□文/游奕婷

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南·長沙）

［提要］ 本文以數(shù)字普惠金融和農(nóng)戶融資難為切入點，在數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)上進(jìn)行整合和相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以滿足農(nóng)戶融資需求、降低交易成本、緩解信息不對稱等重要價值，但也發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶自身金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重、融資門檻較高、金融安全問題頻發(fā)等制約因素，在此基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶、金融機構(gòu)和外部環(huán)境等方面提出改進(jìn)建議，以更好地釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

一、文獻(xiàn)回顧

2021 年，中央一號文件提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，釋放出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)巨大的活力和需求。這是關(guān)系全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務(wù)，農(nóng)戶作為“三農(nóng)”主體之一發(fā)揮著關(guān)鍵作用，發(fā)揮農(nóng)戶的主觀能動性，通過鼓勵農(nóng)戶脫貧致富來釋放經(jīng)濟(jì)活力成為重要手段。同時，文件提及“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時著重強調(diào)了“金融支持”的重要作用。近年來，普惠金融發(fā)展迅速，但“數(shù)字鴻溝”一直存在，農(nóng)戶融資問題亟待解決，數(shù)字普惠金融致力于推動解決金融服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”問題。

農(nóng)戶為何會融資難？影響因素有哪些？具體的影響機制如何？已有的研究中，學(xué)者們對農(nóng)戶融資現(xiàn)狀及問題、影響因素和破解對策等方面進(jìn)行了深入研究。龐艷賓（2020）認(rèn)為隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等都有了長足發(fā)展，催生了巨大的金融服務(wù)需要。比如，在農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)中，大型農(nóng)機具購置、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買等都需要大量資金，需要金融機構(gòu)的信貸支持。孫少巖、張景星（2020）等認(rèn)為金融排斥問題是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的主要障礙，破解金融排斥的農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)就顯得尤為重要。面對我國農(nóng)村普惠金融體系尚不完善的困局，解決農(nóng)戶融資問題的關(guān)鍵在于融資方式的選擇。

數(shù)字普惠金融是以計算機、大數(shù)據(jù)、云計算等方式提供的普惠金融服務(wù)，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，通過科技手段提升金融服務(wù)的質(zhì)量和水平已成為我國普惠金融發(fā)展的新方向。崔洛源（2019）等明確地指出，數(shù)字普惠金融能夠有效緩解農(nóng)村金融排斥，使農(nóng)戶有機會獲得并享受更多的金融產(chǎn)品與服務(wù)。周雨晴、何廣文（2020）等通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)戶家庭參與金融市場的概率和配置風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例。何婧、李慶海（2019）等發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融使用不僅緩解了農(nóng)戶的信貸約束，增加了農(nóng)戶的信息可得性，還通過特有的社會信任強化機制提升了農(nóng)戶的社會信任感，最終促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)績效。綜上所述，學(xué)者們從各個角度，運用各種模型和數(shù)據(jù)，研究數(shù)字普惠金融、農(nóng)戶融資約束等方面的問題，得出數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用，以及與農(nóng)戶融資呈正相關(guān)關(guān)系。

本文從融資需求、交易成本和信息對稱等方面分析數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)戶融資難的優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上剖析面臨的困境，并提出相應(yīng)的對策建議，為數(shù)字普惠金融更好地緩解農(nóng)戶融資難問題打下基礎(chǔ)。

二、數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)戶融資難的優(yōu)勢

（一）滿足農(nóng)戶融資需求。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上已經(jīng)進(jìn)入以增加農(nóng)民收入為核心的發(fā)展新階段，農(nóng)村金融需求也隨之增加，其中融資需求較為顯著。目前，農(nóng)村融資需求主要包括生活和生產(chǎn)兩部分，如教育、房屋建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以及個體工商戶投資需要等。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出五大發(fā)展目標(biāo)，“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?，其中產(chǎn)業(yè)興旺是重中之重，只有產(chǎn)業(yè)興旺了，農(nóng)戶有就業(yè)機會，農(nóng)戶生活才能得以改善。但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融對融資需求的支持有限，急需金融創(chuàng)新。而數(shù)字普惠金融就是創(chuàng)新模式，一方面數(shù)字普惠金融通過線上“e 貸”“隨心貸”等產(chǎn)品，切實從足額、便捷方面滿足農(nóng)戶金融需求；另一方面許多商業(yè)銀行都開發(fā)了手機銀行、網(wǎng)上銀行等，為貧困農(nóng)戶提供風(fēng)險補償金、信用評級、小額貸款等服務(wù)，同時減免了農(nóng)戶的小額賬戶管理費。這些金融服務(wù)和政策支持在一定程度上都增加了農(nóng)戶的信任感和認(rèn)同度，為農(nóng)戶融資提供了極大的便利。

（二）降低交易成本。普惠金融在早期發(fā)展的過程中，出現(xiàn)交易網(wǎng)點較少、人員配置不齊全和農(nóng)村分散等特點，這很大程度上制約了其發(fā)展。降低交易成本是數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大具體優(yōu)勢。從金融機構(gòu)的角度看，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行有效的信息收集和信用評估，減少了評估的時間成本，短時間內(nèi)提高審批效率，提供批量化服務(wù)，降低農(nóng)戶信息搜尋成本。同時，相關(guān)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，減少了設(shè)置網(wǎng)點的費用以及相關(guān)人員的資源成本，金融機構(gòu)有更多的余額去進(jìn)行自身產(chǎn)品升級和貸款等業(yè)務(wù)。從農(nóng)戶的角度來看，網(wǎng)上銀行、手機移動支付等產(chǎn)品的推出，不僅可以節(jié)省在辦理過程中的時間成本、來去路上的資金成本，突破傳統(tǒng)網(wǎng)點的時空限制，還可以更加了解相關(guān)服務(wù)，更加公開透明，規(guī)避了信貸人員的道德風(fēng)險行為?？梢?，數(shù)字普惠金融于金融機構(gòu)和農(nóng)戶而言都是有利的，這是區(qū)別于傳統(tǒng)金融的一大特點。

（三）緩解信息不對稱。信息不對稱是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的。在農(nóng)村金融中，具體體現(xiàn)在以銀行為例的金融機構(gòu)無法了解到農(nóng)戶的真實信息，在放貸過程中會有顧慮，農(nóng)戶無法了解銀行的貸款政策而更傾向于民間借貸，這一直是農(nóng)戶融資難問題的關(guān)鍵。同時，信息不對稱一直以來也都是金融風(fēng)險，特別是借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要內(nèi)容之一。數(shù)字普惠金融發(fā)展的本質(zhì)就是緩解信息不對稱。傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)缺乏公開透明的信用記錄和完整的征信體系，逆向選擇和搭便車現(xiàn)象層出不窮。而數(shù)字普惠金融改變了信息傳播的方式，一方面可以通過大數(shù)據(jù)獲得更加真實和全面的信息，讓金融機構(gòu)能夠比較準(zhǔn)確地判斷出農(nóng)戶的信用水平和金融投資的風(fēng)險等級；另一方面數(shù)字普惠金融的使用可以拓寬信息獲取渠道，使金融服務(wù)獲得率提高，打通金融服務(wù)“最后一公里”，更精準(zhǔn)地給有需要的人群提供相關(guān)服務(wù)，緩解信息不對稱。

三、數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)戶融資難面臨的困境

（一）農(nóng)戶金融素養(yǎng)較低。通過對湖南省255 戶農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶線上借貸水平較低，僅16.08%的農(nóng)戶選擇了線上借貸，而且線上借款主要包括螞蟻花唄、借唄等產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行和手機銀行使用率不高，使用程度較淺。究其原因，農(nóng)戶自身占關(guān)鍵因素。數(shù)字普惠金融作為新興事物，對農(nóng)戶認(rèn)知能力提出了更高要求，數(shù)字金融產(chǎn)品超出其理解范圍和消費能力，農(nóng)戶自身金融素養(yǎng)無法適應(yīng)其發(fā)展，目前很多年齡偏大的農(nóng)戶依舊使用“老年機”，無法接觸到關(guān)于數(shù)字金融使用的相關(guān)信息，數(shù)字普惠金融受到制約，甚至帶來新的金融排斥。數(shù)字普惠金融讓容易接觸網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶獲得更多融資機會，增加績效，但是如果其他人的金融需求未被激發(fā)，反而適得其反，當(dāng)風(fēng)險隱患進(jìn)一步放大時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展就會停滯不前。因而，比起線上借貸等方式，農(nóng)戶更傾向于傳統(tǒng)金融甚至民間借貸，進(jìn)入發(fā)展“死循環(huán)”。

（二）金融機構(gòu)融資門檻較高。近年來，國家和相關(guān)金融機構(gòu)大力推進(jìn)普惠金融和金融扶貧，農(nóng)村信貸融資力度不斷加大，但農(nóng)戶銀行貸款能力較低，向親戚朋友借款仍然是農(nóng)戶融資的主要渠道。由于農(nóng)戶缺乏可靠有效的抵押擔(dān)保品，而農(nóng)村金融機構(gòu)作為企業(yè)，本身追求營利性原則，往往會提高貸款利率，設(shè)置嚴(yán)苛的貸款條件，使得農(nóng)戶融資門檻高，意愿程度不高。目前，純信用融資少之又少，融資規(guī)模也較小，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶融資額在5 萬元以下的超過半數(shù)，難以滿足農(nóng)戶需要。而其他融資渠道又需要抵押品，農(nóng)戶一般無固定收入和充足資產(chǎn)，且農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度不明晰，使得農(nóng)戶缺乏可靠的抵押品，融資難度大。以農(nóng)行為例，農(nóng)行要求每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款，一般沒有信用形式，需要以保證抵押質(zhì)押等方式申請。

（三）金融安全問題頻發(fā)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利也有弊，互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性被犯罪分子鉆了空子，再加上金融數(shù)據(jù)較其他數(shù)據(jù)而言本身就更加敏感，使得近年來金融安全問題頻發(fā)，農(nóng)戶自身的安全防控意識不強、金融機構(gòu)的防御措施不強、政府的監(jiān)管力度不夠等原因都很大程度上加劇金融風(fēng)險的發(fā)生。金融安全問題具體包括信息安全問題，如信息遺漏、身份被假冒等，資金安全問題，如資金回收難、平臺卷款跑路等。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心發(fā)布的《第47 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，2020 年我國境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量為243，709 個，境內(nèi)被植入后門網(wǎng)站數(shù)量為61，948 個，信息系統(tǒng)安全漏洞有20，721個，網(wǎng)絡(luò)安全問題層出不窮。同時，還有部分金融機構(gòu)打著發(fā)展數(shù)字普惠金融的旗號，開展金融欺詐等業(yè)務(wù)，使得農(nóng)戶的權(quán)益受到侵害，這更加不利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（四）基礎(chǔ)設(shè)施不完善。近年來，我國農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)已經(jīng)有了很大改善，許多地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面加大，但依舊存在地區(qū)建設(shè)不平衡、缺乏整體規(guī)劃設(shè)計等不足。第一，農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起步較晚、進(jìn)程較慢，盡管信息化建設(shè)有總體布局與規(guī)劃，但落到實處的時候依舊存在自下而上的現(xiàn)象，處于自主探索階段；第二，由于我國農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)多是由農(nóng)村集體和農(nóng)戶自身承擔(dān)，資金來源不夠，且投資份額較小，因而在建設(shè)的過程中執(zhí)行力較弱，不利于長期發(fā)展，也無法落到每一個農(nóng)戶身上；第三，在建設(shè)數(shù)字農(nóng)村時，農(nóng)村的科技人員較少，相關(guān)領(lǐng)域的知識較薄弱，使得建設(shè)進(jìn)程緩慢、后勁不足。

四、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)戶融資的思路

（一）提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)。農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提升需要農(nóng)戶自身、金融機構(gòu)和政府齊心協(xié)力。從農(nóng)戶自身角度來看，需要發(fā)揮家庭的作用，主動學(xué)習(xí)金融知識，只有農(nóng)戶自身愿意去學(xué)，學(xué)習(xí)的效果才能事半功倍。可以采取“先懂帶后懂”的方式，以家庭為單位，共同學(xué)習(xí)，還可以積極參加培訓(xùn)，增強自身實力。從金融機構(gòu)的角度來看，可以增加金融資源的供給，開展金融宣傳講座，針對不同收入、不同職業(yè)農(nóng)戶，制定差異性方案，工作人員深入基層，面對面講解，結(jié)合實際案例和抖音等短視頻工具擴(kuò)大宣傳力度。從政府的角度來看，大力開展國家金融戰(zhàn)略，在中小學(xué)課程中加入金融通識課程，加強農(nóng)村師資力量，從娃娃抓起，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)。

（二）降低農(nóng)戶融資門檻。融資門檻高一直以來是農(nóng)戶融資的一大難題，數(shù)字普惠金融從準(zhǔn)入、審批和信息等方面很大程度上緩解此現(xiàn)狀，對農(nóng)戶融資有著重要影響。第一，降低準(zhǔn)入門檻，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。政府應(yīng)大力出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，金融機構(gòu)積極響應(yīng)號召，在融資擔(dān)保方式上進(jìn)行創(chuàng)新，減少擔(dān)保要求，降低準(zhǔn)入門檻。第二，簡化審批手續(xù)，提高審批效率。數(shù)字普惠金融的發(fā)展很大程度上是體現(xiàn)在手機銀行和各種小額貸款A(yù)pp 的發(fā)展，線上辦理業(yè)務(wù)能夠減少人力資源成本，同時金融機構(gòu)還需制定合理的業(yè)務(wù)管理流程和規(guī)范。第三，為農(nóng)戶量身定制信貸方法，從異質(zhì)性出發(fā)，針對農(nóng)戶自身特點和融資需求來決定其融資門檻及融資額度，還可創(chuàng)新融資產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供多樣選擇。

（三）加強金融監(jiān)管。在國際經(jīng)濟(jì)形勢多變、金融風(fēng)險層出不窮的當(dāng)下，加強金融監(jiān)管是重要舉措。從總體來看，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開會議研究加強金融機構(gòu)微觀治理和監(jiān)管等工作，足以看出國家對于金融監(jiān)管的重視程度。從具體舉措來看，第一，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，從法治的角度，從根源上來抵制金融欺詐行為的產(chǎn)生；第二，應(yīng)該加強金融監(jiān)管的力度，從方方面面著手，各個層級共同努力，將金融監(jiān)管落到實處，大力打擊相關(guān)行為；第三，加強對監(jiān)管人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，嚴(yán)肅查處失職瀆職行為，為營造一個良好的金融環(huán)境而努力。從農(nóng)戶自身角度來看，應(yīng)該加強安全意識，防控金融風(fēng)險，從自身出發(fā)，防范金融安全問題。

（四）推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字普惠金融的依托為計算機和大數(shù)據(jù)等工具，因而發(fā)展數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)是建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)首先需要網(wǎng)絡(luò)，包括農(nóng)村寬帶、農(nóng)村Wi-Fi 以及4G 和5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋等，這不僅為數(shù)字金融的發(fā)展提供了契機，也有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展；不僅可以改善農(nóng)戶融資難問題，還能通過涉農(nóng)信息大數(shù)據(jù)的整合，幫助農(nóng)戶做出決策，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。除此之外，還需建立以政府為主導(dǎo)、金融機構(gòu)為主體的公共征信平臺，加強信息共享，緩解信息不對稱，于金融機構(gòu)而言，在了解農(nóng)戶征信情況后，更愿意更放心發(fā)放貸款；于農(nóng)戶而言，公共征信平臺的建立對緩解其融資難有正向促進(jìn)作用，也對農(nóng)戶行為有一定的約束作用，形成良好相互關(guān)系。同樣，為了防范金融風(fēng)險，減少金融安全問題的出現(xiàn)，政府需要發(fā)揮相應(yīng)職能，加強金融監(jiān)管，利用法律、經(jīng)濟(jì)和政治等手段解決金融欺詐等事件，維護(hù)農(nóng)戶利益，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。