王 萍 江蘇省丹陽經(jīng)濟開發(fā)區(qū)管委會

一、非法集資的定義及危害

國務(wù)院《防范和處置非法集資條例》首次就非法集資給出了定義，明確指出非法集資是沒有獲得國家相關(guān)部門的許可、準入或者是違反有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，向公眾許以一定的回報承諾，從而達到吸收資金目的的活動和行為。

非法集資活動因為其誘導性、違法性和社會性，破壞了中國特色社會主義市場經(jīng)濟秩序和廣大基層人民群眾生產(chǎn)生活安全，具有很嚴重的經(jīng)濟和社會危害性。

第一，非法集資活動嚴重侵害群眾經(jīng)濟利益。非法集資案件頻發(fā)，欺騙性強、誘惑性大，導致普通百姓參與人數(shù)眾多。很多受害人一輩子節(jié)衣縮食，卻被高利誘惑蒙蔽雙眼，以至于盲目跟風，沒有管好自己的錢袋子。非法集資人或把募集的資金揮霍一空，或攜款潛逃，導致受害人資金難以追回甚至血本無歸，嚴重損害群眾經(jīng)濟利益。

第二，非法集資活動嚴重干擾和破壞正常的金融秩序。非法集資人利用高額利潤騙取受害人的資金，將本應(yīng)儲蓄在銀行的資金投入到非法集資人手中，沖擊銀行募集資金的業(yè)務(wù)功能，影響銀行的正常運營。同時，非法集資活動一般涉及金額數(shù)目巨大，大量資金在暴利的誘導下集聚，嚴重破壞資金監(jiān)管等金融運行正常秩序，妨礙市場經(jīng)濟的有序健康發(fā)展，引發(fā)金融風險。

第三，非法集資活動對社會穩(wěn)定帶來嚴重隱患。非法集資人騙取資金后，或任意揮霍或經(jīng)營不善，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂問題或其他風吹草動會立即攜款逃跑，受害人資金很難追回，使得受害者損失慘重，多米諾骨牌一旦推倒，極易引起一系列社會問題，甚至引發(fā)極端事件和群體事件，嚴重影響了社會穩(wěn)定。

二、非法集資存在的原因

(一)中小微企業(yè)融資需求得不到滿足

一方面，資金需求意愿較高的中小微企業(yè)往往處于成長期，雖然資金需求十分旺盛，但是由于企業(yè)自身特點限制，抗風險能力較低，企業(yè)信息不夠透明，財務(wù)、資金、資產(chǎn)管理制度不健全，融資需求時間緊，在經(jīng)濟下行的壓力下，往往經(jīng)營不善，容易導致中小銀行不良貸款率提升，中小銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的意愿能動性大受影響。另一方面，資金供給方包括一些中小銀行偏離主營業(yè)務(wù)，或者審批的信貸額度不夠，導致普遍存在融資難、融資貴、融資少的問題，不能有效滿足中小微企業(yè)“急、頻、快”的融資需求。因此民間借貸經(jīng)久不衰，成為彌補中小微資金缺口的重要途徑。民間借貸一般是自然人、個體戶、企業(yè)等組織之間產(chǎn)生的借貸行為，憑借熟人傳播、“科技”推廣，資金池快速做大，但是因為缺乏監(jiān)管，很容易形成資金風險，變成非法集資。

(二)公眾投資理財需求迫切

隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，老百姓的資產(chǎn)財富快速積累。2022年上半年住戶存款增加10.33萬億元，比2021年同期的7.45萬億元多增了2.88萬億元，創(chuàng)下了歷史新高。公眾不再單純滿足“手里有糧、心里不慌”的幸福感，投資理財需求迫切，渴望高收益的投資渠道。然而近年來股票、基金、債券等產(chǎn)品業(yè)績均不理想，理財產(chǎn)品更是進入凈值化時代，“理財收益跑不過CPI”成了很多老百姓的心中之痛。非法集資人利用老百姓驅(qū)利的心理，通過編造各種名目的理財產(chǎn)品，或者利用股權(quán)型模式，推出所謂的“天使投”“原始股”騙取資金。在高額利潤的驅(qū)使下，有的投資者受到蒙蔽，忽視了對“高風險高收益，低風險低收益”和“天下沒有免費的午餐”等金融投資風險的基本判斷，相信不法分子宣傳的所謂高利潤，最終掉入了“你看上人家的利息而人家看上你的本金”的非法集資詐騙陷阱之中。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展提供了便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)、5G通訊技術(shù)和智能手機的大眾化普及，電子商務(wù)、電子銀行、電子營銷等經(jīng)濟發(fā)展活動日益普遍，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財投資等互聯(lián)網(wǎng)金融在群眾中快速融入發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有技術(shù)門檻低、運作成本低、操作流程簡單、支付到款速度快等優(yōu)勢，能在短期迅速匯集大量資金。非法集資者往往利用互聯(lián)網(wǎng)金融，打著“金融創(chuàng)新”“區(qū)塊鏈”“元宇宙”等科技創(chuàng)新金融旗號，披著咨詢公司、理財公司、小貸公司等合法的身份，甚至有著“規(guī)范”的營業(yè)場所、業(yè)務(wù)流程和合同文本，利用“互聯(lián)網(wǎng)+投資”的非法集資模式，通過發(fā)行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產(chǎn)”“數(shù)字資產(chǎn)”等募集資金，這些資金的管理及流向并沒有第三方監(jiān)管，一旦非法集資者經(jīng)營不當或攜款潛逃就轉(zhuǎn)變成非法集資，網(wǎng)絡(luò)便利變成了網(wǎng)絡(luò)漏洞，犯罪速度快、打擊難度大，群眾上當受騙了還未發(fā)覺。

三、基層防范和打擊非法集資面臨的困難

(一)非法集資前期預防識別困難

非法集資大多包裝以合法公司、合規(guī)運營的項目出現(xiàn)，最初表現(xiàn)往往為民間借貸，在資金盤崩潰之前，表面上只是借貸雙方的合同行為。還有更多的非法集資活動已經(jīng)演變成形式多樣的銷售活動，隱蔽性強、迷惑性大。非法集資人利用正規(guī)注冊的公司獲取投資人的信任，利用熱點概念進行炒作，利用名人站臺宣傳，以各種名目炒作虛擬貨幣，依托“互聯(lián)網(wǎng)+投資”的模式非法吸收資金或者發(fā)展下線，波及范圍廣、擴散速度快、識別更加困難，往往只有在接到群眾舉報后才被調(diào)查，這樣就使得非法集資人有更長的時間運作，一旦暴雷，非法募集的資金往往難以追回。

(二)非法集資參與人配合程度不高

非法集資人通過“洗腦式”宣傳，許諾高額回報獲得受害人信任。非法集資作為一個擊鼓傳花的游戲，理論上來說，如果沒人戳破它，這場游戲可以維系幾年，甚至幾十年，只要不是最后一棒，就不會吃虧。在這種心理下，很多參與人明知是高風險的集資行為也仍然義無反顧地參與。哪怕已經(jīng)造成了實際損失，也心存僥幸不愿報案，他們擔心一旦立案調(diào)查，會出現(xiàn)人去樓空、卷款跑路的情況，資金難以追回，大多不愿意主動報案。因此，線索發(fā)現(xiàn)較為困難，受害人配合調(diào)查時也存在抵觸情緒。

(三)基層協(xié)調(diào)處置難

目前各級政府都出臺了相關(guān)意見，對牽頭機構(gòu)、責任部門職責都提出了明確要求?？h級層面，大都由地方金融監(jiān)督管理局牽頭，人民銀行、市場監(jiān)管、公安等部門配合，鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)負屬地責任。但是在實踐操作中，部門監(jiān)管重點主要為正規(guī)的服務(wù)和管理對象企業(yè)，面廣量大的網(wǎng)貸、咨詢、財務(wù)等公司和參與集資的企業(yè)很難納入有效監(jiān)管。監(jiān)管職能錯位和缺位，導致各部門管理有盲區(qū)，往往信息共享不及時，分工不明確，缺乏有效的制約手段措施，合力作用難以發(fā)揮，等到摸排、舉報發(fā)現(xiàn)涉及非法集資線索時，很多已經(jīng)造成了嚴重損失和后果。

四、加強基層防范和打擊非法集資的建議

當前，基層面臨的非法集資形勢仍然較為嚴峻和復雜，為了進一步維護好群眾利益和社會秩序，就必須堅持以防范為主，完善工作機制，開展綜合治理，疏堵并舉、打防結(jié)合。

(一)解決融資難、融資貴是源頭

面對地緣沖突、新冠肺炎疫情反復、國際大宗商品價格上漲等問題，部分中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受到了較大影響，地方各級政府陸續(xù)出臺了助企紓困系列政策和舉措。金融機構(gòu)要樹立“國之大者”的理念，從服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)，創(chuàng)新開展普惠金融業(yè)務(wù)，通過降低門檻、簡化手續(xù)、放大額度，加大對中小微企業(yè)的金融支持。創(chuàng)新居民理財產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系、改進產(chǎn)品類型，既滿足人民群眾多樣化和特色化的投資需求，又更有力、更有針對性地滿足中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)資本的金融需求。地方政府要大力支持信用擔保機構(gòu)的發(fā)展，解決企業(yè)融資擔保難題；加強政銀企對接，政府牽頭，加大對銀行投放中小微企業(yè)金融服務(wù)的獎補力度，架起融資橋梁，滿足中小微企業(yè)融資需求，從源頭上防范非法集資活動的滋生。

(二)強化組織領(lǐng)導健全協(xié)同機制是保障

要建立非法集資防范和打擊工作長效機制，納入高質(zhì)量發(fā)展綜合考核體系，明確專人專編、專項工作經(jīng)費、專門工作場所，優(yōu)化聯(lián)席會議工作機制和程序。增強部門協(xié)調(diào)配合，落實部門職責分工，制定工作規(guī)劃，厘清權(quán)力責任和獎懲措施，提升工作開展的規(guī)范化、法治化、制度化水平。重點建立防范和打擊非法集資聯(lián)席會議制度，定期組織研究各行業(yè)領(lǐng)域移交的非法集資問題線索，及時發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭，露頭就打，穩(wěn)妥緩解風險；健全行業(yè)準入和監(jiān)管機制，各行業(yè)主管部門切實把好行業(yè)準入關(guān)，專項排查房地產(chǎn)、私募基金、小貸、網(wǎng)貸等重點領(lǐng)域苗頭性傾向和風險；建立非法集資專項治理工作信息“月報表、季報告”制度，及時收集整理分析風險排查、宣傳教育、廣告清理、接受舉報等方面信息；建立金融監(jiān)管和公安部門協(xié)同機制，開展聯(lián)動執(zhí)法，加強重拳出擊。

(三)及時監(jiān)測預警預防是關(guān)鍵

加強屬地政府監(jiān)測預警的能力，要運用好現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，著力編織一張監(jiān)測預警“天羅地網(wǎng)”，整合隊伍、整合資源、整合信息，建立線上監(jiān)測預警和處置打擊一體化信息平臺，提升屬地政府對非法集資風險隱患早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置能力。信息平臺要建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡量做到出險企業(yè)、高危企業(yè)、重點企業(yè)全覆蓋；建設(shè)線上舉報中心，整合各類信息線索，運用大數(shù)據(jù)實時分析海量數(shù)據(jù)，智能識別、智能分析、智能預警；整合執(zhí)法信息，搭建案件線索、案件、案例庫，建設(shè)線索和案件辦理系統(tǒng)，線上交辦、核查和反饋，做到全天候、無縫隙“云對接”。各行業(yè)主管部門、監(jiān)管部門和金融機構(gòu)要加強溝通，加強日常監(jiān)督管理，深化信息報送溝通共享功能，通過大數(shù)據(jù)平臺線索案件的收集及分析，對苗頭性傾向性問題和線索開展風險研判，及時進行預警提示。

(四)發(fā)揮網(wǎng)格作用推進群防群治是基礎(chǔ)

近年來，基層網(wǎng)格化治理“大數(shù)據(jù)+鐵腳板”模式，已經(jīng)實踐證明群眾自治自防的主觀能動的積極作用。如何從繁雜的社會活動關(guān)系和經(jīng)濟生產(chǎn)活動中發(fā)現(xiàn)非法集資線索，分析確認并及時輸入非法集資監(jiān)管系統(tǒng)，離不開群眾和基層村社區(qū)干部。要加強網(wǎng)格員的業(yè)務(wù)培訓，在涉非風險企業(yè)的摸排工作中，線上要監(jiān)測關(guān)注財經(jīng)金融、搜索引擎、論壇等媒體、網(wǎng)站和應(yīng)用，線下摸排就需要重點關(guān)注寫字樓、商業(yè)集中區(qū)、電梯樓道等營銷和廣告發(fā)布重點區(qū)域，嚴禁涉嫌非法集資廣告和信息的發(fā)布；重點摸排擔保典當、抵押貸款、投資理財、合作社、養(yǎng)老保障等新的風險點；高度警惕宣傳中出現(xiàn)“財富推介會”“項目推介會”“養(yǎng)生論壇”等字眼。探索建立防范非法集資“吹哨人”內(nèi)線舉報等制度，推動舉報獎勵落地實施，對于舉報人要給予重獎并加大保護，激發(fā)群眾舉報熱情，推進群防群治深入人心。

(五)積極宣傳引導加強投資者教育是根本

深入開展防范和打擊非法集資，在基層村(社區(qū))大力營造“非法集資人人喊打”的濃厚氛圍。加大宣傳教育引導，推動相關(guān)法律法規(guī)和政策宣傳，進機關(guān)、進學校、進企業(yè)、進家庭、進社區(qū)、進村組。通過身邊人說教訓、普法演出、發(fā)放傳單禮品等老百姓喜聞樂見的形式，努力打通宣傳教育的“最后一米”。引導社會公眾認真學習相關(guān)知識，了解非法集資的種種伎倆和危害，加強投資者“投資有風險、責任要自負”的風險和責任教育，普及高收益等于高風險的金融常識，樹立正確的投資理念，不斷增強自我保護意識和能力，增強風險自擔意識。加大風險摸排研判，及時向社會公眾發(fā)布熱線關(guān)注和預警提示，提高社會公眾、企業(yè)主對風險的警惕性，一旦發(fā)現(xiàn)非法集資活動的行為和線索，第一時間向?qū)俚夭块T揭發(fā)、反映。加大典型案例曝光力度，強化震懾和示范作用，對存在非法集資風險的企業(yè)出具風險提示函，提醒屬地和投資者提前做好風險提示防患未然，通過宣傳引導，從源頭上遏制非法集資高發(fā)勢頭。