○鄭劍輝

廣州應(yīng)用科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 廣東廣州 511370

2020年9月，我國(guó)政府提出“雙碳”目標(biāo)，即中國(guó)二氧化碳排放力爭(zhēng)2030年前達(dá)到峰值，2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和?！半p碳”目標(biāo)的提出預(yù)示著經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面向綠色低碳轉(zhuǎn)型，我國(guó)綠色金融發(fā)展也有了新的指引。綠色金融是指為環(huán)保、節(jié)能、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等提供的金融服務(wù)，是推進(jìn)“雙碳”目標(biāo)的市場(chǎng)化手段。2021年4月，紅杉中國(guó)發(fā)布的碳中和報(bào)告《邁向零碳——基于科技創(chuàng)新的綠色變革》估算，2021—2060年我國(guó)綠色投資年均缺口約3.84萬(wàn)億元，其中，2021—3030年平均缺口為2.7萬(wàn)億元，而2030—2060年平均缺口高達(dá)4.1萬(wàn)億元?？梢?jiàn)，碳達(dá)峰以后資金缺口將明顯擴(kuò)大，未來(lái)綠色金融在綠色低碳發(fā)展中將發(fā)揮重要作用。作為綠色金融的主力軍，商業(yè)銀行深耕綠色金融市場(chǎng)，既是踐行綠色發(fā)展理念、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，又是優(yōu)化投融資結(jié)構(gòu)、促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展的需求。然而，商業(yè)銀行傳統(tǒng)綠色金融發(fā)展面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、發(fā)展積極性不高、風(fēng)險(xiǎn)管理不足、環(huán)境信息壁壘等問(wèn)題，亟待挖掘新發(fā)展模式來(lái)擺脫困局。

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新型數(shù)字技術(shù)加速應(yīng)用，新技術(shù)力量引發(fā)金融行業(yè)“基因突變”，推動(dòng)金融發(fā)展進(jìn)入全新時(shí)代。2022年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）強(qiáng)調(diào)，未來(lái)幾年要高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。《規(guī)劃》還對(duì)綠色金融領(lǐng)域作出重點(diǎn)部署，提出“運(yùn)用數(shù)字技術(shù)開展綠色定量定性分析，強(qiáng)化綠色企業(yè)、綠色項(xiàng)目智能識(shí)別能力，提升碳足跡計(jì)量、核算與披露水平”。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，推進(jìn)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化手段探索綠色金融新產(chǎn)品、新模式、新場(chǎng)景，可帶來(lái)成本、效率、安全等方面的改善，成為商業(yè)銀行提升綠色金融發(fā)展質(zhì)效的突破口。因此，從價(jià)值維度、實(shí)踐探索、實(shí)施路徑、推進(jìn)政策等方面深入探討我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)與綠色金融結(jié)合的創(chuàng)新潛能，對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展傳統(tǒng)綠色金融面臨的困境

（一）綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

銀行業(yè)綠色金融產(chǎn)品能夠拓展綠色融資渠道，助推綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。然而，目前的綠色金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)較為單一。首先，根據(jù)銀行披露的綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)，目前商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品以綠色信貸與綠色債券為主，綠色基金、綠色信托、碳金融產(chǎn)品等領(lǐng)域創(chuàng)新相對(duì)滯后，難以滿足綠色產(chǎn)業(yè)不同發(fā)展階段的資金需求。其次，出于經(jīng)營(yíng)利益考慮，商業(yè)銀行主要為企業(yè)客戶融資項(xiàng)目提供綠色優(yōu)惠，而缺乏針對(duì)個(gè)人客戶的綠色金融業(yè)務(wù)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，從承貸主體來(lái)看，單位綠色貸款占比為99.6%，個(gè)人綠色貸款占比只有0.4%。最后，部分商業(yè)銀行沒(méi)有按照行業(yè)綠色風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)綠色信貸實(shí)施差異化定價(jià)，導(dǎo)致信貸利率尚未體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）發(fā)展綠色金融積極性不高

發(fā)展綠色金融是支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的有力抓手，但現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融積極性不高。根據(jù)中國(guó)人民銀行、赤道原則協(xié)會(huì)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)綠色貸款余額占本外幣貸款余額僅為8.01%。一方面，國(guó)內(nèi)綠色產(chǎn)業(yè)仍以中小企業(yè)為主力。以環(huán)保產(chǎn)業(yè)為例，據(jù)中國(guó)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)，2020年我國(guó)中小環(huán)保企業(yè)數(shù)量占比超過(guò)90%，這些企業(yè)往往資金實(shí)力弱、缺乏可靠擔(dān)保、信貸風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致商業(yè)銀行推行綠色貸款的意愿不強(qiáng)。另一方面，大多綠色項(xiàng)目存在融資成本高、期限長(zhǎng)、收益低等問(wèn)題，如污水、固廢、鐵路等建設(shè)項(xiàng)目，首次投資可高達(dá)上千萬(wàn)元，還款期為10—20年，且大多是低收益的公益項(xiàng)目。同時(shí)，有些項(xiàng)目還需第三方介入核實(shí)其綠色屬性，由此帶來(lái)額外的成本。綠色項(xiàng)目產(chǎn)生的正面環(huán)境效益往往未能帶來(lái)相匹配的經(jīng)濟(jì)收益，在信貸貼息、費(fèi)用補(bǔ)貼等激勵(lì)政策尚未完善的背景下，許多商業(yè)銀行缺乏參與綠色金融的動(dòng)機(jī)。

（三）綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足

在管理機(jī)制方面，國(guó)內(nèi)綠色金融發(fā)展處于起步階段，許多商業(yè)銀行尚未健全綠色金融管理機(jī)制，也沒(méi)有建立專門的綠色金融部門，而是由傳統(tǒng)信貸部門進(jìn)行管理，加之環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與指引的缺失，往往將綠色信貸與普通信貸混為一談，不利于綠色金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。在專業(yè)人才方面，綠色金融發(fā)展具有較強(qiáng)的學(xué)科交叉性，亟需更多熟悉金融與環(huán)保的復(fù)合型人才，而當(dāng)前國(guó)內(nèi)高校綠色金融相關(guān)專業(yè)的發(fā)展尚未成熟。因此，許多商業(yè)銀行缺乏綠色金融復(fù)合型人才，使得綠色項(xiàng)目篩選、審批與管理工作難以有效開展。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，由于國(guó)內(nèi)環(huán)境信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚不完善，缺乏合格、專業(yè)的第三方環(huán)境信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，許多銀行對(duì)項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以自我評(píng)估為主，在專業(yè)人才、系統(tǒng)設(shè)施與知識(shí)儲(chǔ)備不足的情況下，無(wú)法保證其評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

（四）存在企業(yè)環(huán)境信息壁壘

在開展綠色金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，若想提高信貸決策的科學(xué)性，商業(yè)銀行需收集、分析大量企業(yè)環(huán)境信息。但是，全面、準(zhǔn)確獲取企業(yè)環(huán)境信息并非易事，主要原因?yàn)椋阂皇瞧髽I(yè)環(huán)境信息披露程度低。國(guó)內(nèi)環(huán)境信息披露制度多為指導(dǎo)性意見(jiàn)，對(duì)信息披露的內(nèi)容、格式、標(biāo)準(zhǔn)等缺乏統(tǒng)一規(guī)定，且披露環(huán)境信息會(huì)提高企業(yè)成本，許多企業(yè)不愿主動(dòng)公開環(huán)境信息?！吨袊?guó)上市公司環(huán)境責(zé)任信息披露評(píng)價(jià)報(bào)告（2020）》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國(guó)上市公司發(fā)布環(huán)境責(zé)任信息相關(guān)報(bào)告的僅占25.69%。二是信息共享程度低。部分企業(yè)排污、違規(guī)、水資源等數(shù)據(jù)屬于公共環(huán)境信息，涉及水利、電力、環(huán)保等政府部門，信息比較分散。在現(xiàn)行信息保護(hù)機(jī)制下，部門之間責(zé)、權(quán)、利關(guān)系并未落實(shí)，已獲取信息的部門擔(dān)心權(quán)益受損，而不愿意主動(dòng)共享信息，導(dǎo)致某些地方環(huán)保部門發(fā)布的環(huán)境信息缺乏針對(duì)性、時(shí)效性，加大了商業(yè)銀行獲取企業(yè)環(huán)境信息的難度。

二、商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)把握數(shù)字化發(fā)展新機(jī)遇，拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展新空間，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。未來(lái)，強(qiáng)化信息數(shù)字化技術(shù)賦能作用，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)各領(lǐng)域的變革，從更高層次促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，成為加速國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是指以5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、管理、商業(yè)、服務(wù)等模式的重塑，從而推進(jìn)生產(chǎn)、生活與治理方式發(fā)生根本性、長(zhǎng)期性變革，以滿足不斷變化的市場(chǎng)格局。基于此，商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型即是順應(yīng)我國(guó)綠色金融改革的新趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用數(shù)字化思維與認(rèn)知，融合創(chuàng)新數(shù)字技術(shù)，積極構(gòu)建特色數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景，以撬動(dòng)綠色金融產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)獲取等方面的質(zhì)量變革、效率變革，不斷提升銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，奮力開創(chuàng)綠色金融發(fā)展新格局。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型與綠色金融的契合性分析

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)綠色金融低碳發(fā)展。低碳發(fā)展離不開綠色金融，綠色金融市場(chǎng)引導(dǎo)金融資源向綠色低碳項(xiàng)目?jī)A斜，加快新能源、綠色環(huán)保等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色低碳轉(zhuǎn)型。此外，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也具有天然的綠色屬性，金融機(jī)構(gòu)將5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)融合到綠色金融服務(wù)中，推進(jìn)各個(gè)流程節(jié)約資源、減少碳排放，使金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展更加低碳節(jié)能。根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇測(cè)算，到2030年，各行業(yè)因信息通信技術(shù)所減少的碳排放量將達(dá)121億噸，是信息通信技術(shù)行業(yè)自身排放量的10倍。隨著5G等信息通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，智能設(shè)備、移動(dòng)設(shè)備將逐步取代傳統(tǒng)人工服務(wù)與物理網(wǎng)點(diǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)維成本、人力成本，也讓傳統(tǒng)綠色金融服務(wù)快速線上化、智能化、無(wú)紙化，有效減少現(xiàn)金使用、簡(jiǎn)化交易手續(xù)，使綠色金融服務(wù)更為環(huán)保高效。此外，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)大量數(shù)據(jù)的分析，金融機(jī)構(gòu)能更準(zhǔn)確地掌握綠色金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)情況與市場(chǎng)需求，有效識(shí)別并清退無(wú)效產(chǎn)品，防止金融產(chǎn)品庫(kù)存積壓，提高資源的利用效率。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力綠色金融更為普惠。目前，綠色金融業(yè)務(wù)主要聚焦于綠色能源、綠色交通、環(huán)保設(shè)施等大中型企業(yè)項(xiàng)目，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠客戶的參與非常有限。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，3家政策性銀行和4家國(guó)有大型銀行綠色信貸共計(jì)接近10.5萬(wàn)億元，市場(chǎng)份額超過(guò)70%，而以普惠客戶為主的城商行、農(nóng)商行等小型銀行的綠色水平較低。然而，這些普惠客戶的綠色低碳發(fā)展正是應(yīng)對(duì)氣候與環(huán)境變化的重要力量。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)小微型環(huán)保企業(yè)數(shù)量占比約73%，2021年農(nóng)村常住人口接近5億，小微企業(yè)與“三農(nóng)”擁有龐大的市場(chǎng)體量，為構(gòu)建綠色低碳發(fā)展格局提供了巨大空間。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可推動(dòng)5G技術(shù)、智能手機(jī)等移動(dòng)終端的普及，突破金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的數(shù)量限制，并推動(dòng)構(gòu)建支付體系、信用體系等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，解決農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問(wèn)題，使綠色金融業(yè)務(wù)延伸至小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入群體等，成為綠色金融普惠發(fā)展的重要手段。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化綠色金融資源配置功能。綠色金融具備調(diào)動(dòng)社會(huì)資源的普遍功能，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化資源在綠色投融資市場(chǎng)的配置，滿足綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大和生態(tài)環(huán)境治理的資金需求。2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)按照信貸資金占綠色項(xiàng)目總投資的比例測(cè)算，現(xiàn)在的綠色信貸每年可支持節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤超過(guò)5億噸，減排二氧化碳當(dāng)量超過(guò)9億噸。在此過(guò)程中，克服環(huán)境檢測(cè)與評(píng)估的信息不對(duì)稱問(wèn)題，是引導(dǎo)金融資源支持綠色發(fā)展的首要任務(wù)。只有金融機(jī)構(gòu)獲取準(zhǔn)確的環(huán)境評(píng)估結(jié)果，才能作出正確的融資選擇，并打開融資應(yīng)用場(chǎng)景、盤活碳資產(chǎn)，提高金融資源的流動(dòng)性。因此，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)?；钠髽I(yè)環(huán)境評(píng)估產(chǎn)品，降低綠色資金流入企業(yè)的信息阻礙。數(shù)字技術(shù)不僅為生產(chǎn)過(guò)程賦能產(chǎn)業(yè)低碳和能耗管理，也為融資過(guò)程賦予標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化的綠色模式。另外，金融大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)碳賬戶的統(tǒng)一管理，打通碳賬戶記賬、碳排放統(tǒng)計(jì)核算、環(huán)境影響評(píng)價(jià)、綠色融資減排效益評(píng)估等環(huán)節(jié)，有助于金融機(jī)構(gòu)掌握客戶的碳資產(chǎn)，發(fā)揮綠色金融在資源優(yōu)化配置中的關(guān)鍵作用。

（三）商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值維度

1.推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。金融需要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化綠色金融產(chǎn)品，能夠更好地拓寬綠色產(chǎn)業(yè)融資渠道。首先，開發(fā)多層次綠色金融產(chǎn)品。依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)平臺(tái)，收集綠色貸款、綠色債券等產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)，利用算法模型挖掘不同客戶的潛在需求，開發(fā)與時(shí)俱進(jìn)的綠色金融產(chǎn)品。其次，探索數(shù)字綠色金融產(chǎn)品。以碳賬戶產(chǎn)品為例，借助大數(shù)據(jù)自動(dòng)化分析測(cè)算功能，量化與記錄客戶日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的碳排放量，以換取信用評(píng)價(jià)、融資授信、進(jìn)入碳交易市場(chǎng)等方式，豐富綠色金融的供給方式。最后，實(shí)施差異化綠色信貸定價(jià)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)支持的定制算法，將綠色信貸的環(huán)境效益納入定價(jià)模型中進(jìn)行量化分析，把環(huán)境效益帶來(lái)的外部成本與收益轉(zhuǎn)化為信貸的內(nèi)部成本與利潤(rùn)，并根據(jù)客戶主體資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況的變化對(duì)貸款利率水平進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)綠色信貸定價(jià)的精準(zhǔn)化、動(dòng)態(tài)化和差異化。

2.提升綠色金融業(yè)務(wù)盈利能力。商業(yè)銀行將數(shù)字技術(shù)融合到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理中，能夠強(qiáng)化綠色金融業(yè)務(wù)盈利能力，化解經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境效益矛盾，激發(fā)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融的積極性。商業(yè)銀行可搭建數(shù)字化綠色金融營(yíng)銷管理系統(tǒng)，讓獲客更精準(zhǔn)、客戶更滿意，從而提高整體收益。該系統(tǒng)應(yīng)具備業(yè)務(wù)指標(biāo)展示、客戶信息匯總、客戶產(chǎn)品匹配、營(yíng)銷效果評(píng)估等功能，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)分析的線上線下一體化協(xié)同營(yíng)銷，通過(guò)大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集市、客戶信息標(biāo)簽等方式，針對(duì)特色客群制定營(yíng)銷策略，推動(dòng)精準(zhǔn)營(yíng)銷的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景落地。根據(jù)麥肯錫的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，成功的數(shù)字化營(yíng)銷能讓銀行銷售生產(chǎn)率提高20%、客戶流失率下降25%、年收入增長(zhǎng)35%。此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等線上渠道建立“零接觸”綠色金融業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)景，減少人力、物力等資源的投入。同時(shí)，以碳排放量數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，建立銀行機(jī)構(gòu)、銀行員工碳賬戶，探索低碳運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，推進(jìn)場(chǎng)景研發(fā)、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)流程相互配合，以績(jī)效、獎(jiǎng)金等形式鼓勵(lì)員工減少碳排放，進(jìn)一步降低內(nèi)部資源消耗。

3.提高綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。作為整個(gè)金融體系的重要支柱，銀行業(yè)更需要建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。商業(yè)銀行可推進(jìn)數(shù)字技術(shù)深度應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)綠色識(shí)別、環(huán)境監(jiān)測(cè)，以及信用評(píng)級(jí)精準(zhǔn)化、自動(dòng)化，持續(xù)防范與化解綠色金融風(fēng)險(xiǎn)。在綠色識(shí)別與環(huán)境監(jiān)測(cè)方面，聚焦生態(tài)環(huán)境、公眾環(huán)境、企業(yè)授信、企業(yè)環(huán)保等多維度數(shù)據(jù)，結(jié)合監(jiān)管部門的綠色金融認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)與節(jié)能減排量等測(cè)算指引，采用諸如邏輯回歸、決策樹等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，以及自然語(yǔ)言處理、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)算法進(jìn)行數(shù)據(jù)處理與模型訓(xùn)練，搭建綠色業(yè)務(wù)識(shí)別模型和企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)模型，實(shí)現(xiàn)綠色業(yè)務(wù)自動(dòng)判別、環(huán)境效益自動(dòng)測(cè)算，有效防范“洗綠”“漂綠”等風(fēng)險(xiǎn)。在信用評(píng)級(jí)方面，按照企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，引入基于機(jī)器學(xué)習(xí)的信息采集、信用等級(jí)、信用評(píng)分等模塊，以企業(yè)污染防治、自巡查管理、建設(shè)項(xiàng)目環(huán)評(píng)、行政處罰等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化綠色信用評(píng)級(jí)或評(píng)分，并把環(huán)境評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用到授信審批等貸款流程中，發(fā)揮信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、價(jià)格發(fā)現(xiàn)的功能。

4.增強(qiáng)環(huán)境數(shù)據(jù)的獲取能力。企業(yè)環(huán)境信息是商業(yè)銀行進(jìn)行綠色項(xiàng)目認(rèn)定和環(huán)境效益測(cè)算的重要基礎(chǔ)，而信息不對(duì)稱問(wèn)題制約著銀行業(yè)發(fā)展綠色金融。一方面，隨著國(guó)內(nèi)數(shù)字新基建不斷夯實(shí)，政府部門正積極推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)資源共享、開放，逐步破除公共信息壁壘。所以，商業(yè)銀行可利用5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，與水利、電力、環(huán)保等政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，搭建綠色企業(yè)投融資信息平臺(tái)，開發(fā)企業(yè)環(huán)境影響測(cè)算工具，獲取并分析企業(yè)違規(guī)、水資源、氣候等公共環(huán)境信息，保障環(huán)境信息的全面性、時(shí)效性、規(guī)范性。另一方面，基于與政府公共環(huán)境數(shù)據(jù)庫(kù)的交互，商業(yè)銀行可打造企業(yè)環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)算法建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)評(píng)估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，并借助數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方法實(shí)現(xiàn)可視化、可量化管理。同時(shí)，推動(dòng)評(píng)估結(jié)果在信貸支持、評(píng)級(jí)、利率傾斜等工作中的應(yīng)用，鼓勵(lì)企業(yè)主動(dòng)公開環(huán)境信息，化解信息分布碎片化、來(lái)源有限等問(wèn)題，進(jìn)而引導(dǎo)企業(yè)修復(fù)環(huán)境信用，進(jìn)一步提升環(huán)境信息質(zhì)量。

三、我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐探索

（一）數(shù)字化產(chǎn)品：以日照銀行“碳普惠平臺(tái)”為例

2022年1月，山東省日照銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)打造與手機(jī)銀行、生活金融服務(wù)平臺(tái)聯(lián)動(dòng)的“碳普惠平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱“碳平臺(tái)”），是山東省首個(gè)“金融+”場(chǎng)景綜合化的個(gè)人碳賬戶平臺(tái)，進(jìn)一步推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建多元化、可持續(xù)的碳普惠機(jī)制。

1.主要功能?！疤计脚_(tái)”與客戶綠色低碳行為緊密結(jié)合，打造綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務(wù)等場(chǎng)景專區(qū)。綠色生活專區(qū)包含線上水電繳費(fèi)、取暖繳費(fèi)、智慧社區(qū)注冊(cè)、智慧校園開通電子賬戶等功能，既實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)業(yè)務(wù)線上辦理，又將繳費(fèi)、增值、融資等便捷的金融服務(wù)引入社區(qū)或校園，鼓勵(lì)線上無(wú)紙化便民服務(wù)；綠色支付專區(qū)包含手機(jī)號(hào)碼支付、ETC支付、線上支付簽約等功能，升級(jí)數(shù)字化支付的基礎(chǔ)性功能，培養(yǎng)居民消費(fèi)向低碳化、綠色化轉(zhuǎn)型；綠色信貸專區(qū)包含線上光伏貸、小微貸款、線上簽約等功能，充分發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，促進(jìn)綠色低碳經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；綠色政務(wù)包含社保繳費(fèi)、“愛(ài)山東·日照通”APP動(dòng)賬交易、線上排隊(duì)預(yù)約等功能，提供線上綠色政務(wù)服務(wù)，著力打造高效便捷的政務(wù)環(huán)境。

2.應(yīng)用成效。“碳平臺(tái)”使日照銀行綠色金融產(chǎn)品不斷豐富，服務(wù)范圍從企業(yè)客戶向零售客戶延伸，其應(yīng)用成效表現(xiàn)為：一是推出個(gè)人綠色積分權(quán)益。個(gè)人客戶可通過(guò)電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬、貸款、簽約、水電暖繳費(fèi)、線上預(yù)約等業(yè)務(wù)獲取碳積分。同時(shí)，碳平臺(tái)通過(guò)豐富的積分權(quán)益，如兌換LED燈等綠色節(jié)能產(chǎn)品、農(nóng)優(yōu)土特等鄉(xiāng)村振興類商品，以及享受減費(fèi)讓利政策等綠色金融服務(wù)權(quán)益，倡導(dǎo)全民共同參與，以實(shí)際行動(dòng)探索節(jié)能減排。截至2022年2月底，發(fā)放個(gè)人碳積分已超過(guò)1億分，預(yù)計(jì)至2022年末將開通個(gè)人碳賬戶30萬(wàn)戶。二是打造政銀企合作樣板案例。日照銀行與上海聚均科技有限公司等多家金融科技公司合作，開展減碳量核算方法研究、碳權(quán)應(yīng)用，并探索與國(guó)家電網(wǎng)、水務(wù)集團(tuán)等平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)綠色節(jié)能精準(zhǔn)測(cè)算，不斷強(qiáng)化“碳平臺(tái)”服務(wù)能力。同時(shí)，豐富綠色出行、綠色公益、綠色金融等場(chǎng)景，完善個(gè)人碳積分和碳權(quán)益體系，推出積分任務(wù)、權(quán)益兌換等一系列低碳主題趣味活動(dòng)，以“個(gè)人碳賬戶”體系為核心倡導(dǎo)低碳理念，打造政銀企合作樣板案例，助推綠色金融跨越式發(fā)展。

（二）數(shù)字化運(yùn)營(yíng)：以興業(yè)銀行“點(diǎn)綠成金”綠色金融服務(wù)系統(tǒng)為例

2017年7月，興業(yè)銀行自主開發(fā)的“點(diǎn)綠成金”綠色金融服務(wù)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“點(diǎn)綠系統(tǒng)”）正式運(yùn)營(yíng)?！包c(diǎn)綠系統(tǒng)”將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于綠色金融信貸審批、業(yè)務(wù)識(shí)別、交易處理等環(huán)節(jié)，促進(jìn)其綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)而降低經(jīng)營(yíng)成本、提升盈利能力。

1.主要功能。一是客戶管理，通過(guò)企業(yè)客戶綠色標(biāo)識(shí)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)名單匯總等方式，對(duì)綠色金融客戶分級(jí)管理與服務(wù)營(yíng)銷。二是業(yè)務(wù)管理，提供綠色項(xiàng)目判定、綠色融資對(duì)接、環(huán)境效益測(cè)算、綠色金融資產(chǎn)管理等服務(wù)，暢通綠色金融從資金到資產(chǎn)的全業(yè)務(wù)流程管理。三是風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)“赤道原則”的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立綠色金融前期適用性評(píng)估、存量客戶盡職調(diào)查、環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制等審核程序，完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理流程。四是數(shù)據(jù)管理，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品營(yíng)銷預(yù)測(cè)，并從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)等報(bào)表信息中提取有效數(shù)據(jù)，為綠色金融業(yè)務(wù)管理提供依據(jù)。五是信息管理，構(gòu)建環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，突破信息壁壘，搭建產(chǎn)業(yè)分析、個(gè)案匯編、品牌推廣等信息發(fā)布平臺(tái)，為市場(chǎng)提供信息查詢渠道。六是綜合管理，加入綠色金融業(yè)務(wù)績(jī)效統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、分配方案、考核評(píng)估等功能模塊，實(shí)現(xiàn)綠色金融相關(guān)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、人力等資源的綜合化管理。

2.應(yīng)用成效。第一，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目審批智能化與流程化。興業(yè)銀行將“點(diǎn)綠系統(tǒng)”引入信息化的審批工作流引擎，根據(jù)已有的豐富案例和數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析與挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，提升授信項(xiàng)目審批工作的效率，并通過(guò)與影像資源平臺(tái)鏈接，完成申請(qǐng)資料的影像處理與全線上的電子化審核。第二，構(gòu)建綠色金融同業(yè)合作模式。自2017年起，興業(yè)銀行逐步與湖州銀行、安吉農(nóng)商行等近20個(gè)地方城商行和農(nóng)商行簽署了綠色金融同業(yè)合作協(xié)議，通過(guò)“點(diǎn)綠系統(tǒng)”建立銀銀合作平臺(tái)，在綠色產(chǎn)品開發(fā)、綠色團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等方面開展合作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三，提升綠色信貸投放精準(zhǔn)性。興業(yè)銀行為“點(diǎn)綠系統(tǒng)”建立涵蓋低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的13套環(huán)境效益測(cè)算模型，提供測(cè)量模型自主選擇、內(nèi)部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、結(jié)果區(qū)間偏離提示等功能，并與綠色信貸審核和風(fēng)控過(guò)程高度融合，保存模塊測(cè)算歷史數(shù)據(jù)、審核痕跡，有助于銀行員工快速應(yīng)用，并推進(jìn)綠色信貸精準(zhǔn)投放。截至2020年6月末，興業(yè)銀行通過(guò)“點(diǎn)綠系統(tǒng)”已累計(jì)為超過(guò)2.3萬(wàn)家企業(yè)投入綠色貸款約1.1萬(wàn)億元。

（三）數(shù)字化風(fēng)控：以湖州銀行綠色信貸管理系統(tǒng)為例

為了持續(xù)深化綠色金融建設(shè)，2019年3月，湖州銀行借助數(shù)字科技手段，創(chuàng)建了以人工智能為核心的綠色信貸管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“綠貸系統(tǒng)”），實(shí)現(xiàn)信貸客戶綠色分類、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分類的自動(dòng)識(shí)別和環(huán)境效益的自動(dòng)測(cè)算，并引入全國(guó)首創(chuàng)的ESG信貸違約率模型，加強(qiáng)該行綠色項(xiàng)目貸款的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.主要功能。在綠色貸款識(shí)別方面，根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門制定的綠色金融認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，湖州銀行針對(duì)授信企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、貸款用途、生產(chǎn)技術(shù)等維度，構(gòu)建了覆蓋友好（綠）、合格（藍(lán)）、關(guān)注（黃）與退出（紅）四大類別的綠色信貸識(shí)別評(píng)價(jià)體系，并由“綠貸系統(tǒng)”自動(dòng)判別與貼標(biāo)，幫助銀行實(shí)施額度、利息、期限等差別化授信。在環(huán)境效益測(cè)算方面，湖州銀行根據(jù)各類綠色產(chǎn)業(yè)建立專門的環(huán)境效益測(cè)算模型，將項(xiàng)目環(huán)境效益參數(shù)嵌入“綠貸系統(tǒng)”后臺(tái)，由系統(tǒng)自行測(cè)算綠色項(xiàng)目環(huán)境影響程度，并按照測(cè)算結(jié)果調(diào)整信貸政策，為低碳項(xiàng)目開設(shè)“綠色通道”。在ESG風(fēng)控模型方面，強(qiáng)調(diào)環(huán)境（Environmental）、社會(huì)（Social）和公司治理（Governance）的ESG評(píng)價(jià)，是目前國(guó)際評(píng)估企業(yè)綠色發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)?！熬G貸系統(tǒng)”按照現(xiàn)有客戶信息，前置信貸客戶ESG風(fēng)險(xiǎn)管理，以環(huán)境信用級(jí)別、碳排放量、安全生產(chǎn)、企業(yè)管理等60多項(xiàng)指標(biāo)建立ESG評(píng)價(jià)體系，且將ESG評(píng)價(jià)結(jié)果與企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)加入違約概率模型，自動(dòng)測(cè)算企業(yè)綠色信貸質(zhì)量。

2.應(yīng)用成效。一是貸前審核自動(dòng)化，精準(zhǔn)識(shí)別綠色項(xiàng)目。在項(xiàng)目貸款前，“綠貸系統(tǒng)”與湖州銀行資金、支付、信息、總賬等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，并配置綠色金融業(yè)務(wù)人員，通過(guò)系統(tǒng)智能識(shí)別與專員人工糾偏相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)綠色項(xiàng)目快速、準(zhǔn)確識(shí)別與認(rèn)定。截至2021年底，“綠貸系統(tǒng)”已累計(jì)對(duì)超過(guò)4.2萬(wàn)筆業(yè)務(wù)進(jìn)行了綠色識(shí)別與貼標(biāo)，綠色識(shí)別準(zhǔn)確率穩(wěn)定在98%以上。二是貸中監(jiān)控全面化，及時(shí)掌握環(huán)境情況。在環(huán)保、經(jīng)信、稅務(wù)等17個(gè)政府部門數(shù)源系統(tǒng)支持下，“綠貸系統(tǒng)”實(shí)時(shí)獲取企業(yè)污染物產(chǎn)生、環(huán)境處罰、碳排放情況等信息，破解銀企間環(huán)境信息不對(duì)稱難題，協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶開展環(huán)境效益測(cè)算、ESG風(fēng)險(xiǎn)管理。截至2021年底，“綠貸系統(tǒng)”對(duì)約700筆項(xiàng)目貸款進(jìn)行環(huán)境效益測(cè)算，累計(jì)抓取環(huán)境處罰、安全事故等信息超過(guò)60條，并實(shí)現(xiàn)對(duì)全行約60%企業(yè)客戶完成ESG評(píng)價(jià)。三是貸后管理規(guī)范化，高效對(duì)接監(jiān)管部門。根據(jù)監(jiān)管部門要求，“綠貸系統(tǒng)”參照綠色貸款統(tǒng)計(jì)口徑，將每筆綠色信貸信息以“T+1”（第二個(gè)工作日）方式報(bào)送至人民銀行綠色金融信息管理系統(tǒng)。此外，“綠貸系統(tǒng)”還提供融資企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、地域、環(huán)境等可追溯性信息，促進(jìn)綠色信貸監(jiān)管客觀公正。

（四）數(shù)字化基建：以衢州市綠色金融服務(wù)信用信息平臺(tái)為例

2019年11月，由衢州市營(yíng)商辦牽頭，市金融辦、市人民銀行等共同開發(fā)的綠色金融服務(wù)信用信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“衢融通”）正式啟動(dòng)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)邁上了新的臺(tái)階。“衢融通”基于大數(shù)據(jù)歸集的政府部門、省（市）公共信用評(píng)價(jià)等多維綠色數(shù)據(jù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了信用征集、信貸超市、信用增進(jìn)等的數(shù)據(jù)應(yīng)用，解決了綠色金融信息不對(duì)稱問(wèn)題。

1.主要功能。一是數(shù)據(jù)歸集?！搬槿谕ā迸c稅務(wù)、電力、水利、金融監(jiān)管等30多個(gè)部門達(dá)成直接數(shù)據(jù)協(xié)同應(yīng)用共享，通過(guò)直屬部門上報(bào)、協(xié)同系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)與公開網(wǎng)絡(luò)采集企業(yè)綜合信用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、電子證照與綠色金融四大類、十二項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)，覆蓋全市企業(yè)和個(gè)人的各類綠色信息。二是信息交互。在數(shù)據(jù)歸集的基礎(chǔ)上，“衢融通”接入了浙江省公共信用信息評(píng)價(jià)、衢州市公共信用信息共享、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等應(yīng)用平臺(tái)，以后臺(tái)數(shù)據(jù)交互的方式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)綠色信息互通。同時(shí)，“衢融通”支持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端、微信公眾號(hào)、“浙里辦”APP、“浙政釘”等多種接入方式，方便企業(yè)、個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)等各類市場(chǎng)主體查詢。三是信用應(yīng)用。在政銀企交互過(guò)程中，結(jié)合司法涉訴、可疑賬戶、污染排放、環(huán)境違法記錄等企業(yè)綠色信用信息，“衢融通”構(gòu)建企業(yè)綠色信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，評(píng)估企業(yè)綠色信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為金融機(jī)構(gòu)綠色信貸審核風(fēng)控提供重要依據(jù)。此外，“衢融通”還通過(guò)提供綜合綠色信用報(bào)告、不動(dòng)產(chǎn)線上登記、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的電子證照應(yīng)用等方式，為企業(yè)提供綠色融資增信與保障服務(wù)。

2.應(yīng)用成效。在業(yè)務(wù)程序上，“衢融通”可幫助商業(yè)銀行減少線下上門調(diào)查取數(shù)、用戶遞交證件的繁瑣程序，降低資金和時(shí)間投入，提高綠色貸款審批效率。截至2021年底，“衢融通”共為銀行提供企業(yè)信用查詢超過(guò)6500余次，電子證照查詢超過(guò)130萬(wàn)次。在貸款對(duì)接上，隨著“衢融通”數(shù)據(jù)歸集和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，有效緩解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題的同時(shí)，讓守信的優(yōu)秀綠色企業(yè)快速地獲得更優(yōu)惠貸款，形成良性資本循環(huán)，持續(xù)優(yōu)化綠色信用環(huán)境。2020年，衢州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率只有0.72%。在綠色評(píng)價(jià)上，“衢融通”引入專業(yè)的第三方評(píng)價(jià)體系，開展企業(yè)綠色評(píng)級(jí)，引導(dǎo)企業(yè)向淺綠或深綠發(fā)展。截至2021年7月底，全市共有93家企業(yè)、18個(gè)項(xiàng)目納入第一批綠色企業(yè)（項(xiàng)目）庫(kù)。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，“衢融通”建立不良賬戶聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，收集政府部門的逾期企業(yè)、逃廢債企業(yè)、失信信息等負(fù)面數(shù)據(jù)，與銀行端賬戶數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、比對(duì)，有效甄別異常賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)賬戶的全生命周期全方位管理。截至2021年7月底，“衢融通”為全市銀行機(jī)構(gòu)堵截異常開戶700余起。

四、商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑

（一）提升數(shù)據(jù)管理能力，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵資源，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)力提升的核心要素。黨的十九屆四中全會(huì)首次將“數(shù)據(jù)”納入生產(chǎn)要素。2021年3月，“十四五”規(guī)劃中提出“迎接數(shù)字時(shí)代，激活數(shù)據(jù)要素潛能”。2021年至今，北京、上海、深圳、廣州等地均已籌建數(shù)據(jù)交易中心或出臺(tái)數(shù)據(jù)要素相關(guān)規(guī)劃政策。各級(jí)數(shù)據(jù)要素政策的頻繁發(fā)布，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)發(fā)展的高度重視。數(shù)字化時(shí)代，銀行金融產(chǎn)品進(jìn)入到生態(tài)場(chǎng)景，在營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、授信、風(fēng)控等環(huán)節(jié)中均有深入應(yīng)用數(shù)據(jù)的需求，數(shù)據(jù)管理將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要切入點(diǎn)。

在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，圍繞企業(yè)基本信息、環(huán)境信息、財(cái)務(wù)信息、綠色金融產(chǎn)品等推動(dòng)綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)的管理能力建設(shè)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值，成為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重大課題。第一，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理策略。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變思維、優(yōu)化體系，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理策略，強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)化流程，促進(jìn)銀行將海量數(shù)據(jù)高效提煉為知識(shí)，賦能綠色金融發(fā)展，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的貢獻(xiàn)。第二，拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)來(lái)源。商業(yè)銀行與個(gè)人客戶、企業(yè)客戶、政府部門之間將會(huì)產(chǎn)生更多的綠色金融場(chǎng)景和生態(tài)，商業(yè)銀行要積極拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獲取渠道，通過(guò)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的賦能和倍增效應(yīng)。第三，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易。只靠自身數(shù)據(jù)無(wú)法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇采購(gòu)?fù)獠繑?shù)據(jù)。據(jù)采購(gòu)網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021年銀行業(yè)是金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)采購(gòu)主力，對(duì)應(yīng)中標(biāo)量占比約80%。面對(duì)綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)缺失的短板，數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易、數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵質(zhì)押等將成為商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的新關(guān)注點(diǎn)。

（二）利用核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，全面提升數(shù)字化水平

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2021》顯示，我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模為718.7億元，同比增長(zhǎng)16.0%；人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模為3031億元，同比增長(zhǎng)15%；云計(jì)算市場(chǎng)規(guī)模為1781億元，同比增長(zhǎng)33%；物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.7萬(wàn)億元。近年來(lái)，5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)加速邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，全面提升金融服務(wù)智能化、數(shù)字化水平。

與此同時(shí)，數(shù)字核心技術(shù)也為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融提供更多的降本增效方案。5G具有低延時(shí)、海量終端連接等技術(shù)特性，可通過(guò)智能手機(jī)、輕量化金融終端等渠道，為客戶提供便捷的綠色金融服務(wù)，又為銀行帶來(lái)客戶消費(fèi)、生產(chǎn)等海量綠色行為數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)具有數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、管理等功能，可整合企業(yè)周邊空氣質(zhì)量、土壤環(huán)境等生態(tài)數(shù)據(jù)，并量化評(píng)估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，消除銀企信息不對(duì)稱；人工智能技術(shù)應(yīng)用于機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別等領(lǐng)域，有助于構(gòu)建綠色智能識(shí)別模型進(jìn)行自動(dòng)化判別，并對(duì)客戶信息自動(dòng)挖掘與處理，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性；基于具備去中心化、開放透明等特征的區(qū)塊鏈技術(shù)，建立安全可信數(shù)據(jù)融合鏈，在推進(jìn)環(huán)境數(shù)據(jù)開放共享的同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)，以及利用區(qū)塊鏈登記與溯源，減少重復(fù)工作；面向數(shù)據(jù)密集型應(yīng)用的云計(jì)算技術(shù)，提升數(shù)據(jù)的處理速度與披露質(zhì)量，在平臺(tái)整合、產(chǎn)品管理等方面有著很好的應(yīng)用前景；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信息傳感設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來(lái)，解決綠色項(xiàng)目的數(shù)據(jù)采集與傳輸、類別標(biāo)識(shí)與認(rèn)證等問(wèn)題，降低信息化、智能化的改造成本。

（三）探索數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型基石

對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)中臺(tái)是動(dòng)力裝置。在中國(guó)人民銀行印發(fā)的《規(guī)劃》中，明確提出“數(shù)據(jù)中臺(tái)”理念，數(shù)據(jù)中臺(tái)是金融機(jī)構(gòu)不同客戶聯(lián)動(dòng)、多業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新中復(fù)用技術(shù)平臺(tái)的內(nèi)在需要，其核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)以用戶為中心的科技創(chuàng)新、實(shí)時(shí)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，為商業(yè)銀行架起“敏態(tài)”前臺(tái)與“穩(wěn)態(tài)”后臺(tái)之間的數(shù)字橋梁，推動(dòng)數(shù)據(jù)與技術(shù)有機(jī)融合。智能、開放、共享是數(shù)據(jù)中臺(tái)的主要特征，它并不是一種簡(jiǎn)單產(chǎn)品的集合，而是輔助金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施走向平臺(tái)化的重要基礎(chǔ)。

為了推進(jìn)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可借鑒興業(yè)銀行、湖州銀行等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)治理、客戶營(yíng)銷、場(chǎng)景應(yīng)用等方面的平臺(tái)建設(shè)工作，打造數(shù)據(jù)中臺(tái)驅(qū)動(dòng)的綠色金融數(shù)字化運(yùn)營(yíng)框架。在數(shù)據(jù)整合平臺(tái)上，從銀行內(nèi)部、綠色金融專題報(bào)告、政府部門等渠道獲取數(shù)據(jù)，滿足下游系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)服務(wù)的需求；發(fā)揮大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和高性能計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，支持?jǐn)?shù)據(jù)復(fù)雜模型的計(jì)算處理。在數(shù)據(jù)治理平臺(tái)上，結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)治理規(guī)劃與監(jiān)管要求，智能監(jiān)控、識(shí)別數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)質(zhì)量的全流程監(jiān)控管理；通過(guò)元數(shù)據(jù)統(tǒng)一管控，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)血緣影響可視化，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全管理。在客戶營(yíng)銷平臺(tái)上，基于整合平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品營(yíng)銷數(shù)據(jù)集市，全面分析客戶相關(guān)數(shù)據(jù)和交易行為，并定位客戶群體、細(xì)分客戶偏好，從而提供定向精準(zhǔn)服務(wù)。在場(chǎng)景應(yīng)用平臺(tái)上，打通從數(shù)據(jù)獲取到應(yīng)用的全鏈路，滿足銀行獲取企業(yè)環(huán)境信息、量化評(píng)估與管控氣候風(fēng)險(xiǎn)、助力產(chǎn)業(yè)鏈綠色轉(zhuǎn)化等各種綠色金融場(chǎng)景的需求。

（四）建立企業(yè)級(jí)組織架構(gòu)，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型支柱

企業(yè)級(jí)組織架構(gòu)規(guī)劃對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)作用?！兑?guī)劃》關(guān)于激活金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)新功能的措施中，提到“建立跨職能、跨部門、跨條線的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，科學(xué)設(shè)置技業(yè)融合的崗位與部門，提升組織架構(gòu)靈活性”。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及不同層級(jí)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等綜合問(wèn)題，也是價(jià)值鏈在數(shù)字化技術(shù)支持下的重構(gòu)，需要銀行在各價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)中形成戰(zhàn)略能力。商業(yè)銀行可通過(guò)企業(yè)級(jí)組織架構(gòu)，將戰(zhàn)略能力落實(shí)到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，推進(jìn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已超出技術(shù)范疇，延伸至組織的每個(gè)角落。從興業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，“點(diǎn)綠成金”系統(tǒng)不僅僅是綠色金融業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，還涉及與綠色金融相關(guān)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、人才等綜合化管理，這離不開企業(yè)級(jí)組織架構(gòu)的驅(qū)動(dòng)。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可借鑒興業(yè)銀行，根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)數(shù)字化需求建立企業(yè)級(jí)組織架構(gòu)，優(yōu)化行內(nèi)資源的配置效率。首先，成立綠色金融事業(yè)部門，并在該部門專門設(shè)置數(shù)字綠色金融處，實(shí)現(xiàn)一體化統(tǒng)籌與敏捷響應(yīng)，加強(qiáng)對(duì)綠色金融數(shù)字化能力的建設(shè)。其次，成立中臺(tái)型數(shù)字化創(chuàng)新組織，平衡中臺(tái)共性能力與前臺(tái)個(gè)性需求，集中培育智能風(fēng)控、數(shù)據(jù)建模等綠色金融共性數(shù)字化能力，提升數(shù)字化共享水平與賦能效用。然后，創(chuàng)設(shè)跨部門溝通機(jī)制，推進(jìn)跨領(lǐng)域、跨職能數(shù)字化管理協(xié)作，共同制定運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化架構(gòu)，提升市場(chǎng)響應(yīng)與產(chǎn)品開發(fā)能力。最后，重構(gòu)數(shù)字化專業(yè)綠色金融人才隊(duì)伍，注重?cái)?shù)據(jù)治理、模型算法、數(shù)字技術(shù)、綠色金融等領(lǐng)域人才的引進(jìn)，并建立“業(yè)務(wù)+技術(shù)”的復(fù)合型人才培養(yǎng)體系。

（五）推進(jìn)開放銀行布局，打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，生態(tài)化成為第二發(fā)展曲線的重要?jiǎng)恿?，而開放銀行是連接生態(tài)的重要手段。2022年7月，平安銀行聯(lián)合國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）發(fā)布的《中國(guó)開放銀行白皮書2022》指出，開放銀行將是未來(lái)銀行發(fā)展的新戰(zhàn)略高地，也代表著銀行專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力進(jìn)入了新階段。開放銀行本質(zhì)是數(shù)據(jù)開放與共享，通過(guò)“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”的方式，打破銀行固有的邊界，為居民、企業(yè)、同業(yè)等商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)主體提供金融服務(wù)，使商業(yè)銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告，在2019年我國(guó)有65%商業(yè)銀行已建立開放銀行平臺(tái)，呈現(xiàn)出較好的發(fā)展基礎(chǔ)。為了促進(jìn)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)加大數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，打造綠色金融服務(wù)的多元聯(lián)動(dòng)生態(tài)模式，通過(guò)開放銀行為綠色金融注入更強(qiáng)科技動(dòng)能。在居民客戶端，利用個(gè)人網(wǎng)銀、微信銀行、小程序等渠道，讓更多客戶隨時(shí)隨地享受到綠色金融服務(wù)；借助智能技術(shù)布局個(gè)人碳賬戶，既有效打造個(gè)人綠色名片，也能沉淀零散資金，活躍存量用戶，以數(shù)字化創(chuàng)新增強(qiáng)個(gè)人客戶的黏性。在企業(yè)客戶端，上線對(duì)公綠色金融數(shù)字化營(yíng)銷或管理平臺(tái)的同時(shí)，通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)微信等線上服務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化申報(bào)、審批；運(yùn)用技術(shù)手段建模量化評(píng)估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)性化定制綠色金融服務(wù)方案，并追蹤綠色金融產(chǎn)品落地使用情況，實(shí)現(xiàn)授信后的高質(zhì)量保障。在同業(yè)客群端，建立銀銀平臺(tái)綠色金融同業(yè)合作模式，新增線上沙龍直播、同業(yè)問(wèn)答等場(chǎng)景功能，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面的合作，通過(guò)技術(shù)輸出共同推動(dòng)銀行業(yè)綠色金融發(fā)展。

五、推進(jìn)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策性建議

（一）完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系

綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系在綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、匯聚、共享、開放等方面具有基礎(chǔ)性作用，支撐著銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我國(guó)現(xiàn)有的綠色金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)眾多，包括《綠色信貸指引》《綠色債券支持項(xiàng)目目錄》《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》《企業(yè)環(huán)境信息披露制度》《企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)辦法》等。然而，目前綠色信貸、綠色債券、綠色產(chǎn)業(yè)等認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚未同步，制約了綠色項(xiàng)目篩選、評(píng)估及決策過(guò)程；企業(yè)環(huán)境信息披露制度缺乏細(xì)化規(guī)定、強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息披露質(zhì)量不高；企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一執(zhí)行，各地信用評(píng)價(jià)方法差異較大。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系亟待完善。

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、生態(tài)環(huán)境部等部門應(yīng)不斷完善頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌構(gòu)建科學(xué)、規(guī)范的綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，提升數(shù)據(jù)要素在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的價(jià)值。在產(chǎn)品認(rèn)定中，以國(guó)內(nèi)較為全面的綠色產(chǎn)業(yè)目錄為基準(zhǔn)，打通不同綠色金融產(chǎn)品之間的界定范圍，逐步推進(jìn)綠色信貸、綠色債券等認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，助力商業(yè)銀行收集、整理綠色金融數(shù)據(jù)。在信息披露中，以投資者需求為導(dǎo)向，建立覆蓋融資企業(yè)的環(huán)境信息強(qiáng)制披露規(guī)則體系，并從披露責(zé)任、披露行為、披露格式、信息邊界等角度，進(jìn)一步細(xì)化信息披露內(nèi)容，提升企業(yè)環(huán)境數(shù)據(jù)的可得性和規(guī)范性。在信用評(píng)價(jià)中，從評(píng)估指標(biāo)、評(píng)估方法、評(píng)估等級(jí)等維度，制定全國(guó)性統(tǒng)一環(huán)境信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)跨區(qū)域銀行綠色信用服務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建；從準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)承接、運(yùn)行管理等方面，規(guī)范發(fā)展第三方環(huán)境信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，培育綠色金融第三方評(píng)估新業(yè)態(tài)，更好地協(xié)助商業(yè)銀行開展綠色信用評(píng)價(jià)。

（二）健全數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)體制

從數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值挖掘的角度看，提高數(shù)據(jù)的可用性、做模型訓(xùn)練、檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷倪\(yùn)用效果，是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。2019年，黨的十九屆四中全會(huì)正式將“數(shù)據(jù)”納入生產(chǎn)要素范圍。此后，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)發(fā)展規(guī)劃中，也先后提出“加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)”“強(qiáng)化高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素供給”等要求。據(jù)國(guó)家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測(cè)算，2020年我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到545億元，從2016年到2020年間年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%，呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢(shì)。由大數(shù)據(jù)形成的綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等多方主體，而當(dāng)前數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)仍存在權(quán)屬不明確、交易不流暢、共享程度低、安全保障難等問(wèn)題，阻塞了數(shù)據(jù)要素的流通渠道，不利于銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

發(fā)改委、工信部、網(wǎng)信辦等政府部門應(yīng)統(tǒng)籌發(fā)揮管理職責(zé)，健全數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)體制，完善數(shù)據(jù)權(quán)屬、交易流通、收益分配、治理監(jiān)管等規(guī)則機(jī)制，提升數(shù)據(jù)資源的配置能力。一是建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，推進(jìn)公共與私人數(shù)據(jù)分類分級(jí)授權(quán)使用，建立數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)等分置的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的確權(quán)。二是建立高效的數(shù)據(jù)要素流通和交易制度，從技術(shù)保障、檢測(cè)認(rèn)證、信息披露等方面完善數(shù)據(jù)交易全流程合規(guī)與監(jiān)管規(guī)則體系，規(guī)范數(shù)據(jù)要素交易。三是完善數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置機(jī)制，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，探索市場(chǎng)主體相關(guān)數(shù)據(jù)的“共票”利益分享機(jī)制，即在不斷分享中將增值回報(bào)給初始貢獻(xiàn)者，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)資源開放共享。四是把安全貫穿數(shù)據(jù)治理全過(guò)程，完善數(shù)據(jù)要素流通中的私隱保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、算法審查等機(jī)制，并建立政府、企業(yè)、社會(huì)多方協(xié)同治理模式，壓實(shí)數(shù)據(jù)安全責(zé)任。

（三）加強(qiáng)綠色金融激勵(lì)機(jī)制建設(shè)

綠色金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，商業(yè)銀行積極發(fā)展綠色金融是推動(dòng)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在“雙碳”目標(biāo)的引領(lǐng)下，從中央到地方，各層級(jí)政府機(jī)構(gòu)已制定涵蓋再貸款、擔(dān)保機(jī)制、貸款貼息、增量獎(jiǎng)勵(lì)等一系列綠色金融激勵(lì)措施，為銀行業(yè)發(fā)展綠色金融增添新動(dòng)力。2021年6月，人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色金融評(píng)價(jià)方案》，通過(guò)量化考核結(jié)果，進(jìn)一步優(yōu)化綠色金融激勵(lì)機(jī)制。然而，這些激勵(lì)機(jī)制在優(yōu)惠力度與覆蓋范圍上仍不足，缺乏對(duì)低碳、零碳項(xiàng)目的融資激勵(lì)，商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融始終會(huì)受到掣肘。

中央和地方各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)綠色金融激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，引導(dǎo)銀行業(yè)加快綠色金融發(fā)展，推動(dòng)構(gòu)建綠色金融數(shù)字化服務(wù)體系。一是加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等金融政策的優(yōu)惠力度，降低綠色發(fā)展成本，并運(yùn)用稅收減免、碳減排支持工具等方式給予綠色投資更多的低利率資金支持，將利益實(shí)質(zhì)性讓渡給商業(yè)銀行。二是提高對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管考核中的綠色因素占比，如把較低風(fēng)險(xiǎn)的綠色資產(chǎn)作為人民銀行再貸款的合格抵押品、適當(dāng)降低銀行業(yè)綠色資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從而鼓勵(lì)商業(yè)銀行提升運(yùn)用綠色金融產(chǎn)品投融資的積極性。三是加強(qiáng)市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化綠色項(xiàng)目投資結(jié)構(gòu)，如支持創(chuàng)新發(fā)行綠色ABS等金融產(chǎn)品，募集更多的低利率綠色發(fā)展資金。同時(shí)，利用綠色擔(dān)保、綠色保險(xiǎn)等外部增信手段提升綠色資產(chǎn)投資價(jià)值，減少綠色金融產(chǎn)品違約損失，分擔(dān)高碳向低碳、零碳轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的發(fā)展成本及風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是通過(guò)聚合金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等各方資源，借助5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，不斷降低市場(chǎng)參與方在技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)獲取、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的壁壘，構(gòu)建高度互信、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的基礎(chǔ)性平臺(tái)設(shè)施。近年來(lái)，浙江、江西、重慶等地紛紛布局綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，打造出綠色項(xiàng)目庫(kù)、綠色信用評(píng)價(jià)、環(huán)境信息共享、碳核算與管理等公共服務(wù)平臺(tái)，助力商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實(shí)踐中，這些服務(wù)平臺(tái)仍存在一系列問(wèn)題，比如：地方建設(shè)缺乏規(guī)劃，服務(wù)主體需重復(fù)對(duì)接不同平臺(tái)；難以獲得持續(xù)資金支持，數(shù)字化迭代升級(jí)挑戰(zhàn)大；數(shù)據(jù)安全保障技術(shù)不足，運(yùn)行監(jiān)督體系亟待加強(qiáng)。

各地政府需多管齊下、穩(wěn)妥施策，強(qiáng)化綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)步伐。根據(jù)地方綠色金融發(fā)展需求，打造分布式和集中式并存的平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)，支撐創(chuàng)新的敏態(tài)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)，逐步推進(jìn)服務(wù)平臺(tái)管理集中化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化。二是發(fā)動(dòng)多元主體共參共建。充分發(fā)揮政府資金前期建設(shè)的保障性作用，鼓勵(lì)與培育產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)保基金、信托基金、社會(huì)資本合作等資金投入方式，激勵(lì)市場(chǎng)發(fā)揮投資主體功能。三是統(tǒng)籌效率與安全。集中區(qū)塊鏈、通證化、隱私計(jì)算、分布式數(shù)字身份等技術(shù)能力的建設(shè)，在最大化數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)，應(yīng)對(duì)與解決好相應(yīng)的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，并從制度、程序與標(biāo)準(zhǔn)上探索新型的運(yùn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)體系。

（五）推動(dòng)綠色金融領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化

在銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，科技成果轉(zhuǎn)化的作用不言而喻?？萍汲晒D(zhuǎn)化是將技術(shù)研發(fā)成果轉(zhuǎn)化為具有社會(huì)影響力的市場(chǎng)化產(chǎn)品和服務(wù)，以此來(lái)支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。面對(duì)數(shù)字化浪潮，需健全科技成果轉(zhuǎn)化體系，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用研發(fā)。2022年政府工作報(bào)告提出，“深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”“持續(xù)推進(jìn)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)”等，我國(guó)科技成果轉(zhuǎn)化體系建設(shè)將取得積極進(jìn)展。在實(shí)踐中，部分商業(yè)銀行已積累了豐富的綠色金融數(shù)字化應(yīng)用成果，但這些成果缺乏系統(tǒng)性推廣，加之地方政策之間的差異，導(dǎo)致多數(shù)銀行在關(guān)鍵領(lǐng)域仍面臨技術(shù)難題，需靠自主研發(fā)來(lái)克服，從而加大了科技創(chuàng)新難度。

地方政府應(yīng)充分發(fā)揮職能作用，積極引導(dǎo)高校、金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)等多方參與，推動(dòng)綠色金融領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化。一是強(qiáng)化財(cái)政資金引導(dǎo)作用，圍繞綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型共性關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題，制定與發(fā)布科技計(jì)劃指南，對(duì)取得預(yù)期技術(shù)效果的予以補(bǔ)助支持，以聚集各方資源共同攻關(guān)。二是開展科技成果標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)，促進(jìn)更多綠色金融數(shù)字化應(yīng)用成果轉(zhuǎn)化為科技標(biāo)準(zhǔn)，并建立科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)成果、報(bào)告、標(biāo)準(zhǔn)等信息的互聯(lián)互通。三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與高校、科研院所合作成立科技研發(fā)機(jī)構(gòu)，承接綠色金融數(shù)字化應(yīng)用項(xiàng)目，開展科技成果推廣、共性標(biāo)準(zhǔn)研制等工作，并支持高校加大數(shù)字綠色金融領(lǐng)域的專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)更多具備環(huán)保、金融與技術(shù)的復(fù)合型人才。四是引入創(chuàng)新“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，聚焦綠色金融數(shù)字化場(chǎng)景的應(yīng)用與研發(fā)，為其測(cè)試提供寬松監(jiān)管環(huán)境，測(cè)試通過(guò)的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)才能上市推廣，以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的雙贏局面。