劉 琪，曹 健

(新疆農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，新疆烏魯木齊 830052)

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟建設與發(fā)展的基礎，但農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然、市場、政策等其他外部因素影響較大，生產(chǎn)風險較高。改革開放以來，我國對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展高度重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術高速發(fā)展，高投入、高產(chǎn)出的同時，風險也不斷增大。農(nóng)業(yè)保險是最直接的風險轉移方式，也是聯(lián)合國承認并允許實施的“綠箱”政策，對穩(wěn)定農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)抗災能力有著重要作用[1]。2007年，我國在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6省(自治區(qū))進行中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險貼試點，開啟了農(nóng)業(yè)保險政策補貼模式。2012年，我國頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，從法律上對“政策性農(nóng)業(yè)保險”進行界定，代表農(nóng)業(yè)保險正式列入國家政策補貼行列[2]。截至2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入814.93億元，各級財政共承擔農(nóng)業(yè)保險保費補貼603億元，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和保費補貼全國覆蓋，目前我國保險率遠高世界平均水平，已成為世界上農(nóng)業(yè)保險保費補貼規(guī)模最大的國家[3]。

新疆生產(chǎn)建設兵團成立于1954年，執(zhí)行師、團、連的軍隊建制，其管轄區(qū)域分布在新疆維吾爾自治區(qū)內(nèi)，主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，是全國最大的農(nóng)墾區(qū)之一。兵團早在1986年就成立了專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司——新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司，是我國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的前身。迄今為止，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在兵團農(nóng)業(yè)保險市場仍然占有重要的地位。2017年，新疆生產(chǎn)建設兵團發(fā)布了最新的《新疆生產(chǎn)建設兵團中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理實施細則》，對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例、補貼作物種類等規(guī)定也愈加科學和規(guī)范。

伊犁哈薩克自治州是全國唯一的副省級行政單位，管轄區(qū)域為伊犁哈薩克自治州、塔城地區(qū)和阿勒泰地區(qū)[4]，全區(qū)駐有第四師、第七師、第九師、第十師4個師47個團場，是新疆重要的棉花、玉米、小麥產(chǎn)地。在全疆各個自治州、縣中，伊犁哈薩克自治州中的兵團團場占地面積最大，產(chǎn)值最高。截至2019年，伊犁州管轄的4個師耕地面積36.958萬hm2，占全伊犁州耕地面積的20.78%，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值19.47億元，占伊犁州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的34.89%。由此可見，兵團在伊犁州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中占重要地位。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)實現(xiàn)了全兵團覆蓋，在職工的生產(chǎn)活動中起著重要作用。但在經(jīng)歷了取消“五統(tǒng)一”以及新冠肺炎疫情影響下，政策性農(nóng)業(yè)保險的實施的效果如何，其中還有哪些需要改進的地方，在職工的滿意程度中有著最直觀的體現(xiàn)。研究伊犁州兵團農(nóng)業(yè)保險職工的滿意程度，更有利于兵團農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，對新疆生產(chǎn)建設兵團的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和“三農(nóng)”問題解決具有一定作用。

1 文獻綜述

在對農(nóng)業(yè)保險滿意度研究中，Elias等[5]調(diào)研并研究了埃塞俄比亞的農(nóng)業(yè)保險，結果顯示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度較高，其中感知經(jīng)濟回報、專家對農(nóng)戶的定期接觸、家庭規(guī)模方面影響較大。Jamanal等[6]、Sundar等[7]對印度的研究卻表示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險非常不滿，主要對定損理賠、保費方面表示不滿。王曼麗等[8]研究了中國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險實施效果，其中農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意程度比較高，其影響因素主要是保費補貼和保額?？梢娹r(nóng)戶更加重視能否得到切實保障[8-10]。張丹丹等對兵團職工的農(nóng)業(yè)保險程度進行了研究，認為兵團農(nóng)戶的滿意程度并不高，其原因是兵團曾長期處于強制參保階段[11-12]。羅芳等[13]則認為兵團職工的滿意程度更高，除去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入之外，災害損失程度和保險供給制度也有著重要影響。

截至目前，把目光聚集于兵團政策性農(nóng)業(yè)保險的文獻并不多，兵團作為特殊的建制，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃、土地承包、農(nóng)業(yè)保險補貼比例等方面有著自己的特色，希望該研究成果可以充實兵團農(nóng)業(yè)保險的研究，為之后兵團農(nóng)業(yè)保險的規(guī)劃與實施提供一些思路。

2 研究設計

2.1 調(diào)查方法該研究主要采用問卷調(diào)查和訪談相結合的方式進行調(diào)研。伊犁州管轄地區(qū)內(nèi)的兵團為第四師、第七師、第九師、第十師，以種植玉米、小麥、棉花為主。兵團政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定，玉米、小麥、棉花均屬于政策性農(nóng)業(yè)保險補貼作物，保費補貼均為總保費的65%。因此，調(diào)研計劃在第四師和第七師選取5個團場，每個團場選取5個連隊，每個連隊隨機抽取6戶左右種植玉米、棉花或小麥的職工進行問卷調(diào)查和訪談。調(diào)查問卷共發(fā)放177份，回收并剔除無效問卷，有效問卷共143份，問卷有效率80.79%。

2.2 樣本描述

2.2.1被調(diào)查職工基本情況。據(jù)表1，從性別分布來看，被調(diào)查者多為男性；從年齡分布來看，被調(diào)查者年齡多分布于30～60歲的中年階段，但30歲以下也占一定比例，2019年起，新冠疫情持續(xù)且預期持續(xù)時間較長，國際農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定導致我國農(nóng)產(chǎn)品價格較往年升高，同時二三產(chǎn)業(yè)也一定程度受到了疫情影響，一部分外出務工的年輕勞動力選擇回團場種地，因而出現(xiàn)了年輕勞動力占比提高的現(xiàn)象；從文化程度分布來看，被調(diào)查者文化程度大多集中于中學及中專，符合目前我國農(nóng)民普遍的情況，但大專及以上也占有相當人數(shù)，可見新生代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者文化素質(zhì)在進一步提升；從家庭人口及務農(nóng)人口分布來看，被調(diào)查者家庭人口分布集中于3～4人，務農(nóng)人口大多分布在2人及以下，預示著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭背景下新生代年輕勞動力延續(xù)父輩進行農(nóng)業(yè)勞動的情況減少。從家庭年收入來看，10萬元以下年收入占多數(shù)，這與土地承包面積分布3.333 hm2以下占多數(shù)的情況相符合。

表1 職工基本情況頻數(shù)分析結果(N=143)

2.2.2職工對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。職工在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，涉及提供政策的政府、提供服務的保險公司以及政府和保險公司共同提供的保險產(chǎn)品，因此在測度職工的滿意度時，除了對政策性農(nóng)業(yè)保險總體滿意程度之外，還應涉及對保險產(chǎn)品本身、政府提供的相關服務和保險公司的相關服務。該研究選擇量表與總體打分相結合的方式進行滿意度測度，結果見表2。

表2 職工對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度結果

在總體滿意程度測度上，邀請被調(diào)查職工對現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險進行綜合評分，滿分100分，得出平均分為73.53分，總體較為滿意但并不算高分。因此伊犁州兵團的政策性農(nóng)業(yè)保險實施得到了職工認可，但還存在一些問題。

由表2可知，在保險產(chǎn)品上，職工對自承擔保費、承保作物種類、保額設置滿意程度顯示為一般，表示職工對現(xiàn)行的保險產(chǎn)品較為滿意。在政府服務上，職工對于政府補貼比例、補貼方式和宣傳方式滿意程度均為一般，則政府在農(nóng)業(yè)保險這一部分的工作基本得到了職工的認可。在保險公司服務上，職工對于保險公司的理賠金額、定損速度、理賠速度滿意程度也較為一般，但定損速度和理賠速度這2個指標都在44%左右，相較其他指標來說低一些。在對職工的訪談中得知，確實存在較多職工受災后保險公司定損人員有到位不及時以及賠付不及時的情況，有時候賠付款項2個月左右才能到賬。為此筆者找到了多家保險公司駐團場工作站了解情況，保險公司也給出了具體回應：目前務農(nóng)職工基本都購買了農(nóng)業(yè)保險，但災害發(fā)生并不是獨立的，尤其是氣象災害和病蟲害，一旦發(fā)生則殃及一個片區(qū)甚至整個團場，勘察定損人員有限，而賠付需要定損人員具體為損失程度進行評定后上報，保險公司也需要匯總后層層上報等待政府批復和款項劃撥，尤其是大災和多災出現(xiàn)上述情況的可能性最大。而賠款金額指標有24.47%的職工表示不滿意或較不滿意，為所有指標中最高的。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼險種主要為作物的成本險，而問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示有69.24%的人表示政策性農(nóng)業(yè)保險的賠償不足成本的40%。意味著賠付確實不高。而問及職工為何選擇“一般”而不是不滿意選項時，職工表示，雖然賠付不高，但足以彌補買保險的錢，且本身對保險產(chǎn)品期望值不高，因此也并不失望。

3 模型分析

利用SPSS 23對問卷進行信效度測試，測得Cronbach系數(shù)值為0.899，KOM值為0.889，表明本問卷信度和效度都處于較好水平，適合提取信息。影響職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度總體來說涉及職工自身、保險公司和政府三方因素，因此該研究選擇三維度9個變量進行職工滿意度的影響分析，為剔除多重共線性影響，將不顯著的變量直接篩出，因此選擇逐步回歸來確定哪些原因影響著職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意程度[14]。變量及定義見表3。

表3 變量及定義

將以上3個維度的9個變量放入伊犁州兵團職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度模型內(nèi)，得到回歸結果如表4。

表4 伊犁州兵團職工對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意程度逐步回歸結果

由表4模型的D-W值為1.883；調(diào)整R2為0.467；F=0.451；F(4,138)=30.182,P=0.000。由表4可以看出，模型擬合情況R2值為0.467，通過F檢驗(F=30.182，P=0.000<0.05)，說明模型有效。另外，多重共線性進行檢驗發(fā)現(xiàn)VIF值均小于5，不存在多重共線性；D-W值在2附近，說明樣本數(shù)據(jù)之間并沒有關聯(lián)關系。

分析結果為：近3年是否受災、政府保費補貼知曉程度、政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平、保險公司勘察定損速度可以解釋滿意度的46.7%變化原因。且“近3年是否受災”的回歸系數(shù)值為0.292(t=2.023，P=0.045<0.05)，意味著“近3年是否受災”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關系；“政府保費補貼比例知曉程度”的回歸系數(shù)值為0.145(t=2.655，P=0.009<0.01)，意味著“政府保費補貼知曉程度”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關系；“政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平”的回歸系數(shù)值為0.292(t=2.478，P=0.014<0.05)，意味著“政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關系；“保險公司勘察定損速度”的回歸系數(shù)值為0.294(t=2.655，P=0.009<0.01)，意味著“保險公司勘察定損速度”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關系。

4 結果與討論

4.1 結論第一，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的總體滿意打分為73.53分，比較滿意。第二，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的保險產(chǎn)品、政府服務以及保險公司服務滿意程度均為“一般”，相對其他指標，職工對保險公司服務中的保險理賠金額、勘察定損速度、理賠速度存在一些較多的不滿情緒。第三，根據(jù)逐步回歸模型可知，職工近3年是否受災、政府保費補貼比例知曉程度、政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平、保險公司勘察定損速度會對職工的滿意度產(chǎn)生顯著的正相關關系。

4.2 討論

4.2.1職工受災對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度會更高。災害發(fā)生具有不可預見性，即發(fā)生與否，發(fā)生規(guī)模和發(fā)生時間不可預見。在2017年兵團取消“五統(tǒng)一”后，職工的農(nóng)業(yè)保險參保已經(jīng)可以由自己決定，在被調(diào)查職工中， 95.8%是自愿參保，可以看出職工屬于風險保守型。因此對這些職工來說農(nóng)業(yè)保險是一筆不得不支出的成本。除去肥料、機械、人力等成本逐年增高，自從2019年新冠肺炎疫情開始持續(xù)后土地承包費用逐年上升，對職工來說各項成本加起來是不小的壓力，職工如果不受災，農(nóng)業(yè)保險這一部分成本等于白白投入，因此受災與否對職工滿意與否有著一定影響。

兵團政府在制定農(nóng)業(yè)保險補貼政策的時候可以借鑒新疆地方的農(nóng)業(yè)保險補貼條例，2017年發(fā)布的《新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施辦法》中規(guī)定“對于本保險期限內(nèi)未發(fā)生因災賠款的投保農(nóng)戶，下一期投保給予保費10%的減免優(yōu)惠”。兵團由于特殊建制沒有各級財政，除第一師、第三師、第十四師之外，其保費補貼比例僅有65%，相較于普通地區(qū)少15%，因此同樣的種植面積但保費成本卻較高，通過適當?shù)恼邇?yōu)惠減少保費支出，減少職工的成本壓力，提高職工購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，從而為更多農(nóng)戶提供切實保障。

4.2.2職工對補貼比例知道的越全，對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度越高。在深入調(diào)查中，有相當一部分職工根本不清楚農(nóng)業(yè)保險補貼的比例，甚至不知道農(nóng)業(yè)保險是有補貼的，即使知道補貼比例，大部分職工只知道自己種植的作物補貼比例。職工表示，農(nóng)業(yè)保險的保費數(shù)額不算太大且每年差不多，因此不會主動關注政府補貼，保險公司也只會告知需要交多少錢，并不會特意告知政府補貼多少。從側面反映出，政府及保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳上存在一定程度的缺失。

政府及保險公司應該每年對政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容進行一定程度的宣傳，且結合大眾喜聞樂見的方式，例如在微信公眾號和小視頻平臺科普，在人員密集區(qū)張貼海報或社區(qū)廣播宣傳，加深職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知。在宣傳過程中，除去重點宣傳保險補貼的比例、保險作物以及保險賠付范圍等主要內(nèi)容之外，還應該讓職工認識到政策性農(nóng)業(yè)保險作為風險管理的一種方式并不是萬能且大包大攬的，不能夠因為買了保險就高枕無憂，從而對土地減少管理，更應宣傳正確及合法使用保險，不能有“騙?！钡人枷?。而保險公司更應該履行告知義務，在進行農(nóng)業(yè)保險承保同時，明確告知職工相關補貼政策、補貼比例、是否屬于補貼作物范疇等內(nèi)容，引導職工樹立正確的保險理念。

4.2.3政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平越好，職工滿意程度越高。保險的保障水平毋庸置疑是影響農(nóng)戶滿意程度的重要因素，損失彌補的越多職工自然越滿意。在深入調(diào)查過程中了解到，政策性農(nóng)業(yè)保險在賠付過程中基本無法做到對職工損失的完全彌補，大多數(shù)只能彌補買種子的成本。目前，伊犁州乃至整個新疆農(nóng)業(yè)保險仍然處于“三低一高”的模式，即低保額、低保費、低保障和高覆蓋，農(nóng)業(yè)保險作為最直接有效的風險轉移方式，應該起到更大作用。

對于兵團政府來說，打破政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)行“三低一高”局面，做到低保費、高保額、高保障是當務之急。首先，簡化保險撥款手續(xù)，減少不必要的審批程序，保證保險公司上報賠款金額后能及時拿到賠款。其次，增加農(nóng)業(yè)保險補貼險種，成本險已經(jīng)遠遠不能夠滿足現(xiàn)行農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，在保障成本的同時應該思考如何向其他方向拓寬道路，例如農(nóng)產(chǎn)品價格保險、天氣指數(shù)保險等等，將職工從播種到收獲全過程納入保險補貼的保障中來，減輕職工的后顧之憂。再次，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的預期保障其實摻雜著能夠在賠付過程中得到一定的額外收益的心態(tài)。伊犁州兵團可以學習其他地區(qū)開展“保險+期貨”等組合模式，由政府牽頭，將有限的保險賠付與期貨市場聯(lián)系起來，鼓勵職工利用這種組合模式減少損失甚至營利。除此之外，保險公司也可以進行風險“再保險”，通過“再保險”將農(nóng)業(yè)風險再次轉嫁給其他相關金融企業(yè)，降低自承擔風險。

4.2.4 保險公司勘察定損速度越快，職工滿意度越高?？辈於〒p速度和保險公司的硬件條件、人員調(diào)動合理與否、勘察定損人員專業(yè)度有密切關系。部分職工土地所在地區(qū)偏遠，路況差，而連片災害發(fā)生時，更有定損人員不夠，導致遲遲見不到定損人員的情況。在定損中更存在部分定損人員也有“看人定損”以及“估摸差不多就行了”的道德風險。

保險公司應根據(jù)兵團實際情況配備多輛定損專用車輛，優(yōu)化完善保險公司人員調(diào)度方案，尤其是連片災害發(fā)生時的應急預案，向職工承諾定損人員到位最長時間限制，保證定損人員及時到位開展工作。此外，保險公司應制定合理的定損人員考核機制和監(jiān)督機制，定期為定損人員進行培訓和考試，提升定損人員專業(yè)水平，降低道德風險。同時，保險公司也應該公開透明定損標準，做到參保職工應知盡知，從各方監(jiān)督定損人員，保證實際定損工作中的合理性和公平性。