劉帥 丁浩楠 何媛

南京審計大學

一、前言

重大公共安全突發(fā)事件的爆發(fā)給人們的生活帶來了很大的影響，出行受限，網(wǎng)購、網(wǎng)課、線上問診成為常態(tài)，智能儲物柜、保溫外賣箱、智能汽車展廳等各種無接觸式服務方式也涌現(xiàn)到我們身邊，這都歸功于信息技術的發(fā)展。當然，信息技術發(fā)展給我們生活帶來的改變不止于此，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)5G等技術的發(fā)展帶來了金融科技領域的又一次變革，這也使得普惠金融、金融助力鄉(xiāng)村振興更加切實可行。疫情再削弱消費潛力的同時也加速了經(jīng)濟數(shù)字化轉型，在此背景下，如何有效刺激居民消費，平穩(wěn)地向數(shù)字化經(jīng)濟轉型是一個關鍵的問題。向數(shù)字化經(jīng)濟轉型必然包括金融科技的發(fā)展，于是在金融科技背景下居民的金融素養(yǎng)是怎樣的，金融素養(yǎng)對居民消費行為的影響又如何成為本文探討的重點。

二、我國居民金融素養(yǎng)發(fā)展狀況

國民金融素養(yǎng)水平的提升，有利于全國實現(xiàn)普惠金融的戰(zhàn)略目標，有助于維護我國居民的長遠利益和根本利益，有益于我國金融市場的整體穩(wěn)定健康發(fā)展。

對金融素養(yǎng)的準確測定是分析居民金融素養(yǎng)水平及差異的基礎，但鑒于我國地區(qū)、群體間金融素養(yǎng)差異的衡量標準多種多樣?；谥袊嗣胥y行《2019年居民金融素養(yǎng)調查簡要報告》和《居民金融素養(yǎng)調查分析報告（2021）》對居民態(tài)度、行為、知識和技能等多角度綜合分析我國居民的金融素養(yǎng)情況的基礎上，（包括居民態(tài)度、居民行為、居民金融知識水平、居民金融技能和居民對金融知識的需求情況）比較分析得出以下結論：

從居民態(tài)度方面來看，即使在手機、人臉等快捷支付迅速發(fā)展的大背景下，我國居民仍然普遍認可現(xiàn)金使用在日常生活中的必要性，對一些商家在交易過程中拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象表示明確反對。在負債消費意愿方面，我國居民普遍對此態(tài)度謹慎。在互聯(lián)網(wǎng)金融產品及服務的態(tài)度方面，超半數(shù)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融產品和服務持肯定態(tài)度，但也有不少居民認為其風險與收益并存。大部分居民可以意識到在各階段普及金融知識和開展金融教育的重要性。居民即時消費的意愿有一定提升，其中全日制學生即時消費的意愿最高。總體而言，與2019年相比，居民對金融教育的重視程度有所提升，認為金融教育非常重要的比例有較大幅度提高。

從居民行為方面來看，絕大多數(shù)居民使用過手機或現(xiàn)金支付，相當一部分居民進行過借款貸款、購買保險、投資理財?shù)冉鹑谛袨?。在貸款使用方面，我國居民主要將其運用在日常消費和房產購置方面，但個人的債務管理能力還需提高。在投資理財方面，我國居民主要持有存款、銀行理財、基金、股票等金融產品，種類豐富多樣。在金融產品或服務信息獲取渠道方面，我國居民更偏好金融機構網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)等權威便捷的渠道。在信用卡還款方面我國居民表現(xiàn)良好。總體而言，與2019年相比，居民信用卡還款行為顯著改善。同時，我國居民在閱讀合同的習慣上有較大改善。另外，我國居民儲蓄意愿較強，但對于家庭收支的計劃和執(zhí)行、對賬單的理解等行為還需要進一步改善，在對于意外支出的預防功能方面還存在不足。

從居民金融知識水平看，銀行卡、儲蓄、信用知識方面的知識水平較高；對于貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，復利意識和貸款相關知識還存在不足。不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異?？傮w而言，與2019年相比，居民在不良信用記錄保存年限、不良信用記錄影響、財險重復投保、退保、貸款期限的影響、還款方式、存款保險、年化收益率估算等方面有較為明顯的提升；對于復利的認識方面基本持平；在投資分散化、風險與收益的關系方面的掌握有所下降。

從居民金融技能看，居民整體上對于金融合同、產品風險和收益的掌握情況相對較好，在辨別非法投資產品和渠道、比較金融產品方面有一定的掌握；而在對新版人民幣防偽特征的掌握水平亟待提高。與此同時，部分居民需要提高自身債務管理能力，相當一部分居民感覺自身債務較重或非常重?？傮w而言，與2019年相比，居民在理解合同條款、應急儲蓄、選擇金融消費糾紛處理渠道方面的改善較為明顯；但對ATM密碼保護、假幣處理等傳統(tǒng)技能的掌握有所下降。

從居民對金融知識的需求情況來看，我國居民最感興趣的依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財產品、住房貸款、基金股票投資、電子銀行服務這五大類金融知識。并且不同類型、不同群體的居民在上述金融態(tài)度、金融知識、金融行為、金融技能和金融知識需求五個方面均存在較大差異。

與國際金融素養(yǎng)水平相比，我國居民的整體金融素養(yǎng)水平位于中等偏上的位置。其中，就金融知識而言，我國居民對于利率的計算有著顯著的優(yōu)勢，但對于分散化投資及風險與報酬關系上的理解和掌握有一定不足；對于金融行為部分的素養(yǎng)，我國居民在家庭收支的日常管理以及借款還款的按時性、足額性方面具有突出的表現(xiàn)，但對于保險產品的選擇和購買，認知較薄弱；在金融態(tài)度方面，我國居民具有較為突出的優(yōu)勢。

三、我國居民消費發(fā)展狀況

我國經(jīng)濟社會正逐步實現(xiàn)由高速發(fā)展轉向中高速發(fā)展的新常態(tài)階段，促進消費的高質量發(fā)展是提升經(jīng)濟發(fā)展質量、增強經(jīng)濟活力的重要舉措。而受新冠肺炎疫情影響，我國居民消費總量有所增長但增速有一定回落。與此同時，消費也存在供需失衡的矛盾，“不能消費、不敢消費、不愿消費”現(xiàn)象凸顯。（姚玲珍 張雅淋，2020）此外，受到疫情沖擊的影響，我國整體消費水平、消費需求在短期內受到抑制，呈現(xiàn)收縮態(tài)勢。同時，我國地區(qū)間消費水平存在顯著差異，東部地區(qū)居民收入高于西部地區(qū)，導致我國居民消費水平存在巨大差異。整體而言，我國居民消費集中于物質資料消費，用于發(fā)展型消費和享受型消費的比重較低。消費結構存在不合理的狀況。總體而言，我國居民消費增長速度較快，但人均消費水平仍較低。居民消費水平在各種不平衡中逐步上升。并且，東部沿海城市的居民消費水平普遍較高，內陸城市個別比較高，但是大多都較低。

因此我國居民的消費狀況需要不同因素的引導，而金融素養(yǎng)在居民金融消費方面起著重要的作用。

在改變居民消費層次方面，相對于生存型消費，金融素養(yǎng)對發(fā)展與享受型消費的調節(jié)作用更為明顯，能夠促進居民消費結構改善、消費層次的升級，提高居民生活水平。

在居民資產配置層面，金融素養(yǎng)會影響居民消費從而改變資產配置，同時也是影響居民借貸消費行為的重要因素。（姚玲珍 張雅淋，2020）。通常來說金融素養(yǎng)較高的家庭，其消費水平也相對較高。這不僅是說居民消費的絕對數(shù)量，更是消費的質量和層級。一方面，金融素養(yǎng)的提高有助于提高居民在金融市場中的參與度，優(yōu)化配置居民的家庭資產，促進財富穩(wěn)健增長;另一方面，金融素養(yǎng)的提高也有助于居民降低過度負債

在居民商業(yè)保險消費層面，金融素養(yǎng)也會對其產生一定程度的影響。（楊柳 劉芷欣，2019）首先，居民的金融素養(yǎng)越高越偏好于購買商業(yè)保險，并且這種影響在中、東、西部地區(qū)沒有顯著差異。其次，居民的金融素養(yǎng)越高越愿意將更多的收入用于商業(yè)保險的消費支出。再次，不同金融素養(yǎng)的家庭對不同商業(yè)保險類型的消費傾向也不同。金融素養(yǎng)越高的居民越愿意購買商業(yè)健康保險或商業(yè)人壽保險，而不傾向于商業(yè)財產類保險的購買。最后，由于我國財富不平等程度的擴大，抑制了金融素養(yǎng)對于商業(yè)保險消費決策的影響效果。

四、我國金融科技發(fā)展狀況

金融科技，顧名思義是指金融與科技的結合，在現(xiàn)階段主要表現(xiàn)為各種科學技術帶來的傳統(tǒng)金融產品和服務的創(chuàng)新。比如以微信、支付寶為代表的移動支付，就是移動互聯(lián)帶來的金融領域支付清算方式的創(chuàng)新，大大地方便了人們日常支付結算甚至改變了人們的生活方式，比如逢年過節(jié)發(fā)微信紅包幾乎成為了人們的必須活動。在數(shù)字信息技術蓬勃發(fā)展的時代，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等這些人們耳熟能詳?shù)募夹g已經(jīng)廣泛地應用于我們生活的方方面面。金融領域順其自然地與這些先進科技相結合產生金融科技，更好地服務于生活。既然金融科技是金融與科技結合的產物，那么金融科技也是隨著技術的發(fā)展而發(fā)展的。最開始是金融辦公電子化時代，利用軟硬件實現(xiàn)辦公的電子化提升業(yè)務處理效率，產生了POS機、ATM、清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，進入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們開始利用互聯(lián)網(wǎng)對接金融的資產端、交易端、支付端和資金端，在渠道上實現(xiàn)網(wǎng)絡化，P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動支付等等應運而生。到了現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展帶來金融科技新的變革，利用前沿技術變革業(yè)務流程，推動業(yè)務創(chuàng)新，突出在大規(guī)模場景下的自動化和精細化運行，大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、風險定價、智能風控、量化投資、供應鏈金融出現(xiàn)在人們面前。這是金融科技在技術上應用的程度和影響的大小的劃分。

金融科技已成為金融非常重要的一環(huán)，金融對經(jīng)濟的發(fā)展又至關重要。我國作為一個經(jīng)濟大國的同時，在金融科技領域也蓬勃發(fā)展。相較于歐美等發(fā)達國家，在金融基礎上我國顯得比較薄弱，尚未成熟的金融市場也給我國在金融科技方面帶來巨大的發(fā)展空間。不斷擴大的金融服務領域、不斷優(yōu)化升級的金融產品赫不斷提高的金融利民水平展現(xiàn)出我國金融科技發(fā)展的勃勃生機與不竭動力。2019年9月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，對金融科技發(fā)展首次做出從國家層面全局性規(guī)劃，明確提出了2019到2021年我國金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施。央行啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，推動中國版“監(jiān)管沙盒”落地，同時各地方政府積極響應，以此規(guī)劃為中心先后出臺了金融科技專項政策。2021金融街論壇年會成方金融科技論壇上，中國人民銀行副行長范一飛表示，“我國金融與科技深度融合取得新成效，總體來看，’十三五’期間我國金融科技在實體經(jīng)濟的沃土中落地生根、在守正創(chuàng)新的滋養(yǎng)中茁壯成長，從星星之火到百舸爭流、從基礎支撐到驅動變革，高效賦能實體經(jīng)濟、切實滿足多元需求，整體競爭力已處于世界領先地位，為金融業(yè)高質量發(fā)展注入充沛活力?！?/p>

雖然我國金融科技正在蓬勃發(fā)展中，但是在發(fā)展的路上我們曾遭遇也仍將會面臨更多的挑戰(zhàn)，同時也會迎來更多的機遇。城鄉(xiāng)之間、東西地區(qū)金融發(fā)展不充分不平衡，數(shù)字鴻溝的問題在數(shù)字化智能技術應用的背景下更加突出，金融機構之間的“馬太效應”、少數(shù)大型企業(yè)主導市場和競爭失衡等這些問題還需去解決。在資金投入方面，銀行和保險相比于證券和資產管理投入多，且前沿技術滲透較低。銀行規(guī)模較大，涉及數(shù)據(jù)龐大，導致數(shù)據(jù)處理難度大，向數(shù)字化轉型耗時長這是其面臨的主要挑戰(zhàn)之一；保險行業(yè)中的中小企業(yè)管理水平和數(shù)據(jù)處理能力尚需提高，同時也存在技術應用重銷售、輕服務的問題；證券在一些業(yè)務上依舊依賴人力經(jīng)驗，技術尚未大規(guī)模運用且同質化嚴重。資產管理行業(yè)包括信托、銀行理財、基金等金融機構，在金融科技應用上，基金行業(yè)相對領先，但其輕資產的商業(yè)模式導致其難以大規(guī)模投入到技術的研究中，金融科技主要起到輔助作用，難以完全替代人力。近期有關某某金融平臺竊取泄露用戶隱私等問題也暴露出金融科技在隱私保護、系統(tǒng)性風險、高杠桿等安全方面的隱患，這些都是需要關注并解決的。

在2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》第二個金融科技發(fā)展規(guī)劃，提出新時期金融科技發(fā)展指導意見，明確以加強金融數(shù)據(jù)要素應用為基礎，旨在進一步推動金融科技健全治理體系，完善數(shù)字基礎設施，促進金融與科技更深層次融合，力爭到2025年實現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。“數(shù)字、智慧、綠色、公平”成為新時代我國金融服務的特點，這幾個特點分別對應著數(shù)字經(jīng)濟、創(chuàng)新驅動發(fā)展、碳達峰中和與鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略，也體現(xiàn)了金融要結合實體經(jīng)濟，為實體經(jīng)濟服務的要求。發(fā)展前景是美好的，但是發(fā)展中的問題不能忽視，尤其對于金融科技領域，歷年來的金融危機警告我們要防范金融風險，為金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略保駕護航。人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、發(fā)改委和網(wǎng)信辦作為金融科技的主要監(jiān)管機構深入調查市場金融科技情況，時刻捕捉金融科技發(fā)展動向，積極出臺政策維護市場秩序?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中也提到要注重試點示范，鼓勵開展先試先行，再帶動推廣的模式。加大支撐保障，抓住主要矛盾和主要矛盾的主要方面，加強對重點領域、重點工作的投融資力度，提高資源配置效率。強化監(jiān)測評估，做好規(guī)劃實施期間的各項評估工作，發(fā)現(xiàn)問題并及時解決。營造良好環(huán)境，弘揚科學家精神、工匠精神、企業(yè)家精神，激發(fā)金融科技相關從業(yè)人員的創(chuàng)新活力，同時強調安全意識，提高金融消費者風險意識和數(shù)字素養(yǎng)。加強組織統(tǒng)籌，只有從戰(zhàn)略和全局的高度充分認識到“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技、加快金融機構數(shù)字化轉型”對金融服務實體經(jīng)濟、金融科技發(fā)展的重要意義，才能實現(xiàn)其發(fā)展而不會一盤散沙。這也正是中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》的初衷。

金融科技對一個國家的經(jīng)濟的重要性正在逐步提高，它也日益成為人們熟悉的話題，像最近人們熱議的“元宇宙”就是一個金融科技領域的新概念。數(shù)字貨幣，也是各國央行正在大力研究、試行的屬于金融科技的新技術熱點。還有5G技術的發(fā)展與應用提高了數(shù)據(jù)處理的速度，也促進金融科技的發(fā)展。經(jīng)濟是一國的命脈，它研究如何將有限的資源有效分配，金融主要研究的是貨幣如何有效配置，貨幣作為一般等價物，它的有效配置就顯得尤為重要。從幾次金融危機就可見一斑。當然金融科技的發(fā)展最主要的是方便人們生產生活，比如信貸消費，貸款前人工審核成本高、效率低，自動審核違約風險大，而大數(shù)據(jù)的應用就可以挖掘需求，精準營銷，精確識別客戶資質，反欺詐；貸款中難以實時監(jiān)控借貸期間信用風險變化，而利用金融科技就可以跟蹤消費行為，實時監(jiān)控信用風險變化，預警風險；貸款后用戶復貸非常謹慎，逾期催收成本高，而利用智能運營可以提升復貸，智能催收，跟進公安司法部門執(zhí)法進度。這只是金融科技應用的一個小的方面，在疫情期間，數(shù)字經(jīng)濟轉型加速，金融科技發(fā)展也在不停向前，這不僅使人們生活更便捷，也助力了普惠金融的推廣。

五、金融素養(yǎng)對消費作用機制分析

金融素養(yǎng)通過風險規(guī)避渠道影響消費。從理性狀況而言，當居民金融素養(yǎng)較高時，居民不會選擇風險較大，成本過高的金融產品，因此居民的借貸風險較低。當借貸風險降低時，居民的負債水平也會相應的下降，居民的消費憂慮將會下降，從而有利于促進消費，釋放消費活力。

金融素養(yǎng)對居民理財規(guī)劃的選擇及時間跨度有顯著的正向影響，合理的理財規(guī)劃有助于家庭進行資產配置，對家庭投資趨于多元化，顯著增強抗風險能力，降低投資風險（胡振和臧日宏，2017）。金融素養(yǎng)高的居民更善于利用金融市場規(guī)避風險，其投資組合分散化、多樣化程度較高，從而提高消費質量，拓寬消費渠道。提升居民的金融素養(yǎng)水平不僅能降低在風險投資中作出非理性投資決策的可能性，提高居民金融精準選取度，提高金融福祉，吸引更多金融市場中的潛在理性投資者，提升投資消費規(guī)模，促進金融市場健康發(fā)展（杜偉岸和熊桐，2021）。

居民金融素養(yǎng)的有效提升可以促進風險金融資產配置，且對股票、金融理財產品、基金、債券配置、風險金融資產配置種類數(shù)和占金融資產比重均有顯著正向影響（陳雨麗和羅荷花，2020），資產的多元化配置讓居民能夠更好享受金融發(fā)展帶來的額外收益，提高居民投資理財收入，從而促進消費水平的提升和消費質量的改善。金融素養(yǎng)的提升還可能使得部分居民嘗試持有具有一定風險的金融資產，并嘗試更多品類的金融投資產品，還可能加大風險金融資產的資金投入比重。這一點并不與風險規(guī)避相矛盾，在居民通過自身的金融素養(yǎng)選擇具有一定所謂風險的金融產品時，他們主觀上根據(jù)自身的金融素養(yǎng)認為其選擇的金融產品促成其規(guī)避風險的行為。

居民金融素養(yǎng)水平會顯著影響家庭參與金融風險市場以及家庭投資風險資產比例。居民金融素養(yǎng)水平的提升可以提高我國金融風險資產市場繁榮度，且相較于高級金融素養(yǎng)，初級金融素養(yǎng)的效果更為顯著（杜偉岸和熊桐，2021）。普通居民在金融市場上的投資消費更多的利用基本金融知識和素養(yǎng)，普通居民是金融市場的重要主體和參與者，也正是普通居民的行為對消費市場、金融市場的影響更大，更有利于刺激金融市場消費，推動金融市場繁榮發(fā)展。風險認知水平和金融素養(yǎng)水平會影響個人投資偏好。風險規(guī)避高的投資者傾向于存款和政府債券，風險偏好的投資者傾向于外匯、股票和證券投資。居民消費者不同水平的金融素養(yǎng)和對風險的認知，也會促成金融投資消費渠道的分流。

在居民家庭內部，金融素養(yǎng)越高的居民越愿意參與金融市場來規(guī)劃改善家庭的中長期消費行為，將家庭閑置資金配置于金融市場，享受普惠金融發(fā)展帶來的福利，從而提高家庭收入的總效用。同時，居民金融素養(yǎng)的提高會促進家庭通過合法渠道進行負債、消費，這也有助于我國金融市場的健康發(fā)展，如進行融資融券交易，大幅度提高居民金融市場參與力度，發(fā)揮金融杠桿的作用。對于風險的態(tài)度在金融素養(yǎng)影響家庭負債決策、額度和渠道方式偏好的過程中存在顯著的中介效應，且中介效應占總效應比重分別為100%、41。45%和12。10%（陳雨麗和羅荷花，2020）。這表明金融素養(yǎng)能夠通過風險態(tài)度渠道來影響家庭負債決策、額度和渠道方式偏好。

金融素養(yǎng)通過資產配置渠道影響消費。金融素養(yǎng)高的人往往會追求風險低而效益偏高的金融產品，其對于資產的投資更加傾向多元化。如將資產配置在基金、股票、保險、黃金白銀、樓市等領域。通過資產配置多元化，可以提高居民抗風險能力，享受多元金融帶來的福利，穩(wěn)定增加其可支配收入，從而推動消費的發(fā)展。

我國居民金融資產結構相對單一，金融資產配置分散化程度極低，金融資產分散化程度不足已成為我國居民金融資產配置中的突出問題。而金融素養(yǎng)對家庭金融資產配置分散化具有顯著的正向影響，金融素養(yǎng)高的居民家庭的資產組合分散化程度要高于金融素養(yǎng)低的居民家庭（蘇芳等，2020）。

對此，提高金融素養(yǎng)可以正向影響居民的風險性資產持有偏好，這既有助于家庭實施積極的資產管理策略，又可以在長期內顯著地增加家庭的效用水平（秦海林等，2018）。這表明，提高金融素養(yǎng)有利于居民的資產配置由消極向積極轉變，并且能夠在一定范圍內提升家庭的消費效用。最后，金融素養(yǎng)的提升對資產配置組合有效性具有積極影響，這意味著居民金融素養(yǎng)提升的過程并不一味追求資金收益，而是更多關注資產配置組合是否具有有效性。多渠道來源的資金收入和投資，促使消費的多元化和可持續(xù)性。

擁有金融資產的概率是會隨著金融素養(yǎng)的提升而提高的。所以金融素養(yǎng)對促進家庭金融理財產品的購買、合理分配資產是有正向作用的（丁嫚琪和張立，2019）。金融素養(yǎng)高的家庭金融參與度往往更高，更有利于推動金融市場和消費市場的發(fā)展。

金融素養(yǎng)與風險資產配置不僅在廣度上，同時在深度均顯著正相關，即金融素養(yǎng)越高的投資者，其參與配置風險資產的積極性越高，且愿意配置更多的風險資產。并且信息整理能力是金融素養(yǎng)影響家庭進行風險資產配置的重要中介之一，即金融素養(yǎng)的提高有助于增強居民的信息整理能力，進而增加家庭配置風險資產的可能性（周弘等，2020）。同時，金融素養(yǎng)影響著理財規(guī)劃能力之間存在交互效應，兩者共同促進居民進行風險資產的投資。提高金融素養(yǎng)能夠對持有不同風險態(tài)度的居民的風險資產配置行為起到促進作用。資產配置風險的降低，促使各期消費更加穩(wěn)定。

金融素養(yǎng)通過借貸渠道影響消費。對金融機構和銀行而言，在與客戶進行金融交易之前，金融機構往往會對客體進行信譽、資產以及能力的評估。金融素養(yǎng)較高的群體，往往對借貸的要求和條件更為清楚，他們很少會進行不合理的借貸交易，并且在進行借貸交易后，會按時履約，減少借貸對自身生活的實際影響。

據(jù)中國銀行報告發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與信譽水平呈正相關關系。金融素養(yǎng)較高的群體往往具有更高的信譽水平。銀行在進行大額貸款時，往往會對借款人進行征信和還款能力調查，并根據(jù)對借款人的評估進行額度管理。當居民具備較高的征信水平，居民能夠獲取更多的低息有效借款。居民獲得銀行等金融機構借款后，普通居民會用于購置大型固定資產，如住房、汽車和貴重耐用品。消費對生產具有促進作用，實體經(jīng)濟是推動我國經(jīng)濟良性發(fā)展的重要部分，居民獲得有效低息借款后，市場上流動資金增加，推動相關產業(yè)發(fā)展。居民收入水平的提高，對產品質量和服務有了更高要求，迫使相關企業(yè)進行結構優(yōu)化和產品升級，對推動我國產業(yè)結構轉型升級具有明顯作用。

當企業(yè)具有較高的信譽評級時，銀行和金融機構能夠對企業(yè)進行大額放貸。當企業(yè)信譽評估水平差時，其很難獲得銀行等金融機構貸款，面對危機時，企業(yè)難以進行有效化解。如恒大在2021年出現(xiàn)債務危機，由于債務過大，銀行等金融機構拒絕對恒大進行貸款，恒大只能用優(yōu)質資產還債，企業(yè)經(jīng)營陷入困境。京東方在獲得合肥市政府投資后，企業(yè)解決資金短缺問題，加大企業(yè)研發(fā)投入，使京東方面板達到國際一流水平，京東方也成為合肥優(yōu)秀企業(yè)。京東方的發(fā)展給合肥帶了大量就業(yè)崗位，吸引眾多研發(fā)人才并為合肥帶來大量稅收。京東方的發(fā)展有效帶動一方發(fā)展，提高當?shù)鼐用袷杖?，有效促進當?shù)叵M水平提高和轉型升級。

六、結論

通過研究發(fā)現(xiàn)，近年來金融科技發(fā)展勢頭迅猛，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新一代信息技術在金融業(yè)加速突破應用，全面滲透至諸多金融細分領域，金融科技對居民消費影響日益顯著。我國居民金融素養(yǎng)在整體上略有提升，但仍然有較大提升空間，不同地區(qū)和不同群體間居民金融素養(yǎng)差異較大，需要進一步加強金融知識普及，促進我國居民金融素養(yǎng)整體提升。而金融素養(yǎng)的提升能夠促進我國居民消費能力不斷加強、消費信心不斷增強，為疫情下的我國經(jīng)濟恢復形成強有力的支持，未來這種提升改變也將加強我國經(jīng)濟發(fā)展的韌性。提高居民金融素養(yǎng)，對縮小居民間收入差距，推動消費水平提高和消費結構轉型升級具有重要作用。