賀捷

在數字經濟發(fā)展、后疫情時代催生新消費金融的時代潮流下，線上線下融合的新一代金融服務模式迎來了井噴式增長，極大地滿足了客戶的多元化需求和使用體驗。農村金融機構作為踐行普惠金融的中堅力量，應加快資源整合和開發(fā)，充分依托網點地緣和品牌優(yōu)勢，運用信息通信技術，豐富移動互聯網平臺應用場景，積極創(chuàng)新金融產品和服務，從而為鞏固脫貧攻堅成果、賡續(xù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻力量。本文通過對L省農村金融機構“互聯網+”情況進行梳理，指出其存在的問題，并提出相關的建議。

農村金融機構“互聯網+”發(fā)展現狀

農村金融機構是推動農村經濟發(fā)展的核心動力，更是關系農村基礎建設、構建農村普惠金融生態(tài)體系的壓艙石、穩(wěn)定器。隨著金融改革的不斷深化，L省農村金融發(fā)展按下快進鍵，金融組織體系日趨完善，形成了以國有政策性、商業(yè)性銀行為主體，其他地方性金融機構并存的多層次、廣覆蓋的業(yè)務格局。據統(tǒng)計，截至2020年末，L省小型農村金融機構法人機構有60個，營業(yè)網點合計2090個，從業(yè)人數達29514人，資產總額為9211億元;新型農村機構營業(yè)網點合計213個，從業(yè)人數5129人，資產總額為1058億元。

面對“互聯網+”科技浪潮，各家金融機構紛紛以新興金融技術為支撐，實施三農業(yè)務數字化經營戰(zhàn)略，不斷拓展農村金融服務應用新場景，整合創(chuàng)新線上線下服務，積極探索新金融助力鄉(xiāng)村振興之路。

農業(yè)發(fā)展銀行積極迎合金融市場變革趨勢，彰顯農業(yè)政策性銀行定位，發(fā)揮“當先導、補短板、逆周期”調節(jié)作用，以數字化手段重塑三農業(yè)務架構，借助轉貸款、小微直貸等服務打造一站式金融服務平臺，實現線上線下交易渠道融合，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入動力。2021年，該行進一步加大信貸投放，全年新發(fā)放糧油、農地、生態(tài)保護等涉農貸款逾400億元，各類貸款年末余額近1600億元，達歷史新高。

L省農村信用社是省內資產規(guī)模最大、服務區(qū)域最廣的地方性金融企業(yè)，在職員工近3萬人，下轄60家農商行和信用社，金融服務遍布城鄉(xiāng)各地，營業(yè)網點達2700余個。2021年，農信社加快“四網合一”進程，聚焦線上渠道搭建，打造了全新數字金融服務平臺，上線了1000余款存款產品以及金信E貸、助企流水貸等多款個人、企業(yè)融資產品;開通集貴金屬、生活云繳費以及ETC在線辦理于一體的金信微金融小程序。截至2021年末，新發(fā)放貸款460億元，其中支農支小貸款占比近九成，各類存款突破7000億元，實現經營利潤14億元。

農村金融機構“互聯網+”存在的問題

金融科技投入不足。面對互聯網金融的挑戰(zhàn)，農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)大型國有涉農金融機構順應農業(yè)農村數字化潮流，推出了惠農通、掌上銀行（鄉(xiāng)村版）、惠農e貸、客戶經理云工作室、小額極速貸、小微易貸等線上產品加以應對。線下服務方面，依托移動設備、遠程銀行辦理離行業(yè)務，打破交通不便制約瓶頸，讓客戶在家門口、田間地頭就能享受到方便快捷的金融服務。農信社、農商行等中小型農村金融機構在數字化轉型上的投入則普遍不足，特別是在云計算、大數據、區(qū)塊鏈建設上多采取“拿來主義”，直接購買系統(tǒng)和服務，對底層技術的掌握和開發(fā)關注不夠，對金融科技的認知和管理仍須進一步提升。

長尾客戶挖潛不夠。目前農村金融機構形成了以農村儲蓄客戶、城鎮(zhèn)居民為基本客戶群，以農村經營體、個體工商戶、小微企業(yè)為主流客戶群，以農業(yè)龍頭企業(yè)為高端客戶群的客戶層次體系。相較于城市金融機構客戶群體的“高大上”“白富美”，農村金融機構顯得更加“接地氣”“鄉(xiāng)土味”。有大數據分析，60歲以上的銀發(fā)族約占農村金融機構對私業(yè)務客戶群體的40%，其個人存款占全部存款的比重為26.7%。央行《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2021）》顯示，老年人在適應金融數字化方面的能力明顯不足。這部分長尾客戶群體對數字化金融服務接受意愿和使用體驗能力，需要農村金融機構精耕細作、挖潛增效，進而做實做透這片金融藍海市場。

產品創(chuàng)新能力較弱。隨著城市化進程的加快，農二代、農三代對互聯網的接受程度大大提升，農村金融機構客戶的結構發(fā)生了質的變化，對金融服務多樣化、特色化、便利化的要求有所提高。在市場競爭充分、激烈的當下，農村金融機構的數字化產品整體看較為單一，針對農村地域特色研發(fā)設計的金融產品和服務相對不足，缺乏個性化和差異化的產品。在產品推介、服務體驗上同質化現象比較突出，尚未做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我精、人精我特。此外，農業(yè)保險險種和農產品期貨品種的開發(fā)、上市，與鄉(xiāng)村振興的現實需求還有較大的差距。

渠道建設依然不夠。目前，缺乏良好的客戶體驗、足夠的金融消費場景成為束縛基層業(yè)務人員推廣互聯網金融業(yè)務的因素。筆者調查發(fā)現，當前大多數的農村金融機構物理網點通常都是通過配備ATM自動取款機來緩解柜臺存取款壓力?？梢蕴峁┗ヂ摼W金融服務的基本設施還比較欠缺，推廣移動展業(yè)設備、電子渠道支付結算力度還遠遠不夠，大多數的業(yè)務還要在柜臺完成。以L省H市農信社為例，在全轄188個營業(yè)網點中，有170個無自助取款設備，占比高達90.4%。

農村金融機構“互聯網+”發(fā)展建議

在互聯網時代，農村金融機構應始終把服務三農作為經營戰(zhàn)略定位，堅持以客戶為中心，以創(chuàng)新的理念，著力提升金融服務能力，在金融服務鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕上取得更大成效、作出更好示范。

明確定位，不忘初心。農村金融機構要秉持扎根農村、貼近農民、服務農業(yè)的經營理念，把支持農業(yè)經濟發(fā)展擺在突出位置，把農村金融改革創(chuàng)新擺在突出位置，把助力農民創(chuàng)收增收擺在突出位置，在渠道鋪設、產品研發(fā)、隊伍建設等方面奮發(fā)，打通農村金融服務“最后一公里”，不斷提升三農金融服務的可得性、便利度、覆蓋面，努力探索新經濟形勢下普惠金融助力農業(yè)農村現代化之路。要成為農業(yè)供給側改革的推動者，更要成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐者、見證者。

鞏固傳統(tǒng)，借力而行。長期以來，農村金融機構在縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)占據著主導地位，憑借政策扶持、經營靈活、地緣優(yōu)勢、費用低廉等優(yōu)勢培育了以農戶、新型農業(yè)經營主體為主的客戶群，成為支農支小的主力軍?；ヂ摼W金融憑借其便利性滲透到廣大的農村地區(qū)，是農村金融發(fā)展的必然趨勢。傳統(tǒng)農村金融機構要依托分布廣泛的線下經營網點優(yōu)勢，圍繞三農領域精準發(fā)力，實現渠道、客戶、產品全覆蓋，通過直銷銀行、金融超市、社區(qū)銀行、金融服務站等方式，通過嵌入常用生活應用場景，打造“線上+線下”交易、“金融+非金融”一站式服務模式。

拓展渠道，提升便利?！熬€上+線下”雙渠道是互聯網時代取勝的不二法門。農村金融機構要加強物理渠道和電子渠道鋪設協同發(fā)展，無縫銜接。在物理網點建設方面，加快離行式自助銀行建設和現有網點優(yōu)化改造，借助24小時自助銀行、普惠金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的“便民銀行”和“金融便利店”，全面提升網點形象。在電子渠道建設方面，要在加大物理網點布放自助終端設備的基礎上，應積極借助數字技術布局線上全場景建設，拓展智慧金融生態(tài)圈服務半徑，推進金融產品與其他平臺聯動對接，加速客戶從線下至線上引流，提供全流程、智能化的融資、融智、融商集成化服務，最大程度形成服務閉環(huán)。

創(chuàng)新產品，精細服務。傳統(tǒng)銀行轉型互聯網金融，離不開產品的支撐。互聯網技術的不斷革新，為銀行服務模式轉型和產品創(chuàng)新升級提供了科技支撐。要重新梳理現有銀行業(yè)務產品類別，適合互聯網金融發(fā)展要求的，加快改良;不適合的，或進行整改，或做好戰(zhàn)略性退出安排，把有限的資源用在互聯網金融產品的開拓上。要從“以產品為中心”向“以客戶為中心”加快精細化轉型，以三農主體為重點目標客戶，大力研究開發(fā)個性化、貼合客戶需求的線上線下金融產品，提高金融服務輸出與場景融合能力，不斷提高金融服務的精度與溫度。

深挖數據，打造平臺。數據是金融機構的重要資源。為了更加有效地服務三農和縣域經濟發(fā)展，農村金融機構需要利用計算機技術，全面有效地分析客戶的資產、信用、經營及資金流動等方面的信息，為客戶群體進行精準畫像，提供專屬、定制化金融產品和服務;要通過打造大數據庫信息技術平臺，聚焦本地客戶核心需求，通過平臺提供衣食住行等民生生活精準線上服務，努力實現數據集中處理客戶全品類、全周期金融需求，提升客戶對一站式服務、沉浸式體驗的獲得感。農村金融機構還要與電商企業(yè)進行深度合作，搭建自己的網絡融資平臺、在線電子商務平臺，業(yè)務涵蓋支付、賬戶、托管、融資等一系列的在線服務，搶占互聯網農村金融紅海。

蓄能揚帆，未雨綢繆。為更好地應對互聯網金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融服務的沖擊，一方面，農村金融機構要堅持以客戶和服務為基礎的經營理念，積極推進機構轉型，加快制定中長期數字化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，研發(fā)多品類互聯網金融產品，打造數字金融應用新場景，構建全方位、全流程、多層次的金融服務體驗，樹立良好的市場形象，最終提高機構行業(yè)競爭力，擴大金融市場潛力空間，推動金融市場的繁榮。另一方面，厚植人才發(fā)展理念，持續(xù)加強員工的數字金融服務相關培訓，堅持以用為本，做好人力儲備和技術儲備。

（作者單位：中國人民銀行葫蘆島市中心支行）

責任編輯：楊生恒