◎文 張霞

雖然鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)正處于起步階段，但存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，我國政府立即制定了相應(yīng)的扶持政策，得益于此，鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)也獲得了快速發(fā)展。同時，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“東風(fēng)”，得到了進(jìn)一步的繁榮發(fā)展。

本文著力于分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村特色旅游發(fā)展中存在的問題，同時提出了針對性的解決方案。

數(shù)字金融對鄉(xiāng)村特色旅游發(fā)展的有利影響

鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動產(chǎn)業(yè)融合及帶動周邊地區(qū)的發(fā)展等都具有重要意義。同時，也為農(nóng)村的旅游業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的投資環(huán)境。鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有利于保護(hù)現(xiàn)有生態(tài)環(huán)境，也助力于改善了過往惡劣的生態(tài)環(huán)境，為當(dāng)?shù)卦黾恿烁嗟纳鷳B(tài)元素，推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)民可充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過數(shù)字金融手段發(fā)揮鄉(xiāng)村特有的優(yōu)勢，實現(xiàn)進(jìn)一步致富的目標(biāo)。要通過數(shù)字金融手段助力鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就必須結(jié)合實際，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣玎l(xiāng)村特有的地理環(huán)境、美食以及民風(fēng)民俗活動等，借助大數(shù)據(jù)手段將當(dāng)?shù)靥厣ㄟ^網(wǎng)絡(luò)傳播，讓更多受眾了解相關(guān)信息。鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)并未采用傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C模式，而是選擇通過O2O模式發(fā)展，即線上消費、線下享受的全新經(jīng)營模式，這對解決鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中經(jīng)營實體融資渠道單一等問題具有重要意義。鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的長久發(fā)展離不開融資渠道的持續(xù)拓寬，相比傳統(tǒng)金融模式，數(shù)字金融不受時空限制，能隨時隨地為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體提供多樣化的融資方案，解決融資難等問題。

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮的作用越來越顯著，與此同時，數(shù)字金融也介入到旅游產(chǎn)品的銷售過程中，其所擁有的高效率的特質(zhì)能夠為鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)品的銷售過程省去不必要的中間環(huán)節(jié)。此外，通過數(shù)字金融手段創(chuàng)建在線旅游平臺，也為產(chǎn)品的銷售拓寬了渠道。由于數(shù)字金融為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)解決了融資渠道單一的問題，因此，生產(chǎn)商的數(shù)量也在不斷增加，這也全面拓寬了鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的銷售渠道。

鄉(xiāng)村特色旅游企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間僅存在簡單的資金供求關(guān)系，因此，企業(yè)很難通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得幫助。旅游企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的資金供求關(guān)系只是建立在合作合同的基礎(chǔ)上，這也限制了雙方的合作范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，正在不斷拓寬市場。如今，諸多針對旅游業(yè)務(wù)的理財軟件，在線旅游支付業(yè)務(wù)等已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的融資模式，提高了鄉(xiāng)村旅游企業(yè)辦理融資業(yè)務(wù)的靈活性與積極性。

數(shù)字金融應(yīng)用在鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)中存在的問題

數(shù)字金融的廣泛應(yīng)用給企業(yè)與金融市場帶來了新風(fēng)險。鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依賴于旅游企業(yè)的融資，無法離開金融市場單獨進(jìn)行交易。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系尚未完善，而其又在旅游業(yè)的發(fā)展中扮演著重要角色，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用很可能將會給鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展帶來風(fēng)險。

當(dāng)前，我國旅游金融市場運營環(huán)境良好，旅游企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作密切，并衍生出許多與旅游業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這些平臺所涉及的業(yè)務(wù)種類基本一致，因此，在爭奪市場份額的過程中可能會頻繁地圍繞低價進(jìn)行“暗戰(zhàn)”。倘若一味降低價格，將給在線旅游市場帶來劣質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。倘若不加強(qiáng)金融監(jiān)管就可能會造成旅游服務(wù)的捆綁銷售與虛假宣傳等現(xiàn)象，最終損害消費者的權(quán)益。

數(shù)字金融的介入雖然拓寬了鄉(xiāng)村特色旅游企業(yè)融資與產(chǎn)品營銷的渠道，但也增加了旅游產(chǎn)業(yè)交易活動過程中的風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融市場的線下交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行，因此，無論是旅游企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行投融資活動，還是消費者通過第三方支付結(jié)算購買，交易雙方的信息都需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行披露。一旦遭遇黑客攻擊，就會給交易活動帶來安全隱患，旅游消費者與其他交易主體都可能面臨巨大的交易風(fēng)險，甚至遭受財產(chǎn)損失。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能快速更新并容易復(fù)制，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游業(yè)的應(yīng)用必將為旅游市場帶來新風(fēng)險，基于此，需要對鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管提出更高的要求。

首先，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未完善，網(wǎng)絡(luò)通訊質(zhì)量較差；其次，網(wǎng)站配套設(shè)施不健全，缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)信號維護(hù)措施，缺少為消費者提供相關(guān)旅游信息的渠道，因此很難實現(xiàn)企業(yè)與消費者之間的高效對接，導(dǎo)致旅游者對旅游服務(wù)的滿意度不高；最后，鄉(xiāng)村旅游的服務(wù)水平普遍較低，且新信息技術(shù)在特色旅游中的應(yīng)用程度不高，尚未建立起完善的智能旅游服務(wù)系統(tǒng)。

網(wǎng)絡(luò)信息在傳播過程中存在一大弊端，即網(wǎng)絡(luò)信息的真實性無法保證。數(shù)字金融應(yīng)用于鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的過程中存在信息失真的問題。由于鄉(xiāng)村地區(qū)的旅游信息網(wǎng)絡(luò)平臺無法有效過濾虛假信息，此外也尚未建立相應(yīng)的法律法規(guī)約束，倘若個別商家出于自身利益故意在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布虛假信息，不僅對消費者形成了誤導(dǎo)還擾亂了市場秩序。與此同時，數(shù)字金融的應(yīng)用剛剛起步，所以尚未實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)運作的規(guī)范化與程序化，再加上服務(wù)模式的虛擬化增加了審核交易者身份信息的難度。虛擬網(wǎng)絡(luò)的安全與否，對于數(shù)字金融業(yè)務(wù)的安全性起著決定作用。數(shù)字金融的業(yè)務(wù)流程主要是通過數(shù)據(jù)傳輸與網(wǎng)絡(luò)操作完成的，因此，對電子信息系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險與安全風(fēng)險的有效防范也成為了當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)解決方案的可選擇性增加時，抉擇的不同也會增加相應(yīng)的金融風(fēng)險。平臺企業(yè)內(nèi)部管理制度的缺失會導(dǎo)致客戶信息泄露的風(fēng)險，還可能帶來內(nèi)外部管理不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。

部分地區(qū)的政府部門對鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重視程度稍顯不足，尚未規(guī)劃完整的鄉(xiāng)村旅游發(fā)展體系，且缺乏政策扶持。為促進(jìn)鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，政府部門要提出解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后問題的對策，切實保護(hù)并且進(jìn)一步整合鄉(xiāng)村資源，打造完善且具有地方特色的鄉(xiāng)村旅游發(fā)展體系。

數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村特色旅游發(fā)展的良策

互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在較大的信息安全風(fēng)險，此外，由于相應(yīng)的法律政策尚未建立健全，必然會限制其發(fā)展。建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，進(jìn)一步完善法律法規(guī)，嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的投機(jī)行為，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合金融業(yè)特點，有針對性地監(jiān)管交易市場中出現(xiàn)的新問題。

建立健全金融風(fēng)險監(jiān)管體系。數(shù)字金融在快速發(fā)展的同時也隱藏著巨大的金融風(fēng)險。要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，圍繞信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等構(gòu)建一套完整的法律監(jiān)管體系。在風(fēng)險監(jiān)管方面，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特征，在保持一致性的基礎(chǔ)上按照現(xiàn)行的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管進(jìn)行適當(dāng)延伸。例如在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的隱私時，不僅要在道德層面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息的保護(hù)，還要加強(qiáng)在技術(shù)方面的監(jiān)管。

完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不僅可以提高游客的可及性，還可優(yōu)化投資環(huán)境。地方政府要加快建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的速度，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與交通條件。結(jié)合本地特點，整合本地人力資源信息與地理環(huán)境資源信息，打造相應(yīng)的智能旅游基礎(chǔ)服務(wù)體系，引進(jìn)高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)人才，為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供人力資源保障。完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可吸引更多城市資本進(jìn)入鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)，拓寬投融資渠道，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在我國鄉(xiāng)村特色旅游發(fā)展過程中存在著嚴(yán)重的惡性競爭、欺詐顧客以及服務(wù)質(zhì)量低下等問題，政府部門應(yīng)設(shè)立監(jiān)管平臺，并制定有針對性的監(jiān)管機(jī)制。旅游質(zhì)監(jiān)執(zhí)法部門要充分發(fā)揮市場監(jiān)管職能，嚴(yán)厲查處擾亂市場秩序、違反法律法規(guī)的行為。建立健全監(jiān)管機(jī)制，運用常態(tài)化的監(jiān)管手段，整頓鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。積極打造方便游客維權(quán)的網(wǎng)絡(luò)智能平臺，通過媒體手段對景點的違法經(jīng)營行為進(jìn)行曝光，實現(xiàn)公安、物價、工商、質(zhì)監(jiān)等部門聯(lián)合執(zhí)法。

立法與監(jiān)管部門也需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策法規(guī)。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的合法化，預(yù)防法律風(fēng)險，一方面，網(wǎng)絡(luò)金融投融資平臺應(yīng)強(qiáng)化對投資風(fēng)險的教育工作，增強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警；另一方面，我國立法機(jī)關(guān)可借鑒其他國家經(jīng)驗，監(jiān)督制定互聯(lián)網(wǎng)金融投融資平臺規(guī)則。為方便鄉(xiāng)村旅游小微企業(yè)融資并保護(hù)投資者權(quán)益，監(jiān)管部門應(yīng)盡快研究并出臺眾籌監(jiān)管細(xì)則，同時加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投融資平臺與該平臺投資者的保護(hù)工作。

地方政府要積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，充分挖掘地方特色資源優(yōu)勢，協(xié)調(diào)各部門工作，確保政策扶持資金的有效落實。地方政府還要調(diào)整并優(yōu)化自身定位，變管理職能為服務(wù)職能，鼓勵民營企業(yè)的發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)全新的信貸產(chǎn)品提供支持，降低旅游企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，增強(qiáng)農(nóng)民參與旅游項目的積極性。政府要充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，對鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)進(jìn)行政策扶持，帶動數(shù)字金融等產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的積極性，助力鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。同時，政府還可開展試點，為幫助旅游企業(yè)解決融資問題的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供特殊優(yōu)惠政策，提高文化旅游金融業(yè)從業(yè)人員的收入，提高其他文化旅游公司與金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。

通過數(shù)字金融這一途徑緩解融資壓力是旅游企業(yè)的選擇之一，但同時也存在一定的融資風(fēng)險。例如通過小額信貸或眾籌的形式，會對企業(yè)短期盈利能力提出較高的要求。如果旅游企業(yè)在短期內(nèi)經(jīng)營不善就可能無法及時還款，將對企業(yè)聲譽(yù)造成不良影響。旅游企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點，創(chuàng)新盈利模式，提高內(nèi)部管理的效率，有效控制融資風(fēng)險。

目前，我國數(shù)字金融資金主要流向金融市場，對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度不足，數(shù)字金融與實體產(chǎn)業(yè)之間尚未形成有效銜接的紐帶。為鼓勵實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字金融應(yīng)成為實體經(jīng)濟(jì)的有力后盾，幫助實體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融發(fā)展模式，積極助力于解決鄉(xiāng)村旅游企業(yè)融資貴、融資難的問題，促進(jìn)數(shù)字金融、旅游業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)融合發(fā)展，支持符合條件的中小企業(yè)進(jìn)行數(shù)字金融探索，這將有助于實體經(jīng)濟(jì)向更高水平發(fā)展。

當(dāng)下，鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)鏈上下游難以直接從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資，這也阻礙了鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠助力于緩解旅游企業(yè)的貸款壓力，還可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，為旅游企業(yè)打造交易多樣性與靈活性并存的融資平臺。例如,可利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)市場管理的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化與能夠持續(xù)進(jìn)行信息披露的特點構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息融資平臺，吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游企業(yè)參與。該平臺流程如下：首先由旅游企業(yè)提出融資需求，金融機(jī)構(gòu)為其提供專業(yè)的融資服務(wù)，而交易平臺則承擔(dān)制定各項交易政策與制度的責(zé)任，通過收集信息流與資金流評估潛在風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實體可通過提供資金、數(shù)據(jù)支持與支付方式等參與其中，所有參與者共同承擔(dān)投資風(fēng)險，并共享收益。在明確權(quán)利與義務(wù)的前提下，各方共同分享投融資利益，提高金融產(chǎn)品的可操作性。通過搭建大型融資平臺，旅游企業(yè)不僅可以擁有強(qiáng)大的融資實力，也可提高投資效率。如此，該平臺就可以更好地為鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，助力于互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村特色旅游產(chǎn)業(yè)的融合。