王鑒文 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司巨鹿縣支行

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為核心的，以在線支付、線上交易為主要的交易模式而進行，由此可見，小微企業(yè)的信貸服務(wù)是需要借助信息科學技術(shù)等的外在條件而開展，具體而言此種交易模式的優(yōu)勢在于，能夠側(cè)重于減少信貸審批流程之中的煩瑣流程，那么從這一點而觀之，互聯(lián)網(wǎng)金融的突出性優(yōu)勢在于，強調(diào)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可，人機交互，這樣能夠極大地方便了小微企業(yè)的信貸服務(wù)，我們能過看出互聯(lián)網(wǎng)金融，在當前其主要的支付方式，是以在線交易為主，而且互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠?qū)⒏鱾€商業(yè)銀行的資金形成融通，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)短時間內(nèi)資金的快速融通，這是當前資金方面的優(yōu)勢之處，因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，商業(yè)銀行小微企業(yè)需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特征，這樣此能夠為創(chuàng)新金融的發(fā)展模式提供有力的借鑒，這說明當前以客戶的體驗為主，能夠突出客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位，從而轉(zhuǎn)變客戶的支付方式，為今后商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供合理化的依據(jù)，這說明當前商業(yè)銀行以及小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了突破性的成就，其中最為重要的就是，突出用戶體驗在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位以及作用，而且能夠轉(zhuǎn)變用戶的支付方式。從當前現(xiàn)有的文獻中，本人通過對互聯(lián)網(wǎng)金融等的相關(guān)特征進行總結(jié)與歸納，認為當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要有以下的方面，具體包括以下的特征。

金融服務(wù)主要需要借助大數(shù)據(jù)等的技術(shù)。此項技術(shù)的優(yōu)勢性在于，能夠?qū)κ褂媒鹑诜?wù)的人群進行畫像描繪，那么這一行為是對用戶的行為進行數(shù)據(jù)分析，必須在一定量的樣本之下才可以進行，那么結(jié)合當前對金融服務(wù)的人群中的畫像進行描繪，我們能夠看出當前對用戶的行為偏好、產(chǎn)品需求、產(chǎn)品的優(yōu)勢以及信貸風險等的指標進行分析，我們能夠看出大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠改變金融服務(wù)的提供形式，可以將有形的服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形的服務(wù)，由此可見，技術(shù)的引入能夠顯著提升金融服務(wù)的層次與質(zhì)量。

金融服務(wù)高效便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，我們能夠看出金融服務(wù)的范圍以及規(guī)模在不斷地擴大，而且金融服務(wù)的線上性的特點，逐漸吸引了越來越多年輕人的使用，因此，從當前這一現(xiàn)實性的情況進行分析，我們能夠看出用戶在享受金融服務(wù)的同時，就能夠更加注重自身在金融服務(wù)中的體驗，從而為今后的金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新提供理論性與實際性的支撐。

金融服務(wù)成本較低。我們能夠看出現(xiàn)代的金融服務(wù)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，技術(shù)化手段的應(yīng)用，能夠?qū)鹑谀Ｊ降闹虚g環(huán)節(jié)進行控制，具體而言，對于金融服務(wù)中間環(huán)節(jié)的控制，能夠在一定程度上減少了金融服務(wù)的成本，而且也能夠顯著提升金融服務(wù)的性價比。為金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級提供合理化的依據(jù)。

（二）小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展能夠為小微企業(yè)的發(fā)展贏得了一定的契機。這說明當前小型和微型企業(yè)需要結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的現(xiàn)實狀況，就能夠首先了解金融產(chǎn)品的情況，并結(jié)合企業(yè)，判斷本企業(yè)的發(fā)展與此種金融產(chǎn)品的對應(yīng)性，并在匹配好相關(guān)的金融產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)之上，同時在線平臺上提供企業(yè)相關(guān)的資料，這樣就能夠為今后申請小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供理論性與實踐性的借鑒。這是當前小微企業(yè)信貸的現(xiàn)實情況。小微企業(yè)正在逐步適應(yīng)商業(yè)銀行的線上金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)存在的問題

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機制不健全

在商業(yè)圈模型中，融資業(yè)務(wù)的難度在顯著性地降低。由此可見，當前商業(yè)銀行的收入仍然是存貸款的利差，但是對于存貸款的比例而言，就沒有一個固定的標準，具體而言，貸款過高，就會導致企業(yè)在融資的過程之中，會顯著提升自身的外源性融資成本，這是企業(yè)成本增加的主要原因之一，那么結(jié)合融資的現(xiàn)實情況，我們能夠看出假設(shè)信貸成本過多，則會導致銀行的收入大幅下降，這說明在商業(yè)圈的模型之中，我們需要注意的問題是供應(yīng)鏈中的企業(yè)中的內(nèi)部問題，當然除了這些內(nèi)部問題，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸服務(wù)還會受到外部等因素的影響，那么從這一點來看，大企業(yè)強調(diào)商業(yè)銀行信貸服務(wù)的機制，需要提升自身的信用水平，當某個商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況面臨問題，就會對其他的關(guān)聯(lián)性的商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響，因此，我們能夠看出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機制的不健全就會成為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)中存在的問題之一。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問題

小型和微型企業(yè)對于外部風險的抵御能力略顯不足。具體而言小型和微型企業(yè)的規(guī)模較小，這一點與大型公司有著顯著性的區(qū)別。主要體現(xiàn)在企業(yè)的人數(shù)以及風險的應(yīng)對能力較弱，而產(chǎn)生這一問題的主要原因是因為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率不足，因此作為小微企業(yè)，需要積極尋求外源性資金的渠道，這樣就能夠為企業(yè)發(fā)展提供豐富的資金，從而提升小微企業(yè)的風險應(yīng)對能力，而且當前貸方可以借助民間借貸取得資金，線上其他融資平臺取得資金，但融資成本高，但是也暴露出了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問題。

現(xiàn)今的商業(yè)銀行可以借鑒其他的線上平臺，推出多元化的線上信貸產(chǎn)品，從當前信貸產(chǎn)品種類的多元化，但會導致商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸服務(wù)的管理呈現(xiàn)出一定的問題，而這些問題的主要表現(xiàn)為信息的不對稱，具體而言，當前小型以及微型企業(yè)需要從信貸服務(wù)管理的模式以及流程出發(fā)，解決當前商業(yè)銀行對線上產(chǎn)品的管理以及效率等的問題，這些問題對于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理以及管理體系而言，都有著十分重要的作用以及意義，那么對于當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理層而言，需要把握線上平臺在運營過程之中存在的問題，這樣就能夠突出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)及效率等的問題，這樣就能夠為小微企業(yè)帶來可觀的收益，這樣就能夠順利解決商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理以及效率低下的問題，從而為今后商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率的提升提供理論性與實踐性的借鑒。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品不足

對于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品的類型存在著單一化的趨勢，主要表現(xiàn)為以下的方面。首先，商業(yè)銀行面臨著國家金融體系以及中央銀行、監(jiān)督委員會等的監(jiān)督，那么對于當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理的產(chǎn)品的發(fā)展而言，從產(chǎn)品的構(gòu)想、產(chǎn)品的上架以及產(chǎn)品的銷售等的各個環(huán)節(jié)，我們能夠看出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)的產(chǎn)品，是為了迎合市場消費者而產(chǎn)生出的，因此，作為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)部門的員工，需要意識到產(chǎn)品不足的這一現(xiàn)實性的問題，才能夠針對性對產(chǎn)品的規(guī)模以及種類進行拓寬，這樣就能夠顯著提升商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)的質(zhì)量與層次[1]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)優(yōu)化策略

（一）健全服務(wù)機制，優(yōu)化信貸全過程服務(wù)

健全服務(wù)的機制，優(yōu)化信貸全過程的服務(wù)，第一步需要中小企業(yè)有一定的資金需求，這樣就會在線上的端口進行信貸服務(wù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)的申請，在申請遞交之后，商業(yè)銀行的工作人員，通過對小型和微型企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，我們能夠借助小微企業(yè)服務(wù)的相關(guān)機制，那么我們能夠看出在小型以及微型企業(yè)的系統(tǒng)申請之中，我們能夠從企業(yè)主所填寫的信息，能夠看出小微企業(yè)是否符合設(shè)定的信貸條件，這樣商業(yè)銀行就能夠借助在線平臺，派出專門的人員對小型與微型企業(yè)的財務(wù)以及經(jīng)營狀況進行了解，這樣我們能夠清晰了解小微企業(yè)的財務(wù)狀況以及能夠申請的信貸額度，第二步自動過濾“目標客戶群”。那么對于過濾的目標客戶群的方式，具體可以借助商業(yè)銀行、電子服務(wù)平臺、以及信貸服務(wù)的種類，對信貸服務(wù)的機制進行優(yōu)化，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行、小微企業(yè)之間的交流與溝通，在今后的信貸全過程的服務(wù)之中，需要把握受眾群體的個人偏好，這樣就能夠利用大數(shù)據(jù)等的平臺，這樣就可以監(jiān)督貸款企業(yè)的資信狀況，這樣也能夠為信貸全過程等的服務(wù)提供合理化的以及建議。第三步，對小微企業(yè)客戶信用評分。商業(yè)銀行，與金融市場以及產(chǎn)品等服務(wù)，那么我們能夠看出當前用戶的信息，主要是借助大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對信貸服務(wù)等的相關(guān)產(chǎn)品的使用狀況進行跟蹤與監(jiān)督，這樣就能夠了解信貸服務(wù)產(chǎn)品的市場滿意度，從而判斷商業(yè)銀行推出此產(chǎn)品的市場好評度，這樣就能夠為小微企業(yè)提供信息和信用評級等提供理論性與實踐性的借鑒，第四步，在貸款之前，需要對小微企業(yè)的經(jīng)營以及財務(wù)狀況進行調(diào)查，這樣做的優(yōu)勢在于，明確借貸方的資信，當然對于首次使用信貸的客戶，商業(yè)銀行需要把握小微企業(yè)所能夠歸還信貸的額度，這樣就能夠為小微企業(yè)提供更為多樣化的服務(wù)。第五步，需要對已經(jīng)核準并通過的信貸服務(wù)進行聲明和審批的工作。那么我們能夠從當前對小型與微型企業(yè)的貸款額度以及貸款期限，對當前享受此項服務(wù)的小型以及微型的企業(yè)進行信用評估，以此保證小型以及微型企業(yè)的生產(chǎn)以及經(jīng)營處于良好的狀況，那么結(jié)合當前信貸管理系統(tǒng)，就能夠?qū)π刨J管理的系統(tǒng)進行動態(tài)性的調(diào)整。第六步，貸款簽約。對于信貸管理系統(tǒng)建設(shè)完成的企業(yè)，商業(yè)銀行可以為企業(yè)提供一份小微企業(yè)貸款服務(wù)的意見通知書，并讓企業(yè)的所有者以及代表，對小微企業(yè)貸款服務(wù)的意見通知書進行核準，這樣才能夠保證小微企業(yè)與商業(yè)銀行雙方同意，信貸服務(wù)才可以開始[2]。

（二）強化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率

小型和微型企業(yè)在申請信貸服務(wù)的時候。商業(yè)銀行首先需要為小微企業(yè)提供一系列的政策支持，這樣能夠為小微企業(yè)提供更多的外源性融資的機會，而強化服務(wù)管理，就能夠顯著提升小微企業(yè)的信貸服務(wù)的效率，具體而言：（1）使用在線記錄的系統(tǒng)。這樣能夠幫助小型與微型企業(yè)申請貸款等業(yè)務(wù)提供便利的條件，而且在線記錄，能夠?qū)ζ髽I(yè)當前面臨的風險進行識別，而且在線記錄的系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)所面臨風險的監(jiān)督與管理。（2）建立與電子商務(wù)平臺的聯(lián)動機制。這樣企業(yè)在進行貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的審批流程之時，就需要對小微企業(yè)潛在的風險進行追蹤，并將這些風險提示給商業(yè)銀行。假設(shè)當前小微企業(yè)在申請了貸款以及相關(guān)的產(chǎn)品之后，出現(xiàn)了違規(guī)的行為，就能夠通過系統(tǒng)的監(jiān)督與管理，從而掌握小微企業(yè)的違規(guī)問題，從而對小微企業(yè)進行違約懲處。

（三）不斷優(yōu)化小微企業(yè)線上信貸服務(wù)產(chǎn)品

“微捷貸”系列產(chǎn)品主要是為小微企業(yè)提供的無擔保的信用產(chǎn)品。那么對于小微企業(yè)而言，可以通過線上的渠道進行申辦，具體而言，此項產(chǎn)品的最高授信額度300萬元，這種經(jīng)營純信用的產(chǎn)品主要包括“納稅e貸”“資產(chǎn)e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”，這些產(chǎn)品的優(yōu)勢在于能夠為企業(yè)提供無擔保信用的貸款，而在企業(yè)接收外源性資金的同時，商業(yè)銀行需要把握小微企業(yè)的經(jīng)營狀況以及貸款企業(yè)的還款能力。這樣就能夠不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的信貸服務(wù)產(chǎn)品的種類，并顯著提升小微企業(yè)的市場競爭力。

“快捷貸”，此項產(chǎn)品的突出優(yōu)勢在于審批的流程短，因此該項金融產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品相比較，快捷貸的審批更容易通過，那么在今后快捷貸產(chǎn)品的發(fā)展過程之中，企業(yè)可以借助居住用房、辦公用房、商業(yè)用房、工業(yè)用房等優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押這些作為抵押給銀行的條件，從“抵押e貸”最高授信金額1000萬元，對于小微企業(yè)而言，需要進一步完善線上貸款的申請流程，這樣就能夠為小微企業(yè)提供更加方便以及快捷的線上信貸產(chǎn)品。

“鏈捷貸”，服務(wù)各種類型的小微企業(yè)。具體而言，農(nóng)業(yè)銀行借助總供應(yīng)鏈的模式，對小微企業(yè)的外源性融資進行支持，而當前信貸服務(wù)受到地域、行業(yè)、技術(shù)等因素制約，那么我們能夠看出若要提升小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的質(zhì)量與層次，就需要對商業(yè)銀行的企業(yè)客戶等的群體進行分類管理，這樣就能夠形成對多地區(qū)、跨行業(yè)客戶遠程評級、授信、用信、貸后管理等問題的解決，那么從這一點來看，產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠為信貸服務(wù)的發(fā)展提供合理化的依據(jù)，那么從小微企業(yè)的發(fā)展而言，我們能夠看出，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品就成為商業(yè)銀行提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新路徑之一[3]。

四、結(jié)語

本篇文章通過對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征進行論述，具體從以下的兩個方面展開論述，分別為互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征、小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀，進一步通過相關(guān)文獻的研究與分析得出當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)存在的問題，具體從以下的三個方面展開論述，分別為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機制不健全、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問題、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品不足，最后提出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)優(yōu)化策略，具體從以下的三個方面展開論述，分別為健全服務(wù)機制，優(yōu)化信貸全過程服務(wù)、強化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率、不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品。