賈亞偉

一、預付式消費法律規(guī)制的必要性

1.實現(xiàn)社會實質公平

預付式消費實質是一種信用消費。然而在這種新型的消費模式下，消費者權利受到侵犯的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。例如，在大數(shù)據(jù)時代下，人們越來越重視個人信息的保護，然而，我國關于個人信息權利的保護往往只是籠統(tǒng)規(guī)定，這使得個人信息的泄露風險較大。一旦個人信息被惡意泄露，對相關責任人的追責存在一定困難。此外，市場更多的是為了實現(xiàn)形式公平，而只有通過法律的約束，才能實現(xiàn)實質公平，公民的合法權利才能更好地得到保護。在制度、立法和司法解釋等方面，人們更應該關注處于弱勢地位的消費者，從而使法律的公正價值得到真正體現(xiàn)。

2.保障市場經(jīng)濟秩序

良好的市場秩序有利于營造良好的市場環(huán)境。預付式消費可以推動經(jīng)濟的增長，但同時部分商家的失信行為也會阻礙經(jīng)濟的增長，破壞良好的市場秩序。我國沒有專門法律體系對預付式消費進行規(guī)范，在發(fā)生糾紛時，只有運用《消費者權益保護法》來保護消費者的合法權益。但由于該法律規(guī)定較為籠統(tǒng)，在實際運用時效果不理想，在保護消費者權益方面難度較大。因此，只有加強立法，加強政府的監(jiān)管，才能更加有效地保障消費者的合法權益，營造良好的市場環(huán)境。

3.促進社會穩(wěn)定

在預付式消費中，許多商家為了吸引消費者，搶占市場份額，夸大、虛假宣傳其商品質量或服務，從而侵犯了消費者的知情權。由于該消費模式涉及的消費者數(shù)量較多，且涉及金額巨大，容易引起群體性的維權事件，使消費者在維權時困難重重，也不利于社會的穩(wěn)定。社會的穩(wěn)定和諧需要法律來保障，因此運用法律手段對預付式消費進行規(guī)制，能夠緩和社會矛盾，解決社會難題，使社會關系更加和諧穩(wěn)定，最大限度地保護消費者的合法權益。

二、預付式消費中消費者權益受損現(xiàn)狀及原因

1.預付式消費中消費者權益受損的情形

（1）預付式消費者知情權受到侵害

在現(xiàn)實生活中為了吸引消費者，一些商家會夸大宣傳預付式消費合同中具有吸引力的內容，掩藏商品的缺點，刺激消費者產(chǎn)生消費的心理，以達到其擴大銷售規(guī)模的目的。由于消費者法律意識淡薄，在與經(jīng)營者交易過程中往往不會主動提出簽訂書面合同，導致經(jīng)營者在后續(xù)的履行過程中受到法律的約束較小。部分經(jīng)營者會做出違背最初的約定或者宣傳的行為，嚴重損害了消費者的知情權。此外，有些商家會夸大、虛假宣傳商品或服務，甚至會編造公司的業(yè)績和資質，從而獲得消費者的信任。這種行為通常引發(fā)消費者知情權糾紛，嚴重損害消費者的權益。

（2）預付式消費者隱私權受到侵害

消費者在辦理會員卡時，往往被商家要求填寫自己的個人信息。商家通過幫助客人建立個人信息檔案，以便為其提供相應的服務。但是有的經(jīng)營者對消費者填寫的個人信息檔案疏于管理，從而導致信息泄露，甚至有的商家在巨大利益的誘惑下，違反協(xié)議約定，出售用戶的個人信息以謀取私利，使消費者的隱私權受到侵害。我國法律針對消費者隱私權的規(guī)定較為籠統(tǒng)，沒有具體規(guī)定如何保護消費者的這項權利，所以要完善相關立法，真正做到保護消費者隱私權。

（3）預付式消費者自主選擇權受到損害

在實踐中，商家通常不會與消費者簽訂書面協(xié)議，往往通過辦理“會員卡”的形式來明確雙方的權利和義務，商家往往會在卡的背面標注“本卡一經(jīng)銷售，概不退回”“本店擁有最終解釋權”等字樣，雙方的權利和義務明顯不對等。經(jīng)營者制定的這些條款實質是將其告知義務扭曲為最終產(chǎn)生糾紛處理的決定權，意味著免除經(jīng)營者責任而加重消費者的責任，嚴重侵害了消費者的公平交易權。在消費者辦理預付卡后，有的商家通過“節(jié)假日不能使用”等霸王條款限制消費者的權益，或者采取捆綁銷售的形式，使得消費者不能自由地進行比較、選擇。有的消費者缺乏法律意識，無法及時預見自己的合法權益被侵犯，導致消費者的合法權益不能及時得到維護，從而放縱了這些商家的不法行為，使更多的消費者上當受騙。

（4）預付式消費者公平交易權受到損害

在現(xiàn)實生活中，部分經(jīng)營者為獲得更多的客戶資源，會用與其自身特性不符的廣告語，夸大其產(chǎn)品的功效，虛構其服務內容。而消費者在受到虛假廣告的誘惑后，簽訂了預付款協(xié)議，在消費時卻發(fā)現(xiàn)，事實與廣告中的情況相差甚遠。有些經(jīng)營者采用了各種手段來降低服務和產(chǎn)品的品質，導致消費者的花費更高，而享受的服務品質較差。有的商家會以活動結束、店鋪升級等理由，不愿兌現(xiàn)承諾的許多優(yōu)惠條件，或者消費者若想體驗更高質量的服務，需要補足差價。有的消費者被迫無奈選擇補足差價，其合法權益受到侵害。產(chǎn)生這些問題的主要原因是部分消費者在與經(jīng)營者簽訂合同之前并沒有對該商品或服務進行全面了解，僅僅聽從商家的宣傳，消費者對該商品或者服務的了解是片面的，導致經(jīng)營者提供的商品或服務與消費者期望的商品或服務不符，消費者的公平交易權受到侵害。

2.預付式消費中消費者權益受損的原因

（1）相關法律法規(guī)不健全

我國對于預付式消費沒有專門的法律規(guī)定，也沒有建立完善的預付式消費者保護體系。我國的立法機關也逐漸認識到這一問題，出臺了一些辦法或者地方性法規(guī)對預付式消費進行規(guī)制。但是，我國的現(xiàn)行預付卡的法律規(guī)制較為復雜，涉及的領域較多，因此仍然存在一些問題。比如，該制度適用的主體、程度有限，處罰力度較輕，對于一些較大商家而言，處罰成本較低，起不到制約作用。雖然多個地方政府和社會組織對第三方支付機構進行了規(guī)范管理，但保護消費者權益的作用有限。此外，我國關于預付式消費的法律條款并沒有被統(tǒng)一到一部法律法規(guī)中，較為分散，查找起來十分困難。因此，完善相關立法十分緊迫。

（2）行政監(jiān)管主體權責不一致

預付式消費模式涉及食品、服裝、金融等多個領域，不同的領域所涉及的行政監(jiān)管機構也不同。目前，我國并沒有對預付卡的發(fā)行監(jiān)管進行明確規(guī)定，在利益的驅使下各行各業(yè)隨意發(fā)放預付卡，導致預付卡在市場上泛濫。在部分領域，各部門對于監(jiān)督權力的劃分不明確，導致了各部門權責不清、主體不明，造成了行政主體交叉監(jiān)管或互相推諉的問題，從而使消費者的權益難以切實得到保護。

（3）經(jīng)營者信用評價體系不健全

基于對商家的信任，消費者預先向商家支付消費金額，商家在未來一段時間內提供商品或服務，因此，引導經(jīng)營者誠信經(jīng)營是推動預付式消費發(fā)展的重要手段。目前經(jīng)營者社會評價體系不健全，針對經(jīng)營者失信問題懲罰機制不健全，導致經(jīng)營者失信成本較低。因此，在高額利潤的誘惑下，有的經(jīng)營者不愿意按時履約，甚至有經(jīng)營者直接關店跑路，導致大量消費者上當受騙。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，利用數(shù)據(jù)資源為預付式消費者提供有關經(jīng)營者的相關信息及信用狀況，提醒消費者謹慎對待失信商家，避免與失信商家進行交易，可以有效降低消費者被騙的概率。

（4）預付式消費者維權意識淡薄

由于維權成本較高或者消費者權益受損情況不嚴重，不少消費者在自身合法權益受到損害時，主動維權的積極性不高，甚至放棄維權，給商家繼續(xù)侵害其他消費者的機會。消費者受騙的原因主要有：第一，不了解經(jīng)營者的相關信息，在對經(jīng)營者的資質和信用等情況不了解的情況下就盲目購買。第二，在經(jīng)營者的鼓吹下，被優(yōu)惠力度所吸引，沒有仔細閱讀各條款，以至于商家利用不利條款限制消費者維權，導致消費者在發(fā)生糾紛時不知如何維護自己的權益。

三、關于完善我國預付式消費中消費者權益保護制度的建議

1．完善預付式消費相關法律法規(guī)

預付式消費在我國發(fā)展迅速，但是存在的問題也比較突出。為了使消費者的合法權益得到有效保護，完善相關法律法規(guī)刻不容緩。首先，從法律層面對預付式消費進行界定，明確交易雙方各自的權利、義務與責任，以及在糾紛產(chǎn)生時如何維護自己的合法權益。其次，依據(jù)執(zhí)法人員的權限，賦予相應的責任，做到有權必有責，權責相等。最后，通過建立合同范本來規(guī)避不公平的格式條款，大大降低消費者的交易風險。在實踐過程中，商家往往不會與消費者訂立消費合同，通常采用發(fā)放“會員卡”的方式與消費者進行交易，當發(fā)生糾紛時，消費者往往因舉證困難，從而失去維權的機會。為了防止此類現(xiàn)象的發(fā)生，可以制定相關法律，要求當事人通過簽訂電子合同來確定合同關系。

2.明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責

監(jiān)管主體和監(jiān)管職責分工不清是預付式消費監(jiān)管制度存在的最大問題。要想構建一個完整、系統(tǒng)的預付式消費監(jiān)管體系，需要確定各部門的職責范圍，使預付式消費的各個領域都實現(xiàn)有效監(jiān)管。在現(xiàn)實生活中預付式消費模式涉及各行各業(yè)，而每個行業(yè)的發(fā)行主體的規(guī)模和資質各不相同，因此“一刀切”的監(jiān)管模式不符合預付式消費中消費者權益保護研究的現(xiàn)實需要。此外，為了保證各部門監(jiān)管工作的統(tǒng)一，在劃分不同部門職責范圍的基礎上，建立一個協(xié)調合作機制，有利于提高監(jiān)管效力，推動預付式消費模式的透明化、誠信化、法治化和可持續(xù)化，才能更好地規(guī)范預付式消費市場，建立穩(wěn)定的市場經(jīng)濟秩序。

3.加強經(jīng)營者的信用評價體系監(jiān)管

良好的社會信任對預付式消費模式的發(fā)展十分重要，因此加強對經(jīng)營者的信用體系的監(jiān)管，更有利于預付式消費的健康發(fā)展。一方面，許多經(jīng)營者在利益的誘惑下頻頻做出違約行為。另一方面，由于我國預付式消費發(fā)展較晚，相關法律法規(guī)不健全，預付式消費社會評價體系仍然處于起步階段，執(zhí)行力度不夠，相應的社會信用評估體系也不健全。筆者認為，我國應設立專門的機構或者部門對經(jīng)營者的信用進行全方位評估，從而有效減少消費者上當受騙情況的發(fā)生，避免消費者遭受損失。

4.增強消費者的維權意識和維權能力

面對利益的誘惑，不少消費者往往做出不理智的行為，容易掉入商家所設的陷阱中，給那些不良的商家提供了可乘之機。在預付式消費中，消費者應該與信譽良好、知名度較高的優(yōu)質經(jīng)營者進行合作。同時，消費者還要預測預付式消費可能帶來的風險，不要一味地聽從商家的宣傳，不要一次性購買較多金額的產(chǎn)品或服務，要結合自身需求理性消費。此外，要妥善保存好相關支付憑證，以備將來產(chǎn)生糾紛時提供必要的證據(jù)。消費者在權益受損的情況下，可以通過向相關部門投訴、訴訟等維權途徑來維護自身的合法權利。

四、結語

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和人民生活水平的提高，預付式消費已經(jīng)廣泛地應用于各個領域。該消費模式在為消費者帶來便利的同時，也存在一些問題。如果不對其進行有效的規(guī)制，會嚴重損害消費者的合法權益。因此，建立一套完善的預付式消費的法律體系對于解決預付式消費問題、促進我國經(jīng)濟發(fā)展至關重要。同時，它有利于充分發(fā)揮預付式消費的積極作用，使消費者的合法權益得到有效保護，同時穩(wěn)定市場經(jīng)濟秩序。