文/李煜 編輯/章蔓菁

近年來，我國(guó)居民個(gè)人用匯規(guī)模不斷提升，呈現(xiàn)用匯需求多樣化、交易渠道電子化、交易方式多元化等特點(diǎn)，個(gè)人外匯數(shù)據(jù)呈現(xiàn)種類多、體量大、格式復(fù)雜等特性。對(duì)此，探索構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)、優(yōu)化個(gè)人外匯業(yè)務(wù)管理，對(duì)于提升個(gè)人外匯業(yè)務(wù)辦理的便利化水平以及風(fēng)險(xiǎn)防范效果具有重要意義。

個(gè)人外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀

一是銀行對(duì)個(gè)人外匯數(shù)據(jù)的獲取渠道較為分散、單一，一定程度上提升了銀行對(duì)主體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像的難度，影響了對(duì)跨多個(gè)業(yè)務(wù)條線的復(fù)雜交易的異常特征識(shí)別，既不利于提升個(gè)人外匯業(yè)務(wù)便利化水平，也影響了風(fēng)險(xiǎn)防控效果。

二是個(gè)人外匯管理不同條線間的數(shù)據(jù)有待打通。目前，個(gè)人外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集范圍主要包括外匯局業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及各銀行外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)的分析和利用主要基于各業(yè)務(wù)條線展開，缺少跨業(yè)務(wù)條線、全業(yè)務(wù)鏈條的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測(cè)。

三是數(shù)據(jù)覆蓋范圍有待擴(kuò)大。數(shù)據(jù)資源的豐富程度是影響大數(shù)據(jù)模型構(gòu)建和分析效果的關(guān)鍵因素。目前，涉及個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析主要基于外匯管理部門系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)，對(duì)稅務(wù)、工商管理、旅游局、對(duì)外經(jīng)貿(mào)等部門相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取及應(yīng)用尚處于初始階段，信息交互和共享有待加強(qiáng)，這在一定程度上影響了對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)資金流向的全面分析。

基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)化個(gè)人外匯業(yè)務(wù)管理的構(gòu)想

針對(duì)上述個(gè)人外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為未來可探索構(gòu)建個(gè)人外匯業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)云平臺(tái)。該平臺(tái)沉淀了與個(gè)人外匯相關(guān)的跨境收支、結(jié)售匯、現(xiàn)鈔存取、人民幣資金歸集及跨部門信息等全鏈條數(shù)據(jù)，以此構(gòu)建立體化的大數(shù)據(jù)分析模型。同時(shí)，在滿足一定前提的條件下，向商業(yè)銀行共享平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)，以便其對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)資金鏈條進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)分析。具體有以下三個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)想。

一是通過共享個(gè)人外匯數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人精準(zhǔn)畫像，提升業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。銀行在獲得個(gè)人授權(quán)的前提下，在云平臺(tái)查詢個(gè)人主體外匯業(yè)務(wù)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，并基于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)全鏈條數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像和監(jiān)測(cè)分析，對(duì)畫像清晰、歷史信用良好的個(gè)人主體，相應(yīng)簡(jiǎn)化單據(jù)審核要求，提升個(gè)人外匯業(yè)務(wù)辦理的便利化體驗(yàn)。

二是拓寬數(shù)據(jù)采集范圍，減少紙質(zhì)材料提交，推動(dòng)業(yè)務(wù)辦理流程便利化。一方面，強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集的頂層設(shè)計(jì)和總對(duì)總對(duì)接，將個(gè)人外匯交易上下游相關(guān)外部數(shù)據(jù)匯總至云平臺(tái)。銀行在獲得個(gè)人授權(quán)后，可在云平臺(tái)查詢個(gè)人稅務(wù)、教育等方面的數(shù)據(jù)，線上智能化審核單據(jù)真實(shí)性、合理性與合規(guī)性，無需再要求個(gè)人提供紙質(zhì)證明材料，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程線上化、自動(dòng)化，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提升個(gè)人外匯業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。

三是整合全量數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性。基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，探索將數(shù)據(jù)分析模型與外匯違法違規(guī)行為典型特征相融合，從而提升風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性。例如，可通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)個(gè)人主體外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)多維度的整合和應(yīng)用，結(jié)合重點(diǎn)主體及外匯違規(guī)案件特點(diǎn)，構(gòu)建個(gè)人外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)控制監(jiān)測(cè)分析模型，對(duì)個(gè)人外匯資金流動(dòng)中的異常行為和可疑主體進(jìn)行有效篩查和監(jiān)管。