多的專業(yè)性人才隊伍支撐。

4.5 政府組織實施的湖南模式

4.5.1 模式簡介

湖南省2008年提出以安全生產(chǎn)責任保險替代安全生產(chǎn)風險抵押金的設想，探索將商業(yè)保險機制引入安全生產(chǎn)重點行業(yè)(領域)的方式和途徑，并在長沙市開展試點工作。從試點到推廣到改革完善，現(xiàn)已將安責險保障領域由高危行業(yè)推廣至住建、交通、水利、特種設備和農(nóng)機等領域；在發(fā)揮政府政策推動主導作用方面，建立聯(lián)席會議制度，由安監(jiān)局為召集方，人社廳、住建廳、交通廳、水利廳等10個行業(yè)主管部門共同參與。

2019年4月，湖南省水利廳印發(fā)《湖南省水利建設工程安全生產(chǎn)責任保險實施意見》(以下簡稱“實施意見”)，是全國首個推行水利建設工程安全生產(chǎn)責任保險的省份。事故預防費用未明確規(guī)定，以“預算管理、專款專用”為原則，根據(jù)上一年事故賠付和事故預防工作進行調(diào)整，約為保費的20%；保費的計算采用工程造價×基準費率×浮動費率，結合水利工程實際風險情況，分為高風險工程和一般風險工程，實行差別費率。根據(jù)工程造價明確了基準費率的保障范圍和浮動費率的調(diào)整因子，同時保費支出列入工程安全生產(chǎn)成本；建立雙重考核機制，即將推行水利安全生產(chǎn)責任保險列為年度安全生產(chǎn)綜合考核的重要內(nèi)容和保險機構(共保體)業(yè)績考核機制。

4.5.2 成效分析

湖南省采用自上而下統(tǒng)籌推進模式，并已根據(jù)行業(yè)特點建立費率標準，根據(jù)風險情況實行差別費率，并對調(diào)整機制進行明確規(guī)定；同時簡化理賠程序，縮短賠付時限，一定程度上規(guī)范了保險機構行為。

實施意見中側重補償，關于事故預防服務方面涉及較少，僅發(fā)揮了風險經(jīng)濟保障作用，在安全管理方面作用未凸顯，仍需規(guī)范引導保險機構開展預防技術服務工作；水利建設工程安責險信息平臺尚未建立，數(shù)據(jù)信息整合、統(tǒng)計、分析工作需提升；湖南省采用共保體運作模式，導致中小保險公司參與度不足，企業(yè)缺乏自主選擇權，不利于市場競爭。

5 結 語

安責險是雙向強制保險，不僅可提供事故理賠，更重要是提供隱患排查等事故預防服務，如能有效利用，可在安全生產(chǎn)風險管理中發(fā)揮顯著作用。目前雖已全面推行，但整體進展較為緩慢，包括實施細則不明確，缺乏嚴格監(jiān)管政策；各地區(qū)發(fā)展不平衡，安責險預防服務功能沒能很好發(fā)揮，專業(yè)技術力量儲備不足，在風險評估和隱患排查方面盲點較多，不知如何開展，或停留在形式上；安責險數(shù)據(jù)庫有效利用度不高，風險預測模型有待開發(fā)等。因此，建議借鑒吸納成功經(jīng)驗，完善制度體系，細化風控服務規(guī)范，強化數(shù)據(jù)應用，保障落地見效，實現(xiàn)多方共贏。