范紅娟

數(shù)字普惠金融賦能吉林省鄉(xiāng)村振興的路徑分析

范紅娟

（吉林工商學院吉林長春130062）

2021年中央一號文件首次提出發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農業(yè)農村現(xiàn)代化。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手。農村數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段。文章闡述了數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的耦合關系，及制約發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的因素，提出了數(shù)字普惠金融賦能吉林省鄉(xiāng)村振興的路徑。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農村經(jīng)濟；路徑分析

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興，最重要的就是打破農村地區(qū)傳統(tǒng)的金融排斥，向鄉(xiāng)村地區(qū)提供金融支持，創(chuàng)新金融產品和服務，提高農村居民對金融產品和服務的認知度，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，推動廣大農民群眾共享發(fā)展成果。

1 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的耦合關系

數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產物，體現(xiàn)了科技創(chuàng)新金融服務的典型實踐。我國提出“十四五”時期數(shù)字普惠金融服務優(yōu)先行動，既與國際發(fā)展趨勢不謀而合，也是堅持國內共同富裕發(fā)展方向的重要舉措，具有積極的現(xiàn)實意義。從其發(fā)展過程來看，是金融科技發(fā)展的一個階段。從微觀層面上看，可以為農民提供更多了解和使用金融產品和服務的機會，延長了金融的服務半徑；從宏觀層面上看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會的進步，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，促進農民增收，提高農民的生活質量[1]。特別是在新冠肺炎疫情的影響下，實現(xiàn)金融行業(yè)向智能化、數(shù)字化方向發(fā)展，為農村地區(qū)提供更多的金融服務支持，顯得尤為重要。

吉林省農村地區(qū)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，是加快對“三農”領域的金融引導。在農村地區(qū)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于改善農村地區(qū)的移動通信基礎設施建設，提升農村地區(qū)的信息化發(fā)展水平，不僅能推動農村地區(qū)涉農金融產品的創(chuàng)新，還能衍生出綜合化信息應用平臺。小微企業(yè)的發(fā)展，特色農產品電商平臺的構建，教育醫(yī)療設施的完善，有利于提高農民的生活質量。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，有助于擴大農村金融服務覆蓋面，助力數(shù)字金融在農村地區(qū)的推廣，升級農村地區(qū)的金融網(wǎng)格化治理模式，可以實現(xiàn)精準扶貧，創(chuàng)新“農村供應鏈+數(shù)字普惠金融”的發(fā)展模式，推動農村治理現(xiàn)代化的步伐，促進農村金融的供給側結構性改革[2]。金融機構可以依托數(shù)字化技術對農業(yè)、農產品、農作物等進行精細化分析，有針對性地開展金融教育，加快農村產業(yè)數(shù)字化升級，實現(xiàn)農產品產業(yè)鏈與信息化融合發(fā)展，進而助力鄉(xiāng)村全面振興。

2 吉林省農村數(shù)字普惠金融服務存在的制約因素

吉林省在發(fā)展數(shù)字普惠金融服務上存在一些制約因素，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1 農村金融產品與市場需求不匹配

吉林省農業(yè)農村在發(fā)展過程中，有其自身的規(guī)律和特點，應結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的新要求，因地制宜地探索出符合當?shù)貙嶋H的普惠金融發(fā)展模式。但是與之相對應的農村金融產品少之又少，懂農業(yè)、愛農村、惜農民的金融隊伍建設落后，導致很多研究員在金融農業(yè)產品上研究的精準度不夠。農村地區(qū)人口流動性較大，部分農民的受教育程度較低，缺乏必要的金融知識。多數(shù)農戶對資金的需求也僅限于民間借貸，長期以來，在農村地區(qū)就形成了“熟人文化”的金融環(huán)境，致使金融機構很難進入[3]。

首先，農村金融產品結構失衡。中國農業(yè)銀行吉林省分行在農戶貸款產品上已經(jīng)進行創(chuàng)新，覆蓋了從貧困戶、普通農戶、大戶家庭農場等不同類別的經(jīng)營個體，而全省以農民專業(yè)合作社為承貸對象的貸款業(yè)務還沒有實質性的突破。

其次，農村農戶存在擔保難的問題。雖然在擔保方式上做了一系列改變，但是從整體上看還是以自然人或者房地產抵押為主，在“三權分置”以及流轉土地經(jīng)營的租金大多為“一年一交”的形勢下，一些具有特色的抵押品難以占據(jù)重要地位，有的則使用農機具作抵押，但是因為農機具折舊快，抵押率低貸款金額難以充分滿足其融資需求。

最后，農戶融資難。農戶在貸款過程中的手續(xù)復雜，難以提供相應的申貸材料，信息不對稱的問題在農村金融市場中較為常見。

2.2 缺乏完善的鄉(xiāng)村治理機制

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平得到了顯著的提高，但是在發(fā)展過程中仍存在著地區(qū)發(fā)展不平衡、文化軟實力欠缺、城鄉(xiāng)二元結構問題突出等問題。吉林省大力改善鄉(xiāng)村建設，助推鄉(xiāng)村振興，歸根結底就是“人”的建設問題。受教育程度高的人才不愿意回鄉(xiāng)就業(yè)，都向往大城市的繁華。一方面，省內各級政府通過一系列辦法提高農村地區(qū)的物質文明建設和精神文明建設，然而實際情況是，農村居民的受教育程度普遍低于城市居民，對于智能化、數(shù)字化的金融服務需求認知較為薄弱。另一方面，農村地區(qū)的公共治理能力有限，土地利用效率偏低，對整體的產業(yè)發(fā)展水平、文化氛圍的營造、居住環(huán)境的改善等方面的設計缺乏“全方位、多層次、深領域”的農村治理方案。目前，吉林省大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然處于貧困行列，沒有很好地發(fā)揮金融機構在提供金融服務、支持實體經(jīng)濟、疫情防控等方面的積極作用[4]。尤其是偏遠地區(qū)的金融機構配套設施不足，創(chuàng)新能力較差，不能很好地為鄉(xiāng)村振興提供服務支撐。

2.3 數(shù)字金融服務終端建設不足

吉林省鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務終端建設不足，覆蓋面小，功能不全等問題，制約著數(shù)字普惠金融在農村的發(fā)展。《吉林省金融運行報告（2021）》顯示，吉林省內的銀行業(yè)金融機構覆蓋率呈現(xiàn)上升趨勢，但是分布不均衡，農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較少，功能并不齊全，多數(shù)惠農支付服務點僅是通過POS機完成支付過程，對于農村地區(qū)的手機銀行業(yè)務辦理，線上轉賬功能、電子支付結算功能等了解甚少。農民所辦理的銀行卡只限于去營業(yè)網(wǎng)點辦理轉賬、存款、取款等業(yè)務，農產品交易或者個人之間的借貸行為，都是到柜臺去辦理，很少會通過開通手機銀行業(yè)務去辦理轉賬匯款等業(yè)務。此外，省內許多村鎮(zhèn)居民在搭乘公共交通工具時，依然經(jīng)常使用投幣這種傳統(tǒng)的購票方式，會使用支付寶、微信等移動支付方式的居民并不是很多，可見數(shù)字金融服務尚未普及村鎮(zhèn)地區(qū)的日常生活中。其主要原因在于數(shù)字普惠金融的宣傳教育不到位、數(shù)字金融服務終端建設不足。

3 數(shù)字普惠金融賦能吉林省鄉(xiāng)村振興的路徑分析

鄉(xiāng)村要振興，產業(yè)必振興，金融要賦能，服務必創(chuàng)新。吉林省在加快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，要不斷推出金融服務創(chuàng)新助力政銀企聯(lián)動效應，不斷完善農產品供應鏈交易平臺，金融機構應不斷為客戶提供“信貸+”的綜合金融服務，構建全方位、高層次、寬領域的農業(yè)金融生態(tài)圈。

3.1 提高農村居民金融素質

政府有關部門、金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律協(xié)會等主體應不定期地向村民進行數(shù)字普惠金融宣傳教育，同時可以利用村委會的宣傳欄、定期發(fā)放數(shù)字普惠金融報刊等方式，提高村民對數(shù)字普惠金融的認知和接受能力。

3.2 加強數(shù)字普惠金融產品創(chuàng)新

不斷加強數(shù)字普惠金融產品創(chuàng)新，以滿足鄉(xiāng)村振興需求。目前，吉林省農村地區(qū)金融機構覆蓋率偏低，服務半徑較短，農戶對所謂的農產品期貨、農業(yè)保險了解得較少，農民收入不穩(wěn)定，影響銀行業(yè)對農戶的貸款支持力度[5]。

部分農戶沒有意識到貸款項目未及時歸還給自身帶來的負面影響，導致自身征信存在很大問題，致使銀行貸款逾期率過高，這就進一步降低了農戶貸款的積極性。針對偏遠地區(qū)金融監(jiān)管機構應加強監(jiān)管，政府加大資金支持力度及政策扶持力度，鼓勵金融機構加強金融產品創(chuàng)新。因此，金融機構應創(chuàng)新迭代數(shù)字普惠金融產品，針對農村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀因地制宜，加強應用場景建設，有效提高數(shù)字普惠金融服務的供給水平，為農村居民提供更加豐富便捷的金融服務。例如，建立智能數(shù)字風險把控模型對農作物、家禽家畜的產量和價值進行估算，為農戶設定個性化、實際化的信貸額度、貸款利率與還款周期；創(chuàng)新金融機構電商扶貧模式，為農村地區(qū)特色農產品創(chuàng)建電子商務平臺；建立區(qū)域特色農戶線上金融服務平臺；針對農業(yè)發(fā)展風險點開發(fā)面向農村居民的數(shù)字普惠保險產品；加強銀行與保險行業(yè)的合作，借助計算機視覺識別、人工智能反欺詐等手段，提高保險機構對農、林、畜等領域的風險辨識與監(jiān)管能力，有效分擔銀行的信貸風險，引導更多資本向農村地區(qū)投放。

3.3 實現(xiàn)產業(yè)鏈數(shù)字化與農村金融服務數(shù)字化雙向賦能

吉林省的金融機構，尤其是中國農業(yè)銀行吉林省分行、吉林省農村信用社應積極響應政府農批農貿交易數(shù)據(jù)的需求，在金融機構的指導賦能下，找出農產品市場缺乏有效管理的問題，逐漸從傳統(tǒng)的買賣記賬方式轉化為數(shù)字化管理的解決思路，加快省內交易的數(shù)字化建設，實現(xiàn)農貿市場上下游整體的數(shù)字化、智能化、品牌化。精準識別、開闊思路，下好需求把握“先手棋”，省內金融機構要圍繞政府對鄉(xiāng)村振興的整體規(guī)劃，量身定制、運籌帷幄，發(fā)揮政府、市場、企業(yè)自身的優(yōu)勢，認真開展政銀企全方位、高層次、寬領域的合作，打好綜合服務“組合拳”，牢牢把握吉林省“三農”服務的綜合化場景設置，以農業(yè)智慧管理平臺為切入點，發(fā)揮糧食大省的優(yōu)勢，大力發(fā)展農作物貿易，融合農貿交易，打通農貿市場線上線下交易模式，并在整個市場交易中全面嵌入銀行服務，建立以信用體系為基礎的全鏈條的支付模式和金融服務體系[6]。地方支行可以牽頭構建互聯(lián)互通的金融服務平臺，提升農戶對金融產品的認知水平。鼓勵金融機構融入農業(yè)發(fā)展、農產品開發(fā)中，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷下沉服務重心，突出重點，圍繞產業(yè)創(chuàng)新升級，為農業(yè)供應鏈金融服務提供新視角、新思路和新模式，在推動吉林省農業(yè)轉型升級，擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍，服務鄉(xiāng)村振興的康莊大道上再辟新徑[7]。

3.4 推進數(shù)字普惠金融，完善農村金融生態(tài)系統(tǒng)

吉林省作為農業(yè)大省，當前農村農業(yè)正處于整改階段，數(shù)字普惠金融的推進能滿足農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展要求，是助力鄉(xiāng)村振興的重要條件，是農村金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。農村經(jīng)濟領域的發(fā)展將承接著“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化金融的創(chuàng)新改革，必然會推動農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，助力吉林省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，不斷完善與農村數(shù)字金融發(fā)展有關的法律法規(guī)以及金融機構監(jiān)管框架。將數(shù)字化建設真正地貫穿于吉林省農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的全過程，引導農民利用數(shù)字金融來提高生活質量。

大力發(fā)展綠色金融、數(shù)字普惠金融，不斷引導吉林省鄉(xiāng)村產業(yè)走節(jié)能、環(huán)保、綠色、生態(tài)的發(fā)展之路，提升吉林省農村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展數(shù)字普惠金融，加快傳統(tǒng)金融服務改革創(chuàng)新，將數(shù)字化建設逐漸擴展到村鎮(zhèn)的金融機構建設中，使得在發(fā)展農村產業(yè)的基礎上，增強數(shù)字普惠金融對“三農”發(fā)展的促進作用，政府可以考慮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)建設數(shù)字普惠金融的在線教育平臺，加強數(shù)字普惠金融的宣教工作，使農戶深入學習金融知識，提高金融素養(yǎng)，充分利用金融資源，將金融資源引入不同的產業(yè)鏈，實現(xiàn)“區(qū)塊鏈+數(shù)字化+產業(yè)鏈”模式的改革創(chuàng)新，引導農業(yè)發(fā)展逐漸適應數(shù)字化金融發(fā)展的新要求[8]。

4 總結

數(shù)字普惠金融的發(fā)展催生了農村產業(yè)鏈的新模式。金融機構可以依托移動互聯(lián)網(wǎng)終端設備對農業(yè)產品進行數(shù)字化分析，根據(jù)各經(jīng)營主體的實際情況，匹配相應的投資理財、農業(yè)保險等金融服務，將金融服務不斷地嵌入農村產業(yè)鏈條及消費鏈條的應用場景中，形成“一村一品、一縣一業(yè)”的特色發(fā)展格局，促進農村產業(yè)數(shù)字化、結構化升級，最大限度地發(fā)揮農村特色產業(yè)發(fā)展帶動農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，逐漸形成“大數(shù)據(jù)+鄉(xiāng)村旅游”“云計算+農業(yè)產品”等農村新興產業(yè)的發(fā)展格局。

大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，也是大力助推鄉(xiāng)村振興的重要手段。在物聯(lián)網(wǎng)、云計算、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)金融服務已不能滿足農村經(jīng)濟的發(fā)展需要。推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，有助于全面推進吉林省鄉(xiāng)村振興，加快實現(xiàn)農業(yè)農村現(xiàn)代化。

[1]謝琳.數(shù)字農業(yè)農村發(fā)展下農村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新模式分析[J].農業(yè)經(jīng)濟,2020(11):12-14.

[2]張清.數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新?風險與監(jiān)管研究[D].成都:西華大學,2020.

[3]李觀祥.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農村金融征信體系構建概述[J].中國集體經(jīng)濟,2020(15):98-99.

[4]葛延青.農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)框架及實施路徑探討[J].金融理論與實踐,2020(3):32-39.

[5]張棟浩,尹志超.金融普惠?風險應對與農村家庭貧困脆弱性[J].中國農村經(jīng)濟,2018(4):54-73.

[6]夏詩園.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村數(shù)字普惠金融研究[J].現(xiàn)代金融導刊,2021(9):34-38.

[7]李季剛,馬俊.數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關系的實證[J].統(tǒng)計與決策,2021,37(10):138-141.

[8]葛和平,錢宇.數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的影響機理及實證檢驗[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2021(5):118-126.

The Path Analysis of Digital Inclusive Finance Enabling Rural Revitalization in Jilin Province

Fan Hongjuan

（Jilin Business and Technology College, Changchun, Jilin, 130062）

In 2021, No. 1 central document proposed for the first time to develop rural digital inclusive finance, comprehensively promote rural revitalization, and accelerate agricultural and rural modernization. The implementation of the rural revitalization strategy is a major decision and deployment made at the 19th National Congress of the Communist Party of China, and a general starting point for doing a good job in the work of "agriculture, rural areas and farmers" in the new era. Rural digital inclusive finance is an important means to achieve rural revitalization. This paper expounds the coupling relationship between digital inclusive finance and rural revitalization, and the factors restricting the development of rural digital inclusive finance, and puts forward the path of digital inclusive finance enabling rural revitalization in Jilin Province.

Digital Inclusive Finance; Rural Revitalization; Rural Economy;Path Analysis

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.09.23

F49;F832;F323

A

2095-1205(2022)09-76-03

吉林工商學院2022年度院級科研基金項目“數(shù)字普惠金融賦能吉林省鄉(xiāng)村振興的路徑分析”（社科合字S[2022]第023號）

范紅娟（1993- ），女，漢族，吉林松原人，碩士研究生，助教，研究方向為農村金融、商業(yè)銀行。