■ 祝小森

（河南科技大學）

引 言

經濟的發(fā)展中，使得居民的生活質量有所改善，生活水平大大提高，但在國民經濟發(fā)展速度不斷加快的過程中，或者高利潤的同時也會伴隨著高風險，這是不容忽視的。近年來，國際經濟活動頻繁，金融業(yè)在發(fā)展中不斷實現(xiàn)突破。隨著金融部門不斷擴大影響力，在部門擴張的過程中，所存在的風險對整個金融部門的發(fā)展非常不利[1]。在互聯(lián)網換環(huán)境中，金融與互聯(lián)網融合不僅要看到互聯(lián)網帶來的行業(yè)變革，更要面對互聯(lián)網與金融融合對金融行業(yè)發(fā)展的風險，并在了解和評估風險的基礎上，實施有效的措施來解決風險。

1 經濟發(fā)展中的潛在金融風險類型分析

經濟發(fā)展速度不斷加快，各種經濟發(fā)展經濟發(fā)展產生，主要包括三種類型。具體如下：

1.1 在線金融風險

這種類型的風險主要體現(xiàn)在技術層面，是處于互聯(lián)網金融環(huán)境中國由于技術導致的安全問題。從當前應用互聯(lián)網金融的情況來看，這種金融交易所具備的優(yōu)勢在于，操作便捷，而且工作效率非常高。但是，由于均為在線交流，不能面對面交流，就會網絡釣魚以及特洛伊木馬站點等暴露出來，金融交易的過程中就會面臨安全問題，并會因此導致經濟損失。

1.2 渠道風險

互聯(lián)網金融渠道中隱藏有風險因素，此為渠道風險，就是在第三方支付的時候，要對互聯(lián)網資產的銀行貨幣資金予以管理，金融公司的平臺就要發(fā)揮作用。但是，由于金融公司的主體存在差異，所以，有許多金融公司參與到這項活動的合作中。當前主要存在的問題是資金管理能力不是很好，所以，在選擇互聯(lián)網平臺的時候，要保證金融公司的可靠性，避免業(yè)務發(fā)展的安全性受到影響[2]。為了有效避免風險，一些在線平臺會與銀行之間建立直接合作關系。但是，由于銀行業(yè)務有多種類型，調整銀行存款利率會對用戶的資金使用產生影響。所以，在互聯(lián)網金融發(fā)展進程中，也會限定商業(yè)發(fā)展類型。

1.3 操作風險

所謂的操作風險，就是在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中，雖然信息技術不斷改進并快速升級，但是第三方在線信用支付依然會存在安全性問題，必然會對互聯(lián)網用戶融資體驗造成一定的影響。將互聯(lián)網整個到金融部門當中，所存在的信息技術風險主要在于賬戶以及密碼模型。但是，信息技術快速更新，通過運行安全認證模型使得錯誤的賬戶以及密碼輸入造成的風險得以避免。但是，在線信用發(fā)展進程中，由于存在在線平臺，其所具備的一個重要特點是發(fā)揮中介的作用，信用評價為單方面的，往往不符合評價標準。此時，信用擔?；顒訒捎诓煌耆珜彶槎艿较拗?，同時還會有抵押財產風險存在。

2 新時期互聯(lián)網金融經濟存在的風險分析

2.1 信息失真

互聯(lián)網金融的性質將直接影響資金的流動，這是金融經濟的一種重要特點。為了提高互聯(lián)網金融的實用價值，為廣大人民群眾提供更加便利的條件，就需要加強互聯(lián)網金融監(jiān)督管理，這已經成為保證互聯(lián)網金融質量的關鍵。然而，隨著互聯(lián)網技術的不斷升級，價值互聯(lián)網金融就具備的特性，高層管理人員相互之間疏于合作，或者部分人對于金融風險不是很了解，面對信息失真的現(xiàn)象不能正確判斷，就會出現(xiàn)欺騙的現(xiàn)象，嚴重影響管理決策。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的主要原因是由于互聯(lián)網金融缺乏及時習慣，存在不客觀、不合理等問題，最終影響互聯(lián)網金融的長期發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)安全風險

互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網平臺運行的，計算機技術風險會對互聯(lián)網金融產生一定的影響。主要的風險在于系統(tǒng)的加密技術還不完善，而互聯(lián)網金融的相關性是建立在良好的通信環(huán)境以及加密方法基礎上的，比如自身的軟件有一定的不足，很容易受到黑客和病態(tài)木馬的攻擊，從而導致互聯(lián)網金融的密鑰泄露[3]。另外，TCP/IP協(xié)議安全性不是很好，TCP/IP技術是互聯(lián)網金融運營的過程中所采用的主要技術。雖然互聯(lián)網金融的信息交換效率非常高，但其安全風險也很突出，這使得互聯(lián)網金融具有一定的風險。

2.3 機構抵抗風險弱

根據(jù)相關部門所收集的數(shù)據(jù)信息，目前中國互聯(lián)網金融發(fā)展較快，相關企業(yè)數(shù)量不斷增加，很多企業(yè)存在問題。根本角度而言，互聯(lián)網進行市場要受各種市場因素的影響，加之領域因素的影響，就會對自身風險抵御能力差，容易產生動蕩。

2.4 金融監(jiān)管不夠及時

目前，互聯(lián)網金融依然是階段性發(fā)展，在法律上依然不夠完善，對互聯(lián)網金融產品還存在監(jiān)督管理缺口。一些金融產品存在明顯的問題，甚至會有直接竊取客戶信息的可能性，一旦發(fā)生，后果非常嚴重，而且還會限制整個互聯(lián)網金融的良性運行。

3 新時期造成金融經濟風險形成的原因分析

金融風險產生的一個重要原因是金融企業(yè)貨幣管理以及信用活動存在不確定性。但是，通常而言，外部原因主要包括制度因素在內各種外部環(huán)境因素導致的綜合影響；內部原因是內部決策以及管理不善導致的影響。形成金融風險的原因有很多，每一個金融風險都是由潛在風險轉化為現(xiàn)實風險的，通常是多種因素共同作用所產生的結果[4]。

3.1 外部因素

其一，經濟體制改革和經濟結構調整過程中所存在的遺留問題。

其二，由于宏觀經濟波動導致的金融風險幾率增加，經濟劇烈波動，經濟發(fā)展處于低潮，諸如泡沫經濟破裂，都會造成銀行資產嚴重縮水，因此造成經濟損失，銀行風險增加，甚至導致銀行破產。

其三，自然災害是導致金融風險的重要因素。

3.2 內部因素

其一，商業(yè)銀行公司治理不規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督管理機制。

其二，內控制度不健全，存在管理漏洞。

其三，決策不科學、不前瞻性[5]。

4 新時期互聯(lián)網金融經濟風險的防范對策

4.1 強化風險防控和預警機制

加強風險防控和預警機制的設置是一項重要的工作?；ヂ?lián)網金融的一個最大特點就是高強度、突發(fā)性，這也是重要的監(jiān)管工作，需要做好風險控制，對風險隱患起到防范作用。患的重要問題。有必要建立專門的科技互聯(lián)網風險預警機制，根據(jù)當前互聯(lián)網金融運行中產生的各種數(shù)據(jù)信息，對于危機和各種問題要做好提前控制工作，保證預防到位[6]。目前，中國有專門從事互聯(lián)網金融業(yè)務的機構，要保證其安全性，就要完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)，支持計算機監(jiān)控和支持各種各樣的非法金融活動，比如，建立企業(yè)信用調查制度，加強金融監(jiān)管的科技力量等等。社會應該基于互聯(lián)網金融領域的實際運行情況以及所存在的風險將相應的制度制定出來，以維護市場安全。

4.2 健全并深化監(jiān)管制度構建

互聯(lián)網金融有其自身的特點，在開展監(jiān)督管理活動的時候要與互聯(lián)網金融互動，做到考察有目的，監(jiān)管具有針對性?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融存在不同，要加強監(jiān)督管理，對其時效性予以考量，做到全過程控制，有效規(guī)避潛在危險。政府有關部門要將專門的監(jiān)管部門建立起來，要做到具有針對性[7]。所以，要實施全社會考察，基于此將互聯(lián)網金融體系構建起立。要將管理控制難度降到最低，使得互聯(lián)網金融所存在的潛在風險減少。在進行互聯(lián)網金融監(jiān)督管理的過程中，將智能監(jiān)理平臺建立起來是非常必要的，合理使用云計算技術和大數(shù)據(jù)技術，對技術風險深入分析并做好記錄，對互聯(lián)網金融加大把控力度。

4.3 提升自身防控風險的能力

其一，對互聯(lián)網技術不斷完善，強化安全保障體系建設工作?；ヂ?lián)網金融存在風險性，要維護其安全，就需要對互聯(lián)網技術予以完善，諸如系統(tǒng)安全技術以及虛擬專用網技術等等都需要不斷完善，并將互聯(lián)網金融安全體系構建起來。要改善互聯(lián)網金融運行環(huán)境，硬件方面要加強計算機防病毒能力，保證硬件的安全。對于互聯(lián)網金融業(yè)務網站，對訪問者要做好身份驗證工作。此外，對于數(shù)據(jù)管理工作要高度重視，通過將規(guī)范的技術標準制定出來，可以保障互聯(lián)網金融體驗有良好的協(xié)調性[8]。此外，還可以應用數(shù)字證書維護安全，防止有不法行為存在。

其二，對互聯(lián)網金融法律體系予以完善，具體的工作中，要修改當前的法律法規(guī)，也就是說，當前的金融法律法規(guī)中存在不利于互聯(lián)網金融發(fā)展的部分，就要做好修訂工作。為了抑制互聯(lián)網金融犯罪行為，法律法規(guī)中需要對該行為明確，提出行為人需要承擔的民事責任以及刑事責任，同時對量刑力度要不斷加強。此外，互聯(lián)網金融運營的過程中會存在風險，就要嚴格遵循公平原則將監(jiān)督管理規(guī)則制定出來，注重維護消費者的權益。此外，對于互聯(lián)網金融，還需要針對基礎法展開立法工作[9]。

4.4 建設健全的社會征信體系

對于個人以及單位聲譽進行評價的時候通常會采用信用評級制度。在一定程度上，建立社會信用評級體系能夠對互聯(lián)網金融所存在的信用風險從科學的角度評估。通過對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)等進行計算分析，將社會信用公共數(shù)據(jù)庫建立起來，每個單位和每個人登陸到數(shù)據(jù)庫中都可以獲得自己所需要的信息，同時對風險進行評估，由此可以做到從源頭上對信用風險以及防范風險評估，在交易的過程中可以避免雙方信息不對稱的問題。采用認證的方式，將專業(yè)的風險管理團隊建立起來，發(fā)揮互聯(lián)網技術的作用評估個人和組織的信用，可以使得信用評級風險有所降低[10]。

互聯(lián)網金融在運營的過程中存在風險，主要是在融資的過程中采用不同的操作方式，金融機構為客戶服務時候，對于風險要有較高的防范意識，避免對金融機構的公信力產生影響，對于已經存在的風險，需要采用科學有效的處理措施，同時對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)督管理機制進一步完善。按照當前財務管理制度規(guī)范中有關外匯交易的流程，將行業(yè)標準制定出來，對現(xiàn)有信用體系進一步完善，將社會信用體系建立起來并不斷加權，使得內容覆蓋面不斷擴撒，讓所有的單位和個人都能夠享受到互聯(lián)網金融服務。

5 結 語

通過上面的研究可以明確，從新時代的發(fā)展情況來看，金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網金融是重要的發(fā)展方向。要確?；ヂ?lián)網金融經濟快速穩(wěn)定發(fā)展，就要充分認識到在此過程中存在風險是必可避免的，這就需要強化內部管理，對于有關的法律法規(guī)予以完善，還要對金融體系不斷完善，通過提高薪酬水平發(fā)揮激勵效應。要使得互聯(lián)網金融發(fā)展水平有所提高，對互聯(lián)網金融發(fā)展所存在的風險予以規(guī)避，對于農業(yè)產業(yè)、制造業(yè)、服務性產業(yè)以及信息產業(yè)予以關注，采取科學有效的監(jiān)管措施，針對所存在的風險實施必要的風險防范策略。