俞海紅

高速公路企業(yè)車險(xiǎn)投保方案的設(shè)計(jì)

俞海紅

（浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 應(yīng)用工程學(xué)院，浙江 杭州 310018）

機(jī)動車輛保險(xiǎn)改革新政自2020年9月19日開始實(shí)施，此次改革的力度相當(dāng)大，機(jī)動車輛保險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，這幾個(gè)主要險(xiǎn)種的賠償限額或保障范圍都發(fā)生了變化。文章在車險(xiǎn)改革新政背景下，對高速公路企業(yè)的車輛運(yùn)營進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)因素分析，提出了企業(yè)用車安全管理要求，并結(jié)合新政內(nèi)容對機(jī)動車輛保險(xiǎn)投保方案進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，以便進(jìn)一步降低事故發(fā)生概率，提升企業(yè)工作績效，最大程度保障車輛和人員的經(jīng)濟(jì)利益。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)；保險(xiǎn)改革；風(fēng)險(xiǎn)分析；高速公路企業(yè)；投保方案

近幾年，隨著車輛保有量的逐漸飽和，以及國家對于車險(xiǎn)市場規(guī)范性要求的提升，汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生著重大變革[1]。從2016年車險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國各地分批次推行，到2020年9月實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)改新政策，車險(xiǎn)經(jīng)歷多次全方位的改變。保險(xiǎn)公司針對車險(xiǎn)市場，虛高定價(jià)但保障不足，經(jīng)營粗放導(dǎo)致競爭失序等問題突出，飽受消費(fèi)者詬病，中國銀保監(jiān)會為了解決這些問題，在 2020年9月2日，發(fā)布了《車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見》，于 2020年9月19日正式實(shí)施[2]，該方案將現(xiàn)有車險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍重新進(jìn)行界定，部分險(xiǎn)種進(jìn)行了合并，有的險(xiǎn)種保險(xiǎn)額度得到了提升，車險(xiǎn)投保內(nèi)容需重新進(jìn)行審視。

高速公路企業(yè)出于工作需要，企業(yè)車輛不僅有公務(wù)接待轎車和員工接送中巴車，而且包含多種高速作業(yè)車型，如工程施工車、高速巡查預(yù)警車、救援清障車、特種作業(yè)車等，車型多而復(fù)雜，車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的難度，隨著車險(xiǎn)政策的不斷改革和變化，企業(yè)需要對各種車型的汽車保險(xiǎn)重新進(jìn)行投保方案設(shè)計(jì)。

1 高速公路企業(yè)車輛風(fēng)險(xiǎn)因素分析

高速公路企業(yè)車輛數(shù)量多，車型雜，而且大都在高速公路上進(jìn)行作業(yè)，高速公路車輛事故屢有發(fā)生，在造成財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，個(gè)別事故還涉及人身傷害，給高速公路企業(yè)帶來一定的麻煩和不利影響。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因和可能造成的重大損失，需要從事故源頭進(jìn)行梳理，找出引起事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻率和減少風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。綜合分析，高速公路企業(yè)車輛引起事故的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有以下四方面：

1.1 環(huán)境因素

雨、雪、霧、冰等惡劣天氣出現(xiàn)時(shí)，正是高速路面出現(xiàn)危險(xiǎn)須緊急搶修或撒鹽、除雪保通暢之際，高速作業(yè)車輛此時(shí)出車，本身存在較大安全隱患。冬季過冷會影響人動作的靈活性，夏季高溫會影響人的體力及精神狀態(tài)，在這些天氣或氣候因素影響下，高速作業(yè)車輛極易存在事故風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 人的因素

高速公路路況良好，駕駛員在駕駛過程中往往警惕性下降，一旦出現(xiàn)問題，反應(yīng)不及時(shí)，易造成交通事故。另外，高速作業(yè)車輛車速也可達(dá)到80 km/h～90 km/h，行車時(shí)，駕駛員的視動力下降，視野變窄，應(yīng)急能力變差，甚至有可能存在疲勞駕駛、違章超車、酒后開車、超載行駛等違規(guī)情況，對安全行駛危害極大。

1.3 車的因素

車輛的制造質(zhì)量、品牌、種類、車齡大小、技術(shù)狀況等也是事故發(fā)生的影響因素，客車的風(fēng)險(xiǎn)主要來自車上乘客和第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而貨車的風(fēng)險(xiǎn)主要來自車上貨物和第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。高速公路作業(yè)車輛車型結(jié)構(gòu)特殊，在使用時(shí)如果不按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行日常作業(yè)和維護(hù)，也會使車輛因故障產(chǎn)生、性能下降而誘發(fā)事故。

1.4 路的因素

目前，浙江省高速公路路面為雙向四車道，路基寬26 m，硬路肩寬2.5 m，中間設(shè)置分隔帶，采用瀝青混凝土或水泥混凝土高級路面，設(shè)有齊全的標(biāo)志、標(biāo)線、信號及照明裝置，能適應(yīng)120 km/h的速度，由于路面車輛行駛速度快，高速作業(yè)車輛上路即存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

在這四項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素中，環(huán)境因素和路的因素是客觀存在的，企業(yè)無法控制，只能采取一定的預(yù)防措施，削減風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；而人的因素和車的因素，則可以通過風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來控制，從規(guī)范作業(yè)人員的安全操作，加強(qiáng)車隊(duì)車輛的維護(hù)保養(yǎng)入手來嚴(yán)格進(jìn)行管理。抓住這兩個(gè)關(guān)鍵因素，可以使高速公路上車輛事故風(fēng)險(xiǎn)因素減少一半，提高企業(yè)防災(zāi)防損的水平，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免財(cái)富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

2 高速公路企業(yè)用車安全管理要求

高速公路企業(yè)應(yīng)在作業(yè)人員安全操作和車輛安全管理方面加大力度。鑒于此，對高速公路企業(yè)用車安全管理要求建議如下：

2.1 對作業(yè)人員的安全管理要求

（1）要參加各種安全培訓(xùn)，樹立自覺遵章守法的觀點(diǎn)，做到遵章駕駛。

（2）要樹立良好的駕駛作風(fēng)，黨、團(tuán)組織經(jīng)常開展樹新風(fēng)活動，培養(yǎng)良好的社會道德，行車中應(yīng)做到禮讓“三先”，即先慢、先讓、先停。

（3）要掌握天氣、車輛、道路、季節(jié)安全行車規(guī)律，提高處理意外情況的工作能力，做到“三熟悉”，即熟悉車輛性能及車況；熟悉高速道路特點(diǎn)及任務(wù)；熟悉操作規(guī)程及應(yīng)急處理。

（4）在行車中和日常保養(yǎng)要做到“三勤”（即勤檢查、勤例保、勤清洗），“三檢”（即出車前、行駛中、收車后），并落實(shí)“清潔、扭緊、潤滑、調(diào)整、防腐”的十字方針。

（5）要積極參加安全月、安全日教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)安全行車和安全生產(chǎn)的有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，樹立“安全第一”的思想。

（6）在駕駛時(shí)集中精力，要做到“三注意一降一讓”（即“注意高速車輛并線防刮碰；注意出口匝道防麻痹；注意施工事故防驟停”；“降低行車速度”；“禮讓三先”）和“五不”措施（即不玩手機(jī)；不亂搶亂超；不亂停亂放；不壓線行駛；不超速行駛），業(yè)余時(shí)間注意休息，出車前不飲酒。

（7）從事高速公路特殊作業(yè)的人員，必須經(jīng)過特殊作業(yè)培訓(xùn)，在取得操作合格證后，再進(jìn)行操作。

（8）從事高速公路現(xiàn)場救援的作業(yè)人員應(yīng)當(dāng)穿好保護(hù)服，包括安全帽、手套及具有反光功能的服裝。

（9）要熟悉作業(yè)車輛技術(shù)參數(shù)及安全操作要求，嚴(yán)格按說明書規(guī)定的使用方法和注意事項(xiàng)進(jìn)行高速公路作業(yè)。

（10）要預(yù)防心源性疾病和職業(yè)病，定期體檢。

2.2 對車輛及作業(yè)流程的管理要求

（1）堅(jiān)持做好每日的例行保養(yǎng)檢查，保證車輛處于良好的技術(shù)狀態(tài)，隨時(shí)可以出車，及時(shí)完成各項(xiàng)任務(wù)。

（2）司機(jī)班要指派有經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)每周一次對所有車輛進(jìn)行檢查，如有故障要及時(shí)維修排除，并指定專人做好記錄。

（3）對于不能清除的故障，應(yīng)及時(shí)向車輛管理人員報(bào)告并填妥車輛修理單，經(jīng)指定管理人員核準(zhǔn)后，送指定修理廠修理。

（4）定期對機(jī)動車輛進(jìn)行年檢，未按時(shí)年檢或年檢不合格車輛不得上路。

（5）車輛附屬設(shè)備及安全用品要齊全，出車前要仔細(xì)清點(diǎn)。

（6）高速公路上行車、變道、硬路肩臨時(shí)停車，要密切注意后方來車。

（7）嚴(yán)禁在高速公路中央活動欄開口部掉頭。

（8）要遵守國家及地區(qū)交通法規(guī)進(jìn)行操作行駛及現(xiàn)場處理施工。

（9）高速施工區(qū)域在規(guī)定距離應(yīng)安放明顯和規(guī)范的警示標(biāo)志物。

（10）施工過程及拖牽行駛時(shí)，要打開警示燈提醒過往車輛及路人。

在妥善做好各種風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，仍然會發(fā)生一些事故，正所謂天有不測風(fēng)云。事故將造成車輛的損失、人員的傷亡或者第三者的損失，對于這些損失，有一定的發(fā)生概率且有可能造成較嚴(yán)重的后果，企業(yè)無法通過自身風(fēng)險(xiǎn)手段來應(yīng)對，最好的辦法就是給汽車上保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失，以較小的保費(fèi)成本換取較大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3 車險(xiǎn)改革后的主要險(xiǎn)種分析

3.1 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是必保的險(xiǎn)種。新車險(xiǎn)政策下，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額有進(jìn)一步的提升。死亡傷殘賠償限額，改革前11萬元，改革后為18萬元。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，改革前1萬元，改革后為1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，改革前0.2萬元，改革后為0.2萬元[3]。交強(qiáng)險(xiǎn)總保額由12.2萬元提升至20萬元。改革后的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用有了提高，意味著車主對第三者造成傷殘或醫(yī)療的費(fèi)用有了更高的賠付，這給保戶帶來了更大利益。但是財(cái)產(chǎn)損失賠償費(fèi)用沒有提升，如果車主對他人的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任且超過2 000元，則意味著超出部分賠償要自己支付，2 000元財(cái)產(chǎn)損失的賠付太低，沒有足夠的保障，因此，還需要投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。

3.2 第三者損失險(xiǎn)

商業(yè)第三責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額，改革前是5萬～500萬元，改革后提升到了10萬～1 000萬元。責(zé)任限額的提高，也是隨著事故造成社會財(cái)富的增長而增加的，考慮到當(dāng)前路上豪華車多，給第三者造成財(cái)產(chǎn)損失以及人員死亡傷殘賠償費(fèi)用較高，第三者責(zé)任險(xiǎn)有必要投保150萬元或者200萬元。

3.3 車輛損失險(xiǎn)

改革后的車輛損失險(xiǎn)，買一個(gè)險(xiǎn)相當(dāng)于買以前多個(gè)險(xiǎn)。發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、無法找到第三方特約險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、指定修理廠特約險(xiǎn)等七大險(xiǎn)種都并入了車輛損失險(xiǎn)，改革后的車損險(xiǎn)保障范圍更大，重要程度更高。發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)，發(fā)生概率相對高，以往單獨(dú)投保，每項(xiàng)保費(fèi)都是幾百元，現(xiàn)在只用保車損險(xiǎn)的價(jià)格就能享受這些險(xiǎn)種的保障，對保戶來說非常劃算，而且保險(xiǎn)投保也變得簡單了，不用再考慮保這七大附加險(xiǎn)。

3.4 車上人員責(zé)任險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)只能賠付給對方，如果本車上人員受傷治療需要保險(xiǎn)公司賠償，則需要購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)，按照車輛核定座位數(shù)購買，每座責(zé)任限額1萬～5萬元。此次車改新政對于車上人員責(zé)任險(xiǎn)沒有什么變動。高速公路作業(yè)車輛車體高，發(fā)生事故，駕駛座內(nèi)人員傷害不大，可以每座只保兩萬元，而工作用車和員工接送車，核載人數(shù)多，發(fā)生事故造成傷害較大，產(chǎn)生影響也較大，建議投保每座5萬元，給駕駛員和乘客更多人傷醫(yī)療保障，有利于更快恢復(fù)生產(chǎn)。

4 企業(yè)車輛投保方案

綜合以上四大險(xiǎn)種分析，高速公路車輛的投保方案如下所示，該投保方案針對不同類型車輛的風(fēng)險(xiǎn)差異，采取個(gè)性化的投保方式，能夠讓企業(yè)得到保障，減少因事故造成的損失。

（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為150萬元；

（2）吹雪車使用率低，每年僅下雪期間用，且除雪開道時(shí)高速道路上無其他車輛，風(fēng)險(xiǎn)較低，只保交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)；

（3）車上人員責(zé)任險(xiǎn)限額2萬元/座，而工作用車和中巴車限額為5萬元/座，座位數(shù)都按核定載客數(shù)確定；

（4）清障車和隨車吊經(jīng)常運(yùn)載車輛或貨物，需保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為100萬元；

（5）工作用車一般價(jià)格較高，維修較貴，雖然車損險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大了，但車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)并沒有包含在內(nèi)，車輛輪胎在日常行駛中容易因意外破損，更換成本高，因此，車價(jià)20萬元以上車輛增保車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)。

車險(xiǎn)綜合新政策下，保費(fèi)資金充足率大幅下降，價(jià)格競爭態(tài)勢不可長期持續(xù)，車輛保險(xiǎn)除了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，服務(wù)差異化方面將是競爭的法寶[4]，投保商業(yè)險(xiǎn)的車輛可獲得每年2次道路救援服務(wù)、2次安全檢測服務(wù)、2次代駕服務(wù)以及1次上門年檢服務(wù)等多項(xiàng)增值服務(wù)[5]，高速公路企業(yè)應(yīng)利用好這些服務(wù)帶來的便利，更大地提升消費(fèi)體驗(yàn)。

5 結(jié)束語

從長遠(yuǎn)來看，商車費(fèi)改必然將推動我國商業(yè)車險(xiǎn)市場持續(xù)、健康的發(fā)展[6]。高速公路企業(yè)在費(fèi)改新政背景下，對車輛應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)管理控制，對可能引起風(fēng)險(xiǎn)的人、車、路、天氣因素進(jìn)行有效預(yù)防，尤其是在人員安全操作和車輛維護(hù)保養(yǎng)方面，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)則，確保日常用車時(shí)降低事故概率。當(dāng)然，在妥善做好各種風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，仍然會發(fā)生一些事故，正所謂天有不測風(fēng)云，這時(shí)候有可能造成較嚴(yán)重的后果。因此，高速公路企業(yè)在保險(xiǎn)新政下，通過制定合適的車輛投保方案，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失，以較小的保費(fèi)成本換取較大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

[1] 童永恒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的車險(xiǎn)發(fā)展路徑改革[J].中國市場,2021(29):197-198.

[2] 余榮,王梅霞,賈凝.車險(xiǎn)綜合改革的影響及應(yīng)對策略[J].時(shí)代汽車,2021(22):179-180.

[3] 梁慧軒.上海車險(xiǎn)綜合改革一周年報(bào)出成績單降價(jià)、增保、提質(zhì)綜改成效初顯[J].上海保險(xiǎn),2021(10):4.

[4] 王家進(jìn).中小保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)改革策略研究[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì),2021(11):80-82.

[5] 劉欣琦,謝雨晟.費(fèi)率市場化更進(jìn)一步短期盈利承壓長期強(qiáng)者恒強(qiáng)——車險(xiǎn)綜合改革調(diào)研報(bào)告[J].上海保險(xiǎn),2021(2):26-32.

[6] 郭東焜,王學(xué)成,田賀,等.淺談我國商車費(fèi)改進(jìn)程[J].現(xiàn)代商業(yè),2021(14):102-104.

Design of Auto Insurance Scheme for Expressway Enterprises

YU Haihong

( School of Applied Engineering, Zhejiang Institute of Economics and Trade, Hangzhou 310018, China )

The new policy of motor vehicle insurance reform has been implemented since september 19, 2020. The reform has made considerable efforts. In motor vehicle insurance, the compensation limit or protection scope of several main types of insurance have changed, such as compulsory traffic accident liability insurance,own damage and third party liability insurance. Under the background of the new policy of vehicle insurance reform, this paper analyzes the risk factors of vehicle operation of expressway enterprises, puts forward the requirements of enterprise vehicle safety management, and redesigns the motor vehicle insurance scheme in combination with the content of the new policy, so as to further reduce the probability of accidents, improve the work performance of enterprises, and protect the economic interests of vehicles and personnel to the greatest extent.

Motor vehicle insurance; Insurance reform; Risk analysis;Expressway enterprises;Insurance scheme

10.16638/j.cnki.1671-7988.2022.023.041

F842.6

A

1671-7988(2022)23-224-04

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俞海紅（1980—），女，碩士，副教授，研究方向?yàn)槠嚑I銷、汽車保險(xiǎn)，E-mail:32795654@qq.com。