張博雯

文章主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對當(dāng)代大學(xué)生群體理財觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，利用問卷調(diào)查、圖表整理、信息整合和文獻(xiàn)研究等方式，探討“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代下我國大學(xué)生群體隨之變化的理財、消費(fèi)方式。針對大學(xué)生消費(fèi)和理財?shù)默F(xiàn)狀及問題，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，對相關(guān)原因做出分析。

當(dāng)代大學(xué)生理財觀念現(xiàn)狀及問題

1.缺乏理財意識

大部分大學(xué)生缺乏理財觀念，他們更傾向于當(dāng)即消費(fèi)和及時享受，更甚者為滿足其虛榮心與攀比心，超前消費(fèi)或奢侈消費(fèi)。這些都可能使其入不敷出，沒有剩余的資金，更別提理財。

研究顯示，大學(xué)生理財?shù)囊话銥榻鹑谪敃悓I(yè)，他們接受資產(chǎn)管理這方面知識較多，授課老師也會有意識地引導(dǎo)他們正確科學(xué)的管理自己的資金，這對他們樹立正確理財觀念打下良好的基礎(chǔ)。但是其他專業(yè)的學(xué)生理財意識相對而言較為淡薄，再加上大學(xué)生心理年齡不夠成熟，自控力與自律性較差，形成良好的理財觀念和行為就比較困難了。

2.理財?shù)哪康男藻e誤

現(xiàn)在大學(xué)生普遍認(rèn)為理財就是賺錢，相對應(yīng)的，判斷他們自身理財水平的高低，就是看自己購買的產(chǎn)品是收益。但是理財?shù)谋举|(zhì)是將自己的資產(chǎn)進(jìn)行最優(yōu)化配置，并不是一味追求極高的收益率，而是要追求風(fēng)險與收益的相平衡，以達(dá)到資產(chǎn)配置的最優(yōu)化。而且作為大學(xué)生而言，我們毫無投資經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)知識不夠豐富，我們理財?shù)淖罱K目的是提升自己的能力。

3.盲目跟風(fēng)，缺乏自我判斷力

大學(xué)生普遍的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識都比較淺顯，對于投資的幫助微乎其微，所以他們的自我判斷的知識經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)就沒有那么牢固。現(xiàn)在又是互聯(lián)網(wǎng)時代，信息普及，網(wǎng)絡(luò)上一些“股神”的建議，視頻網(wǎng)站上一些“投資經(jīng)理人”的手把手教學(xué)，再把博主的投資收益率公布出來，相當(dāng)一部分大學(xué)生就會盲目跟風(fēng)，買一些自己根本不知道的基金或者股票。

4.懼怕風(fēng)險，導(dǎo)致投機(jī)行為明顯

雖然大學(xué)生有固定的經(jīng)濟(jì)來源，但是資金數(shù)額不大，而且各方面的限制因素也很多，比如父母的限制，固定支出，沖動消費(fèi)心理等等。他們希望賺錢，但是更加懼怕虧損，普遍來看大學(xué)生的投資周期一般在1～3個月，一旦虧損，他們就會恐懼，沖動地取出資金，美其名曰及時止損。

當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀實(shí)踐調(diào)查分析——以上海杉達(dá)學(xué)院大學(xué)生為例

1.調(diào)研概況

本次調(diào)查分析采用網(wǎng)絡(luò)問卷發(fā)放的形式，隨機(jī)抽樣的方法，根據(jù)研究目的及內(nèi)容，參考相關(guān)的文獻(xiàn)和資料，設(shè)計了關(guān)于大學(xué)生平均月消費(fèi)結(jié)構(gòu)的問卷。

本次調(diào)查一共發(fā)放600份問卷，共收回550份，有效回收率達(dá)到91.7%。大一占比7.27%，大二占比85.45%，大三占比7.27%。調(diào)查研究了以上海杉達(dá)學(xué)院為例的，當(dāng)代我國大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2.調(diào)查結(jié)果部分?jǐn)?shù)據(jù)分析

（1）在校期間的平均月消費(fèi)

通過我們問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)（圖1），上海杉達(dá)學(xué)院大學(xué)生的平均月消費(fèi)集中在1500元以上的范圍內(nèi)，而1500-2000占比45.45%，是比重最大的范圍，說明普通大學(xué)生的月消費(fèi)是正常水平，總體消費(fèi)水平適度。

（2）您的月消費(fèi)多用在哪些方面

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)（圖2），上海杉達(dá)學(xué)院學(xué)生的月消費(fèi)傾向主要是：伙食>購置衣物=生活用品>日常交際>交通通訊>娛樂旅游>學(xué)習(xí)用品。但是最后消費(fèi)方面是學(xué)習(xí)用品。

（3）您每月的花錢方式是

我們調(diào)查到（圖3），上海杉達(dá)學(xué)院學(xué)生主要花錢的方式是一邊打算一邊花，說明大部分學(xué)生沒有制定計劃花錢的習(xí)慣，一般都是隨心所欲。這樣很容易出現(xiàn)月月光的情況，更有可能會出現(xiàn)一個月還沒結(jié)束，生活費(fèi)就所剩無幾的情況。這樣不利于正確理財觀念的樹立。

互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生群體理財行為的影響SWOT模型分析（見表）

互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

當(dāng)今世界，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合程度越來越深化，極大改變了大學(xué)生的消費(fèi)方式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

1.消費(fèi)方式的改變

當(dāng)代大學(xué)生相比于傳統(tǒng)線下實(shí)體商店，更傾向于在線上網(wǎng)絡(luò)商城購物，價格更加透明，品種多樣，操作便捷，送貨上門，為顧客提供了良好的購物環(huán)境。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變

第一，互聯(lián)網(wǎng)上，產(chǎn)品種類紛繁復(fù)雜，并且大部分商品的價格是低于線下實(shí)體店，比較便宜，大部分大學(xué)生在消費(fèi)時是沒有計劃的，這會導(dǎo)致他們在消費(fèi)時出現(xiàn)多買，重復(fù)購買等情況，多了許多不必要的支出。

第二，食品，生活必需品在網(wǎng)上集中購買價格較低，所以這些生存必需品在大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占比逐步下降。相反，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)和交通條件的發(fā)展，極少會出現(xiàn)買不到商品的情況，以至于那些提升生活質(zhì)量的享受性消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占比逐步上升。

基于大數(shù)據(jù)的數(shù)字化精準(zhǔn)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有良好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不但有大量的客戶數(shù)據(jù)，而且有對客戶進(jìn)行精細(xì)化的一套完整的的系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確判斷出客戶需要怎樣的產(chǎn)品。這使得大學(xué)生在使用各個消費(fèi)軟件時，“猜你喜歡”的產(chǎn)品總是讓他們愛不釋手，導(dǎo)致大學(xué)生沖動消費(fèi)的可能性加大并且他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)受此影響，向不好的方向發(fā)展。

但是在理財方面，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)服務(wù)對大學(xué)生理財觀念產(chǎn)生的大部分是正面影響，他們會自動匹配適合大學(xué)生群體的投資組合，自動顯示一些基礎(chǔ)投資教學(xué)流程，如果大學(xué)生的投資方式過激，超出其負(fù)擔(dān)范圍，系統(tǒng)也會自動提醒。

技術(shù)發(fā)達(dá)，操作便捷

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)高速發(fā)展，我們早已告別此前做市商的電話服務(wù)， PC端也漸漸被移動互聯(lián)網(wǎng)端所替代，第三方支付交易規(guī)模經(jīng)歷高速發(fā)展，在2020年，第三方移動支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模達(dá)到271萬億元支付交易規(guī)模，各種理財/網(wǎng)購APP層出不窮，比如“螞蟻金服”，“淘寶”，“京東“等等，他們操作便捷，信息完善，為大學(xué)生理財，消費(fèi)提供了良好的渠道。大學(xué)生的理財方向漸漸由傳統(tǒng)的銀行儲蓄轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財，消費(fèi)也更傾向于網(wǎng)購。這有利于大學(xué)生理財觀念的樹立和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（上海杉達(dá)學(xué)院）

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