文/陳思寒

收取貸款利息的本應(yīng)是銀行，然而江蘇揚(yáng)州一家裝修公司卻在沒有實(shí)際施工業(yè)務(wù)的情況下，引誘43名用戶向銀行騙取裝修貸款507萬余元，并以銀行“預(yù)先扣除部分利息”的名義，“抽取”了共計(jì)62萬余元的所謂貸款利息。2022年3月7日，江蘇省揚(yáng)州市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“揚(yáng)州中院”）的一紙判決認(rèn)定上述行為構(gòu)成詐騙。

貸款6.6萬元，每月被多收200余元利息

2018年10月20日，在江蘇揚(yáng)州時(shí)代廣場(chǎng)某門店上班的牛潔接到一個(gè)自稱建行客服者的彈窗，對(duì)方申請(qǐng)加入其微信好友，牛潔沒有猶豫就通過了對(duì)方的請(qǐng)求。互加微信后，這個(gè)微信名叫“心愿婷”的姑娘表示，自己是辦建行貸款的，問牛潔需不需要貸款。牛潔因?yàn)楣べY不高，當(dāng)時(shí)正準(zhǔn)備借些錢維持生計(jì)，聽說對(duì)方有貸款途徑，就來了興致，表示自己需要貸款。

“心愿婷”在微信上向牛潔介紹說，她是辦理裝修貸款的，正常能貸到6萬元左右的額度，還款時(shí)間5年?！靶脑告谩边€表示裝修貸款必須在裝修公司刷卡，并稱其手頭有與銀行合作的裝修公司，專門幫客戶取款。在問及辦理貸款的流程時(shí)，“心愿婷”告訴牛潔，必須以裝修的名義申請(qǐng)銀行貸款，并讓其準(zhǔn)備好申請(qǐng)貸款所需要的材料，到位于揚(yáng)州市某建行營(yíng)業(yè)部辦理?！靶脑告谩弊屌崒脮r(shí)跟銀行的“羅經(jīng)理”聯(lián)系，還把“羅經(jīng)理”的手機(jī)號(hào)碼發(fā)給了她。

幾天后，牛潔帶著相關(guān)證件和材料到指定銀行辦理貸款手續(xù)。到了建行某營(yíng)業(yè)部后，牛潔撥通“羅經(jīng)理”手機(jī)，對(duì)方讓其找銀行里的一名女工作人員辦理。辦好手續(xù)后，牛潔發(fā)現(xiàn)審批下來的貸款金額是6.6萬元。

牛潔于是再次打電話給“羅經(jīng)理”詢問如何領(lǐng)取貸款，對(duì)方回答說因?yàn)槭茄b修貸款，必須到財(cái)富廣場(chǎng)指定的裝修公司刷卡才能拿到錢，而且要先扣兩年的利息。幾天后，牛潔委托同事按“羅經(jīng)理”的指示，到位于財(cái)富廣場(chǎng)的江蘇萬藝裝飾裝潢工程有限公司（以下簡(jiǎn)稱“萬藝公司”）刷卡，后牛潔收到了扣除利息7524元后的貸款58476元。

按說，既然兩年的利息已經(jīng)提前扣除了，后續(xù)在此期間就不會(huì)再產(chǎn)生利息。然而，牛潔事后發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡每月還要繼續(xù)被扣除200余元的利息。牛潔對(duì)此很不解，于是便特地來到建行信貸部找工作人員，問為什么扣除7000余元利息后每個(gè)月還要收取200余元的利息？對(duì)方告知其這筆利息不是銀行收的，“羅經(jīng)理”也不是銀行工作人員。經(jīng)多方詢問，牛潔獲悉自己每月被多扣的200余元其實(shí)并不是利息，而是中介費(fèi)。收取這筆中介費(fèi)的，就是萬藝公司。就這樣，牛潔因?yàn)樯暾?qǐng)這筆貸款，無端又被騙取每月200余元的中介費(fèi)。

警惕不法之徒打著貸款的幌子詐騙

相關(guān)證據(jù)材料顯示，與牛潔有同樣遭遇的在當(dāng)?shù)毓灿?3人，總共被萬藝公司騙取62萬余元。

申請(qǐng)裝修貸款的“中介”套路

設(shè)計(jì)萬藝公司這場(chǎng)騙局的是江蘇揚(yáng)州的兩名男子。江蘇儀征人劉偉是名90后，由于未能找到滿意的工作，便決定通過創(chuàng)業(yè)謀生。2017年1月，劉偉以他人名義登記的萬藝公司成立。公司成立后，劉偉成了實(shí)際負(fù)責(zé)人。然而干了一年后，萬藝公司并沒有沿著劉偉預(yù)想的軌道發(fā)展，公司一度門庭冷落，經(jīng)營(yíng)每況愈下。為了撈錢，劉偉動(dòng)起了歪腦筋，決定以裝修為幌子，騙取銀行貸款。

2018年3月，同為90后的揚(yáng)州寶應(yīng)人劉陽被招聘到萬藝公司工作。有一天，劉偉對(duì)劉陽稱搞“建行裝修貸”可掙錢，如果劉陽想?yún)⑴c的話，他可以給其開每月4000元的薪酬，外加利潤(rùn)0.5%至1%的提成，劉陽點(diǎn)頭同意。

兩人說干就干。2018年3月，經(jīng)一番謀劃，他們開始實(shí)施犯罪計(jì)劃。兩人先就詐騙活動(dòng)進(jìn)行了分工，其中，劉偉負(fù)責(zé)管理萬藝公司全面事務(wù)、搜集電話號(hào)碼并分發(fā)、確定“話術(shù)”等；劉陽按照劉偉的安排撰寫臺(tái)本、申領(lǐng) POS機(jī)、招聘培訓(xùn)業(yè)務(wù)員、招攬業(yè)務(wù)等。兩人商量好詐騙的流程，即先以公司名義招聘業(yè)務(wù)員，通過撥打網(wǎng)絡(luò)上搜集的電話號(hào)碼，使用“話術(shù)”尋找有借款需求且貸款資質(zhì)不高的人，誘使借款人委托萬藝公司在無真實(shí)裝修服務(wù)合同關(guān)系的情況下，向建設(shè)銀行申請(qǐng)龍卡信用卡裝修分期業(yè)務(wù)，并借此騙取建設(shè)銀行發(fā)放貸款。

兩人商定，在建設(shè)銀行發(fā)放裝修貸款后，由劉陽及業(yè)務(wù)員通知借款人到萬藝公司，通過POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，以虛構(gòu)的“預(yù)先扣除銀行部分利息”名義，將上述所謂的銀行利息予以扣除，再將余款支付給借款人。

就這樣，在2018年3月至11月期間，劉偉、劉陽采用上述手段，騙取建設(shè)銀行揚(yáng)州兩處支行發(fā)放的裝修分期貸款共計(jì)507萬余元；以“預(yù)先扣除銀行部分利息”為名，騙取被害人牛潔等43名貸款人共計(jì)62萬余元。

那么，這43名貸款人被騙取的所謂“利息”到底是什么名頭呢？劉偉歸案后供述稱，客戶自己去建行辦理裝修貸款是不收取手續(xù)費(fèi)的，在辦理建行貸款過程中，萬藝公司收取的是金融服務(wù)費(fèi)，并稱收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按照客戶的資質(zhì)設(shè)定的，如果客戶自身資質(zhì)比較好，能夠達(dá)到建行辦理貸款的基本要求，就少收點(diǎn)，反之就多收點(diǎn)?？梢?，這些多收取的“利息”是銀行利息以外的部分，顯然是不合法的。

雙雙落網(wǎng)

2020年2月5日，被告人劉偉因涉嫌犯詐騙罪被取保候?qū)彛?0月22日被逮捕；被告人劉陽于2020年2月5日被公安機(jī)關(guān)取保候?qū)彛?021年2月4日被檢察機(jī)關(guān)取保候?qū)彙?020年11月2日和2021年7月5日，檢察機(jī)關(guān)分別指控被告人劉偉、劉陽犯詐騙罪，向法院提起公訴。

廣陵人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：被告人劉偉、劉陽以非法占有為目的，詐騙他人財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成詐騙罪；被告人劉偉、劉陽共同故意犯罪，劉偉系主犯，劉陽系從犯，劉陽具有自首情節(jié)和自愿認(rèn)罪認(rèn)罰情節(jié)。2021年11月4日，廣陵人民法院作出一審判決：被告人劉偉、劉陽分別因犯詐騙罪，判處有期徒刑10年，并處罰金人民幣10萬元；判處有期徒刑3年，緩刑3年，并處罰金人民幣5萬元。

一審宣判后，劉偉不服，提起上訴。劉偉上訴稱，其收取的是合法中介費(fèi)，所謂的“銀行預(yù)先扣除利息”，是公司員工跟客戶溝通過程中誤解公司意思所致，并非自己的真實(shí)意思表示，故認(rèn)為一審量刑過重。

關(guān)于上訴人劉偉所提其收取的是合法中介費(fèi)，原審量刑過重等意見，經(jīng)查，揚(yáng)州中院認(rèn)為：上訴人劉偉及原審被告人劉陽為騙取他人錢財(cái)，在未開展裝修業(yè)務(wù)的情形下，伙同他人使用事先編好的“話術(shù)”，假冒建行從業(yè)人員招攬客戶辦理龍卡信用卡裝修分期業(yè)務(wù)，虛構(gòu)高于銀行的利率，編造銀行預(yù)先扣除部分利息等事由，違法套現(xiàn)騙取被害人錢款，對(duì)其行為當(dāng)以詐騙罪定罪懲處。其所騙錢款數(shù)額特別巨大，原審法院根據(jù)其犯罪事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)及歸案后的認(rèn)罪悔罪表現(xiàn)等，所判刑罰并無不當(dāng)，故對(duì)上訴人的上訴意見不予采納。

2022年3月7日，揚(yáng)州中院作出二審裁定：駁回上訴，維持原判。

法官點(diǎn)評(píng)

掩卷深思，本案劉偉、劉陽因?yàn)椴欢勺罱K被判刑罰金的教訓(xùn)是深刻的。由于他們?cè)诎l(fā)展客戶的過程中使用了事先編好的話術(shù)，且假冒銀行工作人員招徠客戶辦理貸款業(yè)務(wù)，使他們的行為性質(zhì)與普通中介貸款有了本質(zhì)的區(qū)別。鑒于案涉43名客戶并不存在真實(shí)裝修業(yè)務(wù)，因而不具備申請(qǐng)裝修貸款的客觀條件，劉偉、劉陽所炮制的“紙上裝修”行為欺騙了銀行，從銀行騙取的貸款自然也被記入其詐騙金額。

（文中除劉偉、劉陽外，其余人名均為化名；本文謝絕轉(zhuǎn)載）